新常态下增强三农信贷风险防范的思考（2）建立个人责任制和贷款第一责任人制度落实贷款的屯、贷、收责任制,强化信贷人员的责任感,使职责权利相结合。个人责任制不仅有利于调动员工的工作积极性,对于信贷工作中出现的错漏也有根可査,有据可依,对于整个信贷内控体系的完善起到积极的推动作用。2.规范信贷业务操作流程通常单笔授信流程包括客户蹄选、风险评估、授信屯批、贷款发放、贷后管理、风险监控。为了规范信贷业务操作流程,就必须建立科学严谨的授信体系,根据不同贷款企业的资产质量、经营规模、信贷管理能力、到期贷款回收率、信誉程度等,实行不同的授信。而稽核部门在整个信贷业务操作流程中务必实行全程监督,确保每个操作环节的规范化,有效防范操作风险及道德风险。 （一）切实开展信贷营销，建立起科学的营销机制。农村信用社要从根本上转变营销观念，建立健康、科学的营销机制。通过实施信贷营销，扩大贷款客户范围，增强贷款客户的可选性。在此基础上，经过审查、审批等内部风险防控机制，遴选出优质客户进行信贷支持。在开展信贷营销过程中，县级联社要切实转变考核机制，增加激励措施，对客户经理的考核要从管理现有贷款、营销新客户数量、新增授信客户数量等多个方面进行考核，真正激发客户经理营销的积极性。（三）加强贷后管理，构筑风险防控有效屏障。贷后管理作为控制风险、防止不良贷款发生的重要环节，即是农村信用社风险管理水平的体现，也直接关系到业务经营成果。农村信用社在加强贷后管理工作中，一是要根据借款人所属行业及经营特点，建立风险防控模板，标注风险点，制定风险管控的量化指标，形成风险预警机制。二是贷后管理人员要通过定期与不定期的现场检查和非现场监测，认真分析借款人经营、财务、信用状况，密切关注存货、资金账户变化，适时掌握各种影响借款人偿债能力的风险因素以及有可能导致贷款资金出现违约的因素。三是将各种渠道获得的数据和信息进行整合，形成相关的风险管控定量或定性指标，进行风险预警评估。四是一旦出现风险预警信号，严格按照风险预警机制的规定，采取督促企业改善相关财务指标、要求企业撤销有关交易、降低授信额度、停止发放贷款或提前收回贷款、冻结资金及资产等措施及时处置风险，最大限度的防控信贷风险。(一)强化风险管理，构建贷款管控立体体系1.完善管控体系建设。通过构建科学规范的贷款管控体系，实现制度创新、机制创新、管理创新，实现信贷管理工作的规范化、制度化、程序化，使信贷管理理念由人治向制度治理转变，有力提升信贷风险防控水平。贷款管控体系围绕解决基层惧贷心理、强化内控执行、提高操作人员生产力、薪酬引导、增加客户经理人员、有效利用客户信息、合理下达贷款投放指标等方面具体展开，能够有效地解决贷款管理工作中不规范、不到位、不科学等问题，从源头上防范贷款风险。2.树立风险管理意识。风险管理的根本目的是要在风险可控与可承受的前提下实现业务快速发展与收益的最大化。一是树立全员风险防控意识。通过教育和引导，使全体员工树立人人关心风险、人人防范风险、事事考虑成本与效益的理念。二是建立全面风险管理机制，按照“统一管理、分级授权”的原则，落实责任分工，建立各负其责的风险管理架构，降低决策风险。三是加强合规风险问责力度。建立“违规积分”制度，将个人违规积分和机构违规积分与干部提拔、员工转编、机构内部风险评级、合规联络员考评等方面进行有机结合。(二)转变工作思路，完善信贷管理长效机制1.创新信贷服务理念。新形势下，农信社的发展必须要打破传统的思维定势，要切实做好把经营管理由粗放型向精细化转变，把信贷业务由内部运作向“阳光操作”转变，把经营理念由被动服务向主动营销转变，把信贷人员管理由一般约束向从严管理转变等工作。要不断提高信贷新产品的研发能力，改变过分强调抵押、质押的担保方式，采用组合式、多形式、差异化、替代式的担保模式，在控制风险的前提下满足客户的多样化需求，不断以创新的手段、快捷的方式、优质的服务来赢得市场、赢得客户、赢得先机。2.健全信贷基础制度。对现有的制度进行一次全面的梳理，通过修订完善，制定一套适应现代市场经济发展、规范和指导信贷工作、能有效防范和化解各类风险的信贷管理长效机制。从信贷经营原则、组织管理体系、客户对象和准入条件、信贷业务种类、信贷操作程序、贷后管理、风险监管及信贷人力资源管理等方面，做出制度性规定，为各项具体信贷管理制度的建立和信贷业务的开展提供制度保障。(三)规范责任追究，推动贷款管理模式转型1.明确责任追究机制。按照“实事求是、权责对等、尽职免责、失职必究”的原则，建立和完善不良贷款责任追究制度;结合行社实际情况，逐步形成风险保证金、不良贷款赔偿押金、薪酬考核、尽职免责、违规行政处理等五位一体的立体贷款责任追究机制。对违规贷款的责任人，按照权责对等原则，根据违规情节轻重、损失程度、社会影响等情况给予责任追究，对发生大额贷款风险，暴露或出现较大负面影响等情况的，应加大对行社高级管理人员未尽职的责任追究，促使贷款各环节的责任人认真履行职责，加强信贷管理水平，有效控制贷款风险。2.推动尽职免责实施。引入尽职免责制度，充分考虑农信社各类信贷产品特别是特色支小助农信贷产品在调查、审查、审批和贷后管理各个环节的特殊性，要统筹分析，有针对性地制定各个环节的尽职免责条款，彻底打消经办人员的顾虑。同时，结合实体经济运行情况，针对小微企业贷款管理难、风险高的现状，适当提高不良贷款容忍度，以消除信贷人员对贷款责任追究制度的片面认识，调动贷款营销的积极性、主动性。(四)优化激励措施，提升信贷队伍专业素质1.推行客户经理等级管理。按照客户经理的管贷规模、技能考试、工作业绩以及各级部门的考核评价，科学确定客户经理等级，明确准入和退出机制，对优秀的员工提高等级待遇，对业绩差的通过薪酬手段迫使其主动转岗。通过对全员各流程岗位梳理，尽量精简后台人员，充实客户经理队伍，同时强化客户经理培训，提升学习效果。2.提高薪酬机制激励作用。建立科学的激励约束机制，促使信贷人员不断提高自身业务能力，在积极营销、扩大贷款总量和覆盖面的基础上，注重控制风险，不断提高资产质量。进一步提高绩效薪酬的比重，按工作能力和工作效率拉开薪酬梯队差距，有效调动员工的工作积极性和创造性