p2p调研报告（精选多篇）第1篇：P2P平台报告关于P2P平台的初步认识概念：P2P网络借贷平台，是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。P2P借贷是peer to peer lending的缩写，peer是个人的意思。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。产生背景：P2P小额借贷是由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德尤努斯教授首创。1976年，在一次乡村调查中，穆罕默德尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民，以支付他们用以制作竹凳的微薄成本，免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。1979年，他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉（意为“乡村”）分行，开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。随着互联网技术的快速发展和普及，P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式，转变为线下线上并行，随之产生的就是P2P网络借贷平台。这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务，同时也缓解人们因为在不同年龄时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面。 发展现状：2007年6月，第一家P2P公司拍拍贷成立，到2011年全国P2P平台大概有50家。2011年下半年到2012年是爆发式发展时期，一大批网贷平台上线，比较活跃的有400家左右。2013年6月，我国的网贷平台比较活跃的有500多家，贷款余额已达7000多亿。每天都有新的P2P平台产生，现在一个月都要上线100家。下面让我们通过几组数据去更加直观的认识我国P2P网贷平台的发展现状。据统计，2013年底，P2P网贷平台接近1000家，而在一年前，活跃平台仅百余家。而2012年全国P2P网贷平台成交金额在200亿元左右，而2013年大约在1500-1800亿元，增长800-900%。P2P网贷的参与人数，在2012年，参与P2P网贷理财的人，还在少数，据统计不超过30万人，而在2013年底，这个数字已经早就数百万了。我们以宜信公司为例，该公司2006年在北京成立，自成立以来，业务年化增长率均超过300%。2008-2012年，宜信的P2P业务增长了300多倍，发展业绩骄人，令人乍舌。当前我国P2P网贷平台进入迅猛发展时期，主要得益于以下几个原因。首先，我国的金融业改革尤其是利率市场化、汇率市场化和金融管制的放松催生了P2P网贷平台的黄金发展期。其次是P2P平台本身没有资本要求，也不需要接受央行的监管，加上具备自身技术优势。最后P2P网贷平台这种轻应用、碎片化理财的属性更易受到占中国企业总数98%以上的中小微企业的青睐，也更符合其发展模式和刚性需求。结合国外P2P平台发展的历程分析，我国P2P平台经过初期的探索以及前两年的井喷式发展过后，必将迎来国际金融资本的介入，从而进入全新的发展阶段，行业将面临重新洗牌，进入收官阶段。 经营模式：国外成功的P2P网络借贷平台 zopa和prosper。其中zopa于2005年3月在伦敦成立，已拥有超过24万注册会员，除Zopa UK外开发出Zopa Italy, Zopa Japan,Zopa USA。而prosper成立于2006年，拥有超过98万会员，超过2亿的借贷发生额，是目前世界上最大的P2P借贷平台。中国网络借贷平台也已经超过2000家，平台的模式各有不同，归纳起来主要有以下四类：一、担保机构担保交易模式，这也是相对安全的P2P模式。此类平台作为中介，不吸储，不放贷，只提供金融信息服务，由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。二、大型金融集团推出的互联网服务平台，此类平台有大集团的背景，且是由传统金融行业向互联网布局，因此在业务模式上金融色彩更浓。三、以交易参数为基点，结合O2O（Onlineto Offline，将线下商务的机会与互联网结合）的综合交易模式。这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势，其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网成为线下交易的前台。四、“P2P平台下的债权合同转让模式”的宜信模式。可以称之为“多对多”模式，是一条非典型的道路-P2P的线下模式。借款需求和投资都是打散组合的，甚至有由宜信负责人唐宁自己作为最大债权人将资金出借给借款人，然后获取债权对其分割，通过债权转让形式将债权转移给其他投资人，获得借贷资金。国内知名P2P平台扫描：拍拍贷：平台运作模式属于典型的网上P2P 借贷模式亦即出借人自担风险的模式，借款人发布借款信息，多个出借人根据借款人提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，网站仅充当交易平台。平台收益来源：网站收益主要以成交服务费为主，服务费为成交金额的2%-4%，其他费用为充值手续费和提现手续费。平台审核方式：拍拍贷审核方式基本以线上审核为主，对用户提交的书面资料的扫描件或电子影像文件进行形式上审查。对用户提交的书面资料的内容与其申报的信息的一致性审查。红岭创投：平台运作模式属于网站担保的P2P 借贷模式亦即平台保证模式，其操作流程类似于拍拍贷，借入者发布借款信息，多个借出者根据借入者提供的各项认证资料和其信用状况决定是否借出，但网站对成为VIP 用户的借出者提供本金担保。平台收益来源：网站收益主要来源借款管理费和投标管理费，管理费用：每个月按借款本金收取0.5%，在借款金额中直接扣除。投标管理费：用户成功投标后，在借款用户还款收取利息时，利息的10%划归红岭创投网站。不良贷款处理：网站用户借款后如确实遇到困难，必须主动联系网站说明原因，并做出还款计划，网站将为其进行债务重组，帮助其缓解困难。用户如借款逾期以后，不接电话或恶意停机躲避债务等，网站将派人上门催收，除按逾期天数收取违约金和罚息，另外还将收取上门催收费用。如借款人到期还款出现困难，逾期三十天以后由红岭创投网站垫付本金还款，债权转让为红岭创投网站所有。或者，如借款人到期还款出现困难，由担保人垫付本息还款，债权转让为担保人所有。人人贷：平台运作模式为人人贷主要为居间服务，借款人发布借款信息，出借人根据借款人信息选择是否借款，同时，人人贷“优选理财”则是一种资金池模式，出借人购买计划，自动投标到各借款人，并且资金循环使用。平台收益来源：账户管理费、服务费、加入费、退出费等。平台审核方式：线上收材料，线下审查。不良贷款处理：平台每笔借款成交时，提取一定比例的金额放入“风险备用金账户”，借款出现严重逾期时（即逾期超过30天），根据规则通过“风险备用金”向理财人垫付此笔借款的剩余出借本金或本息。宜信：宜信的主要模式为债权转让交易模式，创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户，唐宁再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。平台收益来源：主要收益来源有服务费，其中债权转让费1%-2%，风险金2%以及借款人的借款利率和出借人收益率差额。平台审核方式：宜信在全国30个地区有办事处，宜信在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核（面审）。不良贷款处理：通过电话短信提醒、上门拜访、法律诉讼等多种方式，延迟还款的借款人需按约定缴纳罚息和滞纳金。平台提供了两种解决方案供出借人选择：一是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金；二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。富二贷：平台运作模式为抵押加上风险备用金。具体操作为借款人在平台上发布借款信息和抵押物信息，出借人根据借款人信息资料和抵押物情况选择是否投标。平台收益来源：服务费以及风险备用金超额部分。平台审核方式：在线审核和抵押物自动估值。不良贷款处理：采取本金保障计划，借出人投资的借款出现严重逾期时（即逾期超过30天），富二贷将用风险备用金向借出人垫付此笔借款未归还的剩余出借本金或本息。合拍在线：平台运作模式为担保机构担保模式。其运作过程大致也是借款人在网站发布借款信息，多个出借人根据借款人提供信息选择借款，但是在整个交易过程中，合拍在线引入了担保公司为出借人进行担保。平台收益来源：VIP 客户费，居间服务费（借款人：至少借款额的0.6%，出借人：利息的10%）。平台审查方式：与担保公司合作，担保公司上门进行尽职调查和信息的审查。不良贷款处理：借款标逾期满30天时，由担保机构进行代偿或债权收购，投资人收到担保机构代偿或债权收购资金的金额等于投资人应收未收到的全部投资本息之和。在平台运作中，合拍在线引入了数字证书，数字证书在支付机构和银行经常运用，在P2P 公司则较少见到，这更加有利于保证用户资料的安全。陆金所：平台运作模式为金融机构信用加上担保机构担保模式。陆金所目前提供中介服务，借款人申请借款，出借人进行投标，借款的发放和收回由陆金所代为办理，同时引入担保公司对借款人进行担保。平台收益来源：目前陆金所只收取债权转让手续费，为转让价格的0.2%，其他服务暂时免费。平台审核方式：陆金所凭借集团的优势和信息，对借款人进行信息的审查。不良贷款处理：每期还款日24 点前，借款人未足额偿还应付款项，则视为逾期，借款人应向出借人支付罚息。逾期本金部分从逾期之日起在约定的执行利率基础上上浮50%计收逾期罚息。逾期罚息按日、单利计息。若借款人对应付款项逾期满80 日，担保公司启动对出借人的代偿，代偿金额包括剩余本金、应付未付利息、逾期罚息。 有利网：平台运作模式为小额贷款担保模式。有利网其实是个线上理财和线下借款的结合，线上有利网提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，有利网只是发布募集资金需求，并不提供借款申请。平台收益来源：暂不对投资人收费。 平台审核方式：一是小额贷款公司的尽职调查，二是有利网的评估。不良贷款处理：合作的小额贷款机构及担保公司提供连带担借款人若发生违约直接进行代偿。有利网还向合作的小贷公司收取一定比例的保证金。保证金收取的比例根据其对小贷公司进行尽职调查的结果而定，有利网也独立设立了保证金账户。一旦小贷公司层面发生违约，有利网将启用保证金来对投资人进行偿付。 风险分析：(1) 影响宏观调控的效果，国家出台相关政策规范行业发展，客观上限制了行业迅猛发展。(2) 网贷公司的信用风险和道德风险，当资金链断裂时，部分平台选择跑路躲避债务。甚至部分平台利用交易机制设计的漏洞，人为的进行骗贷活动，由于交易数据、信用审核的权限都放在平台手里，出资人却不能有效审核这些信息，也无从判断真假，那么处于的地位就非常的不利地位，很容易就让P2P走入歧途。(3) 业务风险较难控制，由于经营不善导致收入不能覆盖成本。行业竞争激烈，运营成本也不断提高，长期没有盈利的平台将不得不面临倒闭的问题。 (4) 担保杠杆过高导致市场风险。担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍，最高不超过10倍。而网贷公司担保倍数突破10倍警戒线是业内常态，一旦发生系统性风险，大面积的违约将拖垮网贷平台。 (5) 当前，P2P平台贷款公司在中国尚处在监管真空，由于相关法律不完备，监管职责不清，面临较大的法律风险。(6) 贷款质量低于普通银行类金融机构，开展房地产二次抵押业务存在风险隐患，不实宣传影响银行体系整体声誉。 风险管控：（1） 完善优化组织架构：按照现代企业管理制度的要求合理设置各级部门体系，以达到部门协助和部门监督为一体的绩效管理目标。尤其要分开设立信贷业务的前中后台部门，前 台负责业务开拓，中台负责风险控制，后台负责审计监督。（2） 完善优化审批业务流程：按照金融业务的要求设计贷款审批流程，严格按照业务受理与资信调查、资料录入、初审、评级计算、终审决策等程序来决定信贷政策：审批通过或拒绝贷款。如有条件，要引入信贷审批申请评分。在这些关键节点中，要特别明晰岗位、职责并严格执行，比如明确区分营销受理岗、贷款调查岗和审批