1第六章第六章 个人贷款管理个人贷款管理w第一节个人贷款概述第一节个人贷款概述w第三节个人贷款信用评估第三节个人贷款信用评估w第三节个人信贷定价第三节个人信贷定价w第四节个人贷款的发展第四节个人贷款的发展第一节个人贷款概述第一节个人贷款概述一、个人贷款的概念和意义个人贷款的概念和意义二、个人贷款的特征二、个人贷款的特征三、个人贷款产品的要素三、个人贷款产品的要素（一）个人贷款的概念个人贷款的概念个人贷款是指银行等金融机构向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。二、个人贷款产品的要素二、个人贷款产品的要素（一）贷款对象（二）贷款利率（三）贷款期限（四）还款方式（五）担保方式（六）贷款额度（一）贷款对象 个人贷款对象是自然人。合格的个人贷款申请人必须是具有完全民事行为能力的自然人。（二）贷款利率贷款利率是借款人为了取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。是指借款期限内利息数额与本金额的比例。计算公式：贷款利率=利息额/本金100%法定贷款利率法定贷款利率是指经国务院批准和国务院授权中国人民银行制定的各种贷款利率。法定贷款利率一经确定，任何单位和个人均无权变动。法定贷款利率的公布、实施均由中国人民银行负责。浮动贷款利率浮动利率是指金融机构在人民银行总行规定的浮动幅度内，以法定贷款利率为基础自行确定的贷款利率。它高于或低于法定贷款利率。利率上浮：浮动利率若高于法定贷款利率称为利率上浮；利率下浮：浮动利率低于法定贷款利率称为利率下浮。利率上浮和下浮的幅度和范围由中国人民银行总行规定。贷款利率浮动范围(1)商业银行贷款利率浮动范围为基准利率的0.91.7倍；(2)信用社贷款利率浮动范围为基准利率的0.92.3倍；(3)民间借贷利率最高不超过基准利率的4倍，在产生借贷纠纷时，超出部分的利息不受法院支持。（三）贷款期限贷款期限是指贷款人将贷款贷给借款人后到贷款收回时这一段时间的期限。它是借款人对贷款的实际使用期限。贷款期限的划分按贷款期限的长短，可以将贷款分为短期贷款和中长期贷款。1)、短期贷期限在1年或者1年内。特点：期限短、风险小、利率低，通常以“放款”的方式发放。2)、中长贷款期限都在1年以上。特点：期限长、利率高、流动性差、风险大。贷款期限的意义一、贷款人根据贷款期限的长短可以科学合理地安排贷款，使信贷资产的安全性和效益性都能得到保证。二、借款人可以根据借款的期限申请贷款，在期限内用好贷款，争取获得最大效益。三、贷款期限与利息支付紧密相联，可以使借款人更仔细地核算借款成本，减少不必要的占款时间。也可以使贷款人合理分配贷款额度，提高贷款使用的整体效益。（四）还款方式一次还本付息法一次还本付息法等额本息还款法等额本息还款法等额本金还款法等额本金还款法等比累进还款法等比累进还款法一次还本付息法一次还本付息法，又称到期一次还本付息法，是指借款人贷款到期后一次性归还本金和利息，适用范围适用范围：一次还本付息这种方式适合短期借款。1年期内（含1年）的个人住房贷款，采用的就是这种方式。一次还本付息法的计算一次还本付息法的计算公式：到期一次还本付息额=贷款本金1+年利率（%）（贷款期为一年）到期一次还本付息额=贷款本金1+月利率（）贷款期（月）（贷款期不到一年）其中：月利率=年利率12 案例住房公积金贷款1万元，贷款利率4.14%，贷款期为7个月，则到期一次还本付息额为：10000元1+（4.14%12月）7月=10241.5元等额（本息）还款法等额（本息）还款法 在贷款期间，每个月的贷款在贷款期间，每个月的贷款偿付额固定不变偿付额固定不变，即，即按月按月等额等额归还贷款本息。（住宅抵押贷款。）归还贷款本息。（住宅抵押贷款。）n,n,供款总期数。供款总期数。案例案例贷款贷款2020万元，贷款期限万元，贷款期限2020年（年（240240个月），贷款个月），贷款年利率年利率6.12%6.12%（月利率千分之（月利率千分之5.1%5.1%）。）。按照等额本息法计算月还款额。按照等额本息法计算月还款额。每月固定还本息合计每月固定还本息合计14001400元。元。利息总额利息总额136000136000元元。总计还本息总计还本息336000336000。等额本金还款法等额本金还款法 又称为“利随本减利随本减”法，即在贷款期内均匀地摊还本金，每个月的贷款本金偿还额不变，利息则随本金的减少而逐期下降。公式：公式：月付本金本金月付本金本金/分期付款期数分期付款期数 月付利息未清偿的贷款余额月付利息未清偿的贷款余额月利率月利率 月还本付息月付本金月付利息月还本付息月付本金月付利息计息期计息期1 12 23 34 45 56 67 78 89 9120120月还月还本金本金25002500250025002500250025002500250025002500250025002500250025002500250025002500计息计息基数基数3000030000-250030000-500030000-75002000017500150001250010000.。月利息月利息146314631450145014381438142614261414141414021402138913891377137713651365.。月本息月本息2500+2500+146314632500+2500+145014502500+2500+143814382500+2500+1426142625002500+141414142500+2500+140214022500+2500+1389138925002500+137713772500+2500+13651365.。等额本金等额本金还款法案例还款法案例1 贷款额贷款额300000300000贷款期贷款期1010年年年利率年利率5.85%5.85%月本金月本金25002500贷款月贷款月 120120月月设总的贷款额度为设总的贷款额度为p p，贷款期限为，贷款期限为n n年，年，每月还本每月还本每月还本每月还本金是金是金是金是p/12np/12np/12np/12n，利息每月递减利息每月递减利息每月递减利息每月递减，设年利率为，设年利率为i i，月利，月利率为率为i/12i/12。第一个月的还款利息：第一个月的还款利息：p p p p i/12i/12i/12i/12 第二个月的还款利息为：第二个月的还款利息为：p-p/p-p/p-p/p-p/（12n)12n)12n)12n)i/12 i/12 i/12 i/12 或或或或 p-p-p-p-（p/12n)p/12n)p/12n)p/12n)（2-12-12-12-1）i/12 i/12 i/12 i/12 依次类推，最后一个月的利息：依次类推，最后一个月的利息：p-(p/12n)p-(p/12n)p-(p/12n)p-(p/12n)(12n-1)(12n-1)(12n-1)(12n-1)i/12i/12i/12i/12。等额本金还款法等额本金还款法利息总和利息总和利息总和利息总和=pi/12+p(1-1/12n)i/12+.+p1-pi/12+p(1-1/12n)i/12+.+p1-(1/12n)(12n-1)i/12(1/12n)(12n-1)i/12 =pi/12 pi/12 1+1-1/12n+.+1-(12n-1+1-1/12n+.+1-(12n-1)/12n1)/12n =(pi/12)(12n+1)/2=(pi/12)(12n+1)/2=(pi/12)(12n+1)/2=(pi/12)(12n+1)/2 推导公式：利息总和推导公式：利息总和推导公式：利息总和推导公式：利息总和=（首项（首项（首项（首项+末项）末项）末项）末项）项数项数项数项数/2/2/2/2 月还款额月还款额月还款额月还款额=本金本金本金本金/计息月数计息月数计息月数计息月数 +（本金（本金（本金（本金-已还本金）已还本金）已还本金）已还本金）月利息率月利息率月利息率月利息率等额本金还款法等额本金还款法本质：本金相同，计息基数逐月等差递减本质：本金相同，计息基数逐月等差递减本质：本金相同，计息基数逐月等差递减本质：本金相同，计息基数逐月等差递减等额本金还款法等额本金还款法等额本金还款法等额本金还款法案例案例2 2贷款贷款2020万元，贷款期限万元，贷款期限2020年（年（240240个月），个月），贷款年利率贷款年利率6.12%6.12%（月利率千分之（月利率千分之5.1%5.1%）。）。按照等额本金还款法，计算每月偿还的贷款本息按照等额本金还款法，计算每月偿还的贷款本息额。额。答案按照等额本金还款，每月偿还的贷款本金：按照等额本金还款，每月偿还的贷款本金：2020万元万元/240/240月月833.33833.33元，元，首月本金：首月本金：833.33833.33元元贷款利息：贷款利息：2020万元万元0.051%0.051%10201020元元本息合计本息合计1853.331853.33元。元。第二个月第二个月本金：本金：833.33833.33元，元，利息（利息（2020万元万元833.33833.33元元）0.051%0.051%199166.670.051%=1015.75199166.670.051%=1015.75元，元，本息合计本息合计1849.081849.08元。元。第三个月第三个月本金：本金：833.33833.33元元利息：（利息：（2020万元万元833.33833.33元元833.33833.33元元）0.051%0.051%=198333.34 0.051%=1011.50 =198333.34 0.051%=1011.50本息合计本息合计1844.831844.83元。元。2020年利息总计年利息总计122910122910元。元。等额本金还款法等额本金还款法还款方式的特征：每月偿还本金固定，每月利息支出随贷款余额（即贷款总本金已还本金）的减少而减少。在整个还款期内，每月支付本息合计呈逐月下降的态势。两种还款方式本息差异的比较两种还款方式本息差异的比较 1 1、利息总额比较、利息总额比较在20年内还清20万元贷款，等额本息法要支付136000元利息。等额本金法支付122910元利息，节省利息13090元。贷款额越大，利息的差距越大（见30页案例）。2 2、前期还款压力比较、前期还款压力比较 等额本金法在还款初期的资金压力大。等额本息法每月是始终是还款1400元，前期还款压力较小。等额本金法与等额本息法的利息差别等额本金法与等额本息法的利息差别利息总利息总额额总还款总还款额额等额本等额本息息136000元336000元等额本等额本金金122910元322910元差值差值13090元13090元适合人群 等额本金法还款还款额逐月递减，贷款初期的月还款压力较大，较适合有一定积蓄、对今后的收入预期增长不大或接近退休年龄的借款人。等额本息法还款，每月还款额固定，还款前期压力不大，较适合储蓄较少、收入稳定的借款人。不能仅从总还款额多少来选择还款方式，而应根据家庭收入、积蓄、年龄等状况来选择更有利、更适合自己的还款方式。等比累进还款法（等比累进还款法（等比递增（减）累进法）等比累进还款法指借款人在每个时间段以一定比例累进的金额（分期还款额）偿还贷款，即，将整个还款期按一定的时间段划分，每个时间段比上一时间段多（少）还约定的固定比例，而每个时间段内每月须以相同的偿还额归还贷款本息的一种还款方式。每个时间段归还的金额包括该时间段应还利息和本金，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息。等比累进还款法分类1、等比递增还款法：如果预期未来收入呈递增趋势，则可选择等比递增法，减少提前还款的麻烦；2、等比递减还款法：如果预期未来收入呈递减趋势，则可选择等比递减法，减少利息支出。案例一购房者向银行贷款一购房者向银行贷款1010万元，贷期万元，贷期1010年。年。如果选择如果选择“等额本息还款法等额本息还款法”，其每月还款额为，其每月还款额为108910892020元，元