第5章 电子商务支付技术,第5章 电子商务支付技术,【本章提要】 支付技术及其发展 电子商务支付系统概述 电子现金、电子信用卡、电子钱包、电子支票 微支付系统,第5章 电子商务支付技术,5.1支付技术及其发展 5.2电子商务支付系统概述 5.3电子现金 5.4电子信用卡与电子钱包 5.5电子支票 5.6微支付系统 5.7电子支付实训,5.1支付技术及其发展,5.1.1支付活动 5.1.2电子商务与电子支付,5.1.1支付活动,支付：为清偿商品交换和劳务活动引起的债权、债务关系，由银行所提供的金融服务业务。从简单的意义来说，支付是将现金的实体从发款人传送到收款人的商务过程。 支付手段有: 1.现金支付 2.通过银行支付 3.使用信用卡支付 贷记卡（Credit Card）、借记卡(Debit Card)和复合卡(Combination Card),5.1.2电子商务与电子支付,实时在线电子支付是电子商务的关键环节，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。 1.电子支付的涵义 电子支付，指的是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付,5.1.2电子商务与电子支付,2.电子支付的特征 1）利用信息技术，采用数字化方式进行支付 2）支付环境是开放的互联网 3）对支付的软硬件设施有很高的要求 4）支付方便，费用低 5）支付过程无形化,5.1.2电子商务与电子支付,3.电子支付方式 已经建立了三种不同类型，即预支付（Pre-paid）方式，即时支付（Instant-paid）方式和后支付(Post-paid)方式,三类电子支付方式比较,5.1.2电子商务与电子支付,4.电子支付的发展阶段 1）第一阶段是银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。 2）第二阶段是银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等. 3）第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服务，如客户在自动柜员机（ATM）上进行取、存款操作等。 4）第四阶段是利用银行销售点终端（POS）向客户提供自动的扣款服务，这是现阶段电子支付的主要方式。 5）第五阶段是最新发展阶段，电子支付可随时随地通过互联网络进行直接转账结算，形成电子商务环境,5.1.2电子商务与电子支付,5.电子支付存在的问题 安全问题 支付的条件问题,5.2 电子商务支付系统概述,支付系统的信息技术基础结构，是由系统参与者的计算机设备通过通信网络连接到支付系统操作者的计算机系统中组成的。以典型的跨银行间资金转账系统为例，其支付应用系统给该系统的参与者提供通过向中央银行和跨银行间清算所发出支付指令和向接受支付的系统参与者发送付款通知的办法完成支付的服务设施。,5.2 电子商务支付系统概述,2电子支付系统分类 （1）大额资金转账系统（HVPS或LVPS） （2）批量电子支付系统（Bulk Electronic Payment System） （3）联机（On-line）小额支付系统 （4）电子货币（Electronic Money）,5.2 电子商务支付系统概述,3其他电子支付相关技术 （1）自动柜员机（ATM） （2）销售终端机（POS） （3）电话和客户终端 （4）网上银行 （5）SWIFT，是一种专用金融服务系统，用于处理电子票据的安全传输,5.2.1 电子商务支付系统的构成,5.2.2 电子支付系统的功能,安全、有效、便捷 （1）使用数字签名和数字证书实现对各方的认证 （2）使用加密技术对业务进行加密 （3）使用消息摘要算法以确认业务的完整性 （4）当交易双方出现纠纷时，保证对业务的不可否认性 （5）能够处理贸易业务的多边支付问题,5.2.2 电子交易模型,1.支付系统无安全措施的模型,5.2.2 电子交易模型,2.通过第三方经纪人支付的模型,5.2.2 电子交易模型,3. 电子现金(ECash)支付模型,5.2.2 电子交易模型,4. 支付系统使用简单加密的模型,5.2.2 电子交易模型,5. SET模型,5.3 电子现金,5. 3.1 电子现金的定义与特性 1.电子现金的定义与分类 电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。用户在开展电子现金业务的银行开设账户内存钱后就可以在接受电子现金的商店购物 电子现金主要包括两类： （1）以数据文件形式存储在计算机的硬盘上 （2）是币值存储在IC卡上,5.3 电子现金,5. 3.1 电子现金的定义与特性 2.电子现金的特性 1）银行和商家之间应有协议和授权关系 2）都需使用Ecash软件 3）身份验证是由Ecash本身完成 4）具有现金特点 5）匿名性 6）节省交易费用 7）支付灵活方便 8）安全存储 9）独立性 10）不可重复使用 11）可传递性 12）可分性,5.3 电子现金,5. 3.1 电子现金的定义与特性 3.电子现金存在的问题 （1）只有少数商家接受电子现金，而且只有少数几家银行提供电子现金开户服务。 （2）成本较高 （3）存在货币兑换问题 （4）风险较大,5.3.2 电子现金的使用,1.电子现金的支付进程,5.3.2 电子现金的使用,2 .目前比较有影响力的E-cash支付系统 （1）Digicash （2）Netcash （3）Mondex,5.4 电子信用卡与电子钱包,1 信用卡的产生 信用卡是由发卡机构签发的，证明持有人信誉良好，能为其提供信用消费的信用凭证。 2 .信用卡的作用 信用卡具有购物消费、信用借款、转账结算、汇兑储蓄等多项功能。 3.信用卡的分类 贷记卡、借记卡、金卡、普通卡等等,5.4 电子信用卡与电子钱包,4电子信用卡（又称IC卡或智能卡） 随着技术的发展，信用卡的卡基由磁条卡发展为能够读写大量数据、更加安全可靠的智能卡，人们称其为电子信用卡。 银行IC卡的应用主要包括以下几个方面： 1）储蓄功能。 2）转账消费。 3） 代收代付功能。 4）信用透支。 5） 联名卡,5.4.2 电子钱包,电子钱包是一种具有存取款和转账消费功能的智能卡。 电子钱包的特点： （1）保证匿名 （2）安全性 。允许用户锁定一张给定卡上的价值，以防丢失 （3）具有现金货币所具有的诸多属性 电子钱包的使用及购物步骤： 1）客户选择要购买的商品。2）客户填写订单 3）客户确认后，选定用电子钱包付钱 4）电子商务服务器进行合法性确认后对此信用卡号码采用某种保密算法并加密后，发送到相应的银行去，同时销售商店也收到经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器上去 5）商业银行确认 6）发货 7）交货,5.5 电子支票,电子支票是一种适合大额支付（也适合小额支付）的网上支付工具。 5.5.1电子支票的定义 电子支票（Electronic check, echeck）是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式 。,5.5.2 电子支票的使用,电子支票的流程,5.5.2 电子支票的使用,电子支票的优点： 1）简化学习过程，功能更强，接受度更高 2）减少费用，提高处理速度 3）加快交易速度 4）为新型在线服务提供便利 5）为企业市场提供便利 6）充分发挥了现有金融结算基础设施与公网的结合,5.5.3 电子支票系统的安全问题,在电子支票系统中使用安全认证可以实现身份识别； 数字签名可以取代手写签名和签章而且实现了信息的完整性和不可抵赖性； 加密解密技术能实现支票信息的保密性，这些技术手段同样满足了网上支付的安全需求 。 实现电子支票安全支付的关键是密钥管理和签名私钥的保护。,5.5.4 电子支票的发展,目前流行的主要互联网支票有： 1Netcheque 2. PayNow 3. Echeck,5.6 微支付系统,微支付是随着Internet的发展而提出的。在Internet应用中，经常发生一些小额的资金支付，如web站点为用户提供搜索服务、下载一段音乐、下载一个视频、下载试用版软件等，所涉及的支付费用很小，如几分钱、几元钱、或几十元钱，目前对这些费用还没有较好的解决办法,5.6.1 微支付的设计目标,1）费用低 2）延迟为可以忽略的程度 3）具有普遍性和可伸缩性，可以支付互操作性系统，能开发设计，支持多种货币（支持货币转换） 4）购买、销售、管理都比较方便 5）实现“单击就可支付”，不需要额外窗口,5.6.2 微支付系统设计技术,1.费用分析 退款、信用风险、争议解决费用、记录保存费用、广告和促进费用、高利润、记帐系统的操作费用、通信处理存储费用 2.最小化延迟和计算/存储费用 3.可伸缩性和通用性 一个成功的支付系统的关键因素是普遍可接受性 4.微支付的安全范围和目的 （1）授权 （2）不可否认 （3）商家机制 （4）存款的证明 （5）防止超支 （6）防止服务拒绝,5.6.3 微支付系统简介,微支付系统流程,5.7 电子支付实训,由于网站网页变化很快，因而同学可以参考书中的申请步骤、支付步骤、购物步骤，举一反三。,