保险学保险学主讲：林慧第四章保险的基本原则第四章保险的基本原则n n保险利益原则保险利益原则n n最大诚信原则最大诚信原则n n损失补偿原则损失补偿原则n n近因原则近因原则n n代位追偿原则代位追偿原则n n分摊原则分摊原则引例引例n n一游客到北京旅游，在游览了故宫博一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后出于爱护国家财产的动机，物院后出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否可以投保？客是否可以投保？第一节保险利益原则第一节保险利益原则n n保险法保险法第十一条规定：第十一条规定：“投保人对保投保人对保险标的应当具有保险利益，否则保险合同险标的应当具有保险利益，否则保险合同无效。无效。”n n保险利益的定义：投保方对保险标的所具保险利益的定义：投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，又称可保利有的法律上承认的经济利益，又称可保利益。益。n n保险利益的存在标志：投保人是否因标的保险利益的存在标志：投保人是否因标的的损毁、伤害而遭受经济上的损失；是否的损毁、伤害而遭受经济上的损失；是否因标的的完好而获利。因标的的完好而获利。保险利益存在条件案例保险利益存在条件案例n n一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后一游客到北京旅游，在游览了故宫博物院后出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为故宫投保。问该游客是否可以投保？费为故宫投保。问该游客是否可以投保？n n游客对故宫博物院没有保险利益，所以不能游客对故宫博物院没有保险利益，所以不能投保。投保。n n分析：在本案例中，保险标的（即故宫）的分析：在本案例中，保险标的（即故宫）的存在不会为投保人（即游客）带来法律上承存在不会为投保人（即游客）带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该游客对故宫博投保人造成经济损失，所以该游客对故宫博物院没有保险利益。物院没有保险利益。保险利益的种类保险利益的种类n n财产保险的保险利益：财产保险的保险利益：所有权最充分的保险利益所有权最充分的保险利益所有权最充分的保险利益所有权最充分的保险利益经营权、使用权、承运权、保管权经营权、使用权、承运权、保管权经营权、使用权、承运权、保管权经营权、使用权、承运权、保管权抵押权保险利益为贷款额度抵押权保险利益为贷款额度抵押权保险利益为贷款额度抵押权保险利益为贷款额度可能要承担的某种民事赔偿责任责任保险可能要承担的某种民事赔偿责任责任保险可能要承担的某种民事赔偿责任责任保险可能要承担的某种民事赔偿责任责任保险因有效合同而形成的经济利害关系信用保险因有效合同而形成的经济利害关系信用保险因有效合同而形成的经济利害关系信用保险因有效合同而形成的经济利害关系信用保险人身保险的保险利益人身保险的保险利益n n保险法保险法保险法保险法第第第第5252条规定投保人只能对下列人员投保条规定投保人只能对下列人员投保条规定投保人只能对下列人员投保条规定投保人只能对下列人员投保: :1 1、本人、本人、本人、本人2 2、配偶、子女与父母、配偶、子女与父母、配偶、子女与父母、配偶、子女与父母3 3、前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的、前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的、前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的、前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其它成员、近亲属家庭其它成员、近亲属家庭其它成员、近亲属家庭其它成员、近亲属4 4、除前除前除前除前3 3项规定外项规定外项规定外项规定外，同意投保人为其订立合同的且同意投保人为其订立合同的且同意投保人为其订立合同的且同意投保人为其订立合同的且对其具有保险利益的被保险人对其具有保险利益的被保险人对其具有保险利益的被保险人对其具有保险利益的被保险人另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险利益利益利益利益n n我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式n n世界各国有不同的规定：世界各国有不同的规定：世界各国有不同的规定：世界各国有不同的规定：利益原则英美等同意原则日利益原则英美等同意原则日利益原则英美等同意原则日利益原则英美等同意原则日. .德德德德. .瑞等瑞等瑞等瑞等法定原则三原则的综合形式法定原则三原则的综合形式法定原则三原则的综合形式法定原则三原则的综合形式人身保险的保险利益原则案例人身保险的保险利益原则案例n n3 3岁的小茵因其母亲去世、父亲工作繁忙而随外祖岁的小茵因其母亲去世、父亲工作繁忙而随外祖父母在父母在A A城生活，并在当地幼儿园学习，日常所需城生活，并在当地幼儿园学习，日常所需费用由其父亲承担。上学期间其外祖父为她购买了费用由其父亲承担。上学期间其外祖父为她购买了一份少儿平安保险。不久之后小茵在一次游玩中不一份少儿平安保险。不久之后小茵在一次游玩中不幸溺水死亡。事发后其外祖父及时向保险公司报案，幸溺水死亡。事发后其外祖父及时向保险公司报案，并要求保险公司给付保险金。并要求保险公司给付保险金。n n保险公司却认为小茵的外祖父对小茵不具有保险利保险公司却认为小茵的外祖父对小茵不具有保险利益，双方遂发生纠纷。小茵的母亲虽已去世但其父益，双方遂发生纠纷。小茵的母亲虽已去世但其父亲健在，且具有抚养能力，承担着小茵上幼儿园的亲健在，且具有抚养能力，承担着小茵上幼儿园的日常费用，而小茵的外祖父仅以委托监护人的身份日常费用，而小茵的外祖父仅以委托监护人的身份对小茵履行身心抚养、教育和财产管理的职责，并对小茵履行身心抚养、教育和财产管理的职责，并非其实质的抚养人，他与小茵之间不存在抚养与被非其实质的抚养人，他与小茵之间不存在抚养与被抚养的关系，也就是说他对小茵无保险利益。抚养的关系，也就是说他对小茵无保险利益。人身保险的可保利益原则案例人身保险的可保利益原则案例n n王某陪其姐到医院检查身体，得知其王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是想以自己为投保人其姐投保一份想以自己为投保人其姐投保一份“母母婴安康保险婴安康保险”以示庆祝。问保险公司以示庆祝。问保险公司是否承保？为什么？是否承保？为什么？n n保险公司不能承保，因为王某与其姐保险公司不能承保，因为王某与其姐姐之间不存在抚养或赡养关系，不具姐之间不存在抚养或赡养关系，不具备保险利益。备保险利益。人身保险的保险利益人身保险的保险利益n n保险法保险法保险法保险法第第第第5252条规定投保人只能对下列人员投保条规定投保人只能对下列人员投保条规定投保人只能对下列人员投保条规定投保人只能对下列人员投保: :1 1、本人、本人、本人、本人2 2、配偶、子女与父母、配偶、子女与父母、配偶、子女与父母、配偶、子女与父母3 3、前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的、前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的、前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的、前项以外与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其它成员、近亲属家庭其它成员、近亲属家庭其它成员、近亲属家庭其它成员、近亲属4 4、除前除前除前除前3 3项规定外项规定外项规定外项规定外，同意投保人为其订立合同的且同意投保人为其订立合同的且同意投保人为其订立合同的且同意投保人为其订立合同的且对其具有保险利益的被保险人对其具有保险利益的被保险人对其具有保险利益的被保险人对其具有保险利益的被保险人另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险另：在团险中，认可企业或雇主对其雇员具有保险利益利益利益利益n n我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式我国采用限制家庭成员关系范围结合同意方式n n世界各国有不同的规定：世界各国有不同的规定：世界各国有不同的规定：世界各国有不同的规定：利益原则英美等同意原则日利益原则英美等同意原则日利益原则英美等同意原则日利益原则英美等同意原则日. .德德德德. .瑞等瑞等瑞等瑞等法定原则三原则的综合形式法定原则三原则的综合形式法定原则三原则的综合形式法定原则三原则的综合形式（ ）（ ）保险利益原则在各险种中的具体时效保险利益原则在各险种中的具体时效n n一般财产保险最严格一般财产保险最严格一般财产保险最严格一般财产保险最严格n n从合同订立到损失发生的全过程都必须存在保险利益，理从合同订立到损失发生的全过程都必须存在保险利益，理从合同订立到损失发生的全过程都必须存在保险利益，理从合同订立到损失发生的全过程都必须存在保险利益，理赔以出险时具有的赔以出险时具有的赔以出险时具有的赔以出险时具有的保险利益保险利益保险利益保险利益为标准。为标准。为标准。为标准。n n在征得保险人同意并签字的前提下可将保单随保险利益转在征得保险人同意并签字的前提下可将保单随保险利益转在征得保险人同意并签字的前提下可将保单随保险利益转在征得保险人同意并签字的前提下可将保单随保险利益转移移移移转让转让转让转让给新的权益人。给新的权益人。给新的权益人。给新的权益人。新保险法新保险法新保险法新保险法规定风险程度不变的转让可不用征得保险人同意，规定风险程度不变的转让可不用征得保险人同意，规定风险程度不变的转让可不用征得保险人同意，规定风险程度不变的转让可不用征得保险人同意，新的权益人自动继承原被保险人的权利和义务。新的权益人自动继承原被保险人的权利和义务。新的权益人自动继承原被保险人的权利和义务。新的权益人自动继承原被保险人的权利和义务。n n海上货物运输保险海上货物运输保险海上货物运输保险海上货物运输保险n n投保时投保时投保时投保时可不存在保险利益，但出险时一定要存在保险利益可不存在保险利益，但出险时一定要存在保险利益可不存在保险利益，但出险时一定要存在保险利益可不存在保险利益，但出险时一定要存在保险利益n n保险单可以保险单可以保险单可以保险单可以自由转让自由转让自由转让自由转让，无须征得保险人同意，无须征得保险人同意，无须征得保险人同意，无须征得保险人同意n n人身保险人身保险人身保险人身保险n n保险利益在投保时必须存在，出险时可不存在保险利益在投保时必须存在，出险时可不存在保险利益在投保时必须存在，出险时可不存在保险利益在投保时必须存在，出险时可不存在保险利益原则的意义保险利益原则的意义n n防止道德风险发生防止道德风险发生n n道德风险是指被保险人或受益人为道德风险是指被保险人或受益人为获取赔偿或保险金而故意造成保险获取赔偿或保险金而故意造成保险事故发生或在保险事故发生时故意事故发生或在保险事故发生时故意扩大损失程度扩大损失程度n n限制赔偿或给付金额限制赔偿或给付金额小等于保险利益小等于保险利益n n防止把保险当作赌博防止把保险当作赌博结婚为骗保结婚为骗保n n5050岁的陈某岁的陈某岁的陈某岁的陈某3 3年前在某婚介所和时年年前在某婚介所和时年年前在某婚介所和时年年前在某婚介所和时年4343岁的王女士岁的王女士岁的王女士岁的王女士相识并恋爱。相识并恋爱。相识并恋爱。相识并恋爱。20032003年初，他开始实施精心策划的年初，他开始实施精心策划的年初，他开始实施精心策划的年初，他开始实施精心策划的杀人骗保的计划杀人骗保的计划杀人骗保的计划杀人骗保的计划先结婚，再以自己为投保人先结婚，再以自己为投保人先结婚，再以自己为投保人先结婚，再以自己为投保人为妻子买巨额人身意外伤害险，然后把她杀掉骗为妻子买巨额人身意外伤害险，然后把她杀掉骗为妻子买巨额人身意外伤害险，然后把她杀掉骗为妻子买巨额人身意外伤害险，然后把她杀掉骗取取取取150150余万元的保