前微信支付产品总监如何创造下个金融奇迹？ 腾讯唯一官方认证和投资的离职员工组织融资 / 孵化 / 猎聘 / 宣传 / 创业培训说起腾讯系创业公司，我们不难从各个领域中看到他们的身影：互联网+巴士领域的三剑客：嗒嗒巴士、嘟嘟巴士、小猪巴士；最近红火的共享单车领域：摩拜单车；医美领域新氧、更美；云平台Ucloud他们通过自己的努力在各自领域中取得了卓越的成绩和不可撼动的地位。 南叔今天要介绍的是腾讯系另外一个知名品牌：桔子理财。桔子理财是一家互联网理财平台，通过创新的小额分散金融理财模式，分散投资风险，保障用户资金安全。从2014年6月份成立至今年10月末，桔子理财累计为用户赚取收益14亿元，历史本息兑付率100%。 桔子理财的总经理，弓晨，一位腾讯11年的老兵，经历了财付通从无到有的过程，曾任财付通技术总监及产品总监；微信支付成立后，她与部分财付通团队并入微信，担任微信支付产品总监。任职期间，她参与打造了微信红包，微信转账，面对面收款等多个全民应用，搭建微信支付开放商户体系。 2016年加入桔子理财后，她凭借在腾讯积累的丰富产品经验和对金融风险的敬畏之心，时刻关注用户体验，从底层开始打磨产品。“我基本上平均每天花1个小时和桔子用户沟通。我认为，只有通过对细节不断的完善和更高的自我要求，才能打造出一款令用户真心热爱、真正信任的产品。”弓晨说。 （桔子理财的总经理：弓晨）桔子理财创立初衷与其他的理财平台不同的是，桔子理财是含着“金钥匙”出生的娃。 桔子理财隶属乐信集团旗下，与集团另一款当红产品分期乐互为唇齿关系。分期乐是为年轻人提供在线购物分期付款平台，而桔子理财所销售理财产品，绝大部分来自于分期乐上年轻人分期消费所产生的债权。相当于分期乐成为桔子理财的上游“供应商”，消费者在分期乐上消费，债权由桔子理财售予理财人，形成一个完整的闭环。 同时，桔子理财也是一个势在必行的产品。原因在于两个： （1）获取资金成本过高早期，分期乐跟外部互金企业如有利网、拍拍贷等合作，获取资金的成本相对过高，年轻人分期消费所需要支付的服务费就更高，这不符合企业助力年轻人成长的定位。 （2）资金来源极不稳定尽管分期乐合作的企业都是大型互金企业，但资金的供应依然不够稳定。弓晨回忆说，分期乐历史上曾经有过一个阶段，合作方答应一个月提供几亿资金，结果半个月供五十万，分期乐欠用户20多天的货发不出去，最后不得不把所有的推广全部停掉。桔子理财的特点（1）小额分散策略2016年8月份，网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法出台，该监管新规中明确规定了网络贷款必须以小额为主，明确规定了借款人的借款上限。而桔子理财早在2014年成立之初便以小额分散作为核心，桔子理财中“桔子”的形象也来源于小额分散：桔子看起来是完整的，但实际上是分成很多瓣，寓意理财人投入桔子理财的资金分散在多个债权中，符合“鸡蛋不要放在同一个篮子里”的投资理念。桔子理财的债权全部来自分期乐的小微消费贷，平均每笔金额仅为3500元，随着分期乐上商品种类逐渐增加，客单价甚至降至八九百元，目前在互金市场上尚未出现过比桔子理财更小额的标的。小额的标的给予理财人更高的资金安全保障。对于投资人来说，如果产生了坏账，那么自己的借出资金将会受到损失，结果当然是借出给这笔坏账的款项越小越好，这样投资人受到的损失才能降低。 这不禁让人想起了曾经泰坦尼克号的悲剧：泰坦尼克号正因为没有设置隔间（相当于资产分散管理），导致船只触礁后海水迅速灌进船舱，造成惨重的人员伤亡。如果当时泰坦尼克号将各个船舱分隔开来，其中一部分进水的时候迅速将周围的几个船舱封闭起来，那么船只整体仍能保持完整，不至于酿成悲剧。小额分散策略也是这样一个理念。 （2）风险控制虽然是从腾讯出来，但一直做支付的经历，让弓晨对金融的风险始终保持敬畏。作为一款互金产品，风控是桔子理财最为重视的一环。成立三年来，乐信集团自主研发的智能风控系统“鹰眼引擎”通过收集电商交易数据、外部征信数据、社交属性数据和用户行为数据，有效判断用户是否存在欺诈风险，从而提高分期乐债权的质量。目前已经积累了超过5000万笔订单数据，日均处理订单量约20万笔。成立至今，分期乐的综合坏账率不足1%。 基于分期乐债权的优质性，2016年1月，“嘉实资本分期乐1号资产支持专项计划资产支持证券”在上海证券交易所完成资产交割，分期乐成为国内创业公司中最早成功发行标准ABS的公司。 弓晨告诉南极圈记者：“举一个简单例子，一个用户今天注册，立马下单，买一台iPhone7，用了1分钟的时间，完全没有任何商品挑选的过程；另一个用户过去一个星期来来回回挑选，最后下单了iPhone7，从概率上说，肯定后者风险低一些，因为他是真实的消费需求，且经过了非常谨慎的思考，而前者则有可能涉嫌套现。” “鹰眼引擎”能够协助乐信甄别虚假消费者和恶意套现的人群，筛选出具有真实消费需求的消费者，伴随他们的信用成长为他们提供更好的消费金融服务。对于涉嫌欺诈行为的不法分子，乐信会毫不犹豫采取追回、关闭交易和要求用户提前还款的措施，为有真正需求的消费者打造一片线上消费的净土。 此外，桔子理财为防范可能出现的坏账风险，设置了风险备付金，目前已储备近7000万的风险备付金，一旦理财人投资的借款出现逾期时，桔子理财平台将通过风险备付金先行向理财人垫付本金和利息，保障理财人的资金安全。弓晨透露，截止至目前，乐信的风险储备金赔付率仅为0.66%，赔付率远低于同行。 同时，为了响应国家监管政策，今年10月，桔子理财已经和一家全国性商业银行签署了资金存管协议，目前已进入技术封测阶段，预计春节前后就可以实现系统上线。 （3）信息透明化网贷产品存在严重的信息不对称，在很多理财平台，理财人看到的所谓理财产品只是一些简单的文字，比如“XX理财，年化16%”，或者某矿主开矿需要500万元，某开发商需要1000万元，但除此之外就没有其他相关信息，理财人把钱借给陌生人，或者甚至不知道平台把钱借给谁，理财人并没有任何的安全保障。 弓晨十分看重信息透明化问题。她认为，借款人有权利了解到他每一笔投入资金的详细动向：他的钱都借给了怎么样的人、借给他们的原因是什么、对于每笔借款什么时候能退出，以及退出回收的利益怎样。加盟桔子理财后，弓晨便着手推进桔子理财的透明化。原本在桔子理财，理财人只能看到自己投资的钱对应多少人、大体用途是什么，现在理财人可以看到匹配了多少人、每个人的借款用途、借款金额、还款时间，甚至可以直接查阅每一笔借款合同。 在移动互联刚兴起的时候，人们对手机支付是感到恐惧的，担心手机会不会染上木马、病毒，存在手机端的钱会不会被盗、个人银行信息会不会泄露了等等。只有当手机安全技术越来越成熟、手机支付越来越便捷、人们对手机支付的安全性产生信任感之后，手机支付才慢慢融入到人们的日常生活中，成为一种不可或缺的支付方式。 在弓晨看来，互金平台也需要做一些扎实的基础性工作，从而赢得用户的信任。 目前，国内的中产阶级70%以上的资金主要配置在房地产上，而发达国家的中产阶级40%的资产会用来购买金融产品。随着经济的发展，国内中产阶级也会逐渐往资产配置合理化方向发展。弓晨相信，未来互联网理财将会成为下一个手机支付，成为一种大众化的理财方式。 乐信集团管理团队80%来自腾讯，具有很浓厚的腾讯气息。乐信创始人肖文杰是多年的老企鹅，曾任职腾讯财付通产品总监，拥有近10年互联网金融相关经验；分期乐集团总裁吴毅是原财付通副总经理和微信支付首任总经理，是微信红包发明人之一；分期乐COO乐露萍则是原腾讯MIG市场总经理，在腾讯任职12年。首席金融官乔迁曾是腾讯金融合作高级产品经理，拥有14年金融经验。 弓晨于2016年加入乐信集团，先后推出了周周升、月月升等创新产品，及99理财节等丰富的运营形式。谈到微信支付的经历对她的影响时，弓晨表示，微信支付团队对于产品体验的极致追求和用户行为的洞察是影响她最大的。在加入桔子理财后，她也会将这种具有腾讯特色的产品精神注入整个团队。 “用户越多，责任越大”，弓晨在最后表示，“未来，除了产品思维和金融风险意识之外，桔子理财团队还要大力强化“社会化” 思维。 要兼顾各年龄段和阶层人群的使用习惯，让用户像去便利店买商品一样简单便捷的买理财产品，同时不要让过载的消息打扰用户的生活。” 乐信集团延续了腾讯那种严谨、低调的工作作风。集团旗下的两款重磅产品，无论是分期乐或者桔子理财，我们不难发现这两个产品都十分低调，除了融资披露以外很少有大量的pr曝光，然而产品用户体验却做得很极致，这是乐信集团的一大特点，也是众多腾讯系创业公司共有的特点。 腾讯就像一棵苍天大树，通过媒介，将“种子”撒向了各个角落，像乐信、富途、更美、Ucloud这样的“种子”，找到了属于自己的土壤，枝繁叶茂、开花结果。未来，还会有更多新兴企业，传承着腾讯文化，在新的领域里落地生根，茁壮成长！ 南极圈记者：张珣