本科论文摘 要小额贷款公司是我国经济发展的一种新兴产物，是我国现有金融体系的补充，是以民营私有制为主向小微企业、低收入阶层以及“三农”等客户群体提供小额贷款金融服务的公司，其性质是不同于银行、信用社等金融机构。此篇论文的主要目的是研究我国小额贷款公司目前的发展现状，根据研究现状资料，发现其存在的内外部问题，进而针对目前发展存在的问题进行对策研究讨论。在本文中，首先对小额贷款公司目前的发展现状进行研究描述，然后根据现有的发展现状发现公司发展中面临的问题，将发现的问题总结归类为四个层面：公司层面、金融监管机构层面、政府层面、市场层面。针对小额贷款公司现在面临的问题，反复思考、查阅相关资料与国家政策，最后从四个层面总结出一些发展对策。问题的解决要从根本出发，否则治标不治本，发展仍然困难。首先小额贷款公司本身要进行自我完善，顺应时代的发展，积极创新改革，其次金融监管机构在发挥监管职能之余也要支持小额贷款公司融资渠道拓展、建立有效的信用等级评价机制帮助小额贷款公司发展，然后政府也要进一步加大对小额贷款公司行业的支持力度、制定相关的法律明确其法律地位，最后作为小额贷款过程中重要的成员贷款人也应规范好自身，加强对小额贷款公司的认识。关键字：小额贷款公司，发展现状，存在问题，对策研究AbstractAsanemergingproductofChinaseconomicdevelopmentandasupplementtoChinasexistingfinancialsystem,smallloancompaniesaremainlyprivately-ownedcompaniesthatprovidesmallloanfinancialservicestosmallandmicroenterprises,low-incomegroups,ruralareas,ruralareasandothercustomergroups.TheirnatureisdifferentfromthatofBanks,creditcooperativesandotherfinancialinstitutions.ThemainpurposeofthispaperistostudythecurrentdevelopmentstatusofChinassmallloancompanies,accordingtothecurrentsituationoftheresearchdata,tofindtheirexistinginternalandexternalproblems,andtheninviewofthecurrentdevelopmentoftheexistingproblemstostudyanddiscusscountermeasures.Inthispaper,thecurrentdevelopmentstatusofmicro-loancompaniesisfirstlystudiedanddescribed.Then,basedonthecurrentdevelopmentstatus,problemsinthedevelopmentofcompaniesarefoundandsummarizedintofourlevels:companylevel,financialregulatorylevel,governmentlevelandmarketlevel.Inviewofthecurrentproblemsfacedbysmallloancompanies,theauthorpondersoverandconsultsrelevantmaterialsandnationalpolicies,andfinallysummarizessomedevelopmentcountermeasuresfromfouraspects.Thesolutionoftheproblemmustproceedfromthefundamentalpointofview.Microfinancecompanyitselftoself-improvementinthefirstplace,withthedevelopmentofera,thepositiveinnovationreform,followedbyfinancialregulatorsinplayaregulatoryroletosupportthefinancingchannelstoexpandmicro-creditcompanies,establishaneffectivecreditratingevaluationmechanismtohelpmicrofinancecompanydevelopment,andthenthegovernmentwillfurtherintensifysupportforsmallloancompaniesintheindustry,formulaterelevantlawsdefinethelegalstatusofthefinalasmembersoftheimportantintheprocessofmicrofinancelendersshouldalsogoodspecificationitself,tostrengthentheunderstandingofsmallloancompanies. Key words:Small loan company,Current situation,Existing problem,Countermeasure study目 录摘 要1小额贷款公司1.1小额贷款公司含义1.2小额贷款公司特点1.3小额贷款公司产生背景2小额贷款公司的发展现状2.1、规模不断扩大2.2、经营状况良好、具有社会经济效益2.3、贷款业务发展迅速3小额贷款公司发展中问题3.1公司3.1.1自身建设不完善3.1.2经营范围单一3.2金融监管3.2.1融资渠道受限3.2.2客户信息不对称、信用风险大3.3政府3.3.1角色定位模糊3.3.2税收负担重、利润空间有限3.4市场3.4.1市场主体多、获客能力有限4小额贷款公司发展对策4.1公司4.1.1完善公司治理、提高经营水平4.1.2顺应时代的发展、积极开拓其他业务渠道4.2金融监管机构4.2.1支持融资渠道拓展4.2.2建立有效的信用等级评价机制4.2.3加强监管力度4.3政府4.3.1制定相关的法律、明确其法律地位4.3.2制定相关的法律法规、约束小额贷款公司行为4.3.3加大对小额贷款公司的支持力度4.4贷款人结 论致 谢参考文献1小额贷款公司1.1小额贷款公司含义小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。 ：百度百科https:/baike.baidu.com/1.2小额贷款公司特点小额贷款公司是企业，拥有法人财产权，以全部财产对其债务承担民事责任。小额贷款公司主要资金来源是股东缴纳的资本金以及来自与不超过两个银行业金融机构的融入资金，不吸收公众存款。小额贷款公司客户群体主要是那些现存资质尚浅，无法满足传统金融机构贷款要求，被排斥在传统金融机构门外的低收入群体、中小微企业和“三农”等低端客户。“小额、分散”是发放贷款的最基本原则，单一客户在公司的贷款额度不能过大，公司应扩大客户数量以及服务覆盖范围。虽然小额贷款公司和传统金融机构在放贷程序上基本一致，为“贷前调查、贷中审查、贷后管理”这三大步骤，但是与传统金融机构相比，小额贷款公司的审批程序要更加的简捷、高效。贷款利率灵活，利率的多少不是一成不变的，是根据每一个客户的贷款期限、贷款额度、抵押品价值或信用等级等一系列基本信息，以及央行基准利率为基础，参照贷款人所在地区农村信用社利率水平综合确定。小额贷款公司提供信用贷款、担保贷款、抵押贷款和质押贷款等贷款方式，贷款方式的多样性给予了贷款人充足的选择空间。借贷双方在签订贷款合同时，秉持着公平自愿的原则，对贷款期限和贷款偿还等合同内容进行确定。1.3小额贷款公司产生背景 在社会经济发展的过程中，小额贷款公司的出现是必然的。一方面：最初各类中小微企业、农村企业在贷款上遇到非常大的阻力，国有商业银行等金融机构出于对资质、抵押物、信用度等多方因素考虑，对其贷款额度进行严格限制，同时贷款流程也较为繁琐，不能及时满足低端客户贷款人的资金需求；另一方面：国家为促进经济发展，解决“三农”问题，允许并鼓励小额贷款公司设立，并且民间资金闲散且数额巨大，可用于投资的渠道少，有时为获得经济收入还将其用于违规放贷，假如将这部分资金集中起来用于投资建立小额贷款公司不仅能有效利用资金而且也能完善社会发展及现有的金融体系。小额贷款公司在多方条件与时机的共同促进下，在中国市场上应育而生。图1.1：小额贷款公司产生2小额贷款公司的发展现状2.1、规模不断扩大 2008年关于小额贷款公司的指导意见文件出台，小额贷款公司快速发展，规模不断壮大。各省市为促进各地区经济发展以及响应政府号召，紧跟指导意见步伐，试点运营建设越发快速，经营范围不断扩大，业务能力水平快速提升，支持力度不断加强。小额贷款公司的数量迅速增加，规模也在不断扩大。尽管近几年其机构数量、从业人员略有下降，但是其贷款余额、实收资本资金数额还是相对稳定，没有特大浮动变化。小额贷款公司目前仍是我国“三农”、中小微企业及个人进行融资的重要手段之一，尤其是今年，全世界各地受疫情影响，几乎各个行业都受到了不同程度的影响，许多中小微企业面临经营困难、破产倒闭等状况，融资需求大，原本传统金融机构对于其贷款要求就高，更何况处于如今形式，所以小额贷款公司就成为其寻求资金帮助的一个重要途径。图2.1：2009年-2019年中国小额贷款公司数量趋势 ：中国人民银行官网http:/www.pbc.gov.cn/ 图2.2：2010年-2019年中国小额贷款公司从业人员人数趋势:中国人民银行官网 http:/www.pbc.gov.cn/图2.3：2010年-2019年中国小额贷款公司贷款余额趋势:中国人民银行官网http:/www.pbc.gov.cn/图2.4：2010年-2019年中国小额贷款公司实收资本趋势:中国人民银行官网 http:/www.pbc.gov.cn/2.2、经营状况良好、具有社会经济效益 在如今的法治社会，绝大部分小额贷款公司能按照法律规定合法经营。小额贷款公司行业在十余年的发展历程中多多少少都会遇到一些困难与阻碍，但在国家强有力的监管和支持下，行业在发展轨道上也是比较稳定。小额贷款公司进行放贷的方式多种多样，贷款方式、贷款期限也可