东北财经大学网络教育本科毕业论文东北财经大学网络教育本科毕业论文 银行卡在农村地区使用情况的调查银行卡在农村地区使用情况的调查 作 者陈笑菲 学籍批次1103 学习中心舒城电大奥鹏 层 次专升本 专 业金融学 指导教师马姣 - 1 - 内 容 摘 要 据统计，截至 2010 年 6 月底，全国累计发行银行卡 22.6 亿张,累计发展商户数 181.1 万户，布放 POS 机具 282.4 万台，累计布放 ATM 21.8 万台。在银行卡业务产品不断丰富、 金融服务渠道日益多样化的今天，建立一个广泛、高效、便捷的农村金融服务体系，是建设 社会主义新农村、加快城乡一体化发展的重大基础和重要推手。银行卡作为金融服务手段中 一个重要的非现金支付工具，在其中发挥着不可或缺的重要作用。本文以大连地区为例，对 农村地区银行卡市场建设进行了分析，并提出合理化建议，希望能够产生积极的影响,推动 农村金融的发展。 关键词：农村 银行卡 现状 问题 对策 - 1 - 目目 录录 一、基本情况综述3 （一）选题目的 3 （二）调查过程和方法 3 二、农村地区银行卡市场建设的实践及成效4 （一）农村地区银行卡服务主体呈多样化，业务功能逐步完善4 （二）强化卡基设备投入，农村地区银行卡服务供给持续优化4 （三）以卡为媒开展创新，农村地区银行卡服务产品日益丰富4 （四）依托“支农”政策，打通银行卡市场建设“惠农”渠道.5 （五）营造银行卡使用氛围，农村地区银行卡交易量明显提升5 三、银行卡在农村地区发展的主要问题6 （一）金融网点布局不合理,支付结算服务覆盖率偏低 .6 （二）农村居民对非现金结算工具的认同度仍有待提高 6 （三）农村卡基设备配置不足 6 （四）农村银行卡业务特色不足 6 （五）服务质量有待改善 7 四、结合实际分析解决问题的对策7 （一）逐步拓展银行卡业务发展渠道 7 （二）不断推出适应农村居民需求的银行卡 8 （三） 加强业务宣传，提升居民用卡意识8 （四）完善银行卡基础设施，合理增加布放银行自助服务机具9 - 2 - （五）加大对农村地区银行卡结算的政策扶持，降低农村结算业务费用标9 参考文献 9 正文单独排页，所以页码要从 1 开始，自己修改一下 - 1 - 银行卡在农村地区使用情况的调查 一、基本情况综述 （一）选题目的 银行卡业务作为当前银行业金融业务的主要载体,自 20 世纪 70 年代问世以来,以其体积 小、功能多、携带方便等优势,逐渐赢得了广大客户的信赖,并逐渐成为各商业银行新的利润 增长点。然而,农村金融市场由于受经济、地域、文化等各种条件限制,银行卡的发行状况远 不如城市乐观。根据县域银行卡的发展状况,结合平定县实际,笔者就如何利用农村信用社自 身经营的特殊性和后发优势来加大银行卡业务的发展做初浅见解。 （二）调查过程和方法 为了准确把握大连市农村地区使用信用卡的的现状，发现问题，进而为有关情况的改善 提供有价值的信息，笔者按照随机抽样的原则，选择了 50 户居民，采用入户调查的方式， 通过访谈、观察等方式，实现数据和信息的收集，切实保证访谈信息的真实性。并进行相关 资料的查询，期望对农村地区使用银行卡的情况进行详细的了解。 二、农村地区银行卡市场建设的实践及成效 近年来，大连市坚持把加快农村地区银行卡市场建设作为改善农村支付服务环境的突破 口，着力构建以 ATM、自助银行等银行自助设施为基础，以 POS 机、转账电话等卡基支付设 备为支撑，以惠农卡、易贷通、缴费宝等银行卡特色产品为重点的“三位一体”农村银行卡 市场建设体系，有效促进了农村地区用卡环境的持续优化和改善。 （一）农村地区银行卡服务主体呈多样化，业务功能逐步完善 在大连市政府的积极引导下，大连市银行机构逐步将网点设置向农村地区倾斜。2011 年，农村地区新增银行网点 10 个，村镇银行、异地农商行分支机构等银行机构全面进驻， 农村地区银行卡服务主体不断增加且呈多样化。大连市各农村商业银行等地方法人机构加快 改制步伐，业务功能日趋完善，陆续开办了贷记卡、收单、网上银行、手机银行等新业务， 银行卡服务功能逐步完善。 目前大连农村地区共有 21 家金融机构 386 个银行网点，银行网点乡镇覆盖率达 100%， 农村地区每万人拥有网点数 1.04 个。县城和乡镇银行网点分配比较均衡，位于县城的银行 网点有 185 个，位于乡镇的有 205 个，分别占总数的 47.14%和 52.86%。 （二）强化卡基设备投入，农村地区银行卡服务供给持续优化 - 2 - 大连市各金融机构逐步加大了农村地区 ATM、POS 机、离行式自助设备等卡基设备的投 入和布放，农村银行卡市场实现了“三通” ，即银行自助设备联通到基层，卡基支付设备直 通到乡镇，银行卡特色服务开通到农村，农村地区银行卡服务供给持续优化。2011 年末， 大连农村地区 ATM 等自助设备总数达 766 台，实现了 ATM、自助银行等自助服务设施乡镇 的全覆盖，所有涉农银行机构均实现了“一点一机” 。农村地区累计特约商户和 POS 机数量 分别为 4447 户和 5056 台，均较 2010 年末增长了近 50%，较 2009 年末翻了一番。面向 乡镇专业化市场安装转账电话 11745 部，较 2009 年末增长了 465.5%。 （三）以卡为媒开展创新，农村地区银行卡服务产品日益丰富 截至 2011 年末，大连农村地区银行卡累计发卡量 584.362 万张，比 2008 年末增长 110.23%，人均持卡达到 1.73 张；其中，借记卡 544.7847 万张，贷记卡 39.5773 万张。 与此同时，各银行机构针对农村地区特点，积极开展银行卡产品创新，极大的满足了农村地 区银行卡市场多元需求，农村地区银行卡产品日益丰富。 大连市农业银行针对农村市场特点，推出的银行卡新品“惠农卡” ，采用存贷合一的新 模式，实现了农村支付结算与三农贷款的有机结合，是该行为农民服务的重要载体。至 2011 年末，该行累计发放惠农卡 38.3 万张，累计办理惠农卡农户小额贷款逾万户次，发 放贷款余额 46359 万元，惠农卡在农村地区广覆盖的格局已初步形成。大连市邮政储蓄银 行在不断扩大“缴费宝”品牌影响的同时，全面推进“绿卡村”建设，共建成“绿卡村”25 个。在此基础上，2011 年该行与卫生部门合作，通过邮储绿卡代收代付新型农村合作医疗 的相关款项，向 13 个乡镇的 273 个村约 27.9 万农户发放了邮政绿卡，涉及农业人口约 60 万人，累计代收农民缴纳的医疗保障款 3487 万元，支付农民医疗保险金约 8600 万元。 （四）依托“支农”政策，打通银行卡市场建设“惠农”渠道 一是结合税款征缴要求，持续推进 POS 机刷卡缴税。税款从纳税人银行卡账户直接划缴 入库，税款征缴入库周期由原来的 5- 7 天缩短为 2 天，有效提高了税款入库的效率。二是 创新工作思路，拓展银行卡助农取款方式和功能。针对农村地区“涉农一折通”偏多，农户 偏好使用存折的现状，大连市加大科技投入，组织各银行对布放在各个行政村的转账电话机 进行助农取款卡基设备改造，增加“磁条刷折交易” ，实现助农取款业务“卡、折并轨” ，使 全市“涉农一折通”用户均可享受助农取款服务。 （五）营造银行卡使用氛围，农村地区银行卡交易量明显提升 在推进农村地区银行卡市场建设过程中，各金融机构充分利用媒介渠道，循序渐进地开 展形式多样的宣传、推介活动，努力引导培育农村地区的办卡用卡意识。据统计，2009 年 - 3 - 以来，大连市在农村地区组织开展了各类银行卡宣传活动 20 余次，涉及农民 4 万多人次。 农村地区银行卡刷卡量逐年递增，银行卡持卡消费额与社会消费品零售总额的比例由 2007 年末 7.66%增长到 2011 年末的 25.72%。 三、银行卡在农村地区发展的主要问题 我国农村地区银行卡业务客观的讲也存在着许多问题,这些瓶颈约束了银行卡业务在农 村的发展,银行卡业务在支持、服务三农的广度、深度、力度上大都还不够,服务范围局限, 服务层次低下,服务功能简单,在农村地区银行卡推广应用中存在的主要问题包括: （一）金融网点布局不合理,支付结算服务覆盖率偏低 随着国有商业银行淡出,农村地区金融服务市场基本形成了农村信用社、少数农业银行 机构和邮政储汇部门支撑的格局。近几年随着国有商业银行经营集约化程度的提高,农业银 行等国有商业银行乡镇营业网点,目前大部分乡镇只设一个农村信用社网点和邮政银行网点。 有于农村地广人稀,很多农户距金融网点的路程较远,有些地方,农村客户走几十里山路,排几 十分钟长队,就为查询一下余额的事也很常见,这样严重制约了农户存取款和办理支付业务的 便利性. （二）农村居民对非现金结算工具的认同度仍有待提高 在广大农村现金结算业务量、交易额在结算业务总量的比例仍很高,下降的趋势不是很 明显。许多农民受文化程度的限制,和银行卡诈骗盗窃案件的影响,更愿意选择瞬时性直观性 强的现金交易。 （三）农村卡基设备配置不足 近年来涉农金融机构不断加大对卡基设备的硬件投入,用卡市场建设已初具规模,但相对 于增长迅猛的银行卡发放量而言,还显得很不足。ATM 机、POS 机等机具在农村的配置数量不 足,仅有的一些商户机具和自助设备也都投放在县城和经济相对发达的乡镇,在自然村的配置 率为零,因此银行卡使用的便利性受到限制。由于特约商户申报的门槛较高,许多地区符合条 件的商业机构较少,特约商户数量不足,也在一定成度上制约了银行卡的发展。 （四）农村银行卡业务特色不足 银行卡品种和业务创新虽受到农村居民的高度关注,但与实际需求仍有较大差距。如 “惠农贷记卡”虽受到农村居民的广泛欢迎,但授信条件过于严格、授信手续过于繁琐、授 信额度过于限制,造成“惠农贷记卡”实际获得授信的机会较小;农民工银行卡特色服务给农 村居民带来了一些实实在在的优惠,但体现在“农民工”服务的“特色”上并不明显,也未能 从存、取、汇、贷等各项银行卡业务中全面满足农民工的实际需求。 - 4 - （五）服务质量有待改善 支付结算宣传针对性不强,且支付结算服务质量较低,金融机构一线业务人员紧缺。农村 居民由于地域限制与外界接触较少,对银行卡等新型结算工具和结算方式了解较少,而农村金 融机构在支付结算宣传上较为单一,宣传面窄,针对性不强,这样是相当一部分农村居民对银 行卡应用知识的了解还处于初级阶段。同时许多涉农金融机构对农村弱势群体的支付结算服 务意识比较淡薄,对收益性较差的新型支付工具推广应用的积极性也较低。在人员配备上许 多农村金融网点只配备 2-3 名一线临柜人员,且素质不高,经常在不同程度上存在支付结算业 务违规问题。 以上是对我国农村地区银行卡业务发展现状的简要概述,怎样使银行卡业务在农村蓬勃 健康发展,更好的为“三农”服务,是一个让人值得思考和研究的问题。 四、结合实际分析解决问题的对策 （一）逐步拓展银行卡业务发展渠道 培育农村地区使用银行卡进行支付结算是一个长期的过程,不可一蹴而就。面对当前银 行卡业务发展存在结算渠道不畅、专业人员稀缺、管理部门不一的现状,农村金融机构应从 三个阶段着手拓展银行卡业务发展渠道。 第一步培育阶段:加强银行卡知识的普及和宣传银行卡市场的培育,要通过增强信用社银 行卡创新功能、加大宣传力度等措施来实现。一要提高发展意识。进一步增强员工发展银行 卡意识,从内部员工入手,号召农村信用社全体员工行动起来,通过自己的行为起到宣传效果, 带动亲朋好友积极了解银行卡、使用银行卡。二是创新宣传手段。利用节假日、村庙会等农 民朋友比较集中的时间,通过电视、广播、电台、报纸、LED 显示屏、柜台展架等多种媒体形 式,全方位向客户宣传平定联社银行卡产品及服务。 第二步规范阶段:加强银行卡风险防控积极引进专业人才,举办银行卡知识培训班,切实 提高一线员工的业务技能。通过培训,大力提升农村个体户和农民朋友对银行卡服务的认知, 扩大银行卡在农村的覆盖