五户联保制度的分析黄若昆盛一苒吴边第一部分农村 金融的现状二十余年的经济改革使我国农村经济已经取得 长足进步但是农村金融发展与农村经济发展对比前者明显 滞后。首先表现在由于长期以来国家政策的倾斜使农村缺 乏发展资金投资环境日益恶化依靠市场化的投资形式无法 满足经济发展所需资金。由于多年来我国“以农补工”的发展 战略造成农业基础设施落后投资环境恶劣并且农业资金不 足进一步削弱该行业的盈利能力形成恶性循环。但是农业与 农村发展对国民经济全局会产生巨大的外部效应具有明显 的“公共物品”特征因此资源配置应该采用市场以外的方式需 要国家从长远的经济发展和社会进步角度考虑运用适当的 方式将非农资金引导进人农村领域。第二非正规金融发展 迅猛在农村小额借贷领域逐步占据主要位置对于正规金融 产生挤出效应。随着农村经济发展农户收人水平差距加大农 户的借贷水平也呈上升趋势但是其上升部分中民间借贷占 主要部分。农村非正规金融指处于央行或者银监会监管之 外的从事金融交易、贷款和存款的农村金融机构也被称作民 间金融或草根金融。农村非正规金融包括农村合作基金自 由借贷、银背和私人钱庄、合会、典当业信用、民间集资、 民间贴现和其他民间借贷组织如金融服务公司、财务服务公 司等。大体分为三类一是农村各经济主体之间互助性无息 民间借贷 二是有息甚至高息的农村民间借贷：三是以农村非正规金融组织为中介的融资活动。非正规金融现状分析1非正式金融的规模较大据国家统计局农调队的调查数 据农民从正规金融渠道获得的借款占全部借款渠道的比重 不到1/3周小川2004韩俊2003认为当前农户取得借款的主 要渠道是民间私人借贷估计有50-60的农户获得了非正规金 融机构贷款农户借款中民间借贷的比例超过了 70。IFAD国 际农业发展基金会2001的研究报告认为中国农民来自非正 规金融市场的贷款大约为正规金融市场的4倍姚耀军与丕禅 2004 2非正规金融组织提供的利率较高非正规金融向低 收入农户提供信贷的利率水平要高于信用社的利率水平低 收入农户最终的加权平均利率水平为14.5少数农户支付的 利率水平达到30刘玲玲3非正规金融的信用形式建立在熟 人社会的基础上借贷过程中缺乏规范形式的合同。4小额借 贷借贷金额小于5000元是农户的主要需求和农村民间借贷 的主要形式5农村非正规金融的贷款用途农村非正规 金融的借贷用途是多方面而以生活性借贷为主生产性借贷 更多的是用于非农业经营投入。第二部分正规金融与非正 规金融的优缺点分析正规金融1997年以来国有商业银行 撤离农村以后农业银行等国有商业银行基本上已经不再承 担县级以下农业贷款业务但仍吸收农村存款农业发展银行 只是在流通环节支持粮食收购邮政储蓄尚未开展贷款业务 却吸收了农村存款农村信用社几乎成为农村正规金融机构 中贷款业务的惟一提供者。农村正规金融供给面临的最大 瓶颈即农村金融市场的三大风险自然灾害风险、农户违约风 险和较高的机会成本导致国有商业银行退出县以下农村贷 款市场。由于这三大瓶颈的限制大部分中低收入农户无法 从正规金融渠道获得融资支持。信用社对不同的贷款主体实 施不同的贷款配给标准能够获得较高数额贷款的农户通常 是高收入农户低收入农户基本无法获得较高数量的贷款对 于低收入农户来说小额贷款只能帮助他们维持生计难以帮 助他们走向富裕邮政储蓄“只存不贷”并将吸纳的资金全部存 在人民银行实际上等于把农村的资金抽到了城市。目前农村 正规金融正面临着供给和需求两方的矛盾的问题。1从供给 者角度来看目前农村贫富差距拉大使部分先富起来的农民 有了部分闲散资金而农村正规金融机构的存款利率较低同 时又缺乏相应的正规投资集道使这部分资本的持有者成为 非正规金融的供给者2从需求者角度看农村资金需求具有 分散化、规模小、监控难、风险大的特点作为正规金融机构 来说是不愿意将资金投人到这个高风险低收益的领域而非 正规金融以其手续简单、成本低、利率灵活的特点很大程度 上满足农村不同贷款需求主体同时小农经济仍在我国农村 中占居主要地位小农经济的特点对于农民借贷也产生了很 大的影响借款多向亲朋好友借款这样一来由于“血缘”和“地 缘”的关系使贷款风险降低很多。此外农村正规金融机构缺 乏金融创新产品结构单一无法适应日益活跃的现货市场。农 村金融服务单一主要集中在信贷业务上新兴的中间业务在 农村根本投有普及。此外僵化的农业贷款条件已越来越不能 满足各种农业产业发展的客观需要农业贷款的“春贷秋收”是 根据种植业的生产周期而确定的而水产品养殖、农村工商业 等的生产周期却无法确定下来农业贷款品种仅局限于短期 流动贷款资金缺乏针对农村固定资产更新和改造的中长期 贷款传统按季付息的方式也不能符合农业资金秋季集中回 流的现实。参考张旭路农村金融现状与农村信用社改革 非正规金融 与以上提到的农村正规的金融相比农村非正规 金融有着如下的比较优势第一运营成本低而且灵活多变 第二对担保的要求不高维系借贷双方契约关系的往往是伦 理、道德、传统或宗族等非正式制度 第三借贷手续简捷。因借贷双方多为亲朋、熟人、乡邻彼此相互了解与信任属于 一种关系型信用信息搜寻和确认成本低借贷行为发生时只 要贷款人立据后即可取得资金时效性强手续简便快捷 第四 信息比较对称交易双方的资信状况、偿债能力、资金投向和 项目前景等信息比较透明第五利率比较灵活由借贷双方根 据资金供求情况、正规金融的利率、人际关系的亲疏远近等 确定第五非生产性主导。由于金融机构毕竟以支持农业生 产为主非生产性融资往往借贷无门。因此只得求助于民间借 贷第六交易的执行和保护依靠社区法则。所以在当前的农 村金融市场现状下大部分中低收入农户无法从正规金融渠 道获得融资支持农户的借贷水平上升部分中民间借贷占主 要部分。第三部分 五户联保简介发展情况及理论依据 所 谓“五户联保”通俗的理解就是由五户以上业户自愿组成贷款 联保小组其中一户贷款由所有业户共同承担连带保证责任 的贷款形式。将分散独立的农户联合、组织起来 有利于相 互激励、相互监督提高生产经营中组织程度和协作水平降低 小额信贷机构的贷款风险。目的在于调动社会资源、诚信合 作发展、共同致富奔小康。对一部分贷款难的的农户而言 联保贷款是盼望已久的及时雨有效地解决了长期困扰农民 贷款担保、抵押难的问题。这种贷款形式提高了信用额度既 支持了农户生产经营的发展使信用社的资金得到了有效地 利用同时通过联保的形式又降低了还款的风险保证了信用 社的资金安全。从专业角度来看农户联保贷款是在小额信 贷基础上衍生出来的一种有别于一般意义上小额信贷的贷 款方式。根据中国人民银行的定义农户联保贷款是指没有 直系亲属关系的农户在自愿基础上组成联保小组信用社对 联保小组成员按照“多户联保按期存款分期还款”的原则提供 的贷款。所谓“多户联保”是指联保小组成员对组内借款人的 贷款承担连带保证责任在借款人不能归还贷款本息时联保 小组的其他成员必须代为还款。所谓“按期存款”是指借款人 在得到贷款前应在信用社存入不低于借款额的活期存款所 谓“分期还款”是指借款人应按照借款合同规定的时间分期按 时足额归还贷款本息。此外农户联保贷款制度对农户还有 其它的约束与惩罚制度农户一旦成为联保贷款小组的成员 便不能随意退出而只有在小组全体成员还清所欠款项的前 提下成员才可以自愿退出小组经小组成员一致决定可以开 除违反联保协议的成员小组有权责令被开除者在退出前还 清一切欠款。可见这一制度试图在农户间形成一种互相激 励互相监督的机制用信贷纪律和社会压力迫使农户按期还 款。从而减少信用社的监督成本提高还款率与一般意义上 的小额信贷相比此种制度的突出优点表现在该制度考虑到 了农户所面临的客观风险使部分暂时无力偿债的农户能在 小组内其他成员的帮助下持续获得下一轮贷款 给农户以新 的投资机会大大改善了农户的融资环境融洽了信用社和农 户之间的关系。目前这一政策取得了一系列成就它解决了 长期困扰农户贷款有效抵押担保难以及经济欠发达地区信 用社富余资金出路难问题。其一因农户承包的耕地、水面及 房屋、农用机押资产很少。其二目前农村社会信用担保体系 尚未普遍建立健全有实力的经济担保组织较少。在贷款营销 上存在支持范围狭窄和需求范围较大的矛盾而农户联保贷 款实行自愿组合多户联保则有效解决了农户贷款抵放扩大 了信用社“三农”贷款的投放空间为经济欠发达地区农村信用 社富余资金找到了出路找到了既能有效支持“三农”发展又能切实防范信贷风险的切合点。由相互监督、相互制约共同承担连带保证责任培养了农户良好的信用观念贷款到期收回率高有效防范了信贷风险。提高了信用社贷款营销的效率 扩大了农户贷款的投放面和投放量。一是减少办理时间。农 户联保合同签订后办理一笔联保贷款仅为办理保证贷款时 间的三分之一。二是减化了贷款手续。正常情况下农户联保 合同一签23年合同期内收回再贷不需要重签合同也不需 要保证人到场户主只要带上联保协议书、身份证、私章便可 直接到信用社柜面办理贷款。这不仅方便了客户而且也使信 贷人员能够有更多的时间和精力加强贷款发放后的跟踪管 理。联保贷款的推广使用不仅提高了面广量大的“三农”贷款 的安全性降低了信用社的信息成本而且最大限度地满足了 农民的合理资金需求使原本难以得到信用社支持的项目得 到了落实。实现了信用社工作作风的转变增加了贷款发放 的透明度。在农户联保贷款的贷前调查、贷时审查、贷后检 查等实际操作过程中信贷人员要做许多深入细致的工作只 有深入实际掌握实情才能保证效果收到实效。农户联保贷款 质量的好坏联保贷款收回率的高低则是衡量信贷员贷款营 销质量信用社增量贷款管理质量的一把标尺。办公到村组放 贷到农户“零距离”的接触拉近了信用社与广大农民的距离。 此外联保贷款的发放实行“阳光操作”条件公开政策透明贷与 不贷贷多贷少都有明确的标准接受群众监督有效避免了以 贷谋私现象加强了行业作风建设。密切了社政、社户关系 增强社员的民主管理意识社会信用环境得到了改善。联保贷 款在有效拉动地方经济提速发展中发挥了农村信用社的金 融纽带作用使社政、社户关系 在互惠互利中不断密切。地 方政府对信用社的工作则更加重视和关心比如业绩考评的 主要指标将“信用户”将信用村镇建设作为村镇干部为评比 “文明户”、“五好家庭”、“遵纪守法户”的必备条件。信用社 则对信用村、信用户实行贷款优先、额度放宽、利率优惠鼓 励广大农户诚信致富。在政、社、户三方努力下全镇的信用 环境不断优化履约守信成了人们的自觉行为目前通商信用 社农业贷款无一笔逾期。此外联保贷款的发放增强了社员的 民主管理意识农户的法律意识、信用意识不断提高联保户既 参与联保贷款的评审又相互监督贷款的使用参与意识、民主 管理意识明显增强。为防止因失信而被降低信用等级和授信 额度联保户主动还贷意识明显增强信用观念逐步提高贷款 到期后信用社上门催贷现象越来越少贷款户主动上门还贷 则越来越普遍我们在调查走访中经常会遇到信用社网点门 前农户排队还贷现象。没有参加联保小组的农户看到加入联 保小组的农户在得到信用社的贷款支持后发展了生产提高 了收入启发触动很大欠信用社陈贷的则主动还贷未参加联 保小组的则积极申请加入联保行列。此外农户联保贷款还有 效遏制了农村的民间借贷行为降低了广大农户生产、生活中 所需资金的成本减轻了农民负担维护了农村经济秩序的稳 定。五户联保制度中的一些博弈机制五户联保制度可以看 作是农户与信用社之间的一个博弈的过程。根据我们经济 学原理课所学的博弈论的基本原理我们不难得出在一般情 况下给定博弈是一个长期过程的条件下农户联保小组与信 用社之间博弈的均衡结果为农户联保小组还清全部款项信 用社愿意持续为联保小组提供贷款从而形成联保小组与信 用社之间双赢的格局。理论与现实的比较 然而这一令借贷 双方互惠合作、双方共赢、共同发展的联保贷款却推行得不 够理想缺乏应有的深度和广度。整体而言农户联保贷款制 度并没有被广大农户所接纳和理解信用社在该项业务面前 也缺乏应有的积极性。国内大多数文献研