：sally88022.taobao 阿里旺旺：sally88022客户经理岗位专业学问银行客户经理(BCM)是在银行内从事市场分析、客户关系管理、营销服务方案策划与实施，并干脆服务于客户的专业技术人员（银行作为特别的企业，其客户经理说的明白点就是银行的销售人员）；作为内涵丰富的金融行业对外业务代表，通过集中商业银行内部各种可用资源，向目标客户大力营销金融产品，供应优质金融服务，搭建起银企双方沟通联系与关系发展的桥梁；是银行战略决策和产品创新的源泉，是实现银行整体发展战略与目标的主要执行者。该岗位的服务对象的行业具有多样性，客户对信贷、结算、理财等方面的多种需求导致了客户经理所要驾驭的营销手段和职业技能的多样性、综合性。客户经理要做好经济、金融、财务、法律、税收、市场营销、公关、心理等多方面的学问储备才能做好客户管理和服务工作。一、客户经理的职责：(1)联系客户客户经理是全权代表银行与客户联系的“大使”，客户有金融需求只需找客户经理，客户经理应主动主动并常常地与客户保持联系，发觉客户的需求，引导客户的需求，并刚好赐予满意，为客户供应“一站式”(one-stop)服务。(2)开发客户对现有的客户，客户经理与之保持常常的联系，而对潜在的客户，客户经理要主动地去开发。这里包括两层含义，一是客户现在还不是我行的客户，堕待开发;二是客户虽然现在是我行的客户，但客户自己末发觉某些金融需求，急待引导。(3)营销产品依据银行的经营原则、经营支配和对客户经理的工作要求，对市场进行深化探讨，并提出自己的营销方向、工作目标和作业支配;在与客户的交往中，客户经理要主动推销银行产品。另外还要擅长发觉客户的业务需求，有针对性地向客户主动建议和举荐适用的产品。对客户的新需求，要刚好向有关部门报告，探究为其开发专用产品的可能性。客户经理营销产品的手段主要有:厂为宣扬金融产品，面对重点客户宣扬金融产品，市场公关和产品推销。(4)内部协调客户经理是银行对外服务的中心，每一客户经理都是银行伸向客户的友好之手。因此，客户经理握住的每笔业务都是银行的财宝，须要全部相关部门的全力帮助，客户经理有责任发挥协调中心的作用，引导客户的每一笔业务在银行中顺畅、精确地完成。客户经理搞好内部协调主要有以下四个方面：(1)前台业务窗口与二线业务部门之间的协调;(2)各专业部门之间的协调;(3)上下级部门之间的协调;(4)经营资源安排的协调。内部协调可以采纳建立特地工作小组、健全一体化服务体系、刚好反馈相关信息等方式进行。详细职责：(1)依据客户需求，与客户探讨业务合作方案，有效地组织客户与银行产品部门之间的业务沟通，把客户的需求与银行的产品有机结合起来。主动找寻客户，通过各种渠道勺客户建立业务联系。向客户营销、推介银行的产品和服务。负责做好产品售后服务工作，刚好发觉双方合作中出现的问题，刚好算根客户的动态信息，对客户的经营状况进行动态监控并刚好提出建议报告。一旦银行与客户发生业务关系，客户经理负责客户的日常管理，主动帮助产品作业部门为客户供应服务。探讨客户的现实状况和将来发展，发掘客户对银行产品的潜在需求，井依据客户的需求与客户探讨业务合作方案。 定期探望客户，维系与客户的良好关系。依据客户现有业务量来发展和可能带来的综合业务收益，定期进行价值推断。(2)客户经理是银行的耳目。银行依靠客户经理的技能来推断客户的需求，分析客户胜利的可能性，并使银行了解潜在的风险*银行同样依靠客户经理的实力，以便将产品和服务销售给现有和将来的客户。调查客户需求，分析市场形势，主持或参加金融产品和服务的创新活动。收集客户的各种信息。包括技术信息、生产信息、销售信息、管理资源信息、行业和产品市场信息等对收集到的信息进行整理，以此为基础建立并管理客户档案。撰写关于客户或行业的综合评价报告及营销分析报告，供业务决策及营销限制部门参考。依据银行与客户合作方案写出业务建议报告和营销风险限制报告。对银行风险限制部门、相关产品作业部门和综合宙理部门提出的问题或要求，刚好做出回答或提交。客户经理具有客户调查、客户初步评价、产品方案设计、业务建议和客户管理的职责。但不具有向客户供应何种产品与服务的决策权，该决策权属于银行风险限制部门和业务决策部门。拥有客户调查权和业务建议权，需对提交的各种信息、客户材料、业务建议和工作报告的真实性、有效性负责。负责贷款及其他授信业务的前期调查和后期管理，实行必要措施防范、限制和化解业务风险。担当并完成规定指标以上的存款、结算、贷款、客户开发、贷款质量和贷款收息等项任务。处理或帮助相关部门处理与客户有关的业务纠纷。二、客户经理的素养要求合格的客户经理必需具备良好的社会交际和组织协调实力，具有时间管理和团队精神的现代管理意识，性格上要热忱开朗，负有责任感，并且要熟识各种金融产品的功能和具有较强的市场探讨和客户开发的管理阅历。初、中级客户经理应具备以下条件：(1)品德素养。应具有较强的责任心和事业心，严守银行与客户的隐私。(2)营销技能。能够对市场细分、市场定位、营销手段等方面进行综合运用。(3)学问全面。对金融、营销、法律等学问有较深的了解，熟识银行各方面业务。(4)分析实力。能了解自己工作范围的各方面状况，能够对客户进行综合分析，对客户风险有较强的预见力。(5)筹划实力。工作目标明的确际，支配方案切实可行，预算支配精确有效，工作日程井然有序。(6)协调实力。擅长表达自己的观点和看法，与银行管理层和业务层保持良好的工作关系，团队协作精神强。三、客户经理的工作内容(1)访问。对客户进行富有成效的探望与视察。(2)细分客户。确立目标市场和潜在客户。(3)风险管理。有效监测和限制客户风险。(4)客户关系管理。保持与客户的联系和调动客户的资源。(5)客户分析与评价。对客户进行各方面的分析与评价。(6)沟通。利用有效的沟通手段和沟通策略保持与客户的关系。(7)谈判。与客户进行业务谈判。(8)办理业务。代客户在银行办理各种业务。四、客户经理与外勤人员的区分(1)与外勤人员相比，客户经理具有很强的综合性综合性主要体现在服务对象、客户金融需求、职业的技能以及营销手段上。客户经理作为商业银行一揽子金融产品的营销员，负责拓展客户市场、受理和采集客户需求、营销金融产品、协调并组织行内有关机构或部门为客户供应全方位、多功能、多层次的优质金融服务。(2)与外勤人员相比，客户经理具有更强的服务性更强的服务性主要体现在全新的客户服务理念、全方位的客户服务内容以及现代化的服务手段上。商业银行通过客户经理的服务展示商业银行的经营理念和市场魅力，服务性是商业银行客户经理的重要特征之一。(3)与外勤人员相比，客户经理具有较强的开拓意识开拓性主要体现在客户市场的开拓及金融产品营销的开拓。(4)与外勤人员相比，客户经理具有比重更大的学问含量商业银行的客户经理在客户管理中应当驾驭并能够运用现代管理科学理论与学问，对客户进行相识和分析，要驾驭不同行业、不同客户的相关学问，依据营销和客户的须要，对客户进行学问管理。五、银行客户经理岗位设置当前银行客户经理素养参差不齐，不能完全满意市场须要，这就要求银行在进行人员设置时要遵循以下原则，使其更好地为客户服务。竞争上岗。由于对客户经理素养要求较高，必需通过竞聘的方式使大量优秀人才脱颖而出才能保证客户经理工作的质量和效率。分级设立。按工作实力和业绩把客户经理分为若干等级，不同等级的客户经理负责不同层次的客户和享有不同权力和待遇。合理搭配。对客户经理资源进行统一调配，依据各客户经理不同专业特长，结合实际状况，对现有存量客户进行合理搭配。同时划定新客户的范围，避开营销内耗。绩效挂钩。利益安排向一线倾斜，责任考核到人，按劳取酬，计算到人，将客户经理收入与其业绩干脆挂钩。常规稽核，离岗审计。在客户经理拥有作为银行全权代表权利的状况下，为保障客户和银行的利益，防止滥用权力，必需建立相关的监督检查机制。客户经理必知贷款学问一、信贷：是体现确定经济关系的不同全部者之间的借贷行为，是以偿还为条件的价值运动特别形式，是债权人贷出货币，债务人按期偿还并支付确定利益的信用活动。（通过转让资金运用权获得收益）二、贷款的五要素：金额、用途、方式、利率和期限。1、贷款期限：指贷款发放日起到贷款到期日止的时间期间。 短期贷款，指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。 中期贷款，指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。长期贷款，指贷款期限在5年以上(不含5年)的贷款。2、贷款利率是指借款期限内利息数额与本金额的比例。以下是某个银行的贷款利率，详细利率还要看是哪个银行。利率项目年利率（%）六个月以内（含六个月）5.85六个月到一年（含一年）6.31一年到三年（含三年）6.40三年到五年（含五年）6.65五年以上6.803、贷款方式：主要分为担保贷款、信用贷款和票据贴现。担保方式有抵押、保证和质押三种。4、抵押贷款：以借款人或第三人不转移对财产的占有，将该财产作为债权的担保而发放的贷款。当借款人不能按期清偿债务时，我行有权按担保法的规定处分抵押物并优先受偿。抵押分为动产抵押和不动产抵押。不得作为抵押财产有：1、权属有争议的房地产不得设定抵押；2、用于教化、医疗、市政等公共福利事业的房地产；3、列入文物爱护的建筑物和有重要纪念意义的其它建筑物；4、已依法查封、扣押，监管或者以其他形式限制的房地产；5、已依法列入拆迁范围的房地产；6、依法不得抵押的其他房地产。5、保证贷款：以第三人（保证人）与放款人约定，当借款人不能按期偿还贷款时，保证人按约定履行债务或担当连带责任而发放的贷款。注：保证人的担保期限为合同生效之日起到合同履行期届满日加两年。不得作为保证人的：1、企业法人的分支机构、职能部门（有法人书面授权的可在授权范围内供应保证。2、国家机关、学校、幼儿园、医院、等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。6、质押贷款： 以借款人或第三人将出质的财产或权利交我社占有，作为债权的担保而发放的贷款。质押可分为动产质押和权利质押。注：以多张承兑汇票质押的，必需以到期日最早者来确定贷款期限，而且贷款期限最长不得超过6个月。以单张定期存单质押的，贷款期限最长不得超过定期存单的到期日；以多张定期存单质押的，必需以最早到期的定期存单的到期日设定为贷款到期日。担保法规定可作为质押物的财产： 1、汇票、支票、本票； 2、债券、存单； 3、仓单、提单； 4、可以转让的股票、基金份额； 5、可转让注册商标专用权、专利权、著作权等学问产权中的财产权； 6、应收账款、法律规定的可以出质的其他财产权利；7、票据贴现指：是指银行已购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款，凡合法持有银行承兑或商业汇票、具有真实的交易关系的借款人均可申请贴现贷款。贷款条件除：流淌资金贷款规定的条件外还应具备以下几点： 借款人与出票或前手之间具有真实的商品交易关系。 承兑汇票要素齐全，背书连续，内容无涂改，有签章符合票据法要求。 具有真实的商品交易合同及增值税交易发票复印件。 汇票不得注有“不得转让”或“已抵押”字样。 汇票期限最长不超过个月。 贴现票据依据服务对象不同可分为： 银行承兑汇票贴现 商业承兑汇票贴现 协议付息票据贴现 三、依据贷款用途分可将贷款分为：个人贷款分类：（一）个人定期储蓄存款存单质押贷款（六）个人大额耐用消费品贷款（二）凭证式国债质押贷款（七）个人汽车消费贷款（三）个人综合消费贷款