理财规划之 保险篇,大 纲,风险 风险管理 保险 人寿保险信托,一、风险是什么?,某种事件发生的不确定性 (事件发不发生何时发生发生在何地 以何种形式造成的损失等等),投机风险和纯粹风险,1 某大厦面临火灾风险 2 个体商贩的投资行为 3 某人购买彩券的行为 4 车主面临车子自燃 哪个是投机风险? 哪个是纯粹风险?,例题,风险与保险的关系,风险与保险的关系,风险,保险,风,险,保 险,风险,保险,￥,￥,￥,￥,￥,￥,￥,￥,￥,￥,￥,守门员,后卫,中锋,前锋,理财的 足球场原理,10-20% 税费,40-50% 衣食住行等家庭基本生活支出,各种投资 住房、股票、基金、珠宝等,储蓄,每月收入10%-15%家庭保障计划,收入分配图,现金规划 消费支出规划 子女教育规划 保险规划 投资规划 税收筹划 退休养老规划 财产分配与遗产规划,科学的理财规划,二、风险管理,经济单位当事人通过对风险进行识别和度量，采用合理的经济和技术手段，主动地、有目的地、有计划地对风险加以处理，以尽量小的成本去争取最大的安全保障和经济利益的行为。,家庭风险分析,国家？ 社会？ 单位？ 子女？,美好的晚年生活，我们靠什么？,国家？,国家每年在养老上要亏损600 亿，不可能一直背负这样沉重 的负担。 如同住房改革一样，国家鼓励 个人解决养老问题，养老必将 成为个人必须面对的问题。,随着老年人的增多，会有很多 无力养老的社会现象出现。 社会资助无法解决如此巨大的 社会问题，因为社会资助是有 限的。,社会？,公司的体制改革加速，私有化 增多，没有公司愿意为不工作 的人多付出 单位已经为您交了社保养老， 不可能一直对您负责到底 面对激烈的竞争，任何公司都 面临很大的财务风险，只是 有心无力,单位？,养儿防老?,再看看这些数据,我国现有高血压患者超过1亿,只有22%知道患病，5%接受治疗，2001年9月，北京人的主要死亡原因排出次序，第一“杀手”是脑血管疾病，而高血压恶化到相当程度，是造成脑中风、尿毒症、心肌梗塞、冠状动脉硬化的主要原因。,资料来源：世界卫生组织,糖尿病患者容易并发尿毒症,2025年我国糖尿病患者将达到 3800万,资料来源：世界卫生组织,中国肝炎患者占全世界的75%,有95%的成年人感染过甲肝，90%感染过乙肝，而其中又有15-20%的人成为带原者。除了继续传染给他人外，也容易发展为慢性肝炎，肝硬化甚至肝癌。,资料来源：世界卫生组织,人的一生罹患重疾的机率高达72%，且仍在上升之中,平均每90个家庭当中就有一个癌症病人；2001年。平均每6.64秒就有一人死于慢性病。,资料来源：世界卫生组织,中国癌症患者占全国重疾的首位 我国每年新发癌症病例160多万,每18秒钟 就有一个人被诊断为癌症,每三个人中 超过一个人会患上致命性癌症,数据来源：全国肿瘤防治办公室 2000年,我们体内有23,000,000,000,000个细胞，除了头发及指甲外，任何一个细胞出问题，就可能变癌症。,资料来源：世界卫生组织,中国前八位疾病死亡率和死亡原因,其实大病并不可怕，可是,大病有50%以上的治愈率,大病治愈后，大多数家庭无法在经济上康复,如果不凑巧身故，医疗费负债和妻儿生活费来不及准备,在70年代，慢性肾衰竭还是不治之症，而现在全国有400家医院有5000多台血液循环机，可对2万多名病人进行治疗。 45岁以下患有心脏病的成年人，手术后有75%的机率存活3年以上。 除了肺及心脏移植手术外，大部分的器官移植，手术后有90%可以存活3年以上。 早期发现癌症的病人，有54%的病人治疗后存活5年以上 结论：现代医学发达，重大疾病已经不再是绝症，但若没钱医治，非重疾也是绝症！,医疗费用增长惊人,惊人,据统计，19821992年间，医疗费用年增长67%，1992年较1982年增长近100倍。 2004年12月初由国家卫生部发布的第三次国家卫生服务调查显示，在卫生总费用构成中，个人支出占58.3%，是卫生支出的主要部分，政府和社会支出占比分别为15.2%和26.5%。 过去五年中，医疗费用增加过快。“看病贵”成为百姓关注的话题，医疗服务费用增长速度超过了人均收入的增长，城市居民年均收入水平增长8.9%、农村增长了2.4%，而年医疗卫生支出城市、农村分别增长了13.5%和11.8%，医药卫生消费支出已经成为家庭食物、教育支出后的第三大消费。,当您处于生命的高峰，大约35-45岁的时候-您有超过50%的机会患上致命的疾病！ 您所拥有的一切将随之失去！,流行病学统计，中国白血病的自然发病率为万人，每年约新增万名白血病患者，其中是儿童，而且以至岁的儿童居多，城市白血病患儿比例占。家庭装修导致室内环境污染，被认为是导致城市白血病患儿增多的主要原因。此外，食品污染、水源和大气污染以及“易感性遗传”都可能导致白血病。 透露了一个好消息，随着近年来医学发展，74.4白血病患者可以存活5年以上。,2000年12月14日 北京晚报,2004.04.24 北京晚报,2000年3月2日 北京晚报,每年我国有27000名儿童罹患癌症,1、白血病 37% 2、脑瘤 15% 3、淋巴瘤 12% 4、神经母细胞肿瘤 7% 5、恶性肿瘤 4%,少儿重大疾病费用一览表,生与死只在一线之差 有钱医治，将继续生存 没钱医治，将走向死亡,第一个选择： 把您千辛万苦、毕生劳碌，积蓄高达数十万的金钱来支付医药费， 一次性用完，一定很心痛。,医药费帐单,您或许有能力支付，但值得吗？,第二个选择 只需每个月储蓄几百元， 购买医疗保险，就能解决一切问题！,据调查 90年代以来，我国城镇居民家庭教育支 出以平均每年29.3的速度增长 2010年在校大学生每年的消费约30000元。,上海社科院对上海市民抚养一个孩子长大成年需要多少费用进行调查结果显示,1 、确立目标,风险管理程序,损失发生前的目标：减少或避免损失的发生，将损失发生的可能性和严重性降到最低；减轻和消除精神压力,损失发生后的目标：尽可能地减少直接和间接损失，使其尽快恢复到损失前的状况,2、风险识别风险管理的基础,风险管理程序,感知风险,分析风险,3 、风险衡量,风险管理程序,财产风险衡量,责任风险衡量,人身风险衡量 1、生命价值法：预期未来收入的现值 2、需求法：分析不同家庭一旦家长死亡的财务需求，并转换为投保的数额。 3、资本保留法：用保险赔偿费用投资获得与以前相当的收入,风险转移,风险保留,安装避雷针以防雷击,酒后驾车危险，不喝酒,不把鸡蛋放在同一个篮子里,汽车马上就要报废了，就不保险了。,保险：人身、财产、责任,风险转移,风险控制,风险回避,风险分散,风险保留,4 、风险处理计划,1 确立目标 2 风险识别 3 风险衡量 4 处理计划 5 管理评估,风险管理程序,哪个不是风险衡量的计算方法? 生命价值法 资本保留法 需求法 保留价值法,例题,寿险需求分析,1 收集信息：个人资产、负债；收入、支出 建立目标： （1）死亡后准备付清的债务 （2）处理死亡的各种费用 （3）家庭急需储备金 （4）子女教育资金 （5）配偶生活和退休资金 3 信息分析,案例分析,王先生36岁不幸遇难生前年收入10万元 太太31岁年收入5万元 儿子8岁未来要到外国上大学10万/年 王先生父亲健在已经66岁了 每月他们夫妻消费5000元 儿子的教育费用支出12000元/年 孝敬父亲1000元 家庭储蓄20万元,遗属必要生活备用金,遗属必要生活费= 遗子必要生活费+在世配偶必要生活费+赡养老人生活费,遗子必要生活费=子女目前月生活费*12个月*(22-现年龄) =1000*12*(22-8) =168000 因为孩子还要到外国读书需要10万/年至少要准备4年的费用 那么公式可另加40万元,配偶必要生活费=夫妻月生活费*0.5*12*配偶退休前年限 =5000*0.5*12*(55-31) =720000,赡养老人生活费=目前赡养老人生活费*12*老人平均余生 =1000*12*(80-66) =168000,退休生活备用金,妻子必要退休生活费=妻子退休前月生活费*0.7*12*余生-社 保养老金-其他收入 =2500*0.7*12*(83-55)-150000-200000 =238000,养老金替代率：退休后能拿到的社保养老金占退休前工资收 入的比率 从经济体制改革前的平均90%到目前的50%，最终目标是 30%,应急备用金医疗费用,至少应准备10万元左右的可流动资金,个人保障总额大约需要 1794000,财产险和责任险需求分析,家庭财产保险 车辆损失保险,家庭财产险概要,家庭财产险购买窍门,购买充分的保险额度，最低是房屋重置成本的80 确定你居住的地区是否有水患或地震 逐个房间盘点你的动产，列一份完整的清单 确定动产的价值，增加C项的限额 购买以重置成本估价的动产险 确定贵重珠宝，购买移动财产保险 确保商业财产有足够的保险额度,车祸的高昂代价,车祸统计 2005年，全国共发生道路交通事故450254起 造成98738人死亡、469911人受伤 直接财产损失18.8亿元 重大车祸 全国道路交通共发生一次死伤10人以上事故47起 共造成807人死亡，705人受伤,三、保险规划,保险的分类 1、按保险性质分：商业保险、社会保险、政策保险 2、按保险标的分：财产保险、人身保险、责任保险、信用保证保险 3、按风险转移层次分：原保险、共同保险、重复保险、再保险 4、按实施方式：自愿保险、强制保险,生命周期理论对人的划分,少儿期 青年期 中年期 老年期,想想我们每个不同时期的状况和需求吧,人生四个阶段及其保险需求,人生四个阶段及其保险需求,请问您的一生需要攒多少钱?,50万,100万,500万,?,?,?,算算看吧,买房50万(在郊区了) 装修带家电10万(有够简朴了) 买车10万(经济型了)从20岁到60岁平均每5年换一辆计共需10*8=80万 养车1万/年(基本上是不出去的)总计40万 医疗20万(还得是有社保有报销的) 过日子2000/月从20-55岁总共 子女教育和生活49万 养老2000/月从55岁-80岁共计24000*25=60万 已经393万了,还不包括 孝敬父母的钱 就算一年5000吧20岁到60岁父母也就刚刚去 世 总计需要20万 旅游交际费用 合起来算一年10000吧40年又40万 这又得60多万,看来没有500万是不行的 !,您现在拥有多少了呢? 您还有多少时间去准备呢?,保险的四大原则,最大诚信原则： 1、告知 2、保证 3、弃权与禁止反言 可保利益原则：合法的、经济上、客观的 近因原则：最直接、最有效、起决定性作用 损失补偿原则： 例外：定值保险、重置成本保险、施救费用的赔偿,例题,判断以下案例的近因 1、被保险人打猎时不慎丛树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路旁边等待久远，因夜间天冷染上肺炎死亡 2、如果被保险人因车祸入院，在急救过程中因心肌梗塞死亡,保险合同,特点：双务合同、附和合同、射幸合同、最大诚信合同,种类： 1、按保险标的的性质：财产保险合同、人身保险合同 2、按保险合同的经济性质：补偿性合同、给付性合同 3、按保险金额与保险价值的关系：足额、不足额、超额 4、以保险标的的价值是否事先在合同中约定： 定值保险（海上保险、国内货物运输保险）、不定值保险,保险合同主体、客体、内容、形式,主体： 1、当事人：投保人、保险人 2、关系人：被保险人、受益人 客体：可保利益 内容：基本条款、特约条款 形式：投保单、暂保单（有效期较短）、保险单、保险凭证（内容比较简单）,人身保险产品介绍,主要条款： 1、不可抗辩条款 2、年龄误告条款 3、宽限期条款 4、保