第4章 电子支付与网上银行,第4章 电子支付与网上银行,教学目的与要求,掌握电子支付的基本概念与特点； 理解电子货币，电子支票，电子现金等的概念; 了解移动电子支付，理解网络银行及网上支付； 掌握电子货币的发行和运行，电子支票的支付过程，电子现金的支付过程及网上银行的申请过程。,教学重点 电子支付的基本概念与特点，常见的电子支付工具及其应用； 网络银行与网上支付流程。,教学难点,各电子支付工具的支付流程； 网络银行与网上支付流程。,教学学时 4学时,教学方法 采用多媒体课件+讲授法+启发式相结合教学,教学参考文献 新编电子商务概论,谭玲玲，西南交通大学出版社 电子商务概论, ，高等教育出版社,4.1 电子支付概述,4.1.1 电子支付的基本概念、特点 电子支付，也称电子支付与结算，它是通过电子信息化的手段实现支付结算的过程，其当事人（包括消费者、厂商和金融机构），使用安全电子支付手段通过计算机网络系统进行的货币支付或资金流转。,与传统的支付方式相比，电子支付有以下特点： 1）采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输 2）工作环境是基于开放的系统平台（即因特网） 3）采用先进的通信手段，如因特网、Extranet 4）方便、快捷、高效、经济,二、电子支付系统,电子支付系统是由买卖双方、网络金融服务机构、网络认证中心以及网上支付工具和网上银行等各方组成的系统，各种安全协议构成网上交易与支付的可靠环境，其外部环境由国家及国际相关的法律法规予以支撑。,电子支付系统 基本构成,Internet,CA认证体系,客户： 支付工具,商家： 服务器,支付网关,支付网关,客户开户行： 提供支付工具,银行网络,商家开户行： 处理账单,安全电子支付系统的标准,1、保证数据在传输途中不被非法截获，账户中的资金不被窃取； 2、能验证传输数据的完整性，防止交易方按照不完整数据处理交易； 3、能确认交易双方的身份； 4、保证交易各方对所做交易无法抵赖。,4.2 电子支付工具,一、电子货币,电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化器具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。,电子货币的特征,传统货币以实物的形式存在，形式比较单一；电子货币是一种电子符号，存在形式随处理的媒体而不断变化； 电子货币的流通以相关的设备正常运行为前提，新的技术和设备也引发了电子货币新的业务形式的出现； 电子货币的安全性不是依靠普通的防伪技术，而是通过用户密码、软硬件加解密系统以及路由器等网络设备的安全保护功能来实现的。,电子货币系统,信用卡系统 电子现金系统 电子支票系统,电子支付系统存在的问题,安全问题 支付方式的统一问题,二、信用卡支付系统,信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。,发卡行,收单行,持卡人,特约商户,（1）持卡人购物或消费，交验信用卡,（2）商户向持卡人提供商品或劳务，并要求持卡人在签购单上签字,（3）商户向收单行提供签购单,（4）收单行向商户付款,（5）收单行向发卡行提交单据要求付款,（6）发卡行向收单行结算付款,（7）发卡行向持卡人发出对账单,（8）持卡人向发卡行付清款项,信用卡交易与支付流程,信用卡支付系统,对于持卡人来说，信用卡的使用有以下的优点： (1)信用卡是一种非常方便的支付工具。 (2)信用卡能自动提供一定的透支信用额度。 (3)通过信用卡交易，持卡人可以享受到发卡行提供的高效资金结算服务。,信用卡支付系统,对于特约商户而言，信用卡的使用具有以下的优点： 一方面能大大促进其库存商品的销售； 另一方面可以通过银行高效、及时的清算服务，实现资金的顺利回流和资金的快速增值。,对于发卡行来说，信用卡的使用具有以下的优点： 开办信用卡业务有助于形成一个银行服务消费的固定客户群体; 同时还可获得可观的手续费和服务费的收入。,信用卡支付系统,信用卡的分类,(1)按卡的信用性质和功能：借记卡(Debit Card)贷记卡(Credit Card) (2)按发卡机构的性质：金融卡和非金融卡 (3)按持卡人信誉或社会经济地位区分：金卡、银卡、普通卡 (4)按发卡对象：个人卡和公司卡 (5)按流通范围：国际卡和地区卡,信用卡的基本功能,(1)转账结算功能 (2)储蓄功能 (3)汇兑功能 (4)消费贷款功能,信用卡的有关概念,(一)信用额度 是指信用卡最高可以使用的透支金额。 (二)可用额度 是指所持的信用卡还没有被使用的信用额度。 计算方式如下： 信用额度 未还清的已出账金额 已使用末入账的累积金额 = 可用额度,信用卡交易的有关概念,(三)免息还款期(20-50天) 在此期间，只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易由银行代垫给商店资金的利息 。,信用卡型电子货币是目前互联网上支付工具中，使用积极性最高、发展速度最快的一种。 为什么？,（1）买卖双方之间仅需要提交信用卡号等简单信息即可完成结算的必要手续，而信息的电子方式传递非常容易实现； （2）能够实现素不相识的交易对象之间及时的非现金结算。,三、电子现金,电子现金（数字现金）是以数字化形式存在的现金货币； 与信用卡不同，信用卡本身并不是货币，只是一种转账手段，而电子现金本身就是一种货币； 与传统的货币不同，不是物理实体的货币，是通过数据交换实现现金的功能。,电子现金的特征,1、电子现金必须具有不易被复制或被篡改的特性 2、必须具有防止被盗用的特性 3、电子现金系统必须具备存款和提款的功能 4、电子现金必须具备货币价值 5、电子现金必须具备相通性 6、要具备较高的匿名性,电子现金的分类,按其载体不同，电子现金主要包括两类： （一）网络型电子现金： E-cash （二）IC卡型电子现金 ： Mondex,（一）网络型电子现金,ECash：将遵循一定规则排列的一定长度的数字串作为代表现金信息的电子化手段。 例如： 用99005099代表50元人民币现钞 用99010099代表100元人民币现钞 在电子现金用于支付时，只需将相当于支付金额的若干个信息块综合之后，用电子化方法传递给债权人一方，即可完成支付。,ECash的使用流程,使用过的 电子现金库,（5）,ECash支付过程的特点,（1）银行与卖方之间有协议和授权关系 （2）各方都需要使用数字现金软件 （3）可用于小额支付 （4）银行使用数字签名保证其稀缺性 （5）具有现金的存、取、转让等特点 （6）比较安全,E-Cash存在的问题,（1）成本较高 （2）存在现金丢失的风险 （3）存在货币兑换问题,（二）IC卡型电子现金,Mondex现金：在IC卡中保存货币价值的金额，该金额是以二进制数字形式存储的。 Mondex使用IC卡作为货币价值的计数器，可将IC卡看成记录货币余额的账簿。从卡内支出价值或向卡内存入价值时，通过改写卡内的余额记录进行处理。,Mondex现金支付方式,（1）在商店购物时，商店配备专用终端机 （2）个人之间当面支付时，使用名为“Mondex钱包”的设备 （3）个人之间远距离支付时，使用联网的专用电话机 （4）网上支付时，通过安装在PC机上的读卡机,Mondex 支付的特点,（1）确保了货币的稀缺性 （2）可用于小额交易 （3）实现了作为现金通货特征的分散处理和脱线处理 （4）持卡人必须负起管理上的责任,两类电子现金的比较,（1）安全性 IC卡有两大特点：一是不易被篡改性 ；二是嵌入式微处理器比微机的计算功能差 （2）普及的可能性 匿名性、安全性、离线操作性以及方便性是人们对电子现金的主要要求。,四、电子支票,什么是支票？ 支票是银行活期存款户向银行开出的，从其账户给持票人或指定人的付款命令书。,四、电子支票,将传统支票改为带有数字签名的电子报文，或利用其他数字电文代替传统支票的全部信息，就是电子支票。 电子支票支付是存款户在自己的计算机上按照银行规定的格式发出付款要求数据，通过网络将数据传递给存款银行，银行在验证了其合法性后，按要求进行资金划转或电子汇兑清算，实现存款户的网上资金支付。,电子支票的支付流程,四、电子支票,在纸质支票手写签名的地方，电子支票则使用能够自动审核和确认的数字签名来保证其真实性； 由于电子支票为数字化信息，因此处理极为方便，处理的成本也比较低，速度极其迅速，大大缩短了支票的在途时间，使客户的在途资金损失减为零； 电子支票采用公开密钥体系结构，可以实现支付的保密性、真实性、完整性和不可否认性，从而在很大程度上解决了传统支票中大量存在的伪造问题。,1 移动支付的概念 移动支付（又称手机支付）是指用户使用移动手持设备，通过无线网络（包括移动通信网络和广域网）购买实体或虚拟物品以及各种服务的一种新型支付方式。移动支付不仅能给移动运营商带来增值收益，而且可以增加银行业的中间业务收入，同时能够帮助双方有效提高其用户的粘性和忠诚度。,4.4 移动支付,移动支付有两种工作方式： 费用通过手机账单收取，用户在支付其手机账单的同时支付该笔费用，移动运营商为用户提供了信用。 费用从用户的银行账户或信用账户中被自动扣除，手机在这种方式中是一个简单的信息通道，将用户的银行账号或信用卡与其手机号码连接在一起。,2 国内移动支付的发展现状 从2002年开始，移动电子支付（简称移动支付）就已经成为移动增值业务中的一个亮点。 2002年5月，中国移动通信公司开始在浙江、上海、广东、福建等地进行小额支付试点，带动了相关兴趣方，尤其是以中国银联为主的金融机构表现出对该业务的极大关注。 2003年9月北京移动通信公司推出名为“手机钱包”的手机支付业务，12月中旬上海推出出租车上的银行移动POS机。中国联通在大力推动CDMA业务的同时，也对移动支付业务寄予厚望，也与中国银联签订了战略伙伴协议。 2002年5月，中国联通在江苏无锡正式推出“小额支付移动解决方案”试验系统，各种新业务的推行使得移动支付业务已经逐渐浮出水面，真正走入手机用户的生活中。,现阶段国内移动支付服务主要的推动力量来自移动运营商，移动运营商和金融机构采取的合作方式主要分为以下三种： 建立合资公司进行专门的移动支付运营，如中国移动和中国银联合资的联动优势； 建立战略合作关系，如中国联通和中国银联的合作； 第三类是第三方支付平台推动的运营商和银行的合作，目前主要是各类公共事业费用的收取。,目前国内用户通过移动支付可获得的商品或服务包括：水电费等公共事业费用、移动话费的缴纳，具有额度限制的保险、网上教育等费用的缴纳，游戏点卡等虚拟卡的购买、彩票和电影票等票务的购买。移动支付的技术实现方式主要是短信、WAP、USSD、JAVA、BREW或者IVR方式。尽管移动运营商还没有进行专门的移动支付芯片的研发，但是高度关注和跟踪新技术的发展并进行相应的研发工作，同时积极制订和完善相关的业务和技术规范，不断探索新的产品设计和业务应用。,从移动支付的服务内容和运营模式来看，国内移动支付服务的种类主要分为移动小额支付、手机银行移动支付和公共事业缴费三类。,3 移动支付的发展趋势 目前从运营角色的重要性来看，国内移动支付有以下两个趋势： 移动运营商将成为移动小额支付业务的运营主体。 银行将成为手机银行移动支付业务的运营主体。 目前国内的移动支付并不能称为完全意义上的移动支付，它更多承担着传统银行业务的新渠道的拓展职能，同时可以实现公共事业代收费和虚拟物品购买。,2006-2008年，是移动支付服务的商业模式探索阶段，具体表现为： 移动支付产业环节复杂，价值链的构建需要多方参与。在此时间段，产业主导者不清晰，金融机构和移动运营商的议价能力相当，产业实际投入力度比较低； 市场的缓慢发展以及相关规范和标准的不统一使得许多商户和SP处于观望中，价值链构建和合作机制的完善