精准扶贫视角下农村保险供给侧结构性改革的研究以广东省梅州市为例【摘要】党的十八届五中全会从全面建成小康社会的目标出发，明确指出二二年我国在现行的标准之下实现农村地区贫困人口脱贫，贫困县脱帽。保险具有提高农村居民抵抗风险的能力，为农村居民提供保障，帮助解决贫困潜在的经济问题与社会问题，在“脱贫攻坚”战中起着至关重要的作用。而当前我国农村保险发展滞后，在农村“脱贫攻坚”战中没能充分发挥作用。加大保险公司农村保险市场开发动力以及农村保险产品的创新，培养农村保险市场，增强农村居民的保险意识就尤为重要。本文从现有的农业保险、农村养老保险、大病医疗保险等出发，以供给侧结构性改革的思维探索农村保险扶贫改革的路径并且提出有关的政策建议，以此来有效推动农村保险扶贫的进程。【关键词】农村保险；精准扶贫；供给侧结构性改革；保险供给侧；Study on the structural reform of rural insurance supply side under the perspective of precision poverty alleviation: Taking Meizhou City, Guangdong Province as an exampleAbstract The Fifth Plenary Session of the 18th Central Committee of the Communist Party of China, starting from the goal of building a well-off society in an all-round way, clearly pointed out that in 2020 China will achieve poverty alleviation of the rural poor under the current standards, and poor counties will lift their hats. Insurance has the ability to improve the resistance of rural residents to risk, provide protection for rural residents, help solve the potential economic problems and social problems of poverty, and plays a vital role in the fight against poverty. At present, the development of rural insurance in China lags behind, and it has not played a full role in the battle of out of poverty in rural areas. It is particularly important to increase the development power of the rural insurance market of insurance companies and the innovation of rural insurance products, to cultivate the rural insurance market and to enhance the insurance consciousness of rural residents. Based on the existing agricultural insurance, rural old-age insurance, medical insurance for major diseases, etc., this paper explores the path of rural insurance poverty alleviation reform with the thinking of supply-side structural reform and puts forward relevant policy proposals, so as to effectively promote the process of rural insurance poverty alleviation.Keywords Rural insurance; Precision poverty alleviation; Supply-side structural reform; Insurance supply side目 录1 前言11.1研究背景及意义11.2主要研究方法21.3国内外文献综述21.3.1国外相关文献综述21.3.2国内相关文献综述32 相关概述52.1相关概念52.2理论基础62.2.1供给侧结构性改革62.2.2保险供给侧结构性改革73 梅州市扶贫现状及农村保险供给侧改革对精准扶贫的重要性分析83.1现状分析83.1.1梅州市农村扶贫现状分析83.1.2梅州市农村保险扶贫现状分析83.2农村保险供给侧改革对精准扶贫的重要性分析93.2.1政府层面93.2.2商业保险公司层面103.2.3社会公众层面104 精准扶贫视角下农村保险供给侧改革的路径以广东省梅州市为例114.1 制度层面114.2保险行业层面134.3贫困户层面144.4其他层面145 政策建议165.1 给予税收优惠支持农村扶贫保险的发展165.2 政策鼓励保险业积极参与农村扶贫工作165.3 尽快落实相关配套产业在贫困地区的驻扎165.4 普及保险法律知识，培养保险意识176 小结18参考文献191 前言1.1研究背景及意义十三五期间，我国明确指出脱贫攻坚的目标是到2020年稳定实现农村贫困人口的年收入水平超过贫困线和 “两不愁三保障”。截止2014年底，我国农村贫困人口数约有7000多万，根据国家统计局发布的新中国成立70周年经济社会发展成就系列报告之十四1 中华人民共和国国家统计局. 人民生活实现历史性跨越 阔步迈向全面小康新中国成立70周年经济社会发展成就系列报告之十四R.北京，20191，2018年末我国农村贫困人口已减少至1660万人（按照2010年农村贫困标准计算），比2012年末减少8239万人；根据国家统计局最新发布的2019年国民经济发展数据，2019年我国农村贫困人口数减少1109万人，年末农村贫困人口551万人2 中华人民共和国国家统计局. 中华人民共和国2019年国民经济和社会发展统计公报R.北京，2020。我国自脱贫攻坚战打响以来获得了不小的成就，2020年将是我国实现全面小康社会的关键一年，重点做好脱贫工作的同时还要防止返贫现象的发生。保险与扶贫有天然内在关系，过去的几年里，保险在各地的脱贫攻坚中，以健康扶贫和产业扶贫的模式在民生保障和防止因病、因灾致贫返贫中发挥的作用越来越大。保险具有提高农村居民抵抗风险的能力，为农村居民提供保障，帮助解决贫困潜在的经济问题与社会问题，在“脱贫攻坚”战中起着至关重要的作用。如何发挥保险扶贫的作用一直是困扰我国各地政府和相关学者的难题。当前我国农村保险发展滞后，农村保费收入低，保险密度不高，以广东省为例，2018年广东省的保险密度约为3107.7元，而广东省梅州市的保险密度约为1263.97元保险密度通过运用公式：保险密度=保费收入人口总数 自行计算得出，其中保费收入和人口总数的数据分别来源于中国银行保险监督管理委员会和国家统计局。，约为广东省保险密度的0.41倍，且梅州市的保费收入主要来源于城镇居民，而梅州市的农村居民占梅州市人口的一半以上，可见我国农村保险密度低，保险在农村“脱贫攻坚”战中没能充分发挥作用。加大保险公司农村保险市场开发动力以及农村保险产品的创新，培养农村保险市场，增强农村居民的保险意识就显得尤为重要。扩大市场的前提是要充分了解市场，了解农村地区以及贫困户的保险需求以及消费水平等，因而，增加农村保费收入，解决农村保险供给侧结构性改革的问题是使保险充分发挥其精准扶贫作用的有效途径，富有理论意义和实践价值。在理论研究层面，学术界已经开始广泛关注关于保险扶贫机制的研究，但其研究视角则主要基于具体的保险产品对于脱贫攻坚的意义或是对具体保险产品的扶贫模式进行研究，较少从供给侧结构性改革的角度寻找突破。就实践价值而言，本文综合我国农村保险发展现状、农村贫困户的保险需求特点、国内外保险扶贫模式以及供给侧结构性改革的背景，创新性地以广东省梅州市为例从精准扶贫角度对农村保险供给侧结构性改革进行研究，可以为我国保险推动农村扶贫进程提供参考价值。1.2主要研究方法本文基于保险与精准扶贫的理论基础上，主要采用了跨学科研究法、文献研究法、功能分析法、思维方法展开问题的研究。跨学科研究法。 本文通过分析农村保险发展现状以及保险的功能作用等，以社会保障学为切入点对农村保险的供给侧结构性改革进行研究。文献研究法。通过分析影响保险需求的经济因素与主要非经济因素，分析保险意识是否为影响保险需求或消费的主要非经济因素，分析我国农村保险销售增长潜力。了解国内外保险扶贫进程中所面临的困难以及所获得的经验成就。功能分析法。研究保险对于农村扶贫的作用，研究供给侧结构性改革对于提升保险扶贫效力的作用。思维方法。类比国外的保险扶贫模式制度，类比保险在其他领域发挥的作用，类比其他行业供给侧结构性改革的路径，研究如何提高农村保险的扶贫效力。1.3国内外文献综述1.3.1国外相关文献综述印度学者Dipankar Baidya（2014）研究了小额信贷保险在农村扶贫中的作用，其指出传统的保险作为一种风险管理工具不被农村贫困户所普遍接受，其原因是贫困户为了应对这些风险，习惯于积极主动地进行风险管理，如储存粮食、储蓄和资产积累等，而小额信贷保险就很好的迎合了贫困户的这一需要。因此，小额保险应通过减少面临多重风险和减轻灾害的影响，为穷人提供更大的经济和心理安全3 Dipankar Baidya. Micro-insurance and its Role in Poverty Alleviation: A Study with Reference to a Private Insurance Company in Assam. 2014, 1(2):85-96.。经济学家Santiago Levy 和 Norbert Schady（2013）以拉丁美洲为例研究了以政府为主导的社会福利政策对于扶贫的效果，文章中涉及多项社会福利，其中还提出了社会保险通过抵御风险以助力脱贫减贫的重要性，同时还指出社会保险应在健康、意外风险、死亡、失业、养老等领域覆盖4 Santiago Levy and Norbert Schady. Latin Americas Social Policy Challenge: Education, Social Insurance,Redistribution.2013,2(27):193-218。如何减贫是当今世界各发展中国家与发达国家都困扰着的问题，除了上述的两个例子，国外也有许多其他国家的扶贫制度中包含着保险。其中，肯尼迪和墨西哥才推行的农业保险扶贫模式则主要是针对旱灾的问题而设计的，由政府出资资助农户购买，保险公司则利用卫星技术对农户的植被指数进行检测与赔付，赔付款项则直接到农户的