基于SWOT分析方法下的互联网金融发展趋势分析摘 要近年来，随着互联网技术的快速发展，互联网企业不断的将自己的业务范围延伸到了金融领域，这种互联网与金融的有机结合，一种新的金融实现形式诞生-互联网金融。互联网金融凭借高效便捷的支付，收益高而稳定的自身优势，在传统金融领域，横冲直撞，分食传统金融这块大蛋糕。随着互联网金融公司的井喷式涌现，大大的冲击了传统金融行业，但因其缺乏明确监管，加之国家层面的支持，非法吸收存款和资金挪用现象也是层出不穷。基于目前的背景下，本文第一章首先从互联网金融的产生入手，然后对当前互联网金融所表现出来的业务模式进行比较，最后对互联网金融发展现状进行概括，从以上三大方面对互联网金融进行全面的概述；第二章通过SWOT分析法对互联网金融的优势和劣势进行透析，同时对其发展过程中出现的机会与威胁进行研究；第三章针对我国互联网金融发展过程中弊端和不足，提出一些个人观点，以促进互联网金融的有序而稳定的发展。关键词:互联网金融；第三方支付；SWOT分析；P2PAbstractIn recent years, with the rapid development of Internet technology, Internet companies pushing their own business scope extends to the financial sector, the Internet and the combination of financial, a new form of financial implementation financial - - - - - - the birth of the Internet. Internet financial with efficient and convenient payment, the advantages of high yield and stable, in the traditional financial field, the rampage, broken traditional financial this big cake. As the Internet the blowout emergence of financial companies, big impact on the traditional financial industry, but because of the lack of a clear regulation, together with the support of national level, donation run is also emerge in endlessly.Based on the current background, this article first chapter from the generation of the Internet financial, business model comparison and development status of the three aspects of the Internet financial comprehensive overview; The second chapter, through the SWOT analysis on the advantages and disadvantages of the Internet financial dialysis, at the same time appear in the process of its development to study the opportunities and threats; The third chapter to the Internet in China, shortcomings and the insufficiency in the process of financial development, put forward some personal point of view, to promote the orderly and steady development of the Internet financial.Keywords: Internet financial, Third-party payment, SWOT analysis, Peer-to-peerTOC o 1-3 h u 摘 要1关键词1Abstract2Keywords2一 互联网金融概述4（一）互联网金融的产生4（二）互联网金融的业务模式4（三）互联网金融发展的现状5二 基于SWOT分析方法下的互联网金融发展趋势分析7（一）互联网金融的优势分析7（二）互联网金融的劣势分析9（三）互联网金融的机会分析9（四）互联网金融的威胁分析10三 我国互联网金融发展的对策建议11（一）发展互联网银行和网上保险，以降低互联网金融的风险11（二）完善企业和个人信用体系11（三）促进互联网金融平台与银行合作12（四）加强互联网金融监管，促进“网监会”的建立12结 论14谢 辞15参考文献16一 互联网金融概述（一）互联网金融的产生我国互联网金融产生的三大背景，一是互联网行业在中国的快速发展。据报告显示，截至2016年12月，我国网民规模达7.31亿，普及率达到53.2%，超过全球平均水平3.1个百分点，中国网民规模已经相当于欧洲人口总量。其中手机网民已达7亿之多，比2016年底增加1亿人。二是政府对互联网金融发展的容忍。互联网金融作为一个新生事物，优势明显，因此政府一直对互联网金融很重视，政府报告中多次被提到。三是我国金融体系不完善。传统的金融体系为规避风险，使得小微企业、民间融资得不到满足，这就是传统金融体系的市场缺口。互联网金融的发展首先是找到的就是这个市场缺口，实现了快速发展。（二）互联网金融的业务模式截止目前互联网金融在发展过程中出现公认的六大模式，分别是第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户。以下是对这六种模式的简单介绍：互联网金融六大业务模式一览表业务模式概念特点代表企业第三方支付具备 (http:/baike.baidu.com/item/%E5%85%B7%E5%A4%87)一定经济基础和信用的非银行机构，利用先进的科学技术，信息加密技术，通过与各大银行合作的形式，作为用户与银行支付结算系统之间的支付平台1.交易高效且便捷2.中立性3.信用保证安全可靠4.支付成本低财付通、支付宝、拉卡拉等P2P网贷指通过互联网平台进行资金出借人和贷款人双方的撮合，出借人受平台高收益的吸引，将资金存放于平台，需要资金的人群可以通过该平台进行申请，平台将提供审核等相关服务，对满足贷款要求的人群提供贷款，同时满足借贷双方的需求的一种模式。1.投资门槛低2.收益高3.风险分散4.信用甄别宜人贷、陆金所、人人贷、微贷网等大数据金融指对大量数据的收集与积累，并对这些数据的分析和挖掘，了解消费者行为偏好，为企业和金融机构提供服务。1.大量2.快速3.多样4.成本低5.真实性蚂蚁借呗，京东、苏宁众筹即大众筹资，指个人或机构借助互联网和社交网络快速传播性，将各种项目在一定条件下进行展示，吸引大家的关注和支持，进而获取所需资金1.低门槛2.多样性3.依靠大众力量4.公益性轻松筹、点名时间、众筹网等信息化金融机构指通过采用先进信息技术，对传统金融经营流程、经营管理进行电子化转变，实现智能化的证券、保险和银行等金融机构。1.金融服务更加高效便捷2.资源整合力度更加强大3.金融产品更加丰富4.混业经营更加明显工行“融E购”电商平台、平安保险网上商城等互联网金融门户指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。1.搜素方便快捷2.匹配快速精准3.搜素比价4.不承担任何风险融360、91金融超市、大童网等（三）互联网金融发展的现状1.互联网金融模式多样性由互联网金融六大业务模式一览表可以看出，互联网金融发展到今天已经呈现出这六种比较认可的业务模式，这六种模式相互渗透，相互融合，体现在我们生活的方方面面，然而互联网金融业务模式并不止于这六种，互联网金融的出现也颠覆了票据理财市场的现状。一种新的互联网金融模式诞生了-互联网票据理财。这种互联网票据理财，实际上是一种抵押贷款模式，而这抵押物不是实物的固定资产，是以银行的信用作为抵押，融资企业把没有到期的银行承兑汇票，通过互联网平台将其作为抵押，向投资者直接筹款的一种模式。该产品受众多个人投资的青睐，主要是因为银行刚性兑付所表现的低风险性，以及较高的收益率。2.互联网金融模式不断创新和丰富互联网金融模式的创新和丰富主要表现在以下三个方面：一是在银行开展网络借贷业务方面。受P2P网贷的影响，银行也逐渐发现个人小额消费信用借款市场的潜力，便纷纷借助互联网加入到了其中。如招商银行和联通公司共同发起设立的招联好期贷，致力于互联网在线个人消费贷款平台。二是在第三方支付方面；如今的第三方支付不再是简单的只做支付业务，而是渗透到了其他业务模式当中。如目前最大的第三方支付平台-支付宝，除了主要第三方支付业务以外，同时还与蚂蚁小贷合作开通了蚂蚁借呗、蚂蚁花呗等贷款的内容，与基金合作开通了余额宝、余月宝理财内容，与保险、证券合作开通了蚂蚁保险服务、股票等内容。三是在P2P网络借贷方面。由最初为出借人和借款人提供信息咨询服务到与担保机构合作，与保险公司合作不断扩大业务自身范围，线上与线下相结合的形式。3.交易规模快速发展壮大2011-2017年互联网消费金融交易规模及增长率图1资料来源：公开资料整理图2资料来源：第一团贷网2010-2017年第三方支付交易规模图3资料来源：公开资料整理由图1、图2可以看出，2012年以来互联网消费交易规模快速增大，虽然增长率有所下降，但是增长率依然能达到100%左右，成交量也呈现出了几何增长趋势，增长率高达100%以上。据新华网报道，截止3月15日，网络借贷累计达到4.4万亿。由图3可以看出2010年以来，第三方支付交易规模平均增长率高达30%以上 ，2015年达到31.2万亿，2016年达到41.3万亿，交易规模连年创新高。由此看来互联网金融未来发展潜力依然巨大。二 基于SWOT分析方法下的互联网金融发展趋势分析（一）互联网金融的优势分析1.先进技术支撑互联网金融发展互联网是个信息量巨大，资源可以共享的信息化平台。海量的数据最终的目的都是变现利用，通过对这些数据的分析和挖掘，抓住客户的消费行为偏好，为数据提供方或其它机构提供准确服务。而这一切所要实现都要依靠互联网技术，如大数据，云计算等。假如我在京东上浏览华为手机直营店，当我在浏览其它网页时，此时的网页右下方就会不定时的弹出我刚才浏览过的手机，这种快速反应就是通过大数据和云计算，分析出我的消费动机，及时的将信息推送给我。这也就是互联网金融的优势所在。2.互联网金融客户群体庞大单从互联网金融客户群体来说，支付宝以目前3.5亿的用户量位居榜首，但是众多拥有社交网络的互联网公司利用了其社交网络巨大的用户数量进行互联网金融产品开发，使得社交网络的客户很快成为互联网金融产品的客户。微信最早只是作为网络社交的工具，但运营商进行互联网产品开发以后，作为社交网络的客户就变成了互联网金融产品的客户，因为微信红包你在用，财付通你可