第三章 授信额度与产品第一条 定义1、我行授信业务按照风险状况分为一般风险授信业务和低风险授信业务，其中低风险授信业务，须同时满足以下条件：（1）抵质押物为现金类或我行认可的金融机构保证（金融机构在我行同业授信名录内，且在同业授信额度内）；（2）担保能全额覆盖我行债权（包括本金、利息和手续费等）；（3）担保不存在法律瑕疵和政策风险。2、授信额度指客户可以使用的授信产品金额（意向性贷款承诺除外）；3、授信风险敞口指授信额度扣减以下两项后的金额，授信风险敞口0：（1）低风险产品；（2）一般风险产品中以低风险产品范围中的担保方式担保的授信部分。4、低风险担保仅能覆盖授信本金的表内授信业务不属于低风险授信业务，但授信风险敞口为零。准全额保证金的表外授信属于低风险授信，授信风险敞口为零。上述准全额保证金的表外授信是指办理授信时，保证金金额小于表外授信金额，但授信到期时，保证金与其孳息金额之和大于或等于表外授信金额。5、授信额度仅包括需核定授信担保额度的授信担保，不需核定授信担保额度的授信担保不计入授信额度。授信担保额度指担保人拟对其他多个客户在我行的授信业务提供授信担保或回购担保，我行为担保人核定授信担保额度或回购担保额度以控管其为多个授信客户的担保上限或回购担保上限。授信担保或回购担保对应多个授信客户，一般与担保人或回购担保人销售自身产品和服务直接相关，或与其企业员工、股东以及其他关联人相关，包括担保公司的担保额度、企业为其员工等提供的个人贷款担保、以及其他情况的个人贷款担保、回购担保、按揭贷款担保等。第二条 控管原则1、低风险业务实行授信额度控管，各产品授信额度之和不得超过批复和协议的授信额度；2、一般风险表内业务实行授信额度和敞口双重控管，各产品授信额度之和不得超过批复和授信协议的授信额度（在任一时点上），各产品授信风险敞口之和不得超过批复和授信协议的授信风险敞口（在任一时点上）。一般风险信用证和保函业务实行授信敞口控管（在任一时点上），保证金比例需满足批复和授信协议的要求。一般风险银行承兑汇票业务实行授信额度和风险敞口双额度管理，但对于一般风险银行承兑汇票循环授信额度，补充部分保证金可以释放相应的授信额度（具体规定详见本章第七条）。3、无论是本币授信业务还是外币授信业务，都要统一折算成人民币表示的授信额度和授信风险敞口。 第三条 授信额度分类管理（一）按授信申请方式分为单笔单批授信额度和综合授信额度。1、单笔单批授信额度须同时具备以下三个特征：（1）一个业务品种；（2）不可循环（工程机械按揭回购担保额度、低风险业务除外）；（3）授信批复项下只能签订一个合同（批复被一次使用、但一个合同项下可以分次提款），但授信批复中明确允许签订多个合同的情况除外。如授信批复允许签订多个合同的，应在授信批复中明确有关最迟提款日期、最迟授信到期日等要求。2、不能同时满足单笔单批授信额度三个特征的全部为综合授信额度。给予客户的综合授信额度是唯一的，不能同时存在两个综合授信额度。在原综合授信额度到期前，如需调整，新综合授信额度应将原综合授信额度纳入，并取代原综合授信额度。（二）综合授信额度按是否向客户做出承诺、并与客户签订综合授信协议，分为公开授信额度和内部授信额度。1、对于公开授信额度，应根据审批批准的授信方案与客户签订综合授信协议。2、对于内部授信额度由我行内部掌握，我行不向客户做出承诺、不签订综合授信协议（内部授信额度项下办理具体授信业务时，再签订相关业务合同）。3、公开授信可经分行风险总监等受权人审批转为内部授信，内部授信转为公开授信按复议流程进行审批。（三）综合授信额度按是否可以循环使用，分为循环授信额度和不可循环授信额度。对于特定产品原则上不得给予循环授信额度。第四条 循环授信额度（一）循环授信额度最长期限为一年，但满足以下条件的，可选择以下方式之一，给予一年以上、三年（含）以下的循环授信额度。1、每年重新审批的循环授信额度。需同时满足如下条件：一是循环授信协议中明确我行有权随时终止授信额度；二是授信额度项下具体业务不超过一年；三是授信额度需在每一年期满后（自授信额度启用之日起），按照授信审批程序重新审批，授信额度项下具体业务按照新批复的授信方案开展；重新审批授信额度未获同意时，须终止授信。2、中小企业抵押融易贷的综合授信额度。须同时满足如下条件：一是综合授信协议中明确我行有权随时终止授信额度；二是授信额度项下具体业务不超过一年；三是客户评级要求每年一次，对于低于原客户评级结果的，须对客户授信进行重新审批，根据审批情况确定是否需要重新签定新综合授信协议。3、满足以下条件之一的客户可以审批批准给予一年期以上、三年（含）以下的循环授信额度，且额度项下具体业务可超过一年：1、借款人为我行战略客户；2、借款人为国务院国有资产监督管理委员会管理的中央企业，及其下属的进行主业经营、处于核心地位的控股子公司；3、借款人为我行重点客户，且客户评级A级（含）以上；或借款人为中国500强企业或世界500强在华投资企业，且客户评级A级（含）以上；4、借款人为客户评级AA级（含）以上，销售收入和总资产均不少于50亿元的特大型企业；5、借款人为客户评级A级（含）以上的大型、特大型企业，且由上述至类企业担保，或以土地使用权、商用房抵押、变现能力强的动产、权利质押的（抵质押率不高于授信风险管理操作手册-对公分册规定的抵质押率上限）。（二）循环授信协议项下的具体授信业务的期限，不得超过循环授信额度期限（长度）。循环授信协议项下的授信业务，每笔授信的提款日须在综合授信协议的有效期内、到期日不得超过综合授信协议到期日后的半年，但对于我行重点客户，到期日可不超过综合授信协议到期日后的一年。信用证、保函、保理、供应链买方及卖方表内融资、全程通业务、授信担保额度项下业务以及其他有特殊业务期限规定的产品除外，可超过上述期限，该等产品遵从相应产品管理办法的规定，法律风险遵从法律合规部门的意见。 第五条 不可循环综合授信协议项下的具体授信业务的期限，不得超过授信额度期限（长度）。不可循环综合授信协议项下的授信业务，每笔授信的提款日须在综合授信协议的有效期内、到期日不得超过综合授信协议到期日后的半年，但对于我行重点客户，到期日可不超过综合授信协议到期日后的一年。信用证、保函、保理、供应链买方及卖方表内融资、全程通业务、授信担保额度项下业务以及其他有特殊业务期限规定的产品除外，可超过上述期限，该等产品遵从相应产品/业务管理办法的规定，法律风险遵从法律合规部门的意见。 给予客户一年期以上，且额度项下具体业务可超过一年的不可循环综合授信额度，需满足借款人为我行战略客户等条件，具体条件与本章第四条（一）第3项“给予一年期以上、三年（含）以下的循环授信额度”的条件相同。第六条 内部综合授信额度内部综合授信额度，每笔授信合同的签订日、授信的提款日须在授信期限内（授信期限的计算时间以第一笔合同签订日算起）；每笔授信合同的到期日不得超过综合授信额度授信期限到期后的半年，但对于我行重点客户，到期日可不超过综合授信额度到期日后的一年。信用证、保函、保理、供应链买方及卖方表内融资、授信担保额度项下业务以及其他有特殊业务期限规定的产品除外，可超过上述期限，该等产品遵从相应产品管理办法的规定，法律风险遵从法律合规部门的意见。第七条 单笔单批授信业务单笔单批授信业务期限按照授信批复中明确的授信期限签订合同；如授信批复允许签订多个合同的，按照授信批复中明确的有关授信方案执行。单笔单批的中期流动资金贷款（即贷款期限超过一年），需满足借款人为我行战略客户等条件，具体条件与本章第四条（一）第3项“给予一年期以上、三年（含）以下的循环授信额度”的条件相同。第八条 授信产品分为低风险产品、一般风险产品。一般风险产品包括一般产品和特定产品。具体见附件授信产品分类表。第九条 对公授信产品分类表中的产品均按需照我行授信审批程序、规定，经有权授信审批部门审查审批。提供可循环使用一般风险授信额度的客户原则上应同时满足以下条件：1、客户信用评级在BBB级（含）以上（不能评级的客户除外）；2、授信客户管理规范，具有长期发展潜力，并与我行建立了良好的合作关系；3、资产负债率不高于客户所在行业的良好值；4、或有负债余额不超过净资产；5、近两年没有出现经营亏损，上一个半年总资产报酬率不低于行业平均水平；6、近两年无不良信用记录。第十条 授信额度串用的管理规定（一）授信额度串用是在有效防范风险的前提下，通过提高我行授信业务效率、及时满足客户多样化的授信业务需求，从而实现优质高效的金融服务，提升我行市场竞争力。（二）授信额度串用必须在能够有效防范风险的情况下开展，必须符合以下要求：1、不增加授信风险。授信额度串用，风险较低的可占用风险较高的授信产品额度，风险基本相同的可以互相串用；高风险授信产品不得占用风险较低的授信产品额度。2、不延长授信期限。授信额度串用后的授信产品期限不得超过授信额度的期限，且串用后授信产品及期限应与授信用途相匹配。3、业务合规。授信额度串用后的授信产品应符合我行对该项授信产品管理办法的规定和要求，以及我行信贷投向政策等规定。4、授信额度串用限于综合授信额度项下产品，单笔单批授信额度不得串用（另有规定的除外）。低风险产品、一般产品、特定产品三类额度之间不得互相串用，另有规定的除外。低风险产品之间、特定产品之间不得互相串用。（三）授信额度串用规定的制定和修改，由总行风险管理条线发起，按照规定程序上报批准后执行。第十一条 授信额度串用规则授信额度串用限于以下一般风险综合授信额度项下的一般产品授信额度间串用（另有规定的除外，产品编号见附表授信产品分类及串用表），且授信额度串用后的授信产品期限不得超过授信额度的期限。（一）一般产品额度间串用1、第2.1.1一般流动资金贷款可串用为第2.2开立银行承兑汇票、第2.3商业承兑汇票贴现/包买授信额度。第2.2开立银行承兑汇票、第2.3商业承兑汇票贴现/包买授信额度之间可以互相串用。第2.2开立银行承兑汇票、第2.3商业承兑汇票贴现/包买授信额度，在按照我行流动资金贷款管理办法进行评估、测算和审批的基础上，可串用为第2.1.1一般流动资金贷款。给予我行重点客户的一般风险流动资金贷款公开可循环授信额度，可以串用为除法人透支业务、债券额度和低风险产品、特定产品外的一般产品授信额度。如串用为汽车全程通担保额度或保兑仓回购担保额度，上述流动资金贷款额度需为信用方式。2、第2.1.1、第2.1.3、第2.2、第2.3授信额度可以串用为第2.6贸易融资产品额度；贸易融资产品额度不得串用为其它产品，但经审批机构批准，保理额度可串用为银行承兑汇票额度。3、第2.1.2法人账户透支额度应核定专项额度，不得与其他授信额度串用；但经审批机构批准，可与第2.2开立银行承兑汇票互相串用。4、第2.1.1一般流动资金贷款可以串用为第2.1.3信用证项下打包贷款。5、第2.4.1银行承兑汇票先贴后查额度与2.4.2银行承兑汇票先质押后查询额度可以相互串用；第2.4产品额度不可串用为其他授信额度，第2.1.1、第2.2、第2.3授信额度可以串用为第2.4产品额度。6、第2.1.1一般流动资金贷款中的信用授信额度可以串用为汽车全程通担保额度、保兑仓回购担保额度；第2.5授信担保额度不得串用为其它产品。7、第2.7债券额度需核定专项额度，不得与其他授信额度串用。债券包销额度在不超出年度投资方案设定的企业类债券投资总额度前提下，可串用为债券投资额度。8、第2.8贷款承诺额度与其它产品授信额度不得互相串用；我行标准格式信贷