贷款监管法规与信贷市场贷款监管法规与信贷市场兴业银行贷款监管法规与信贷市场贷款监管法规与信贷市场n贷款监管法规框架与政策调整贷款监管法规框架与政策调整P.1-P.11P.1-P.11n欧美商业银行信贷管理机制欧美商业银行信贷管理机制P.12-P.26P.12-P.26n固定资产贷款管理暂行方法固定资产贷款管理暂行方法P.27-P.47P.27-P.47n流动资金贷款管理暂行方法流动资金贷款管理暂行方法P.48-P.57P.48-P.57n贷款监管有关问题的说明贷款监管有关问题的说明P.58-P.67P.58-P.67贷款监管法规框架与政策调整贷款监管法规框架与政策调整n法律行政法规规章标准性文件法律行政法规规章标准性文件n法律层面法律层面n?商业银行法商业银行法?中贷款业务根本规那么规定，涉及贷款中贷款业务根本规那么规定，涉及贷款审查审批、贷款担保、贷款合同管理、资产负债管理、审查审批、贷款担保、贷款合同管理、资产负债管理、禁止条款、对借款人的规定；禁止条款、对借款人的规定；n?银行业监督管理法银行业监督管理法?中审慎性经营规那么的处分。中审慎性经营规那么的处分。n行政法规层面行政法规层面n?金融违法行为处分方法金融违法行为处分方法?、?非法金融机构和非法金融非法金融机构和非法金融业务活动取缔方法业务活动取缔方法?。贷款监管法规框架与政策调整贷款监管法规框架与政策调整n规章层面规章层面n?贷款通那么贷款通那么?：修订废止再修订；规那么突破与：修订废止再修订；规那么突破与遗留问题。遗留问题。n贷款授信管理类：贷款授信管理类：?商业银行集团客户授信业务风险管商业银行集团客户授信业务风险管理指引理指引?。n贷款业务品种管理类：贷款业务品种管理类：?汽车贷款管理方法汽车贷款管理方法?、?金融机金融机构信贷资产证券化试点监督管理方法构信贷资产证券化试点监督管理方法?、?单位定期存单位定期存单质押贷款管理规定单质押贷款管理规定?、?个人定期存单质押贷款方法个人定期存单质押贷款方法?、?证券公司股票质押贷款管理方法证券公司股票质押贷款管理方法?。贷款监管法规框架与政策调整贷款监管法规框架与政策调整n标准性文件标准性文件n贷款风险的分类：贷款风险的分类：?关于非银行金融机构全面推行资产关于非银行金融机构全面推行资产质量五级分类管理的通知质量五级分类管理的通知?、?贷款风险分类指引贷款风险分类指引?、?小企业贷款风险分类方法试行小企业贷款风险分类方法试行?农村合作金融机农村合作金融机构信贷资产风险分类指引构信贷资产风险分类指引?。n贷款授信管理类：贷款授信管理类：?商业银行授信工作尽职指引商业银行授信工作尽职指引?、?商商业银行小企业授信工作尽职指引试行业银行小企业授信工作尽职指引试行?、?银行开银行开展小企业授信工作指导意见展小企业授信工作指导意见?。贷款监管法规框架与政策调整贷款监管法规框架与政策调整n标准性文件标准性文件n贷款业务品种类：贷款业务品种类：?银团贷款业务指引银团贷款业务指引?、?农村合作农村合作金融机构社团贷款指引金融机构社团贷款指引?、?农村信用合作社农户联保农村信用合作社农户联保贷款指引贷款指引?、?农村信用社小企业信用贷款和联保贷款农村信用社小企业信用贷款和联保贷款指引指引?、?商业银行并购贷款风险管理指引商业银行并购贷款风险管理指引?、?商业商业助学贷款管理方法助学贷款管理方法?、?关于进一步加强信贷资产证券关于进一步加强信贷资产证券化业务管理工作的通知化业务管理工作的通知?等。等。n房地产贷款类：房地产贷款类：?商业银行房地产风险管理指引商业银行房地产风险管理指引?、?经经济适用住房开发贷款管理方法济适用住房开发贷款管理方法?、?廉租住房建设贷款廉租住房建设贷款管理方法管理方法?等。等。贷款监管法规框架与政策调整贷款监管法规框架与政策调整n标准性文件标准性文件n贷款合作开展类：与担保机构、典当机构、房地产评贷款合作开展类：与担保机构、典当机构、房地产评估机构、中介机构等机构贷款合作。估机构、中介机构等机构贷款合作。n不良贷款管理类：不良贷款管理类：?关于加强银行已核销贷款管理工作关于加强银行已核销贷款管理工作的通知的通知?、?关于加强大额不良贷款监管工作的通知关于加强大额不良贷款监管工作的通知?、?关于金融企业贷款损失准备金企业所得税税前扣除有关于金融企业贷款损失准备金企业所得税税前扣除有关问题的通知关问题的通知?。n其他贷款监管文件：贷款法律、贷款统计等。其他贷款监管文件：贷款法律、贷款统计等。贷款监管法规框架与政策调整贷款监管法规框架与政策调整n贷款监管法规框架的有关问题贷款监管法规框架的有关问题n法律层面条款的设定：法律层面条款的设定：?刑法刑法?修正案。修正案。n行政法规、规章层面的系统性完善与调整。行政法规、规章层面的系统性完善与调整。n行政法规：行政法规：?贷款通那么贷款通那么?信贷市场理条例信贷市场理条例?的修的修订、废止、再修订；订、废止、再修订；n覆盖贷款类业务的监管规章：三个贷款管理方法的逐覆盖贷款类业务的监管规章：三个贷款管理方法的逐步推出。步推出。贷款监管法规框架与政策调整贷款监管法规框架与政策调整n宏观调控类：宏观调控类：n关于加强开发区贷款风险监控和管理的通知关于加强开发区贷款风险监控和管理的通知20032003、关于加强大学城贷款风险提示的通知关于加强大学城贷款风险提示的通知20042004、关于、关于加强宏观调控，整顿和标准各类打捆贷款的通知加强宏观调控，整顿和标准各类打捆贷款的通知 20062006、节能减排授信工作指导意见、节能减排授信工作指导意见20072007、关于、关于关停小火电机组涉及政策性银行贷款风险提示的通知关停小火电机组涉及政策性银行贷款风险提示的通知20212021、关于进一步贯彻落实国家宏观调控政策有、关于进一步贯彻落实国家宏观调控政策有效防范落后产能企业信贷风险的通知效防范落后产能企业信贷风险的通知20212021。贷款监管法规框架与政策调整贷款监管法规框架与政策调整n宏观调控类：宏观调控类：n关于加强开发区贷款风险监控和管理的通知关于当前关于加强开发区贷款风险监控和管理的通知关于当前调整局部信贷监管政策促进经济稳健开展的通知调整局部信贷监管政策促进经济稳健开展的通知20212021、关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济、关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快开展的指导意见平稳较快开展的指导意见20212021、关于当前应对金、关于当前应对金融危机加强银行业金融机构财务和风险管理的意见融危机加强银行业金融机构财务和风险管理的意见20212021。贷款监管法规框架与政策调整贷款监管法规框架与政策调整n房地产信贷政策房地产信贷政策n关于进一步加强房地产信贷管理的通知关于进一步加强房地产信贷管理的通知20062006、关、关于加强个人住房贷款风险管理的通知于加强个人住房贷款风险管理的通知20072007、关于、关于加强商业性房地产信贷管理的通知加强商业性房地产信贷管理的通知20072007、关于加、关于加强商业性房地产信贷管理的补充通知强商业性房地产信贷管理的补充通知 20072007等。等。n机构管理的有关政策机构管理的有关政策n贷款公司管理暂行规定；关于村镇银行、贷款公司、贷款公司管理暂行规定；关于村镇银行、贷款公司、农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知；关农村资金互助社、小额贷款公司有关政策的通知；关于小额贷款公司试点的指导意见。于小额贷款公司试点的指导意见。欧美商业银行信贷管理机制欧美商业银行信贷管理机制n巴塞尔委员会：?信用风险管理原那么?2000年、?关于信用风险转移的调研报告?2003年、?良好贷款信用风险评估?2006年。n 各国监管当局对信用风险管理的指引：美国、英国、新加坡、香港等。n中国信用风险管理的监管指引：散见于各类监管规章和标准性文件之中。欧美商业银行信贷管理机制欧美商业银行信贷管理机制n贷款品种使用管理贷款品种使用管理n工程贷款，特别是涉及到设备购置的，一般都直接支工程贷款，特别是涉及到设备购置的，一般都直接支付给受益人，严格控制贷款资金流向；付给受益人，严格控制贷款资金流向；n个人消费贷款，主要采取向交易商支付的方式，一般个人消费贷款，主要采取向交易商支付的方式，一般只对小额如只对小额如1 1万元以下才直接支付给借款人；万元以下才直接支付给借款人；n对于流动资金贷款实行有选择的支付，即根据借款人对于流动资金贷款实行有选择的支付，即根据借款人的选择和协议安排，对于大宗采购一般直接支付给受的选择和协议安排，对于大宗采购一般直接支付给受益人。益人。欧美商业银行信贷管理机制欧美商业银行信贷管理机制n贷款管理的配套机制贷款管理的配套机制n重视前端风险控制重视前端风险控制n把确信贷款用途作为把确信贷款用途作为“认识你的客户的根本判断准那认识你的客户的根本判断准那么；么；n在不确定客户贷款用途的前提下，贷款申请根本无法在不确定客户贷款用途的前提下，贷款申请根本无法通过审批环节。通过审批环节。欧美商业银行信贷管理机制欧美商业银行信贷管理机制n贷款管理的配套机制贷款管理的配套机制n重视合同或协议管理重视合同或协议管理n通过签订周密的贷款协议约定详细的各类贷款限制性通过签订周密的贷款协议约定详细的各类贷款限制性条款，并定期一般是每季进行贷后检查。条款，并定期一般是每季进行贷后检查。n一旦发现客户有违反协议的情形，银行有权会提前解一旦发现客户有违反协议的情形，银行有权会提前解除合同，有权提前收回贷款。除合同，有权提前收回贷款。欧美商业银行信贷管理机制欧美商业银行信贷管理机制n贷款管理的配套机制贷款管理的配套机制n确保放款部门独立性确保放款部门独立性n放款部门完全独立于贷款调查部门和审批部门，其职责在于对贷款使用和发放合规性及与协议符合负责；n通过放宽部门的运作，贷款发放和支用环节得到有效控制。欧美商业银行信贷管理机制欧美商业银行信贷管理机制n国外商业银行贷款管理的一些重要理念和关键环节国外商业银行贷款管理的一些重要理念和关键环节n“合同约定作为贷款风险管理的前提和根底；合同约定作为贷款风险管理的前提和根底；n注重信贷风险控制的根本要点；注重信贷风险控制的根本要点；n树立贷款资金支付管理的树立贷款资金支付管理的“受益人原那么思想；受益人原那么思想；n贷款风险的管理和控制主要以对贷款风险的管理和控制主要以对“人的控制为主；人的控制为主；n银行业监管机构主要利用市场的力量实施监管。银行业监管机构主要利用市场的力量实施监管。欧美商业银行信贷管理机制欧美商业银行信贷管理机制n“合同约定作为贷款风险管理的前提和根底合同约定作为贷款风险管理的前提和根底n商业银行从受理借款人申请到收回贷款的全过程中，商业银行从受理借款人申请到收回贷款的全过程中，涉及风险和支付管理的主要内容与环节，都会在借款涉及风险和支付管理的主要内容与环节，都会在借款合同中详细约定，为借贷双方的合作提供依据；合同中详细约定，为借贷双方的合作提供依据；n能够能够“量化的约定一般不会以量化的约定一般不会以“定性的约定出现。定性的约定出现。欧美商业银行信贷管理机制欧美商业银行信贷管理机制n“合同约定作为贷款风险管理的前提和根底合同约定作为贷款风险管理的前提和根底n在贷款主合同及其附属合同的制定中，银行的法律部在贷款主合同及其附属合同的制定中，银行的法律部门全程参与。尤其是对于公司类贷款，包括流动贷款门全程参与。尤其是对于公司类贷款，包括流动贷款透支、循环贷款、固定资产贷款，工程融资，个透支、循环贷款、固定资产贷款，工程融资，个人贷款等都有不同的专业法律团队参与，确保合同的人贷款等都有不同的专业法律团队参与，确保合同的全面、准确和有效。全面、准确和有效。欧美商业银行信贷管理机制欧美商业银行信贷管理机制n注重信贷风险控制的根本要点注重信贷风险控制的根本要点n要做好风险管理，最根本的是要真正了解客户和了解要做好风险管理，最根本的是要真正了解客户和了解其业务，改变粗放型的贷款经营方式