.P2P网络借贷平台项目商业计划书编制单位：#X财富资产管理编制时间：2016年10月 / 目录第一章执行摘要31.1 项目名称31.2 公司简介与法人代表31.3 商业模式31.4 产品与服务31.5 盈利模式31.6 发展规划31.7 竞争优势31.8 管理团队31.9 融资计划31.10 财务预测3第二章行业与市场分析32.1 行业背景32.1.1 互联网金融产业发展兴起32.1.2 小额贷款发展迅速32.1.3 国家放宽住房贷款政策和降低存贷利率32.1.4 P2P网贷行业具有发展基础32.2 P2P行业现状32.2.1 整体情况32.2.2 行业特点概括32.3 行业发展趋势32.4 汽车消费市场分析32.4.1中国汽车需求分析32.4.2 汽车贷款市场容量分析3第三章产品与服务33.1 自有资金贷款服务33.2 P2P微金在线平台33.2.1 平台服务介绍33.2.2 服务特点与优势33.3 汽车GPS安装服务33.4 投资理财咨询服务3第四章商业模式34.1 运营模式34.2 盈利模式3第五章战略规划35.1 项目优势35.2 战略目标35.3 发展规划3第六章营销策略36.1目标客户分析36.1.1 自有资金贷款业务目标客户36.1.2 P2P微金在线目标客户36.2 品牌推广策略36.2.1 线上宣传36.2.2 线下宣传36.2.3 线上、线下联运36.3 销售渠道36.3.1 自有资金贷款业务36.3.2 微金在线业务3第七章融资方案37.1 资金使用计划37.2 融资方式37.3 退出机制3第八章财务分析38.1 财务假设错误！未定义书签。8.2 财务预测错误！未定义书签。8.2.1 收入预测错误！未定义书签。8.2.2 成本预测错误！未定义书签。8.2.3 利润预测错误！未定义书签。8.2.4 现金流预测错误！未定义书签。8.3 财务分析错误！未定义书签。第九章项目风险分析39.1 风险识别39.1.1 信用风险39.1.2 操作风险39.1.3 道德风险39.2 风险规避措施3第一章执行摘要1.1 项目名称P2P网络借贷平台项目商业计划书1.2 公司简介与法人代表1.3 商业模式1.4 产品与服务1.5 盈利模式1.6 发展规划1.7 竞争优势1.8 管理团队1.9 融资计划1.10 财务预测第二章行业与市场分析2.1 行业背景2.1.1 互联网金融产业发展兴起近两年，互联网金融产业如同雨后春笋般蓬勃发展，尤其是在2013年快速成型与规模化。2013年3月13日，央行行长周小川在出席十二届全国人大一次会议新闻中心“货币政策与金融改革”记者会时，谈与以阿里巴巴为代表的互联网企业正在开创新型的金融模式，表示支持以科技促进金融业发展，对于当前互联网金融的探索，央行应该给予支持。2013年8月12日，为支持小微企业发展，国务院办公厅对外发布了关于金融支持小微企业发展的实施意见。意见提出，充分利用互联网等新技术、新工具，不断创新网络金融服务模式。这对互联网金融在中国的发展起到了政策推动作用。2013年11月12日，中国共产党第十八届中央委员会第三次全体会议通过中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定，正式提出“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，全文共18处提与“金融”。其中，至少有两方面与互联网金融行业直接相关：第一是允许民间资本发起设立中小型民间金融机构；第二是发展普惠金融。2.1.2 小额贷款发展迅速2013年，我国经济运行总体平稳，各地区货币信贷和社会融资总量平稳增长，金融服务实体经济的能力和水平提升，我国金融机构贷款总额逐年呈线性增长态势，2013年共发放贷款1333.786亿元，比上一年增长14.23%；小额贷款在近两年发展非常迅速，根据中国人民银行统计司的数据显示，截至2014年9月末，全国共有小额贷款公司8591家，贷款余额9079亿元，与2013年相比，增速分别为28.93%和38.34%。2.1.3 国家放宽住房贷款政策和降低存贷利率2014年9月30日，央行与银监会正式发布文件松绑首套房认定标准，明确规定“对拥有1套住房并已结清相应购房贷款的家庭，为改善居住条件再次申请贷款购买普通商品住房，银行业金融机构执行首套房贷款政策”，可以归结为“认房不认贷”。房贷业务一直为商业银行贷款业务中的重要组成部分，房贷政策的松绑有望增加银行对房贷业务盈利增长的预期，存在调高放贷规模的可能性，可能对车贷业务放贷规模造成间接替代影响；此外，中国人民银行决定，自2014年11月22日起下调金融机构人民币贷款和存款基准利率。金融机构一年期贷款基准利率下调0.4个百分点至5.6%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至2.75%。存贷款利率下调对于以P2P网贷行业呈现的低利率优势也会造成影响。2.1.4 P2P网贷行业具有发展基础互联网的发展，尤其是搜索技术、数据挖掘技术和平台概念的发展，推动了信息的对称性和渠道的通畅性问题的逐步改善。在金融领域特别是刚性需求的小微企业融资和经营消费个人贷款领域，催生出了新商业模式和机会。P2P平台的兴起正是借助了互联网技术的发展，解决了融资渠道不通畅以与信息不对称的负面作用，实现了“集少成多”服务借贷的功能；另外，我国中产阶级与富裕阶层逐渐增多，对财富管理有着巨大需求，但目前我国专业的财富管理机构较少，资产证券化水平低，产品选择少，受到最低投资门槛金额限制等，致使这一群体找不到适宜的财富管理机构。据福布斯和宜信公布的2013中国大众富裕阶层财富白皮书，中国私人财富快速增长，2012年末中国个人财富可投资资产总额约83.1万亿元。其中，可投资资产在10万-100万美元的大众富裕阶层迅速扩大，2012年末达到了1026万人。大众富裕阶层的财富保值需求强劲，并普遍追求中低等风险，伴随着国家相关金融管理制度的出台和完善，除传统的财富管理机构外，P2P网贷行业与相关衍生理财产品也有望符合这一类群体的理财需求，潜在的发展基础坚实。2.2 P2P行业现状2.2.1 整体情况（1）机构数量新兴的P2P公司贷等互联网金融以其方便、快捷、无筒抵押的优势，正在受到越来越多小微企业主的青睐，改变着小微企业融资生态。过去十年间，P2P借贷服务行业已经在世界各地蓬勃发展，欧美几家发展较好的P2P借贷平台公司已经获得主流投资机构的垂青，各P2P借贷平台获得风险投资情况如表3-1所示。自2006年开始，国P2P借贷平台出现并快速发展。据统计，国P2P借贷平台从2012年之前的31家家增长到了2013年的1058家，截止2014年第三季度已经有1438家P2P借贷机构，预计到2014年第四季度全国P2P借贷机构数量将达到1600家，具体数量变化见图2-1所示。表2-1 各P2P借贷机构获得风险投资情况平台名称国家风险投资ZOPA英国Benchmark Capital等Prosper美国Meritech Capital等Lending club美国KPCB等宜信中国摩根士丹利、IDG等人人贷中国弘道投资等图2-1 中国P2P借贷机构数量变化情况（2）机构分布截止到2014年11月底，全国共有1540家P2P借贷机构，根据上述公司的注册信息，省、省和市分别以352家、225家和176家成为当前中国拥有借贷公司省份（直辖市）最多的前三甲，其所占比例分别达到29%、19%和14%，其余公司则分布在、以与其他省份（自治区、直辖市）。从沿海地区逐步向陆地区、从经济发达地区向不发达地区，P2P借贷兴起的轨迹与传统电子商务的普与路线十分相似。图2-2 1540家P2P借贷机构地域分布情况（3）成交金额与利率水平根据网贷之家的统计数据显示，截止到2014年第三季度，全国P2P借贷平台共累计实现成交金额2876.8亿元，预计2014年全年可实现成交金额2500亿元，同比增速将达到136.3%，与2013年同比增速399.1%相比，增长速度明显减弱；在综合利率方面，随着同类P2P借贷机构数量的急剧增加，市场竞争加剧，综合利率水平从2013年的最高值21.25%持续下降，到2014年第三季度已降至17.46%，预计到2014年末利率将降到16%。图2-3 全国P2P借贷机构成量与综合利率变化情况（4）参与人数相关统计数据显示，2013年全国P2P借贷平台共有40万人参与，其中投资人数25万人，借款人数为15万人，分别比2012年增加390.2%和689.47%，行业处于快速发展期；截止到2014年第三季度，全国P2P借贷平台已吸纳100.91万人参与，其中投资人数76.12万人，借款人数24.79万人，参与人数规模已创新高。图2-4 全国P2P借贷机构参与人数变化情况（5）问题机构数量我国P2P机构尽管呈现出高速增长的态势，但也因部分公司经营不善、管理者人为因素等造成提现困难、停止运营、老板失联、跑路甚至诈骗等而退出“竞技场”。据统计，截止到2014年第三季度，全国问题机构累计有196家，占当期全国P2P总机构数量的13.6%。具体情况见图2-5。图2-5 全国P2P借贷机构问题平台数量情况2.2.2 行业特点概括P2P网络借贷行业特点总体上可以概括为“三有三无四集聚”，“三有”指行业有需求、有供给、也有中间服务商，行业发展的基础厚实和潜力强劲；“三无”指无准入门槛、无行业标准、无机构监管的状态；“四集聚”指大量的资金往P2P平台积聚，很多人认为这一行业是挣钱良机涌入形成人才集聚，并利用高科技手段实现技术集聚，同时伴随着风险集聚。就行业外在表现而言，其特点主要如下：（1）国P2P借贷行业发展势头迅猛。根据上文所示数据显示，可以看到我国P2P行业正处于产品生命周期理论中的成长阶段，机构数量、成效规模、参与人数以与相关的问题机构数量都出现快速增加态势，行业发展还将保持高速增长。（2）P2P行业和平台出现了模式的分化。目前本行业已出现O2O模式、P2B模式等，各机构正围绕着不同的模式和平台打造自身的核心竞争力，包括对投资借款人和服务理财端提供更好服务的能力，P2P借贷市场还有非常广阔的发展空间。（3）在P2P借贷行业，线上和线下互相融合成为重要趋势。既包括线下的平台逐步向线上发展业务，也有一些情况是线上平台搭建线下渠道，进行线下借款人和投资人的开发。（4）互联网金融的核心还是金融，本质问题还是需要控制风险。一些领先的P2P借贷平台对风险管理、风险控制的重视程度有所加强。2.3 行业发展趋势（1）P2P借贷市场进一步扩大，但资金平均利率将下降。伴随市场规模的扩大、资金供给的丰富、P2P借贷企业金融能力的增强，与资金价格最直接相关的行业平均综合利率将持续下降；（2）市场风险加剧，倒闭平台数量增加。当前我国P2P网络贷款行业情况可谓鱼龙混杂、良莠不齐，未来随着我国法律体系和政策环境的不断完善，P2P网贷行业也将迎来健康发展时期，但这一过程将是行业重新“洗牌”的关键时期，行业风险会加剧，一此实力较弱的公司将被淘汰出局。（3）借款区域由大中城市向中小城市扩散。当前P2P平台的地域分布主要集中在一线城市，尤其是、等。随着一线大城市竞争的加剧