LOGO保险理论与实务保险理论与实务3n2010年，全国保费收入14528亿元，接近2000年的10倍。n2010年保费收入增长30%以上，远高于同期GDP增速n2009年底，中国保险业以1630470亿美元的总保费收入位列全球第七位，亚洲第二。保费收入快速增长保费收入快速增长1452814528资料：全国各省市原保费收入前6名（2012年，单位：亿元）地区合计占比财产保险寿险意外险健康险全国合计15488100%53318908386863江 苏13018.40%4417663559广 东12918.33%4177603381山 东9686.25%3185722256北 京9235.96%2675542280河 南8415.43%1965951337上 海8215.30%2564822458中国保险行业发展潜力巨大o截至2009年底，中国的保险密度121.2 美元，位列全球64位，且大大低于全球平均水平595.1美元。位列第一位的是荷兰，保险密度6554.6美元。o截至2009年底，中国的保险深度3.4%，位列全球44位，且低于全球平均水平7.0%。保险深度位列第一位的是中国台湾地区，保险深度达到16.8 %。2008512汶川地震保险业赔款保险赔付总体情况截至2008年6月23日，保险业共接到地震相关保险报案24.9万件，初步核实，被保险人死亡1.64万人，伤残3105人，被保险房屋倒塌15.9万间，已付赔款3.6亿元。其中，人身保险已赔付1.95亿元，财产保险已赔付1.66亿元。8市市场场主主体体结结构构优优化化集团公司（8家） 产险公司 （47家）保险市场体系日益完善保险市场体系日益完善寿险公司 （46家） 再保险公司（9家） 资产管理公司（9家） 保险中介机构（2000多家）n我国保险市场初步形成了国有控我国保险市场初步形成了国有控股（集团）公司、股份制公司、政股（集团）公司、股份制公司、政策性公司（中国出口信用保险公司策性公司（中国出口信用保险公司）、专业性公司（健康、养老、农）、专业性公司（健康、养老、农业、责任、汽车）、外资保险公司业、责任、汽车）、外资保险公司等多种组织形式、多种所有制成份等多种组织形式、多种所有制成份并存，公平竞争、共同发展的市场并存，公平竞争、共同发展的市场格局格局资料：财产保险公司名录（截至 2013年6月）人保股份永安安华农业锦泰财产美亚丰泰平安财安邦浙商财产众诚保险安盟太阳联合太保财华泰民安中煤财产安联中意财产中华联合华安鼎和财产华农利宝互助丘博保险国寿财产永诚长安责任长江财产三星乐爱金大地财产中银保险安诚北部湾财产东京海上现代财产阳光财产阳光农业渤海鑫安汽车三井住友爱和谊出口信用天平车险国元农业诚泰财产国泰财产日本兴亚太平保险都邦大众华信财产苏黎世信利保险天安紫金财产安信农业富邦财险劳合社英大财产信达财险泰山财险日本财产风险无处不在o多节车厢从高架桥上掉落，事故造成40人死亡 .2022/5/16保险学泰山学院商学院2022/5/16保险学泰山学院商学院第一章第一章风险管理与保险本章学习目标o风险的概念和种类o风险管理的类型o可保风险的条件第一节 风险概述一、风险的含义二、风险的组成要素三、风险的度量四、风险的分类1989年，推出桌面中文电脑软件M-6401。1991年，巨人公司成立。实现利润3500万元。38层的巨人大厦设计方案出台，后改至70层，号称当时中国第一高楼。 1995年，巨人推出12种保健品，投放广告1个亿。史玉柱被福布斯列为大陆富豪第8位。1996年巨人大厦资金告急。1997年 巨人集团名存实亡。2001年，新巨人在上海注册成立。 2004年11月18日，上海征途网络科技有限公司正式成立。2007年上海征途网络科技有限公司正式更名为上海巨人网络科技有限公司。在美国上市。2009年3月12日，福布斯全球富豪排行榜，史玉柱以15亿美元居468位，在大陆位居14位。一、风险的含义1.含义：风险是人们在从事某种活动或决策过程中，预测未来结果的随机不确定性。一、风险的含义2.保险研究的风险特性o客观性：不以人的意志为转移；无法消灭o损失性o不确定性o普遍性o可测性：预计产生概率 （客观性决定）概率分布可以确定2022/5/16保险学泰山学院商学院每年都可能遇到每年都可能遇到的的二、风险的组成要素 1.1.风险因素风险因素(Hazard)(Hazard) 也称风险条件，是指引发风险事故或促使危险事故发生、损失增加或扩大的原因和条件。 一个风险因素可能导致多个风险事故 一个风险事故可能由多个风险因素导致 风险因素通常可分为：风险因素通常可分为： n 有形风险因素有形风险因素 （物质风险因素 ） 汽车刹车失灵导致交通事故的发生。 n 无形风险因素无形风险因素 （人为因素） 道德风险、心理风险 二、风险的组成要素 2.风险事故风险事故(Peril) 也称风险事件，是引起损失或损失增加的直接原因或外在事件，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。 二、风险的组成要素 3. 3.风险损失风险损失(Loss)(Loss) 风险事故造成的经济价值的以外减少或灭失。风险事故造成的经济价值的以外减少或灭失。 直接损失：风险事故直接造成的有形损失，即实质损失直接损失：风险事故直接造成的有形损失，即实质损失间接损失：又称关联损失或费用损失，包括额外费用损间接损失：又称关联损失或费用损失，包括额外费用损失。失。三、风险的度量 损失的不确定性越大，风险越大。 方法： 1.损失的幅度：损失价值的大小，本书中指风险损失价值的平均程度。o期望值/均值o2.损失的波动性o方差：度量对均值的偏离程度。 标准差：方差的开方，标准差是常用的风险度量指标风险度量举例说明损失结果概率￥00.80￥2,5000.20风险度量举例说明o期望损失=（0.80）（￥0）+（0.20）（￥2,500）=￥500o方差= 0.8(￥0-￥500)2+0.2 (￥2,500-￥500)2 = ￥1,000,000o标准差=￥1,000,0001/2= ￥1,000四、风险的分类 1 1、按风险的性质分类、按风险的性质分类 n根据未来结果的不确定性，风险可分为：o投机风险（Speculative Risk）n损失n无损失n获利o纯粹风险（Pure Risk）n只有损失可能，没有获利可能 2 2、按风险的对象分类、按风险的对象分类o财产风险（Property Risk）o人身风险（Personal Risk）o责任风险（Liability Risk）n个人或团体因行为上的疏忽或过失造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。o信用风险（Credit Risk）n经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法行为给对方造成经济损失的风险。3 3、按风险产生的原因分类、按风险产生的原因分类 1）自然风险 因自然力的不规则变化引起的种种现象，所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命造成的损失和损害，就是自然风险事故。 2）社会风险 社会风险是指由于个人或团体的行为，包括过失行为、不当行为及故意行为对社会生产及人们生活造成的损失的可能性。a 政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险。b 经济风险是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响，或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经济上遭受损失的风险。 c 法律风险是指由于法律的修改和变更等原因导致人们经济损失。3 ）生理风险 个人生理方面的原因引起损失的不确定性状态，如疾病等。o4.按照涉及和影响的范围o基本危险与特殊危险o基本危险：特定的个体所不能控制的危险，通常涉及范围大。o特定危险：特定的个体有损失不确定性的风险。思考o一家研发生产高新技术产品的企业面临哪些风险？第二节 风险管理及其基本方法一、风险管理的概念二、风险管理的基本方法三、风险管理的过程一、风险管理的概念一、风险管理的概念 1.含义： 风险管理是指风险主体通过对风险进行识别和度量，并选择有效的手段，有计划有目的地处理风险，以期用最小的成本获得最大的安全保障。一、风险管理的概念一、风险管理的概念2.风险成本： 是指为了预防和控制风险的发生所有必须支出的费用及风险事故发生后，经济利益及社会福利的减少。o第一，风险损失的实际成本。风险损失的实际成本由风险造成的直接损失成本和间接损失成本共同构成。o第二，风险损失的无形成本。风险损失的无形成本是指风险对社会经济福利、社会生产率、社会资源配置以及社会再生产等诸方面的破坏后果。o第三，预防或控制风险损失的成本。为预防和控制风险损失，必须采取各种措施而支付的费用费。二、风险管理的基本方法（一）风险规避（二）风险控制（三）风险转移（四）风险自留（一）风险规避（回避）1、风险规避是指放弃活动以消除某一特定风险带来的损失，是最简单、最消极的方法。2、风险规避存在的问题（1）风险无法预测（2）回避某一类风险可能面临另一类风险（3）放弃了利益，可能造成利益受损（二）损失（风险）控制o通过降低损失发生频率和/或损失严重程度来达到控制目的的行为，称为损失控制。o损失控制的两种方法1、 防损(损失预防) ：主要影响损失发生频率2、 减损（损失抑制）：主要影响损失严重程度（三）风险转移o通过融资或合同方法，将风险从一个主体转移到另一个主体。o风险转移的两种方法1、直接转移将可能发生风险的财产或业务转移掉。2、间接转移：将财产或业务有关的风险转移掉。保险出租股份制担保（四）、风险自留o又称风险承担，由个人或企业承担风险事故造成的损失。o风险自留情况o风险自留形式 （1）现收现付式 （2）专用资金式 （3）专业自保公司 中国石油天然气集团和天然气股份有限公司 资料：自保o美国500强企业中超过90%拥有自保公司。全世界自保公司约有5000家，年保费超过500亿美元。o我国的原新疆生产建设兵团农牧业保险公司（现中华联合保险公司）就属于这一性质的保险组织（现在不是）；但在2000年8月23日由中海油公司全资筹建的于香港注册成立的中海石油保险有限公司，才是我国第一家真正意义上的专业自保公司；至于在我国大陆地区，2012年10月10日获批筹建的中石油专属财产保险股份有限公司将成为第一家自保公司。风险转移风险控制风险回避风险自留风险控制风险自留高低高损失频率损失程度o思考思考 日常生活中你面临的风险，对这些风险你又日常生活中你面临的风险，对这些风险你又是如何处理的？是如何处理的？o三、风险管理过程2022/5/16保险学泰山学院商学院风险处理并实施风险识别风险估算风险管理评估专家法、调查法、财务报表分析、流程图分析第三节 可保风险可保风险的条件可保风险的条件1、必须有大量、独立同分布的标的存在；2、风险事件的发生是偶然的、意外的；3、概率分布可以确定4、损失可以确定并用货币计量；5、损失应有较大损失发生的可能性；6、不能发生巨灾损失。2022/5/16保险学泰山学院商学院1.必须有大量、独立、同分布标的存在必须有大量、独立、同分布标的存在o素来以一双美腿而闻名的莫文蔚，素来以一双美腿而闻名的莫文蔚，曾给她的美腿和头发都买了保险曾给她的美腿和头发都买了保险，保单价值，保单价值80008000万港元，其中美万港元，其中美腿投保腿投保40004000万元。其实，包括头万元。其实，包括头发和腿在内，莫文蔚全身上下都发和腿在内，莫文蔚全身上下都买了保险买了保险. .2022/5/16保险学泰山学院商学院2.风险事件的发生是偶然的、意外的；风险事件的发生是偶然的、意外的；3.概率分布可以确定2022/5/16保险学泰山学院商学院2022/5/16保险学泰山学院商学院5.损失应有较大损失发生损失应有较大损失发生6.非巨灾保险非巨灾保险o以保险赔付地震灾害为例，受保险免责条款等诸多限制，四川雅安地震保险赔付的比例仅占到0.3%，远远低于国际上36%的平均赔付率。与此同