商业银行业务与管理商业银行业务与管理第第9 9章章2第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理 在在这这一一章章中中，我我们们将将学学习习有有关关商商业业银银行行的的基基本本理理论论，如如商商业业银银行行的的概概念念与与起起源源、职职能能作作用用、组组织织结结构构以以及及未未来来的的发发展展趋趋势势；学学习习商商业业银银行行的的基基本本业业务务，如如资资产产负负债债业业务务、中中间间及及表表外外业业务务；还还要要学学习习有有关关商商业业银银行行的的一一些些基本管理方法，学完本章后，你应当知道：基本管理方法，学完本章后，你应当知道： 商业银行的基本概念及职能作用； 商业银行资产负债管理理论的演变发展过程； 商业银行开展的基本业务； 商业银行的风险管理内容及方法。本章学习要求本章学习要求本章学习要求本章学习要求 3第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理 第一节 什么是商业银行 第二节 商业银行的管理理念 第三节 商业银行的主要业务 本章教学内容本章教学内容 一、商业银行的起源一、商业银行的起源古代的货币经营业古代的货币经营业现代商业银行现代商业银行现代商业银行前身是现代商业银行前身是古代的货币经营业古代的货币经营业9.1.1 9.1.1 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理6第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理9.1.1 9.1.1 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展早期的货币经营业早期的货币经营业1.业务范围： 业务范围有限，多是货币保管、兑换、鉴别、汇兑、收取服务费等与货币流通技术性处理有关的服务工作。7第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理9.1.1 9.1.1 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展2.业务特点： 保有100%的现金准备，客户交予保管的货币不用于贷款生息；在代客保管货币的活动中，要向客户收取保管费，而不是相反。早期的货币经营业早期的货币经营业8第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理9.1.1 9.1.1 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展.原始银行演进为现代商业银行的三个转折点原始原始银行（近代行（近代银行）行）是在货币经营业的基础上开始经营放款业务的前资本主义的银行业，其具有高利贷的性质、以政府为主要的贷款对象，偏向于非生产性用途之特征。近代银行的出现是在中世纪的欧洲。最早的银行是意大利的威尼斯银行，建于1171年，随后又有了1407年设立的热那亚银行，1609年在荷兰成立的阿姆斯特丹银行，1619年在德国成立了汉堡银行全额准备金制度演变为部分准备金制度，使商业银行的信贷业务得以扩大；保管凭条演化为银行券，使现代货币得以产生；保管业务演化为存款业务，并使支票制度、结算制度得以建立，使商业银行具有了创造货币、创造信用的功能。 世界上第一家具有现代意义的商业银行是建立世界上第一家具有现代意义的商业银行是建立于于16701670年的股份制的阿姆斯特丹银行。年的股份制的阿姆斯特丹银行。 16941694年英格兰银行的创办，标志着现代银行年英格兰银行的创办，标志着现代银行制度的建立。制度的建立。现代银行业产生的两条途径现代银行业产生的两条途径组建新的股份制银行旧有的高利贷性质的银行逐渐适应新的经济条件，转变为资本主义性质的商业银行现代商业银行9.1.1 9.1.1 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理12二、商业银行的概念二、商业银行的概念传统的概念：商业银行是吸收存款、发放贷款、办理结算业务的、以获取利润为目的的、具有独立法人资格的金融企业。现代发展的概念：运用公众资金、以获取利润为目标、以多种金融资产和金融负债为经营对象、具有综合服务功能的、并在经济生活中起着多方面作用的金融服务企业。9.1.1 9.1.1 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理商业银行的基本特征商业银行的基本特征: : 经营的主要目标是盈利经营的主要目标是盈利是存款货币的主要提供者是存款货币的主要提供者商商 业业 银银 行行基本业务是负债业务和资产业务基本业务是负债业务和资产业务第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理9.1.1 9.1.1 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展商业银行是一个信用受授的中介机构商业银行是一个信用受授的中介机构商业银行是以获取利润为目的的企业商业银行是以获取利润为目的的企业商业银行是能够提供银行货币商业银行是能够提供银行货币活期存款的金活期存款的金融机构融机构商业银行是具有法人资格的公司制企业商业银行是具有法人资格的公司制企业商业银行是一种企业，但与一般工商企业又有不同。商业银行是一种企业，但与一般工商企业又有不同。商业银行是企业：（商业银行是企业：（1 1），拥有一定的资本金；），拥有一定的资本金；（2 2），从事某种经营活动；（），从事某种经营活动；（3 3），有收入，），有收入，也有支出，照章纳税；（也有支出，照章纳税；（4 4），实行经济核算，），实行经济核算，以赢利最大化为目的。以赢利最大化为目的。商业银行又不是一般的企业，是特殊的企业；（商业银行又不是一般的企业，是特殊的企业；（1 1），），商业银行经营对象特殊；（商业银行经营对象特殊；（2 2），商业银行是高），商业银行是高负债的企业；（负债的企业；（3 3），商业银行关系面广，渗透），商业银行关系面广，渗透力强；（力强；（4 4），商业银行的社会信誉与社会形象），商业银行的社会信誉与社会形象更加重要，是其生存与发展的根基；（更加重要，是其生存与发展的根基；（5 5），商），商业银行破产倒闭的社会成本特别巨大。业银行破产倒闭的社会成本特别巨大。16第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理有了货币，自然就有了多余货币的储蓄问题。古人存钱不外两种方式：有了货币，自然就有了多余货币的储蓄问题。古人存钱不外两种方式：存入储蓄机构；藏在自己家里。存入储蓄机构；藏在自己家里。 中国最早的存款机构：寺院中国最早的存款机构：寺院 中国最早的储蓄机构不是银行，而是中国最早的储蓄机构不是银行，而是寺院。寺院数目多，分散广，很有资财；又寺院。寺院数目多，分散广，很有资财；又是佛住的地方，人们不敢偷寺院的东西。所是佛住的地方，人们不敢偷寺院的东西。所以，存款在寺院，既稳妥又方便。早在魏晋以，存款在寺院，既稳妥又方便。早在魏晋南北朝时期，寺院就兼营存放款业务。南北朝时期，寺院就兼营存放款业务。9.1.1 9.1.1 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展17中国通商银行是中中国通商银行是中国第一家发行纸币国第一家发行纸币的银行，是的银行，是1896年年盛宣怀向清政府奏盛宣怀向清政府奏请开办，于请开办，于1897年年4月月26日正式开业的。日正式开业的。 第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理9.1.1 9.1.1 商业银行的产生与发展商业银行的产生与发展189.1.2 9.1.2 商业银行的功能商业银行的功能第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理 商业银行的功能商业银行的功能（P190） 1. 信用中介功能 2. 支付功能 3. 信用创造功能 4. 政策功能 5. 服务性功能1 1. .按资本所有权划分：按资本所有权划分： 私人银行、合伙组织的银行 国家商业银行、股份制银行2.2.按组织制度划分：按组织制度划分： 单一银行制、分支行制、持股公司制、 连锁银行制、代理银行制第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理9.1.3 9.1.3 商业银行的制度商业银行的制度一、组织制度一、组织制度分支行制的优点和缺点分支行制的优点和缺点易于吸收存款，有利于银行扩大经营规模和资本，易于吸收存款，有利于银行扩大经营规模和资本，并取得规模经济效益，降低经营成本并取得规模经济效益，降低经营成本有利于调剂资金，降低不盈利资产占用有利于调剂资金，降低不盈利资产占用有利于风险的资产分散和地区分散有利于风险的资产分散和地区分散有利于使用现代化设备，为客户提供更优质的服有利于使用现代化设备，为客户提供更优质的服务。务。缺点是：易于形成对银行业务的垄断；内部管理缺点是：易于形成对银行业务的垄断；内部管理层次多，增加了银行管理的难度。层次多，增加了银行管理的难度。 1.1.按业务对象分：按业务对象分： 批发性银行、零售性银行、批发零售兼营性银行 2.2.按地域范围划分：按地域范围划分：地方性银行，区域性银行、全国性银行，国际性银行 3.3.按业务经营范围分按业务经营范围分：职能分离型银行、全能型银行9.1.3 9.1.3 商业银行的制度商业银行的制度第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理二、商业银行的类型二、商业银行的类型混业的利弊：混业的利弊：有利于竞争力的提高。可以经营各种业务，竞争有利于竞争力的提高。可以经营各种业务，竞争充分，提高服务质量，增进效率充分，提高服务质量，增进效率降低交易成本，能更好地满足客户全方位的金融降低交易成本，能更好地满足客户全方位的金融需求，提供一站式服务，密切客户关系需求，提供一站式服务，密切客户关系充分利用各种资源，如：资本、资金、人才、信充分利用各种资源，如：资本、资金、人才、信息、设备；分散风险，扩大盈利来源息、设备；分散风险，扩大盈利来源弊端是：增大风险、监管的难度增加。特别是银弊端是：增大风险、监管的难度增加。特别是银行短期资金长期应用，加剧了短借长贷的矛盾。行短期资金长期应用，加剧了短借长贷的矛盾。: : : : 根据我国的实际情况，我国现在实行的是银行分业经营和管理的制度。美国的职能分工型金融体制已经于1999年11月4日转变为实行全能银行制，结束了长达60多年的分业经营体制。混业经营已成为国际银行业经营制度的发展趋势。9.1.3 9.1.3 商业银行的制度商业银行的制度第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理三、商业银行三、商业银行的组织结构：的组织结构：各种委员会各种委员会总总 经经 理理总总 稽稽 核核信信贷贷部部存存款款部部投投资资部部信信托托部部国国际际部部各级分支行各级分支行会会计计部部计计统统部部人人事事部部培培训训部部发发展展部部董事会董事会监事会监事会股东大会股东大会9.1.3 9.1.3 商业银行的制度商业银行的制度第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理1.银行业务综合化2.银行经营电子化3.银行发展国际化4.银行竞争白热化5.银行风险扩大化第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理9.1.49.1.4商业银行的发展趋势商业银行的发展趋势商业商业银行银行26第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理9.2 9.2 商业银行经营理念商业银行经营理念1.安全性安全性 2.流动性流动性3.盈利性盈利性“三性原则三性原则”9.2.1 9.2.1 商业银行的经营原则商业银行的经营原则(P.196)l三性原则之间的关系：三性原则之间的关系：l既统一又矛盾的关系既统一又矛盾的关系l银行家工作的核心就是协调这三者之间的银行家工作的核心就是协调这三者之间的关系，使它们之间达到一个最佳的组合状关系，使它们之间达到一个最佳的组合状态。这是每一位银行家追求的最高境界！态。这是每一位银行家追求的最高境界！28第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务与管理9.2.2 9.2.2 商业银行的资本管理商业银行的资本管理 资本金是银行的股东投入的货币或者保留在银行的收益。是银行最基本的资金来源。是商业银行建立并开展经营活动的前提和基础。一、商业银行资本金的职能保护职能：商业银行安全经营维护信誉的最后屏障。营业职能：保障商业银行正常开业和经营的前提和基础。管理职能：通过对最低限额和构成的规定，控制商业银行的扩张能力和提高抗风险能力。29第第9 9章章 商业银行业务与管理商业银行业务