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福建风险业务流(担保)一、 流程图二、流程解释(一)、接单(开案)(操作:数据专员)1、与签约部交接,收集买卖双方基本材料,核对资料并录入2.0系统台帐;2、按固定次序派单给银行岗按揭专员,并签字确认;注 意 事 项:必须跟业务人员确认是否有特别约定及注意事项。(二)、银行送审 (贷处:按揭专员)1、按揭专员对所分配的案例进行详细了解和分析,核对产权证件等面单上所提交的相对应材料。2、建立客户档案、收集资料、确认情况(1)、接件后一小时内与客户(买卖双方)以及中介方建立服务关系。按揭专员当面或电话告知客户自己的姓名和电话(附加短信告知),并告知客户自已所负责的具体事项(包括中介)。(2)、卖方提供夫妻双方身份证、婚姻状况证明、户口簿复印件、原借款合同、月供存折、余额证明(若无法提供,经办须认真落实)、新开户卡及密码。(3)、买方需提供夫妻双方身份证、婚姻状况证明、户口簿复印件、收入证明、房屋买卖合同。(4)、确认过户后买方产权人姓名,以便评估需要。(5)、询问买方原先是否贷过款,初步了解客户的资信情况。(6)、通知客户准备首付款、差额款、中介费用、代缴费用。 (7)、向原借款行预约还款。3、银行预审、送评估(1)、与合作银行联系,查询买方的资信情况,审核客户是否符合银行放贷的要求。确认贷款成数及金额。(2)、联系评估机构,落实房产评估价值,为银行贷款提供依据。4、开户、交首付款、银行签约(1)、与客户预约好时间到指定银行签约(事先与我司驻点行人员沟通好时间安排)(2)、与买方确认首付款金额及差额款、贷款金额。(3)、通知买方在指定贷款银行开设账户,存入首付款金额及差额款等。(4)、通知买方应夫妻双方一同前往银行签约。(5)、卖方夫妻到银行签借款协议;(此条针对卖方赎楼业)。(6)、带领卖方在指定银行开设银行卡并把卡及密码交由我司保管(新旧卡都必须关闭网银和电话银行)。(7)、确认客户费用是否已收或定金情况。 出保函 (风控部:审核岗)1、按揭专员与风控审核岗交接,初步审核、了解案件基本情况。2、收取买卖双方身份证、房产证房屋买卖合同按揭专员填写的出保申请表。3、录入风控台帐,担保函给总经办审核、签字,再移交后期服务部负责人。(三)银行同贷 (贷处:银行驻点岗) 1、及时跟踪银行同贷情况,银行同贷后通知按揭专员并将同贷书复印件及首付款证明复印件移交风控部审核岗。 2、若银行审批不通过,通知银行退回担保函,并把保函移交风控部归档。(四)风控调查 (风控部:资信岗)1、带领客户办理委托公证。(1)、预约客户,提醒客户带所需证件:身份证、房产证、户口本、婚姻证明、原银行还款存折(卡)、UKey、原贷款银行合同等原件(包括配偶、共有人及共有人配偶)。(2)、打印并核对公证书内容。2、签署卷宗,收客户材料及证件(核对原件)。3、对客户进行资信调查(担保100万以上到场拍照或更进一步调查)。调查内容有:(1)真实性:身份真实、签名指膜真实、房产交易真实。(2)品德:借款人的还款意愿,以及以前的还款记录。(3)能力:借款人的偿债能力,由他的消费水平和负债决定。(4)资本:有形资本包括房产、存折;无形资本包括专业技能、知识等。(5)担保状况:抵押、保证人以及反担保人的情况。(6)还包括现居住环境、收入稳定性、社会关系等。(7)客户配合程度。实地到场核实内容包括:(1)常住址:实地核实是否符合所提供的证件,观察居住环境;如果没有当时没有提供有效证件的,或不愿意不提供证件的,必须提供水费单或电话费单或电费单。(2)单位地址:如为私营企业主或个体户的,除非情况特殊,否则必须实地调查核实企业的规模、员工数量、机器设备数量及价值,经营情况,工人收入状况,工资发放情况等。对于公务员或企事业单位员工,依客户的优劣情况而定,对于个别优质客户,如其也能够提供相关工作证明,可以通过电话核实其单位:但在其住所必须能核实其提供的单位的证件,包括公务员证、工资存折、工作证、资格证书、社保卡、单位出具的收入证明,务必落实客户的单位真实,电话必须真实及时打到客户单位,核实其真实性。(3)出租房或其它资产(出租房位置、面积,是否有房产证或土地证,向租客核实房东身份,月租金多少,其它资产要核实其是否为申请人所有,是否足值)。4、填写调查报告(内容详见“机构调查报告”)。(五)风控审批 (风控部:审核岗)1、审核资料完整性。(1)卖方:产权证(原件)原贷款银行合同(原件/复印件)还款银行余额清单、还款银行存折(卡)、密码(如果是中行、建行、工商行可不需要提供)身份证、配偶身份证、共有人及共有人配偶身份证(原件/复印件)结婚证、离婚证(判决书)、未婚证(复印件)户口本(复印件)现贷款银行放款存折(卡)、U盘(原件)、密码(2)买方:身份证、配偶身份证(复印件)结婚证、未婚证(复印件)户口本(复印件)现贷款银行同贷书或已盖章合同(原件/复印件)银行首付款证明(原件/复印件)评估报告、评估价(原件/复印件)收入证明(原件/复印件)(3)附加材料:房产交易契约、垫资申请表、银行同贷书或银行已审批盖章的贷款合同、买卖双方征信报告(根据不同的情况,需要增加其他凭证:如资金监管协议、反担保合同、承诺书、第三方资料等)2、审核资料真实性及有效性(1)检查卷宗的错别处与漏签字等。(2)核实卖方收款、还款银行卡情况及密码(网银、电话银行等)。(3)原银行扣款情况(确认能否从我司指定账户扣款或客户账户扣款时间)。(4)身份证、房产证、公证书、离婚协议、房产交易契约等真实性(5)首付款、差额款、定金、税费是否到位(6)确认银行是否同贷或买卖双方已办理资金冻结3、确认担保费用、交易所查册。4、每一笔担保必须经过风控部经理及机构总经办进行终审审批,100万元以上的需要召集审贷会,人员由风控经理、贷处经理、财务经理、副总经理或总经理;(具体见附件审贷会制度),200万以上经集团审批(按集团制度执行)。5、通知赎楼岗修改赎楼及放款银行卡密码。6、登记风控台帐。(六)银行放款 (操作:风控经理、后期服务部经理、财务经理)风控审批后,风控经理移交风控审批表复印给贷处经理、财务经理,由后期服务部经理出具放款函并签字(财务经理盖机构公章),再交由银行放款。(七)办理赎楼 (风控部:赎楼岗)1、确认案件是否已收费。2、修改赎楼及放款银行卡密码。3、确认赎楼所需要的原件。 4、确认银行放款,及时查询放款是否到账。5、款项到账后通知财务把差额款转回集团。6、赎楼前查册。7、确认及预约客户赎楼时间,银行可赎楼时间,扣款情况。8、赎楼后跟踪银行注销抵押时间、领取产权证时间(留下解押行经办联系方式,及时掌握领取产权证时间)。9、与银行岗移交证件,登记风控台帐(权证节点)。(八)办理交易、缴税、银行抵押 (贷处:按揭专员、权证岗) 1、接件、建档 (1)由按揭专员分配权证工作及备注案件交易的特殊情况。 (2)按揭专员核对客户产权证、身份证、公证书完整及符合交易要求后,再分配交易所工作给权证专员,权证岗建立档案。(3)权证专员接单当天必须与客户(买卖双方)建立服务关系。权证人员当面或电话告知客户自己的姓名和电话而后加以短信告知姓名和电话),并告知客户双方本人将负责他们房产的过户及缴税手续。注意事项(1)必须跟按揭专员确认是否有特别约定及注意事项。(2)确认关于中介佣金的收取情况及税费的情况。(3)了解原值,应特别注意申报价及附属配套设施的转让费,若有疑议,应查档或要求业主提供相关材料。(4)及时准确地将客户相关内容录入电脑。(5)确认贷款额、首付款额。(6)计算好税费,注意单价、面积、年限问题,并有权证负责人复核。2、交易过户 (贷处:权证岗)(1)注销单及公证书到交易所领取清晰房产证(2)填写买卖契约及交易申请表。(3)通知买卖双方约定时间到交易所办理房产过户手续。(4)买卖双方须带身份证原件并亲自到房地产交易登记中心签署房地产买卖契约。A 产权性质为商品房、拆迁房,产权人只需带身份证原件亲自到场。B 产权性质为房改房、解困房产权人则要夫妻双方同时到场并带夫妻双方身份证及婚姻状况证明。(5)确定时间,提前到房地产交易登记中心三楼领取收件号码,排队等客户。(6)带领客户到指定窗口签定房地产买卖契约及申报价确认函。(7)领取受理单并由我方监管,根据受理单上的交税时间告知买卖双方。注意事项(1)要填写好买卖契约、申请表,应用水笔。(2)注意申报价的问题,买卖契约的交易申报价应根据出售房屋原值或市场指导价,或买卖双方自行约定,必须跟中介方及买卖双方确认申报价。(3)通知买方携带身份证原件及复印件。(4)领回交易受理单(一定要由我方监管)。(5)交易过户出新证(10个工作日)、抵押登记(5个工作日);A无避税:可3道同办,交完契税,拿税单给银行,银行去领房产证做抵押,首付款解冻。 B有避税:手续无法同时办理,交完契税,领取新房产证,送银行办理抵押,首付款解冻。(6)提醒卖方应提前将房屋腾空,做好与买方交接准备。3、交税领证 (贷处:权证岗)(1)提前查询交税金额。(2)买方领税单。(3)买卖双方到交通银行缴税。(4)到交通银行排队缴交税费。(5)领取产权证(必须交由我方监管)4、送抵押 (贷处:银行岗、按揭专员)及时将房屋所有权证送交贷款行并督促银行尽快送抵押,速度要快,争取领证当天就可以送抵押。(九)解保 (贷处:银行“驻点”岗)1、根据台帐督促银行领取他项及复印他项。2、通知风控部出解保确认函并把解保确认函给银行盖章,盖章后移交风控部归档。3、跟踪银行的在保余额与银行解保情况。结束风控现时操作材料有以下:1、 担保台帐(包括出保、放款、解押、解保时间)2、 现金垫资台帐(准备转换以集团的垫资监控表做台帐)3、 出保申请表、垫资申请表(集团版)、卷宗、客户证件移交本4、 担保解释:(1) 出保函:担保业务银行审批必须先出保函,我司出保函两份,若审批不通过银行将会退回保函(保函版本统一由银行印制)。(2) 解保:我司出具担保责任解除通知书,需银行盖章及附带一份我司已盖章的担保合同退还我司。(3) 每月与银行核对放款统计清单,由我司出具,银行盖章确认。5、有关垫资或担保案件的客户一切原件由风控经理管理,公司经办操作需要登记领证。
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