中国农业银行金穗准贷记卡风险管理操作规程（试行）,目录,发卡风险管理 交易风险控制,发卡风险管理,机构、岗位设置及职责 申领受理环节 资信调查环节 审查环节 审批环节 换卡环节 信用额度调整环节 客户信息变更环节,机构、岗位设置及职责,受理岗 设在网点或支行，负责申请、额度调整等业务受理。 受理岗对准贷记卡业务申请资料的真实性负责，并具有告知客户中国农业银行金穗准贷记卡章程、中国农业银行金穗准贷记卡领用合约和安全用卡等相关事项的义务,申请处理业务应设置受理、调查、审查、审批等岗位,机构、岗位设置及职责,调查岗 设在网点或支行，受理岗和调查岗可为同一人。 调查岗对准贷记卡申请资料的完整性与有效性负责，通过相关管理系统、电话、信函和实地调查等方式核实申领人所提供申请资料的各项信息，提出建议授信额度并签署调查意见。 调查岗同时负责准贷记卡发行后资信复查、额度调整、资料修改、到期换卡、利率期限调整等事项的调查工作。,机构、岗位设置及职责,审查岗 设在支行，审查岗对准贷记卡申请资料的一致性和合规性负责，对申领人的资信状况进行评估，提出发卡与授信额度建议，并签署审查意见。 审查岗同时负责准贷记卡发行后额度调整、资料修改、到期换卡、利率期限调整等事项的审查工作。,机构、岗位设置及职责,审批岗 设置在二级分行,审批岗对申领人的资信状况进行分析、认定，确定授信额度、签署审批意见，并对审批结果的合规性负责。 审批岗同时负责准贷记卡发行后信用额度调整、资料修改、到期换卡、利率期限调整等事项的审批工作。 实行独立审批人制度的，独立审批人履行审批岗职责。,申请处理流程,客户提出主卡 开卡申请,通过,通过,通过,成功,制卡人员制卡，卡片发往二级分行,申领人至网点领卡并激活使用,受理岗审核客户申请资料，落实担保手续，采取抵押方式的，待审查岗审查通过后再落实抵押担保手续,录入人员在风险管理系统进行申领信息录入,审查岗发卡审查,审批岗发卡审批,批量开卡,调查岗资信调查,支行,客户,一级分行,客户经理,主动营销客户,二级分行,通过,通知客户领卡,申请业务应注意事项,严把客户准入关，加强申请各环节的资信审核,业务受理初步审核，确认申请人身份，资料齐全 资信调查详细调查，核实客户资信状况 资信审查全面审核，确保申请符合要求 授信审批综合分析，给出合理授信意见,申请处理流程,受理环节 指导申领人、担保人填写申请表、领用合约、担保合同等书面文件，落实签名 检查申请表项目填写是否齐全、内容是否规范 申请资料内容是否与原件一致 落实担保手续。采取抵押方式的，先不办理抵押担保手续，由调查岗调查做初步评估，审查岗审查通过后再落实抵押担保手续,申领受理环节,申领人必须提供的资料 本人有效身份证件原件及复印件 受理机构要求提供的其他资信材料,申领条件,主体资格 惠农信用卡：县域及以下非工薪类；身份证上登记的住址为县域及以下；城市专业市场、集贸市场中从事农、林、牧、渔等涉农产品流通的个私类客户。在发卡行本地经营、具有稳定收入和固定经营场所，有完全民事行为能力。 标准卡：在发卡行所在地有固定住所、具有稳定收入和完全民事行为能力 符合准贷记卡征信管理规定准入条件，没有恶意透支不良记录。,申领条件,申领材料-身份证明材料 申请人必须提供有效身份证件原件及复印件。 依法登记注册的个体工商户、私营企业业主、合伙企业合伙人、小企业业主还应提供营业执照副本（从事特种行业的还须提供经营许可证）原件、复印件。 发卡行认为必要的其它身份证明材料。,建议申领人提供的资料,申领人所在单位人事（劳资）部门出具的工资收入证明，证明中应明确申领人是否为本单位正式员工 个人投资资产产权证或协议原件、复印件 个人纳税凭证原件、复印件 申领人自有房屋产权证、机动车行驶证和其他产权证书（凭证）的原件、复印件 申领人学历证书、学位证书、专业技术证书、执业资格证书、驾驶证等原件、复印件 其他资信证明材料,申领条件,申领材料-收入证明材料 标准卡可选，惠农信用卡申领人须提供下列收入证明之一： 至少最近3个月经营纳税类证明 所得税扣缴凭证 公积金、养老保险、医疗保险、失业保险缴款证明 至少最近3个月的结算账户交易明细 其他收入证明资料,申领条件,申领材料-担保材料 申领人选择担保时还必须提供以下资料： 单位担保资料：担保单位营业执照、税务登记证的副本原件、复印件和担保单位的担保承诺书 个人担保资料：担保人身份证明原件、复印件、发卡行需要的其他资信证明材料 质押担保资料：质押物原件、复印件；质押物签发单位冻结证明原件、复印件 抵押担保资料：抵押物物权证书原件、复印件；有权部门签发的登记、评估文件原件、复印件,受理岗人员工作流程,检查申领人申请表项目填写是否齐全、内容是否填写规范、提供材料是否符合要求 核对各项申请资料复印件是否与原件一致，签注“与原件相符”并签章确认 根据申领人提供的担保资料落实担保手续 指导申领人、担保人填写申请表、领用合约、担保合同等书面文件，并要求申领人、担保人当面现场签名 将申请资料移交至录入岗,申请处理流程,调查环节-方式和内容,身份核查,进入公安部全国公民身份证号码查询系统查询核实申领人、担保人身份信息是否真实。,征信核查,进入人民银行个人信用信息基础数据库查询申领人、担保人信息是否符合我行征信管理有关要求。,调查核实,通过电话、信函、上门等方式掌握申领人家庭情况、经营情况等第一手材料，实地调查抵押物的产权归属、地理位置、变现能力等情况。,内外部系统查询,进入银联风险信息共享系统、农业银行综合业务处理系统查询申领人或担保人的资产、历史交易、担保物等资信情况。,调查岗工作要点,核对申请资料要素是否符合规定 通过各种方式进行内外部征信调查 个人担保 单位担保 营业执照类经营证明材料 上门实地调查 抵押担保 充分考虑已有信用卡授信额度和当前贷款余额,信用评分卡的使用,信用评分卡适用的对象 信用评分卡的主要内容 工薪供职类 个私业主类 种养植户 信用评分卡的应用,评估标准,工薪供职客户-几个主要指标 从业单位性质 本人年收入地区比值 收入还贷差地区比值 个人信用记录,评估标准,个私业主客户-几个主要指标 经营现金流 对外负债 日均存款余额,评估标准,种养植户 个人品质及健康状况 经营稳定性 种养殖规模 家庭年经营现金收入 全部日均存款余额 与银行关系,信用等级、评估得分和授信额度,调查处理流程,填写调查内容 登录准贷记卡业务风险管理系统（http:/10.237.195.228） 填写建议额度信息、预借现金比例、代收付比例、卡透支期限、卡透支利率下浮、卡有效期等内容 填写调查意见，可以打印调查审查审批表 对于同意发卡的申请，提交审查岗进行审查。对于资料不正确的申请，可退回录入岗。经调查不同意发卡的，可作拒绝申请,调查处理流程,注意事项 卡透支利率下浮默认为0，只允许惠农信用卡下浮利率 已选择担保方式的，不能再授予信用额度 左边的“信用额度”可以高于右边系统计算出的“申请人信用额度”，但提交时系统会提示，如确认提交，则点击确定键，申请表将提交至审查岗处理；如需修改信用额度，点击取消键，返回至调查处理界面进行修改。,申请处理流程,审查环节-审查要素,主体资格审查,申领人符合发卡对象要求 保证人符合担保条件,基本要素审查,资信状况审查,支付能力审查,申请人有关资料是否齐全 担保人有关资料是否齐全 各环节手续是否齐备,调查人员未说明申请人有不良信用记录情况 人行征信报告无恶意拖欠、欺诈等不良信用记录 抵押物仅限于申请人或申请人财产共有人的自有产权住宅或商铺,分析申请人职业背景、经营管理能力和生产经营情况等 工薪申请人年龄与行业、职务、收入关系以及与地区经济发展情况具有一定的合理性 分析第一、第二 还款来源及还款能力,审查处理流程,填写审查内容 登录准贷记卡业务风险管理系统（http:/10.237.195.228） 填写建议额度信息、预借现金比例、代收付比例、卡透支期限、卡透支利率下浮、卡有效期等内容 填写审查意见，可以打印调查审查审批表 对于同意发卡的申请，提交审批岗进行审批。对于资料不正确的申请，可退回调查岗。,审查处理流程,注意事项 已选择担保方式的，系统不能再授予信用额度，左边信用额度应设为零，授信总额度不能超过最高担保额度上限。 左边的“信用额度”可高于右边系统计算出的“申请人信用额度”，但提交时系统会提示，如确认提交，申请表将提交至审批岗处理；如需修改信用额度，点击取消键，返回至审查处理界面进行修改。 预借现金比例、代收付比例,不能超过系统设定最高比例。 可对调查岗的浮动利率提出调整建议，但不能超过上级机构设定上限。,审批处理流程,审批环节 二级分行审批岗由二级分行独立审批人或有权审批人担任，承担审批职责。根据调查、审查结论等因素审批准贷记卡申请业务。审批岗只需依据电子申请资料进行审批，须在3个工作日完成审批。 审批岗经审查同意发卡的，在管理系统中录入最终审批额度和审批意见后提交一级分行开卡。不同意发卡的，在管理系统中注明理由后，退回原审查岗。,申请处理流程,发卡环节 在“准贷记卡业务风险管理系统”中完成授信审批后，系统生成待开卡清单，由一级分行开卡人员通过批量开卡的方式实时提交ABIS系统开卡。次日通过ABIS系统接收文件后制卡。 一级分行每天将制成卡直接邮寄到二级分行。 发卡网点通知申领人到网点领取卡片，核实真实身份，同时办理卡片激活启用，由持卡人设置密码。,换卡流程,到期换卡 系统到期自动换卡 免担保方式 担保方式 客户主动提出到期换卡,换卡流程,换卡审核标准 发生以下情况的，一般不允许换卡 账户目前存在逾期透支，经催收仍未归还的； 最近一年内有3次及以上催收后方才还款行为的； 持卡人最近一年内在人行征信系统内存在不良信息的； 其他发卡行认为不宜换卡的情形。,换卡流程,免担保方式发卡 调查岗资信复查 担保方式发卡 担保人同意继续担保 担保人不同意继续担保,额度调整（提升）,准贷记卡额度提升分持卡人申请和发卡行主动发起两种情况。发卡行主动发起的额度提升仅限以信用方式给予的授信额度。 持卡人提供担保或抵质押要求提升额度的，须重新签订担保合同、落实担保手续。持卡人申请额度提升，须填写书面的中国农业银行金穗准贷记卡授信额度调整申请表，并签名确认，然后按照发卡授信流程操作。,额度调整（提升）,发卡行主动发起的额度提升 由调查岗根据持卡人用卡和用信情况提出额度提升建议，然后参照发卡授信审批流程提交审查岗审查 审查岗经审查同意提升额度的，应先通过电话取得持卡人认可，再提交审批岗审批，审批岗必须与持卡人再次电话确认。审查岗经审查不同意提升额度或未获得持卡人认可的，注明理由后，退回原调查岗 审批岗参照发卡授信审批流程做审批处理，审批通过的提交一级分行做额度提升处理，审批未通过的，退回原审查岗,额度调整（降低）,持卡人主动要求调低其授信额度，调查岗、审查岗、审批岗只作简要审核即可。 当持卡人自身信用状况恶化或有异常交易，在持卡人拒绝增加担保情况下，发卡行可以直接主动降低客户授信额度。,客户信息变更环节,客户信息变更包括：持卡人、担保人基础资料变更；担保人和担保方式变更；其他可能严重影响客户资信水平的信息变更。 对于持卡人电话、地址等信息变更，可直接在网点柜台进行。 对于客户资信状况、担保方式等信息变更，由持卡人提出客户信息变更申请后，填写客户信息变更申请表，逐级报调查岗、审查岗、审批岗核准后变更。,准贷记卡交易风险控制,先进的风险监控系统 通过对持卡人交易地点、频度和额度等关键要素的实时监控，及时发现和处理可疑交易，防范和化解伪卡欺诈、恶意透支等风险。 通过对客户群体特征、交易行为等数据进行分析，发现风险客户并及时予以处理，降低损失的发生。,交易风险监控的内容,交易风险监控分为：实时风险监控和非实时风险监控。 实时监控：是指系统根据既定的规则，对持卡人的交易情况进行分析，给予可疑预警。当发现持