防灾科技学院成人高等教育毕业论文题 目 互联网金融的风险与监管分析 专 业 层 次 学 号 答 辩 人 张全东 指引教师 完毕时间 互联网金融的风险与监管分析 防灾科技学院成人高等教育专升本（专科）*级*专业 *摘要：随着金融全球化和综合化发展趋势进一步增强，国内金融业已经进入互联网金融阶段。在这一阶段，随着互联网顾客急剧增多，消费者的网络消费习惯逐渐形成，为互联网金融的发展提供了良好的外部条件。在 年，互联网金融被写入政府工作报告，显示出国内对互联网金融发展的注重。互联网金融迅速发展，在满足实体经济发展、推动国内利率市场化、信息技术革新、普惠金融的发展等方面都发挥着积极作用。互联网金融对国内金融体系的完善有着重要的意义，与此同步，这一新生金融事物也存在许多问题，特别是在对互联网金融监管问题的研究，更是显得特别重要。基于此，本文重点分析了现阶段国内互联网金融风险监管过程中浮现的问题并提出相应的解决措施。通过本文论述，以期对国内金融行业的健康稳定发展有一定的理论和实践指引意义。核心词：互联网金融 中国金融业 影响 风险 监管 目 录一、绪论1（一）研究背景1（二）研究意义1（三）文献综述2二、互联网金融理论概述3（一）互联网金融3（二）互联网金融的优势3（三）互联网金融发展4三、互联网金融风险存在的因素分析7（一）既有金融体制方面的局限性7（二）现实供需矛盾的存在8（三）低成本高收益的赚钱模式8四、互联网金融监管风险监管存在的问题9（一）市场机制不完善9（二）现行体制和社会主义经济体制不适应10（三）政府监督体系不健全10五、完善互联网金融监管的措施和建议11（一）进一步完善市场体系11（二）创立互联网金融监督机构的行政管理机制11（三）健全政府部门监督管理12六、互联网金融环境下实现中国金融的新发展14（一）转变观念，认清互联网金融的价值14（二）提高金融机构电子化14（三）提高互联网金融的网络安全性14结论16参照文献17道谢18一、绪论（一）研究背景互联网金融创新与风险并存，特别是互联网金融作为一种新兴的领域，互联网网金融历来都不缺少创新。互联网金融迅速成长的同步，某些网贷平台跑路、众筹违规集资事件也时有发生。全年，P2P网贷平台中浮现跑路、倒闭、体现困难的问题平台就有高达75家，今年以来，浮现问题的平台就有27家之多，波及的金额超过6亿元。同样，我们熟悉的“余额宝”并非一出生就那么顺利，在6月13日上线后的第八天，“余额宝”就因有部分的基金销售支付结算账户并未向监管部门备案以及也未能向监管部门提交监督银行的监督合同而被叫停。通过阿里巴巴补充完材料，证监会才批准“余额宝”重新上线。互联网金融前程是光明的，道路是曲折的，互联网金融要保证坚守法律底线、防备风险，监管部门予以互联网金融适度的监管同步应当坚决打击害群之马，维护好投资人的利益。（二）研究意义随着互联网的迅速发展，人们逐渐接受某些新兴词汇，例如网上银行、电子商务、第三方支付、P2P 信贷平台等，对大众生活产生了积极影响。众所周知，现代信息科学技术的不断变革创新，将使将来的金融模式发生翻天覆地的变化，一种崭新的金融业将由互联网带来。中国的金融业如果可以抓住互联网发展的契机，将金融与互联网融合，那么国内金融业将会获得一种极其难得的发展机会。互联网金融将是将来金融业的核心竞争力，老式金融机构的金融业务将由线下转移至线上，顾客自身的老式观念会随着消费习惯的养成而逐渐变化，不同层次客户的需求也可以得到满足，对老式经营行为和消费行为产生颠覆。国内互联网金融发展时间还很短，对互联网金融的应用正处在急速发展时期。互联网金融开展的业务临时还是老式金融机构的渠道拓展，互联网金融与老式金融机构还处在各自为政的状态，互相之间缺少有效的合伙，并且新兴事物的迅速发展也带来了监管难的问题，监管问题成为互联网金融在国内发展的最大难题，同步，风险控制、信息安全等方面的问题也不可忽视。如何对的结识互联网金融在演进过程中浮现的这些问题，对其提出具有针对性的可行性建议，通过互联网建立起可以吸引并引导消费者的互联网金融服务平台，在互联网金融的发展进程中亟待解决。（三）文献综述1、国外研究现状金融体系的基本功能，互联网金融在发展过程中均有波及，互联网金融的发展不仅是金融渠道的建设，更是对老式金融体系的补充。国外学者 Merton 和 Bodie（1993）提出金融功能比金融机构更加稳定。金融机构是在不断发展的，但在发展过程中，其所发挥的功能相对稳定不变，而特点和方式不是一成不变的。金融体系的发展是根据变化的技术与空间，从中进行挑选，可以充足执行这些功能的机构将会得以保存。按照这个观点，老式金融模式与互联网金融模式的优劣，重要取决于金融基本功能的发挥。2、国内研究现状国内学者严建红（）觉得，实物的互换一般不会出目前金融交易当中，这就为互联网与金融业的结合发明了条件，并且使得金融业与互联网具有结合的必要性。西方国家已经开始大范畴的尝试互联网与金融业进行对接，并且已经初具规模。金融业的价值链将会进行新的重组，可以更好地提高金融服务的质量和效率，但是互联网金融在发展过程中，对互联网金融的监管将成为互联网金融行业发展的重要课题。谢平（）通过对互联网金融模式的研究，提出互联网的大范畴覆盖和现代信息科技的发展，浮现了搜索引擎、移动支付、网络社区和云计算等前沿信息技术。在这种趋势下，一种既不是类似商业银行间接融资，也不是资我市场直接融资的全新融资模式将会浮现，这将对既有金融模式产生巨大的影响，可以将其定义为“互联网金融模式”。同步也指出，在互联网金融模式下，此前被高门槛排斥在金融体系之外的一般百姓也将参与到互联网金融体系之中，对普惠金融的发展有着良好的增进作用。曾刚（）觉得，互联网金融的迅速发展和普及，对国内金融构造优化有重要增进作用，并且提高直接融资占比，互联网金融模式会更加贴近于金融市场。但是互联网金融同步存在较大的风险，特别是监督风险，针对这个问题，作者提出如下措施：第一，规范互联网金融公司的进入准则；第二，完善互联网金融公司的规范化管理；第三，提高互联网金融公司自身的管理体系等措施。二、互联网金融理论概述（一）互联网金融虽然互联网金融成为当下的金融热点问题，但与较高的关注度相比，互联网金融的涵义在学术界尚未形成非常明确的界定。想要为互联网金融下定义，一方面要以金融的定义为切入点。从广义上来讲，金融本义为资金的融通，与货币的发行、流通有关的就是金融；从狭义层面来理解，金融仅指货币的融通，即资金在各个市场主体之间融通转移的过程。这一转移过程，可以分为两种形式，一是直接融资，二是间接融资。直接融资的重要体现形式，是资金需求者直接向资金提供者融资，最典型的直接融资方式就是股票和债券；间接融资的重要体现形式，是资金需求者通过中介机构获得资金，不直接与资金提供者对接，这种方式以商业银行为代表。由于广义金融和狭义金融的存在，互联网金融也存在广义和狭义之分，广义上来讲，互联网金融是互联网“开放、平等、协作、共享”的精神，与老式金融行业互相渗入形成的新领域，在广义的互联网金融里，涉及老式金融产品的线上营销、金融中介、第三方支付平台等，但并不仅限于此。从狭义的金融角度来看，互联网金融应当界定在与货币的信息化流通有关的层面，即资金的融通无论是通过直接或是间接的方式，只要运用了互联网的技术来实现，就是互联网金融。互联网金融的狭义定义更侧重如何运用互联网技术手段来实现与金融的互相渗入。在本文的研究中，重要是对广义互联网金融的研究，而非单纯的对互联网技术进行讨论。（二）互联网金融的优势1.即时性与移动化随着平板电脑、智能手机等移动端设备的推出，其便于携带、功能丰富、操作简朴的特点，使顾客可以使用互联网提供的金融服务。运用互联网，顾客可以通过手机、平板电脑等客户端随时随处进行转账、支付、购买理财产品等。2.覆盖广与发展快互联网金融的在国内的发展，重要是以互联网的发展为基本，同步，依托电商平台的迅速覆盖。网络将自身的特点赋予到互联网金融上，可以对全球进行有效的覆盖，打破老式地区的限制，并且突破时间上的约束。金融与互联网的结合，业务覆盖范畴将会扩大，将会有更多的客户。3.互动强与透明化互联网的发展逐渐从 PC 端向移动端渗入，越来越多的移动应用应运而生，移动应用品有很强的互动性，例如微博社区、大众点评、微信等应用程序，可以实现交流沟通、获取资讯等目的。信息在网络上迅速传播的特点，使得顾客可以在第一时间获取信息，信息更为透明和公开。4.低成本与效率高互联网金融的另一种特性就是在减少交易成本的同步提高了效率。互联网金融业务操作流程趋于规范化、原则化，所有的业务都在计算机或智能手机上进行操作，客户不需要去银行网点排队等待，减少了时间成本，除此之外，计算机在业务解决上效率更高，可以使客户体验得到改善，提高满意度。5.管理弱与风险大虽然互联网金融平台可以通过大数据来进行客户的信用调查，但没有与人民银行征信系统进行对接，大量的数据信息不可以共享。与老式商业银行相比，风险控制能力还局限性，加强互联网金融公司的风险控制能力是此后工作的重点。此外，互联网金融在国内发展时间还不长，缺少必要的行业规范和法律监管，互联网金融面临着法律风险和政策风险。（三）互联网金融发展进一步分析国内互联网金融的发展状况，体现出三种趋势：一是互联网金融为老式金融发展电商发明条件，国内老式金融为了提高自身的竞争力，已经更多的介入电子商务领域，使商业银行介入电商的成本较低；二是互联网金融与老式金融融合发展步伐加快，互联网金融为中小型商业银行转型发展发明有利条件，只要商业银行特别是中小型商业银行尽早将互联网金融模式与老式金融模式融合起来，就一定可以获取更多的金融资源；三是互联网金融将成为金融体系重要构成部分，国内电子商务市场规模达到18500亿元，同比增长66.1%，估计到中国电子商务规模将超过40000亿，互联网金融已经是大势所趋势，必将成为国内金融体系的重要构成部分。三、互联网金融风险存在的因素分析（一）既有金融体制方面的局限性1、金融监管层面不完善自改革开放以来国内在经济建设方面获得的成就令世界瞩目，与此相相应，国内金融行业和金融制度的发展也非常迅速，但是，国内在金融监管方面仍然存在某些值得关注的问题，具体表目前：第一，国内金融监管方面的法律、法规和有关政策尚不健全，这给互联网金融的产生和发展提供了滋