新形势 新挑战 新养老 新选择,焦点在民生 太保惠民出重拳 鸿发年年老来福,“养老”的严峻现实,21世纪最大的奥秘是人的寿命， 当人的寿命迈向100岁、120岁、150岁时， 每个人都应该问自己： 我的健康用什么去保障？ 法定退休后，漫长而高品质的 生活费用从哪来？,中国目前养老现状,45.3%的老人与儿女分居,67%的老人吃不起药,5%的老人三餐不保,86%的老人住不起院,93%的无法添置新衣,52%子女对父母感情麻木,85%老人靠自己谋生,97% 自己做家务,养儿育女养儿防老遭遇挑战 银行存款储蓄养老攒钱太难 社会保险社保养老有限承担,我们指望谁来养老？,我们就来算算看,60岁80岁夫妻俩每天吃饭 5元3顿365天20年2人=219000元,除此之外，我们还要穿衣，还要取暖，还要生活,市场养老需求非常旺盛,2009年,1.67亿 2015年,2.13亿 2020年,2.43亿,中国政府对养老问题的态度,以家庭养老为主导 强化社会养老保险 引进商业养老保险 逐步建立多种形式并存的养老保障体系。,国家需要商业保险作为社会保障体系不足的有力补充，太平洋人寿要勇挑重担。,胡锦涛在十七 大报告中提出,必须在经济发展的基础上，更加注重社会建设，着力保障和改善民生，努力使全体人民学有所教、劳有所得、病有所医、老有所养、住有所居，推进建设和谐社会。 加快建立覆盖城乡居民的社会保障体系，保障人民基本生活。要以社会保险、社会求助、社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业、商业保险为补充，加快完善社会保障体系。促进企业、机关、事业单位基本养老保险事业改革，探索建立农村养老保险制度。,大家要多买保险，给国家和政府减轻负担。 温家宝总理视察 灾情时发表讲话,总理格外关注 农村医疗、养老问题,靠子女解决养老金,靠社保解决养老金,靠储蓄解决养老金,靠投资解决养老金,你我都希望晚年是.,老伴,人见人爱的五“宝”老人,老壮,老窝,老本,老友,晚景凄凉,而不希望.,老病缠身,甚至孤独终老,穷 不可怕，只要我年轻； 老 不可怕，只要我有钱。 可怕的是 又穷又病又老!,因此说,防“老”措施 个人专属“养老资产”,安全保值的养老金（现金流） 安全可及可购的老年医疗保健服务 专属个人的老年居住（房产） 专属老年服务资金（老有所“乐”保障金）,“养老资产”=现金流+保健服务+房产+享“乐”保障金,如何准备充足的“养老资产”？,源源不断的养老现金流如何建立？ （1）儿女：能力风险+道德风险+意外风险 （2）国家：有心而力不足+执政力风险 （3）社会：慈善是临时的保险 （4）储蓄：储蓄不保值 养老不保障 （5）社保：吃饭不吃肉 保命不保本 （6）投资：变数太大 保障太小 （7）商业理财投资分红产品：太保专项产品 分红+万能=源源不断现金流=鸿发年年,这是目前最普遍的养老方式，也是民族传统美德之体现。在现有经济条件及传统文化模式下，家庭养老仍然是我国家庭的主流养老方式。 有关资料显示：老年人口的全部经济来源构成中，来自子女供给部分在城市占168%，在县城占381% ，在农村地区这个比例更高 。这说明子女供养在城市老年人中占有一定地位，而在农村中则占有重要甚至是主要地位。 （本文数据来源于人口研究中国农村经济等）,家庭养老,21世纪严重的人口问题是人口结构问题。在即将到来的老龄化社会中，中国的人口问题将不光是目前单一的“人多”，而是“多”、“少”、“老”并重，即人口总量多、工作年龄人口少、人口老龄化三个特点同时存在。,人口结构成为困难,养儿防老的尴尬,目前家庭状况 这就是,首先你的儿女要有足够的金钱，即便有，你的儿女还要有足够的孝心。谁能够确保自己的儿女将来就是这样的人呢？我们这代人大多还是兄弟姐妹好几个，扪心自问，我们是如何赡养老人的？由此不难想像独生子女们将来会是如何奉养我们，即便有心，又有多少人会有力呢？即便勉强有力，我们做父母的又于心何忍？,家庭养老,不安全 不足额 不增值 不专项,靠子女养老 难以确定,依靠平时的积蓄用来防老，在整个城乡仍然有一定的市场。据国务院经济发展中心对农村的调查，15%的家庭对养儿防老已丧失信心，他们认为只有自己掌握钱财是最可靠的。因而尽可能省吃俭用，节约储蓄以备老年之用。但是，低利率、高膨胀、天文数字的医疗费以及未来高昂的生活费用，使得储蓄养老已力不从心。,储蓄养老,把钱存在银行有什么好处？,储蓄最大的优点：存也方便、取也方便 ！,储蓄最大的缺点：存也方便、取也方便 ！,您有十年没动过的存款吗 您有五年没动过的存款吗 您有三年没动过的存款吗,存钱养老 存钱看病,目标,时 间,开 始,子女结婚要钱,存钱不断贬值,意外支出要钱,结 果,0,买房安家要钱,?,储蓄养老,足不足额？控制不住 安不安全？尚属难说 增不增值？已成事实 专款专用？真不确定 其他投资？风险莫测,靠储蓄养老 充满变数,投资总是伴随着风险 拿着保命的钱去投资 就是拿着老来赌明天,靠投资养老,靠投资养老 风险太大,？,要问社保你有没有 要问社保你够不够 要问社保你知多少,靠社保养老,？,社保账户的缴费及构成,28%,个人缴费,单位缴费,社保账户,8%,20%,个人账户,统筹账户,8%,20%,养老金替代率在40%-50%时只能满足人们基本的生活需求； 在物价静止状态下，养老金的替代率在70%时，才能维持生活水准不变。,国际劳工组织 对替代率的规定,中国劳动和社会保障状况白皮书指出，按照我国现行的社会养老保险政策，中国社会养老保险金的目标替代率为。,40%,这只是目标替代率 实际状况远低于此； 目标替代率是以35年 为标准缴费年限计算的； 大部分人达不到标准缴费年限。,在物价静止的状态之下 维持目前生活水准不变 个人所要弥补社保缺口,70%40%30%,靠社保养老 尚有缺口,靠子女解决养老金 难以确定,靠社保解决养老金 尚有缺口,靠储蓄解决养老金 充满变数,靠投资解决养老金 风险太大,大城市今后准备千万养老金也未必够用,钟伟 北京师范大学金融研究中心主任,2027年退休的一个人，要想安度余生至少需要300500万，而像京、沪等一线城市1000万养老金未必够用！,养老金字塔现代养老新思维,家庭养老打基础,个人储蓄作后盾,养老保险做补充,其它投资支持,www. cpic.com.cn,22岁 40岁 50岁 55岁 60岁,338/月,1698/月,13610/月,100万,100万的养老金爬坡理论,每月按相应标准进行投资， 一直投到60周岁； 回报率稳定在10%即可实现。,5466/月,国家鼓励办理 补充养老保险的政策,党的十七大报告指出： 以社会福利为基础，以基本养老、基本医疗、最低生活保障制度为重点，以慈善事业，商业保险为补充，加快完善社会保障体系。 我们的家庭不能缺少商业保险！,（六）切实保障和改善民生。加快完善社会保障体系。 （八）深入推进重点领域改革。深化政策性金融机构改革，积极发展债券市场， 推进保险业改革发展。 -2012年3月政府工作报告,第十一届全国人民代表大会第五次会议,国务院关于企业职工养老保险制度改革的决定 国发199133号,随着经济的发展,逐步建立起基本养老保险与企业补充养老保险和 职工储蓄性养老保险相结合的制度。企业补充养老保险由企业根据自身 的经济能力，为本企业职工建立，所需费用从企业自有资金中的奖励、 福利基金内提取。 国家提倡鼓励企业实行补充养老保险，并在政策上给予指导。,国务院关于深化企业职工养老保险制度改革的通知 国发19956号,在逐步建立统一基本养老保险制度的同时，国家还提出建立多层次 的养老保险体系,即建立基本养老保险与补充养老保险和职工个人储蓄性 养老保险相结合的制度。,国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定 国发199726号,为使离退休人员的生活随着经济与社会发展不断得到改善，体现按 劳分配原则和地区发展水平及企业经济效益的差异，各地区和有关部门 要在国家政策指导下大力发展企业补充养老保险，发挥商业保险的补充 作用。,国务院关于完善城镇社会保障体系的试点方案 国发200042号文,有条件的企业可为职工建立企业年金，并实行市场化运营和管理。 企业年金采用个人账户方式进行管理，费用由企业和职工个人缴纳，企 业缴费在工资总额4%以内的部分，可以从成本中支付。,啃老族颠覆“养儿防老”,随着生活水平的提高,传统的社会保障体系已经不能满足人们退休以后的生活需求。越来越多的老百姓通过购买商业养老保险来保障自己的老年生活。商业养老保险越早买越好,但由于保费支出费用较高,投保人也需要具备相应的购买力。 分红型养老保险为首选 个人商业养老保险可以分为传统型和年金分红型。传统型的养老保险是到了合同约定的领取时间,投保人可以每年领取养老金,一直领到终身或约定时间,现有传统的养老险都有保证领取年限,一般都保证领取10年。分红型养老险则是一种较传统养老险有所改进的新品种,领取方式相同,但具有分红的功能。 专家点评:由于现在进入加息的周期,传统型的养老险竞争力不强,为有效规避通货膨胀风险,建议投保时选择分红型的养老险。,