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2017年度银行业消费者权益保护培训计划 第一、金融消费概述一、什么是金融消费?二、金融消费的主要形式1、传统意义的金融消费2、特别性金融消费3、金融衍生产品消费三、什么是金融消费者? 1、传统金融服务中的消费者2、非传统金融服务中的消费者四、金融商品的特殊性1、金融商品的无形性。2、金融商品的专业壁垒性。3、金融商品的风险性4、金融产品与服务的合约性。五、传统金融消费保护的形式及其缺点六、金融消费的特殊性1、信息不对称(1)风险收益(2)风险的计量(3)案例分析:A、金融理财产品的案例;B、保险产品的案例;C、金融衍生品的案例。2、金融消费者处于弱势地位(1)单个的自然人对垄断大企业;(2)格式条款多由金融机构一方制定;(3)能否享受金融服务的决定权掌控在金融机构手中;(4)在纠纷处理上,消费者明显处于弱势。3、金融创新失控(1)金融衍生产品的无节制创新和泛滥(2)金融衍生产品十分复杂A、对冲基金;B、次贷产品C、金融衍生产品的研究者甚至获得了诺贝尔经济学奖。七、保护金融消费者的原因八、国外对金融消费者保护的研究1、Carlin、Gervais(2009)对金融零售市场中的消费者保护的研究。2、Budnitz(1995)对纠纷的仲裁机制的研究。3、 Nieto(2000)认为对消费者和投资者保护是金融监管的一项重要目标。4、 Taylor(1995)和Goodhart(1998)分别提出了基于金融监管目标来设计监管体制的思想。九、金融消费者权益保护的国际经验1、构建完善的法律体系。2、通过金融机构内部加强治理。3、通过行业自律进行规范和监督。4、确立金融消费者保护作为金融监管部门的监管目标。5、应该将金融消费者保护交由统一的行政机构或准行政机构管理。 第二、 金融消费者权益保护的意义一、金融消费者权益保护的理论1、公共物品和自然垄断理论2、信息不对称理论3、有限理性理论4、“外部效应”理论5、解决之道:金融消费者权益的倾斜保护二、银行业消费者权益保护的意义(一)对商业银行的意义1、我国的金融改革将加剧商业银行间的竞争,客户的重要性进一步凸显;2、我国利率市场化将对未来商业银行主营业务产生重大的影响,各种金融衍生品将成为商业银行盈利的主要来源;3、柠檬市场理论和美国次贷危机的实际表明,不重视金融消费者权益保护,金融消费者必然日渐丧失投资积极性和市场参与度,最终也会损害商业银行的利益。4、有利于为消费信贷发展、扩大内需提供良好的制度环境;5、有利于改进金融服务质量,提高银行的核心竞争力。6、有利于规范银行经营行为,维护金融市场秩序;7、重视金融消费者权益保护,有利于从长远实现银行和社会的更大利益,提升银行的竞争力;8、保护金融消费者的权益,最终更保护了银行的利益。(二)对消费者的意义;(三)对国家的意义。 第三、 金融消费者权益保护的法律规定一、金融消费者权益保护的法律体系二、金融消费者的权利1、金融消费者权利的含义2、金融消费者权利的具体内容3、金融消费者权利的具体内容的解析三、金融机构的义务及其含义解析1、金融机构的义务;2、金融机构义务的具体内容的解析。四、侵犯金融消费者合法权益的法律责任1、民事责任2、行政责任3、刑事责任 第四、银行业消费者权益保护工作指引解读 一、行为准则1、尊重消费者的知情权(1)告知义务(2)不隐瞒风险、不夸大收益(3)严格区分自有产品和代销产品(4)消费者知情权的案例分析2、尊重消费者的自主选择权3、消费风险与消费能力相适应原则(1)了解消费者的风险偏好和风险承受能力(2)提供相应的产品和服务,(3)不主动提供与消费者风险承受能力不相符合的产品和服务(4)相关案例分析4、尊重个人金融信息安全权(1)有效保护个人的金融信息(2)不篡改、违法使用个人金融信息(3)不向第三方提供个人金融信息(4)金融消费安全权的案例分析5、规范收费(1)遵守金融服务收费的规定(2)不随意增加收费项目或提高收费标准(3)披露收费项目和标准6、坚持服务便利性原则(1)合理安排柜面窗口(2)不拒绝合理的服务7、尊重银行业消费者(1)照顾残疾人等特殊消费者的实际需要(2)提供便利化服务(3)不得有歧视性行为(族群、性别、宗教等)(4)相关案例分析二、制度保障1、加强消费者权益保护工作的体制机制建设(1)纳入公司治理A、什么是公司治理?B、公司治理的重要性C、商业银行公司治理的核心问题D、如何将消费者权益保护纳入公司治理?(2)纳入企业文化建设A、企业文化在银行管理中的作用B、案例分析:35个紧急电话C、企业文化的构成D、如何将消费者权益保护纳入企业文化建设?(3)体现于发展战略A、发展战略是银行发展的三大关键问题之首B、银行发展战略的基本内容C、银行的战略定位D、银行的战略执行能力E、如何将消费者权益保护体现在银行发展战略之中?(4)董(理)事会在消费者权益保护中的作用A、承担消费者权益保护工作的最终责任;B、制定、定期审查和监督落实消费者权益保护工作的措施、程序以及具体的操作规程;(5)设立或指定专门部门负责保护工作。2、建立健全消费者权益保护工作制度体系(1)组织架构和运行机制;(2)内部控制体系;A、导入案例:巴林银行破产案、法国兴业银行凯维埃尔案、德国国家发展银行与雷曼兄弟公司交易案。B、国内内部控制相关法规的要求C、企业内部控制基本规范a、内部环境b、控制活动c、控制手段(3)产品和服务的信息披露规定; (4)消费者投诉受理流程及处理程序; (5)知识宣传教育框架安排; (6)消费者权益保护工作报告体系; (7)消费者权益保护工作监督考评制度; (8)消费者权益保护工作重大突发事件应急预案3、建立健全事前协调和管控机制4、加强产品和服务信息的披露,(1)说明产品和服务的性质、收费情况、合同主要条款等内容(2)禁止欺诈性、误导性宣传,(3)提高信息真实性和透明度,(4)合理揭示产品风险5、开展员工教育和培训6、为消费者投诉提供便利(1)投诉管理的统一化、规范化和系统化(2)公布投诉方式和投诉流程 (3)做好投诉登记工作7、完善银行业消费者投诉处置工作机制(1)在规定时限内调查核实并及时处理银行业消费者投诉(2)采取措施进行补救或纠正(3)向银行业消费者进行赔偿或补偿A、赔偿或补偿的程序B、赔偿或补偿的数额的确定C、金融消费损害赔偿权的案例分析 (4)确保公平处理对同一产品和服务的投诉 (5)加强对投诉处理结果的跟踪管理8、制定消费者权益保护工作考核评价体系(1)影响绩效的因素(2)案例:英国运送犯人去澳洲的故事(3)绩效考核体系的作用:杠杆和载体(4)消费者权益保护工作考核评价体系的内容(5)将考评结果纳入机构内部综合考核评价指标体系当中。(6)考评结果的应用A、职位管理B、利益分配C、岗位调配D、员工培训E、绩效改进F、新员工转正、定级9、完善消费者权益保护工作的内部监督约束机制(1)强化内部规章和外部监管要求(2)责任追究机制10、建立消费者权益保护工作的应急响应机制(1)导入案例:某商业银行拒绝保洁工进去饮水引发的公共危机(2)银行的公共危机和危机公关(3)危机的度量(4)危机的识别与应对(5)应急响应机制的制定(6)监测重大负面舆情和突发事件(7)商业银行危机公关6F原则(8)危机公关中的禁忌(9)与媒体进行危机公关的基本策略三、对银行业消费者权益保护工作指引所确定的国内保护标准的评价 为提高统计人员的工作效率,专门为统计人员配备计算机,实行报账、学籍、学校国有固定资产联网,为确保数据的准确性,我们为统计人员配备U盘,对原始数据进行保存,减少和杜绝虚报、瞒报、漏报、错报等现象的发生。
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