电子支付与结算第第7 7讲讲:网络银行及其支付网络银行及其支付主要内容网络银行概述网络银行概述 1 1网络银行及其系统构成网络银行及其系统构成 2 2网络银行的基本业务网络银行的基本业务 3 34 4网络银行与网上支付网络银行与网上支付 5 5互联网信用互联网信用网络银行的概念网络银行的概念:Internet Bank1.1网络银行概述1 1网络银行定义网络银行定义根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指那些通过电子通道，提供零售与小额产品与服务的银行。这些产品和服务包括：存贷、账户管理、理财顾问、电子支付，以及其他一些诸如电子货币等电子支付产品与服务。1.2网络银行的发展阶段网络银行的发展阶段-12020世纪世纪5050年代末年代末计算机逐渐在美国计算机逐渐在美国和日本等国家的银和日本等国家的银行业务中得到应用行业务中得到应用2020世纪世纪6060年代末年代末兴起电子资金转账兴起电子资金转账(Electronic Electronic Funds TransferFunds Transfer，EFT)EFT)技术技术及网络，为网络银行的发展奠及网络，为网络银行的发展奠定了技术基础，如联邦储备银定了技术基础，如联邦储备银行支付系统行支付系统(FEDWIRE)FEDWIRE)和环球和环球银行金融电信协会银行金融电信协会(SWIFT)SWIFT)，是美国的两大银行网络系统是美国的两大银行网络系统2020世纪世纪7070年代末年代末到到8080年代中后期年代中后期电话银行兴起电话银行兴起1.2网络银行的发展阶段网络银行的发展阶段-21 1)银行电子化或金融信息化阶段银行电子化或金融信息化阶段 以个人电脑以个人电脑(PC)PC)为基础的电子银行业务。以自助方式为为基础的电子银行业务。以自助方式为主的在线银行服务主的在线银行服务(PCPC银行银行)、自动柜员机系统、自动柜员机系统(ATM)ATM)、销售终端系统销售终端系统(POS)POS)、家庭银行系统和企业电子银行系家庭银行系统和企业电子银行系统等。统等。随着银行电子化的发展，电子货币转账逐渐成为银行服随着银行电子化的发展，电子货币转账逐渐成为银行服务中的主要业务形式。电子货币以分布在金融机构和服务中的主要业务形式。电子货币以分布在金融机构和服务网点的终端机务网点的终端机(如如POSPOS或或ATM)ATM)，及计算机网络为物质及计算机网络为物质条件，以提款卡、信用卡、条件，以提款卡、信用卡、ICIC卡和电子支票等形式为媒卡和电子支票等形式为媒介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递，介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递，从而形成电子货币流通系统。从而形成电子货币流通系统。我国银行其实基本还处在这个阶段我国银行其实基本还处在这个阶段 C&C+IT+Bank C&C+IT+Bank1.2网络银行的发展阶段网络银行的发展阶段-32 2)网络银行阶段网络银行阶段 2020世纪世纪9090年代中期以来，伴随年代中期以来，伴随InternetInternet在各行各业中的在各行各业中的广泛应用，银行为满足电子商务发展和金融行业竞争的广泛应用，银行为满足电子商务发展和金融行业竞争的需要，纷纷借助需要，纷纷借助InternetInternet及其他网络开展各种金融业务，及其他网络开展各种金融业务，以达到拓展业务触角、降低运营成本、满足顾客个性化以达到拓展业务触角、降低运营成本、满足顾客个性化需要的目的。需要的目的。网络银行的基本功能就是实现了电子商务交易活动中的网络银行的基本功能就是实现了电子商务交易活动中的网络支付，这使得网上消费真正变为现实，如旅游、订网络支付，这使得网上消费真正变为现实，如旅游、订票、购物、商务、办公等。票、购物、商务、办公等。总之，网络银行是网络时代的产物。总之，网络银行是网络时代的产物。目前，网络银行正目前，网络银行正处在迅速发展变化的进程中，其流行的发展模式和总体处在迅速发展变化的进程中，其流行的发展模式和总体框架也在不断变化。框架也在不断变化。1.3网络银行产生的分析网络银行产生的分析是网络经济发展的必然结果是网络经济发展的必然结果是电子商务发展的需要是电子商务发展的需要是银行自身发展并取得竞争优势的需要，是银行自身发展并取得竞争优势的需要，主要表主要表现在如下方面：现在如下方面：客户获得银行电子化服务的工具发展很快客户获得银行电子化服务的工具发展很快 面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展面向普通消费者的银行设备在不断更新和发展 各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用各种现代化的银行金融支付与清算系统等得到广泛应用 网上金融信息服务发展很快网上金融信息服务发展很快 现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用现代金融计算机系统发展很快且得到广泛应用 银行金融业全能化和国际化趋势明显银行金融业全能化和国际化趋势明显1.4网络银行的特征网络银行的特征能以客户为中心能以客户为中心,以技术为基础以技术为基础,体现品牌独特性体现品牌独特性业务信息管理的控制能力要求高业务信息管理的控制能力要求高,集成性强集成性强,追求信息管追求信息管理和知识管理理和知识管理需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持需要良好的社会基础设施与客户的网络应用意识的支持无需无力银行分支机构无需无力银行分支机构,人员少，运作费用低，体现绿色人员少，运作费用低，体现绿色银行理念银行理念强调信息共享与团队精神强调信息共享与团队精神跨区域跨区域2424小时服务小时服务1.5网上银行的优点网上银行的优点网上银行借助因特网遍布全球的优势及其不间断运网上银行借助因特网遍布全球的优势及其不间断运行、信息传递快捷的优势行、信息传递快捷的优势;突破了传统银行的时空局限性，为用户提供全方位、突破了传统银行的时空局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的现代化服务。全天候、便捷、实时的现代化服务。1.6网络银行的分类网络银行的分类-11.1.按网络银行的主要服务对象分类按网络银行的主要服务对象分类企业网络银行企业网络银行 适用于企业与政府部门等企事业组织客户。企事业单位适用于企业与政府部门等企事业组织客户。企事业单位可以通过企业网络银行实时了解财务运作情况，及时调可以通过企业网络银行实时了解财务运作情况，及时调度资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务、度资金，轻松处理大批量的网络支付和工资发放业务、并可处理信用证相关业务。并可处理信用证相关业务。个人网络银行个人网络银行 适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通适用于个人与家庭的日常消费支付与转账。客户可以通过个人网络银行实时查询、转帐、网络支付和汇款功能。过个人网络银行实时查询、转帐、网络支付和汇款功能。1.6网络银行的分类网络银行的分类-22.2.按网络银行的组成架构分类按网络银行的组成架构分类纯网络银行纯网络银行 开展网络银行服务的机构除了后台处理中心外，开展网络银行服务的机构除了后台处理中心外，没有其他任何物理上的营业机构。如美国安全第没有其他任何物理上的营业机构。如美国安全第一网络银行。一网络银行。广义网络银行广义网络银行 主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银主要指已拥有传统物理分支机构和营业点的银行又通过行又通过InternetInternet来开展银行金融服务，二者相来开展银行金融服务，二者相互协助。如中国工商银行。互协助。如中国工商银行。1.71.7网上银行业务框架网上银行业务框架1.81.8网络银行的产生和发展网络银行的产生和发展 1国外网络银行的发展国外网络银行的发展1）美国网络银行的发展）美国网络银行的发展2）韩国网络银行的发展）韩国网络银行的发展2我国网络银行的发展我国网络银行的发展3网络银行快速发展的动力网络银行快速发展的动力 1）互联网用户的普及。）互联网用户的普及。2）新技术在银行业的快速普及应用。）新技术在银行业的快速普及应用。1.9网络银行建设的内容网络银行建设的内容 1.完善内部增值网络建设完善内部增值网络建设2.采用采用Web技术建立新的业务模式技术建立新的业务模式 3.加强客户服务以获得更大的资金份额加强客户服务以获得更大的资金份额主要内容网络银行概述网络银行概述 1 1网络银行及其系统构成网络银行及其系统构成 2 2网络银行的基本业务网络银行的基本业务 3 34 4网络银行与网上支付网络银行与网上支付 系统特点系统特点准确可靠准确可靠 及时有效及时有效 安全保密安全保密 连续可扩连续可扩 开放多功能开放多功能 2 2.1 1网络银行系统特点网络银行系统特点1.ATM系统系统 1）ATM功能功能 2）ATM的网络结构的网络结构 （1）按）按ATM网的范围来分（公用网的范围来分（公用ATM网、专用网、专用ATM网和网和ATM接入网接入网）（2）按与银行联网的方式来分）按与银行联网的方式来分（经（经ATM前置机与银行主机相联、前置机与银行主机相联、经无线网与银行主机相联、经经无线网与银行主机相联、经X.25网与银行主机相联网与银行主机相联 ）3）ATM的安全保密的安全保密 （1）ATM的数据保护的数据保护 (2)消费者身份的确认消费者身份的确认 (3)纸币的安全与确认纸币的安全与确认 (4)ATM机身保护机身保护 2.POS系统系统 POS是英文是英文Point Of Sales的简称，即销售终端，它利用前台的收银设备及的简称，即销售终端，它利用前台的收银设备及前台收银系统前台收银系统,将每一笔销售的商品资料详细记录下来并传输到后台，经过将每一笔销售的商品资料详细记录下来并传输到后台，经过资料转换后可供后台系统做各项销售分析。资料转换后可供后台系统做各项销售分析。2 2.2 2网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统2.POS系统系统 1）POS系统中各成员之间关系系统中各成员之间关系2）POS的业务处理流程的业务处理流程-申请授权、账务处理、完成交易申请授权、账务处理、完成交易3）POS系统工作方式系统工作方式-直接转账、脱机授权和联机授权直接转账、脱机授权和联机授权 2 2.2 2网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统2.POS系统系统 4）POS系统的组成结构系统的组成结构3.电话银行系统电话银行系统 1）普通的电话银行系统）普通的电话银行系统 2）呼叫中心）呼叫中心4.信用卡业务处理系统信用卡业务处理系统5.自助银行系统自助银行系统2 2.2 2网络银行的自助处理系统网络银行的自助处理系统主要内容网络银行概述网络银行概述 1 1网络银行及其系统构成网络银行及其系统构成 2 2网络银行的基本业务网络银行的基本业务 3 34 4网络银行与网上支付网络银行与网上支付 网网络络银银行行的的服服务务业业务务1）基本网上银行业务）基本网上银行业务 3）网上购物）网上购物 2）网上投资）网上投资 4）个人理财助理）个人理财助理 5）企业银行）企业银行 6）其他金融服务）其他金融服务 3 3.1 1网络银行的服务业务网络银行的服务业务1.个人网上银行产品功能个人网上银行产品功能3 3.2 2网络银行的个人业务网络银行的个人业务3 3.2 2网络银行的个人业务网络银行的个人业务2.个人网上银行的发展个人网上银行的发展 1.企业网上银行介绍企业网上银行介绍 企业网上银行是一个由金融机构新推企业网上银行是一个由金融机构新推出的产品。它的主要服务对象是各大出的产品。它的主要服务对象是各大中型企事业单位，同时还包括政府机中型企事业单位，同时还包括政府机关等具有法人身份的组织。关等具有法人身份的组织。2.企业网上银行产品功能企业网上银行产品功能3 3.3 3企业网上银行产品企业网上银行产品3 3.4 4银企互联产品银企互联产品1.银企互联的含义银企互联的含义银企互联是指将企业网上银行系统和企业的财银企互联是指将企业网上银行系统和企业的财务软件系统务软件系统ERP系统相联接系统相联接。2.银企互联产品功能银企互联产品功能银企互联系统提供了企业通过财务系统直接访银企互联系统提供了