根底理论篇根底理论篇n风险与保险风险与保险n保险的性质、职能与作用保险的性质、职能与作用n保险合同保险合同n保险的根本原那么保险的根本原那么1第三章第三章 保险合同保险合同保险合同概述保险合同概述保险合同的分类保险合同的分类保险合同的要素保险合同的要素保险合同的履行保险合同的履行保险合同的变更保险合同的变更保险合同的争议处理保险合同的争议处理2本章教学目的本章教学目的l了解保险合同与一般合同的共性及其特性；了解保险合同与一般合同的共性及其特性；l了解保险合同的一般分类；了解保险合同的一般分类；l掌握保险合同的要素；掌握保险合同的要素；l掌握保险合同的履行及变更；掌握保险合同的履行及变更；l掌握保险合同争议处理的解释原那么和解决方式。掌握保险合同争议处理的解释原那么和解决方式。3一、保险合同概述一、保险合同概述保险合同的概念保险合同的概念保险合同的特征保险合同的特征4保险合同的概念保险合同的概念保险合同双方的权利与义务为：一方支付保险费给另一保险合同双方的权利与义务为：一方支付保险费给另一方，另一方在保险标的发生约定的事故时，承担经济赔偿责方，另一方在保险标的发生约定的事故时，承担经济赔偿责任，或者是在约定事件出现时，履行给付保险金的义务。任，或者是在约定事件出现时，履行给付保险金的义务。保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的保险合同又称保险契约，它是保险关系双方之间订立的一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一种在法律上具有约束力的协议。即根据当事人的双方约定，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，一方支付保险费于对方，另一方在保险标的发生约定事故时，承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务承担经济补偿责任；或者当约定事故发生时，履行给付义务的一种法律行为。的一种法律行为。保险合同是保险关系得以产生的依据，其概念关系到对保险合同是保险关系得以产生的依据，其概念关系到对保险本质的反映。保险本质的反映。5保险合同的一般法律特征与一般合同的共性保险合同的一般法律特征与一般合同的共性 1.合同的当事人必须具有完全民事行为能力。合同的当事人必须具有完全民事行为能力。2.保保险险合合同同是是双双方方当当事事人人意意思思表表示示一一致致的的行行为为，而而不不是单方的法律行为。是单方的法律行为。3.保险合同必须合法，否那么不能得到法律的保护。保险合同必须合法，否那么不能得到法律的保护。6行为能力是自然人或法人通过自己的行为，取得权利和承担行为能力是自然人或法人通过自己的行为，取得权利和承担义务的资格。通常无行为能力或限制行为能力的未成年人，义务的资格。通常无行为能力或限制行为能力的未成年人，以及精神病患者订立的保险合同无效。按照我国以及精神病患者订立的保险合同无效。按照我国?民法通那么民法通那么?的规定，的规定，18周岁以上的成年人及周岁以上的成年人及16周岁以上不满周岁以上不满18周岁，周岁，但以自己的劳动收入为主要生活来源的人，是完全民事行为但以自己的劳动收入为主要生活来源的人，是完全民事行为能力人，可以成为保险合同的一方当事人，即投保人。能力人，可以成为保险合同的一方当事人，即投保人。10周周岁以上、不满岁以上、不满10周岁的未成年人及不能识别自己行为和不能周岁的未成年人及不能识别自己行为和不能完全识别自己行为的精神病人是限制民事行为能力或无民事完全识别自己行为的精神病人是限制民事行为能力或无民事行为能力的人，不能充当投保人。行为能力的人，不能充当投保人。一般保险合同是由一个投保人与一个保险人订立的，但任何一般保险合同是由一个投保人与一个保险人订立的，但任何一方都可以是多数。如在共同保险合同中，就有多个保险人。一方都可以是多数。如在共同保险合同中，就有多个保险人。保险合同双方的法律地位平等。保险合同双方当事人在签订保险合同双方的法律地位平等。保险合同双方当事人在签订保险合同时，任何一方不得把自己的意志强加给对方。保险合同时，任何一方不得把自己的意志强加给对方。保险合同之所以发生法律效力，是由于双方当事人的意思表保险合同之所以发生法律效力，是由于双方当事人的意思表示符合国家法律和政策的规定，因而被国家成认和保护。如示符合国家法律和政策的规定，因而被国家成认和保护。如果一份合同的目的违背公共利益，那么不能得到法律的保护。果一份合同的目的违背公共利益，那么不能得到法律的保护。7保险合同的特征保险合同的特征1 1、双务性双务性 2 2、射幸性射幸性 3 3、补偿性补偿性 4 4、条件性条件性 5 5、附和性附和性6 6、个人性个人性 81、双务性：合同有双务合同和单务合同之分。单务合同是只对、双务性：合同有双务合同和单务合同之分。单务合同是只对当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。如赠与合当事人一方发生权利，对另一方只发生义务的合同。如赠与合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等都属于单务合同。双务合同、无偿保管合同、无偿借贷合同等都属于单务合同。双务合同那么是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为同那么是当事人双方都享有权利和承担义务，一方的权利即为另一方的义务的合同。我们认为保险合同是双务合同，原因在另一方的义务的合同。我们认为保险合同是双务合同，原因在于，保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的义务，而保险于，保险合同的投保人负有按约定缴付保险费的义务，而保险人那么负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。人那么负有在保险事故发生时赔偿或给付保险金的义务。2、射幸性：射幸就是碰运气的意思。就单个保险合同而言，保、射幸性：射幸就是碰运气的意思。就单个保险合同而言，保险事故的发生具有偶然性。在合同有效期内，假设保险标的发险事故的发生具有偶然性。在合同有效期内，假设保险标的发生损失，那么被保险人从保险人那里得到的赔偿可能远远超出生损失，那么被保险人从保险人那里得到的赔偿可能远远超出其所支出的保险费；反之，被保险人只得到了保费而没有得到其所支出的保险费；反之，被保险人只得到了保费而没有得到任何的货币补偿。保险合同的射幸性特点在财产保险合同中表任何的货币补偿。保险合同的射幸性特点在财产保险合同中表现得尤为明显，而在人寿保险合同中，由于保险人给付保险金现得尤为明显，而在人寿保险合同中，由于保险人给付保险金的义务在大局部情况下是确定的，只是存在给付时间不同的问的义务在大局部情况下是确定的，只是存在给付时间不同的问题，因此，人寿保险合同具有储蓄性，射幸性特点较弱。题，因此，人寿保险合同具有储蓄性，射幸性特点较弱。93、补偿性、补偿性：主要是对财产保险合同而言。补偿合同：主要是对财产保险合同而言。补偿合同是指保险人对投保人所承担的义务仅限于损失局部的是指保险人对投保人所承担的义务仅限于损失局部的赔偿，补偿不能超过损失的数额。否那么，被保险人赔偿，补偿不能超过损失的数额。否那么，被保险人如果能够通过保险获利，有些被保险人就可能成心犯如果能够通过保险获利，有些被保险人就可能成心犯罪，引发道德风险。罪，引发道德风险。4、条件性：合同的条件性是指，只有在合同规定的、条件性：合同的条件性是指，只有在合同规定的条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自条件得到满足的情况下，合同的当事人一方才履行自己的义务。如：保险合同通常规定，投保人必须在损己的义务。如：保险合同通常规定，投保人必须在损失发生以后的某一规定时间内向保险人报告出险情况。失发生以后的某一规定时间内向保险人报告出险情况。虽然保险人没有强迫投保人这样做，但是投保人如果虽然保险人没有强迫投保人这样做，但是投保人如果不这样做，可能就不能从保险人处获得赔偿。不这样做，可能就不能从保险人处获得赔偿。10 5、附和性：附和性合同与协商性合同是相对的。协商性合、附和性：附和性合同与协商性合同是相对的。协商性合同是双方当事人经过协商，在意愿一致的根底上订立的；同是双方当事人经过协商，在意愿一致的根底上订立的；附和性合同是由一方提出合同的主要内容，另一方只能在附和性合同是由一方提出合同的主要内容，另一方只能在此根底上作取舍决定。保险合同属于附和性合同。保险人此根底上作取舍决定。保险合同属于附和性合同。保险人根据标的的性质和风险状况，对不同险种分别拟定假设干根据标的的性质和风险状况，对不同险种分别拟定假设干保险条款，供被保险人选择。正因为保险合同具有附和性，保险条款，供被保险人选择。正因为保险合同具有附和性，在保险人与被保险人之间因合同条款发生争议时，应作出在保险人与被保险人之间因合同条款发生争议时，应作出有利于被保险人的解释，以维护被保险人的利益。但是保有利于被保险人的解释，以维护被保险人的利益。但是保险合同并非全部采取标准合同形式，因此不能说所有保险险合同并非全部采取标准合同形式，因此不能说所有保险合同均为附和合同。合同均为附和合同。6、个人性：保险合同的这一特性主要表达在财产保险合同、个人性：保险合同的这一特性主要表达在财产保险合同中。是指保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，中。是指保险合同所保障的是遭受损失的被保险人本人，而不是遭受损失的财产。而不是遭受损失的财产。11二、保险合同的分类二、保险合同的分类按保险标的按保险标的的性质划分的性质划分按保险合同的按保险合同的经济性质划分经济性质划分按保险标的的按保险标的的保险价值确定保险价值确定与否划分与否划分按保险合同承按保险合同承保的风险划分保的风险划分财产保险合同财产保险合同人身保险合同人身保险合同补偿性合同补偿性合同给付性合同给付性合同定值保险合同定值保险合同不定值保险合同不定值保险合同指定险保险合同指定险保险合同一切险保险合同一切险保险合同按风险转嫁按风险转嫁层次划分层次划分按保险标的按保险标的的数量及其的数量及其性质划分性质划分原保险合同原保险合同再保险合同再保险合同单个保险合同单个保险合同集合保险合同集合保险合同综合保险合同综合保险合同按合同的法按合同的法律效力划分律效力划分按保险金额标按保险金额标示的方式划分示的方式划分有效保险合同有效保险合同可撤销保险合同可撤销保险合同无效保险合同无效保险合同特定式合同特定式合同总括式合同总括式合同流动式合同流动式合同预约保险合同预约保险合同12按保险标的的性质划分按保险标的的性质划分财产保险合同财产保险合同财产保险合同是以财产及其有关利益为标财产保险合同是以财产及其有关利益为标的的保险合同。包括有形财产保险合同和的的保险合同。包括有形财产保险合同和无形财产保险合同。以有形财产及其有关无形财产保险合同。以有形财产及其有关利益为保险标的的合同属有形财产保险合利益为保险标的的合同属有形财产保险合同，如企业财产保险合同、家庭财产保险同，如企业财产保险合同、家庭财产保险合同等；以无形财产为标的的合同属无形合同等；以无形财产为标的的合同属无形财产保险合同，如医生职业责任保险合同、财产保险合同，如医生职业责任保险合同、银行贷款保证保险合同等。银行贷款保证保险合同等。人身保险合同人身保险合同人身保险合同是以人身为保险标的的保险人身保险合同是以人身为保险标的的保险合同。包括：人寿保险合同、人身意外伤合同。包括：人寿保险合同、人身意外伤害保险合同和健康保险合同。害保险合同和健康保险合同。13按保险标的的保险价值确定与否划分按保险标的的保险价值确定与否划分定值保定值保险合同险合同不定值保不定值保险合同险合同定值保险合同是指双方当事人在订立合同时即已确定保险定值保险合同是指双方当事人在订立合同时即已确定保险标的的保险价值，并将之载明于合同中的保险合同。定值标的的保险价值，并将之载明于合同中的保险合同。定值保险合同中，保险标的的保险价值是由双方自愿确定，其保险合同中，保险标的的保险价值是由双方自愿确定，其有可能高于或低于保险标的损失当时的完好实际价值。但有可能高于或低于保险标的损失当时的完好实际价值。但在发生保险事故后，除非保险人能够证明投保人在确定保在发生保险事故后，除非保险人能够证明投保人在确定保险价值上有欺诈行为，否那么，保险人不得以保险标的的险价值上