论文：信用社未来发展结合自身基层工作经验的几点思考一、柜台基本业务 目前，农信社在以往单一的中间业务的基础上，陆续开通了通存通兑、电子汇兑和短信平台等业务，各类代付中间业务的开展，大大丰富和拓展了农村信用社的业务经营范畴。 目前我联社主要的代付业务有：粮补、低保、工资、退耕还林补贴、各类下乡补贴、此类代付业务覆盖了所有农户，一户一折，数量庞大、种类繁多、时间不一。因此一线网点的业务量大幅度增加，不光临柜人员要承受更大的工作量，储户办理业务排队的时间也加长了不少。 于是，在中间业务的推广过程中，一些同志就对此提出质疑，如中间业务收益低，是否值得开办？中间业务是否会影响主要业务的正常经营？萌生了无利论和有利论两派的辩论。“无利论”认为：一年到头的早补、晚补、退耕还林补贴、种猪补贴等补贴一个接一个，农户们习惯每来一个补贴，哪怕是几块钱也要取现，弄得柜台业务貌似繁荣，其实没什么实际收益。办理业务排队时间加长，势必造成了一些黄金客户的流失，反而影响了正常业务的发展。“有利论”则认为，这是在强化宣传，可以增加农信社在农户中的影响力，为信用社日后的不断发展打下群众基础，拓展潜在客户的王牌之举，也能最大化地实现信用社的社会价值。 作为一名基层业务员，结合工作实际，也浅谈一下个人对中间业务的见解。任何事情都有两面性。涉农资金在信用社发放，人力、工本各项投入费用高昂，收益颇低，从眼前利益来看，收益甚微，的确有点得不偿失。但从长远来看，我认为未必。我们农信社作为一个金融企业，以盈利为目的，当然不能视“利润”于不顾，白忙活一场。利与利否，关键看我们怎样去对待。处理不好，代法业务将成为我们业务客户拓展的绊脚石；处理得好，代发各项补贴，将成为我们农信社低投入的“政 府冠名广告”。 为了利用好此机遇.我提出以下几点想法: 、端正服务态度,树立企业形象. 农信社社虽被誉为农民自己的银行，可实际上，不少农民并不了解信用社，也没有业务往来。现在直接参与政 府补助，可以他山功玉，借政 府威望提升自己的企业形象，提高农信社在农户中的信誉度。与农民近距离的接触，只要我们端正工作态度，为他们提供人性化的优质服务，让他们真切的感受到信用社是身边值得信赖的金融机构。 、加强宣传，未雨绸缪。邮政储蓄的快速崛起，已给信用社造成极大威胁，省联社要求每户补助款项均上存折，不愧为明智之举。存折，意味着开户，对农户的先入开户。有人说：不是许多农民，刚把钱打上去，第二天就来取钱，不是白忙活吗？不错，从目前来看是这样的。但随着信用社全国结算中心的在建，我们的结算手段也会越来越先进，只要进行大力宣传，加之现在已有农户的账户，我相信以后很多打工存款都将转入信用社，而不是邮政了。据我了解，许多农民都有一种先入为主的思想.不象城镇居民，喜欢拥有不同银行的银行卡，现强制开户，为信用社提供了千载难逢的好机会。 、利用机遇，良策应对 对于因为各类补贴数量多，项目多而影响我们正常业务的办理，我们可以结合实际积极寻找可行的解决方法。 (1)加强对外沟通。农户习惯在赶集日集中取款，致使信用社门庭若市，排队等候时间漫长，容易使储户产生不 良情绪，使得一些大额的储户流向舒适快捷的农业银行和邮政储蓄银行。由此，我们可以由信用社领导出面与所辖政 府相关负责人进行积极沟通，要求村干部张榜公布制定的发放补贴标准和具体数额，约定取现日期。并利用信贷员下乡的机会多给村民做工作，讲明发放存折的作用，粮补折并非单纯的补贴发放卡，同样可作为活期储蓄的存折账户使用，农民兄弟一般不喜欢口袋里装很多银行存折，而粮补折又是他们不能舍弃的账户，所以将粮补折发展成为农民兄弟活期存取账户应该难度不大。如上。既可避免既有业务流失，又拓展了储户存款。 （2）提高员工业务素质。代付业务已成为我县各营业网点的日常主要业务。对于如何解决粮补业务影响正常的大额储户资金的存取。我认为。首先，我们应提高员工业务素质，在保证准确性的前提下缩短单笔业务的办理时间。其次，加强职业素质的培养，提高文明服务的质量，对于储户的各类提问，我们应该耐心地倾听和解答，贯彻微笑服务。 （3）及时维护设备。很多网点德办公设备都存在不齐或者未及时维修的情况。发电机、复印机、打印机、终端机这些直接影响到我们办公的设备。如果不能正常运转就会造成临柜工作人员的正常工作，势必也会给储户造成极大的不便。也许一次，客户认为是正常，但是次数多了，就暴露出了我们的正规问题。企业失信于客户。是及其危险的行为。很可能就因此损失了客户甚至客户群。当然。一些设备的非正常损坏，很多原因是由于人为的操作失当。据上，我建议对大型的贵重设备，联社应当根据实际。为办公设备指定该网点工作人员为该设备的第一责任人，对于非正常使用造成设施设备的损坏而影响正常的营业办公可追查责任。 二、信贷业务 春天是播种的季节，种子播得好，年终的收获就丰厚，这是浅显易懂的道理，春天也是信用社贷款投放最重要的季节，在联社党委的正确决策和全体员工的共同努力下.上半年.我社共发放涉农贷款额达到了3亿. .实时案例 怀化市联社连接发生了两件黄金客户流失的案例应当引起我们的极大关注。 案例一: 一位是本乡做泥工出身的小企业家，头脑灵活勤劳能干，当时得到了信用社的几万元的资金支持，自己干起了装修队，后来要承包宾馆，信用社提供了大额度的信贷支持，宾馆有了起色做大做强之后该客户又开始承包工程，信用社最高曾给予其近五十万元的信贷投放，经过几年的打拼，该户终于在怀化市站稳了脚跟，办起了自己的餐饮宾馆等实业，事业蓬勃发展，可以说他生意成为信用社支持小企业个体户创业成功的典范，客户和信用社之间达成了双赢，而这样和 谐的状态没有持续多久，在其事业欣欣向荣之际，某商业银行的客户经理找上了他，承诺给他资金支持，在利益的驱动下他提前归还了信用社五十万的贷款，开始投向别人的怀抱。 案例二: 一位老客户，是某品牌食用油和酱油的地区总代理，春节期间回来说想要贷款十万元，借期三年，信贷员在接到申请后立即对其进行了详细的贷前调查，结合客户以前的信贷纪录，认为该客户诚实守信、实力雄厚，发放十万元贷款是安全而有效益的，经过一系列审批手续后发放了贷款，结果四天后，该客户跑过来说归还贷款，原来某商业银行见他生意做得好，对其实施贷款营销，硬生生的将这位优质客户挖了去，信用社花费了人力物力却仅仅得到了四天120元利息。 .原因浅析上述的黄金客户流失情况在我们联社不同情况的存在，究其原因主要是以下三个方面： .利率定价与专业银行相比缺乏竞争优势。 我社利率偏高，利率定价不够灵活,没有对农村符合产业政策的优质客户执行优惠利率。目前信用社对中小企业贷款利率档次比较单一,没有顾及地方扶持产业和符合产业政策的骨干企业的需要,没有对这些企业的利率差别要求作出市场回应,如贷款100万元，在信用社的一年期利息为106200元，而在专业银行的利息为53100元，两者相差一倍，融资成本的高昂致使优质企业“出走”，加之近年来,县级信贷市场供求发生了变化,专业银行纷纷调整贷款结构,把支持中小企业作为信贷投放重点,信贷投放逐步扩大,经营范围不断与信用社重合，一些经营良好的中小企业较容易在专业银行获得低于信用社融资成本的资金,所以减少在信用社的信贷规模或转移在信用社的信贷业务就成为这些企业的必然选择。而信用社却没有根据市场的变化而变化,仍然固守原来的认识,导致了优质客户流失。 .贷款额度较小、审批较为复杂。 基层信用社单户贷款额度较小，虽然这是防范风险的必要,却难以满足优质客户大规模的资金需求。基层社最高只能发放小额贷款，信贷员大额贷款的信贷需求还能积极引导，大额贷款发放权限的上交，客观上导致了信贷员对大额贷款客户的挖掘缺乏积极性，而大额贷款信用社的审批程序并不比专业银行少，小额贷款手续便捷的优势就无法体现，这也导致了部分客户的流失。 .服务理念陈旧.主动意识和危机感不强. 目前.联社已经将贷款发放权限回收到城区五个社.抽调基层信贷人员组建不 良贷款清收队.基层网点的不 良贷款全部上划联社.各基层网点的贷款都是正常生息贷款.信贷员的主要工作就是对正常生息的贷款进行收息.而正常的收息日一般是在月末或者季末,这就导致了基层信贷员大部分时间面临无事可做的情况.更可怕的是.现今他们的思想观念还停滞在等客上门的状态. .品牌形象不够规范.行业标识不尽统一 有的是湖南省农村信用社，有的是中国农村信用社，有的则是中国信合；小的方面如收息时间上，专业银行都是每月系统固定日期收息如每月25日，而信用社多年来沿袭的手工收息的方式，哪天收钱哪天入账的方法还大有市场，这都是不规范的表现。好在信贷系统上线后账户与贷款绑定，只要账户内有余额，可经由单户结息后系统自动扣收，很多人没有意识到这其实是一个巨大的进步，贷前与客户沟通，要求其保证账户有余额，在季末结息时不仅可以减少信贷员的工作量，还可以培养好客户的信用观念，更可以有效的预防收息不入账等情况的发生;还有员工整体素质不高、新业务不熟悉等，需要规范的地方还有很多，好在我们正一点一点的进步，量变最终会引起质变。 客户流失，并不仅仅只是信用社存在，对于工农建中四大银行来说同样面临着客户流失的尴尬，获取一个新客户的成本是保留一个老客户的5倍，而且一个不满意的客户平均要影响5个人，依此类推，银行每失去一个客户，其实意味着你失去了一系列的客户，其口碑效应的影响是巨大的。比如，某银行异地取款手续费最高限额提高到100元，而我们信用社则是25元，对于一些常需异地取款的客户来说，继续选择该行存取款会带来额外的手续费成本，而信用社是个不错的选择，我们要做的是如何在拓展客户的同时减少自已的客户流失，不能总为别人做嫁衣，在客户培养初期，由信用社来承担风险，客户创业失败贷款就成了不 良资产；客户壮大了就投向别人的怀抱，难道信用社就只能重复这样的命运吗？ (三)、解决问题的建议 制定活动利率机制.强化市场竞争能力. 市场是瞬息万变的，如今的金融机构间竞争越来越激烈，我们应该主动放*段，执行灵活的利率政策。浏阳农村商业银行是全省信用社系统的模范单位，该行的的各类贷款利率在基准利率上上浮50%，固定为6.6375，这个利率水平在浏阳这个中小企业发达、金融竞争激烈的地方是很有竞争力的，也因此造就了该行的辉煌；“宁可让利率，也不让市场”我市联社在县域贷款金额虽然排名靠前，但贷款质量并不乐观，占领市场份额不容易，培养黄金客户更难，怎样才能保住优质客户不流失呢？我认为对于有过信贷关系的经营户、中小企业，如果以往履约良好，有足额保证或抵押的情况下，再次借款（如二十万元以上）时是否可以探讨按同期贷款基准利率执行利率上浮50%，也就是现在的月息6.64，年息约8%，而不是以往的不分对象上浮100%，相当于现在信用社贷款利率的七五折，这样的好处是增加了信用社金融产品的竞争力，还可以培养客户的信誉观念。 同时为了保证经营利润，对于优惠利率执行应有总量和门槛的控制，可以研究在当年新放贷款中占到一定比例，如当年新放贷款500万元，可按20%的比率也就是100万元实行浮动利率，申请利率优惠必须具备相应的条件才可以获得利率优惠，这样就可以满足2-5名优质客户的需求，对全社的收息任务也没有太大影响，具体由基层社灵活掌握，这样基层社有动力也有制约，在客户的立场上来说既然在信用社