商业银行经营学商业银行经营学 第一章第一章导 论 第一章第一章 导论导论n第一节第一节: : 商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展n第二节第二节: : 商业银行的功能及其地位商业银行的功能及其地位n第三节第三节: : 商业银行的组织结构商业银行的组织结构n第四节第四节: : 商业银行制度商业银行制度n第五节第五节: : 商业银行的经营目标商业银行的经营目标n第六节第六节: : 商业银行的经营环境商业银行的经营环境n案例：案例： 内外资银行内外资银行“引进来，走出去引进来，走出去”策略策略 3第一节第一节 商业银行的起源与发展商业银行的起源与发展n一、商业银行的性质 n二、商业银行的产生 n三、商业银行的发展 4一、一、 商业银行的性质商业银行的性质n一般的企业一般的企业 ：自负盈亏（换而言之，银行：自负盈亏（换而言之，银行也会倒闭）也会倒闭）n经营货币资金的金融企业经营货币资金的金融企业 ：区别于制造企：区别于制造企业的金融企业业的金融企业n不同于其他金融机构不同于其他金融机构 ：能吸收活期存款：能吸收活期存款5课外案例：海南发展银行的倒闭n19981998年年6 6月月2121日，中国人民银行发表公告，日，中国人民银行发表公告，关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行关闭刚刚诞生两年十个月的海南发展银行( (以下简称海发行以下简称海发行) )。这是新中国金融史上。这是新中国金融史上第一次由于第一次由于闹闹“钱荒钱荒”、出现支付危机而、出现支付危机而关闭一家关闭一家省政府背景省政府背景的商业银行。的商业银行。6海南发展银行成立背景n甜蜜的初期甜蜜的初期1990年代中期，在年代中期，在海南成为特区海南成为特区后，经济快速发展，房地产业也大规模扩张，并后，经济快速发展，房地产业也大规模扩张，并催生了许多金融机构催生了许多金融机构。海南人曾骄傲地说：。海南人曾骄傲地说：“海海口的金融机构数量多过米铺。口的金融机构数量多过米铺。”n泡沫的出现泡沫的出现由于没有得到有效监控，房地产由于没有得到有效监控，房地产业开始出现泡沫。据说，当时有两个业开始出现泡沫。据说，当时有两个“70%”，即，即进入进入海南的资金海南的资金70%投资于房地产投资于房地产，投资于房地，投资于房地产的产的资金资金70%来自银行贷款和信托资金来自银行贷款和信托资金。房地产。房地产泡沫破灭后，各金融机构投入到房地产的资金成泡沫破灭后，各金融机构投入到房地产的资金成为沉淀资金，巨大的信用危机即将出现。为沉淀资金，巨大的信用危机即将出现。7n为了挽救危局，相关部门准备在为了挽救危局，相关部门准备在5 5家即将出现危机家即将出现危机的信托投资公司的信托投资公司的基础上，建立一家海南本地的的基础上，建立一家海南本地的银行。银行。n这这5 5家信托投资公司中，唯有一家能够正常经营，家信托投资公司中，唯有一家能够正常经营，其他其他4 4家信托公司都已经在家信托公司都已经在19921992年国家进行金融系年国家进行金融系统大整顿时被取消了经营资格，并留下了部分资统大整顿时被取消了经营资格，并留下了部分资产和大量的债权债务。产和大量的债权债务。n这意味着即将建立的海发行一起步就这意味着即将建立的海发行一起步就背负上了沉背负上了沉重的包袱重的包袱。海南发展银行成立背景8n19951995年年8 8月月1818日日，在特意选择的吉利日子里，在特意选择的吉利日子里，在一片喜庆的氛围中，注册资本在一片喜庆的氛围中，注册资本16.7716.77亿元亿元人民币人民币( (其中外币折合人民币其中外币折合人民币30003000万元万元) )的的海发行创立大会暨第一次股东大会在海口海发行创立大会暨第一次股东大会在海口召开，海发行宣告召开，海发行宣告正式成立正式成立。 海南发展银行成立背景9艰难度日的海发行n海发行的日子特别艰难，因为它除了要保证海发行的日子特别艰难，因为它除了要保证正常的银行业务运营外，还要处理一桩又一正常的银行业务运营外，还要处理一桩又一桩的债务纠纷。在开业庆典的第二天，法院桩的债务纠纷。在开业庆典的第二天，法院的传票就来了，要求行长出庭应诉。的传票就来了，要求行长出庭应诉。n海南当地信用社海南当地信用社资不抵债资不抵债、入不敷出，无法、入不敷出，无法兑付到期存款，兑付到期存款，最终海发行又背了黑锅。最终海发行又背了黑锅。19971997年年1212月，月，2828家信用社并入海发行家信用社并入海发行。10最终的倒闭n兼并信用社后，兼并信用社后，超常的兑付压力超常的兑付压力，使得海发，使得海发行的其他业务已经基本无法正常进行，应对行的其他业务已经基本无法正常进行，应对储户提取存款几乎成了海发行全部活动。储户提取存款几乎成了海发行全部活动。n由于由于房地产泡沫破灭房地产泡沫破灭，海发行账内不少的贷，海发行账内不少的贷款也难以收回。海发行开出了款也难以收回。海发行开出了18%18%的存款利的存款利率，但此时已没有人愿意再存钱。率，但此时已没有人愿意再存钱。n在内忧外患下，最终酿成了中国第一银行破在内忧外患下，最终酿成了中国第一银行破产案产案11二、二、 商业银行的产生商业银行的产生n银行的产生银行的产生n从历史上看，银行起源于商品经济发达的国从历史上看，银行起源于商品经济发达的国家和地区（如：意大利）家和地区（如：意大利）n货币兑换商、金匠业货币兑换商、金匠业n商业银行的形成商业银行的形成n是商品经济发展到一定阶段的必然产物是商品经济发展到一定阶段的必然产物n途径途径n旧式高利贷银行转变旧式高利贷银行转变n以股份公司形式组建以股份公司形式组建 12三、 商业银行的发展 n发展模式发展模式n英国式融通短期资金传统英国式融通短期资金传统主要提供短期主要提供短期融资业务，不偏好长期货款融资业务，不偏好长期货款n德国式综合银行传统德国式综合银行传统提供短期融资、长提供短期融资、长期融资、证券投资（按我国现状看来，该模期融资、证券投资（按我国现状看来，该模式大约就相当于式大约就相当于“银行银行+证券公司证券公司”）13第二节第二节 商业银行的功能及其地位商业银行的功能及其地位n一、商业银行的功能一、商业银行的功能n二、商业银行在国民经济中的地位二、商业银行在国民经济中的地位 14一、商业银行的功能n信用中介信用中介最基本的职能通。商业银行通过负最基本的职能通。商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行，再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济再通过商业银行的资产业务，把它投向社会经济各部门。各部门。n支付中介支付中介传统职能。通过客户活期存款帐户传统职能。通过客户活期存款帐户的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货的资金转移为客户办理货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。币兑换和存款转移等业务活动。n金融服务n信用创造n调节经济15一、商业银行的功能金融服务金融服务主要包括各种代理、信息咨询、主要包括各种代理、信息咨询、融资服务、财务管理、信托等业务融资服务、财务管理、信托等业务信用创造信用创造活期存款的扩大所引起的货币活期存款的扩大所引起的货币供应量的增加供应量的增加, ,又称又称“货币制造货币制造”调节经济调节经济与中央银行货币政策紧密相关与中央银行货币政策紧密相关风险管理风险管理通过风险套利通过风险套利16二、商业银行在国民经济中的地位二、商业银行在国民经济中的地位n国民经济活动的中枢国民经济活动的中枢n对货币供给具有重要影响对货币供给具有重要影响n社会经济活动的信息中心社会经济活动的信息中心n国家实施宏观经济政策的重要途径和基础国家实施宏观经济政策的重要途径和基础n社会资本运动的中心社会资本运动的中心17第三节第三节 商业银行的组织结构商业银行的组织结构n一、商业银行的创立一、商业银行的创立n二、商业银行的组织结构体系二、商业银行的组织结构体系18一、商业银行的创立一、商业银行的创立n创立条件创立条件n经济条件经济条件经济发展到一定程度。具体可经济发展到一定程度。具体可从人口、生产力、工商企业等情况考虑。从人口、生产力、工商企业等情况考虑。n金融条件金融条件包括信用文化、经济货币化程包括信用文化、经济货币化程度、金融市场发育等度、金融市场发育等n创立程序创立程序n申请登记、招募股份、验资营业申请登记、招募股份、验资营业19二、商业银行的组织结构体系n决策系统决策系统n股东大会、董事会股东大会、董事会n执行系统执行系统n总经理总经理( (行长行长) )n副总经理副总经理( (副行长副行长) )及各业务职能部门及各业务职能部门n监督系统监督系统：监事会、审计委员会、稽核部门：监事会、审计委员会、稽核部门n管理系统管理系统 20第四节第四节 商业银行制度商业银行制度n一、建立商业银行制度的基本原则一、建立商业银行制度的基本原则n二、商业银行体系及主要类型二、商业银行体系及主要类型n三、国际商业银行体系的发展趋势三、国际商业银行体系的发展趋势 21一、建立商业银行制度的基本原则一、建立商业银行制度的基本原则n1 1、竞争原则、竞争原则 基本要求是有利于合理竞争，基本要求是有利于合理竞争，防止银行垄断。防止银行垄断。n2 2、安全原则、安全原则 基本要求是保障银行体系的基本要求是保障银行体系的安全，防止银行倒闭。安全，防止银行倒闭。n3 3、规模原则、规模原则 基本要求是注意最合理的规基本要求是注意最合理的规模，降低管理费用。模，降低管理费用。22商业银行类型划分商业银行类型划分n按资本所有权划分按资本所有权划分国有控股、企业控国有控股、企业控股、其他股份公司制银行。股、其他股份公司制银行。 n按业务覆盖地域划分按业务覆盖地域划分区域性、全国性、区域性、全国性、国际性国际性n按能否从事证券业务和其他业务划分按能否从事证券业务和其他业务划分德国式、英国式、美国式德国式、英国式、美国式n按组织形式划分按组织形式划分 单元制、分行制、持单元制、分行制、持股公司制股公司制23讨论：以下银行是什么类型？讨论：以下银行是什么类型？柳州银行柳州银行中国银行中国银行人民银行人民银行24三、国际商业银行体系的发展趋势n建立以超大银行为主体的银行体系建立以超大银行为主体的银行体系n超大银行的显著特点超大银行的显著特点大而不倒，一倒全倒大而不倒，一倒全倒25大而不倒案例：大而不倒案例：2008年金融危机年金融危机nToo big to failn“大而不倒大而不倒”现象，指的是一些银行、投行等现象，指的是一些银行、投行等上规模的金融机构，因其业务体量、在金融上规模的金融机构，因其业务体量、在金融混业经营体系中的关联性作用，而成为不允混业经营体系中的关联性作用，而成为不允许倒闭的角色。为了避免这类金融机构倒闭，许倒闭的角色。为了避免这类金融机构倒闭，政府会选择出资救助，或者邀集金融业其他政府会选择出资救助，或者邀集金融业其他重磅企业联合出资为受救助者兜底。重磅企业联合出资为受救助者兜底。26大而不倒案例：大而不倒案例：2008年金融危机年金融危机n背景背景n2006年止，美国联邦储备委员会连续年止，美国联邦储备委员会连续17次提息，次提息，将联邦基金利率从将联邦基金利率从1%提升到提升到525%。n利率大幅攀升加重了购房者的还贷负担。而且，自利率大幅攀升加重了购房者的还贷负担。而且，自从从2005年第二季度以来，美国住房市场开始大幅降年第二季度以来，美国住房市场开始大幅降温。温。n随着住房价格下跌，购房者难以将房屋出售或者通随着住房价格下跌，购房者难以将房屋出售或者通过抵押获得融资。受此影响，很多次级抵押贷款市过抵押获得融资。受此影响，很多次级抵押贷款市场的借款人无法按期偿还借款，次级抵押贷款市场场的借款人无法按期偿还借款，次级抵押贷款市场危机开始显现并呈愈演愈烈之势。危机开始显现并呈愈演愈烈之势。27大而不倒案例：大而不倒案例：2008年金融危机年金融危机n危机原因：危机原因：n随着住房价格下跌，购房者难以将房屋出售随着住房价格下跌