对我县金融安全区创立情况的调查和思索 一、金融安全区创立取得的成绩自200X年7月初组织召开全县金融安全区创立动员大会、下发桃江县人民政府有关开展创立金融安全区活动的通知（桃政发202116号文件）以来，在县委、县政府的坚强领导和引导下，各乡镇和县直金融部门主动行动，整体联动，大力整改社会信用秩序，努力打造“诚信桃江”，全县金融运行环境逐步优化，金融运行质量逐步提升，有力地促进了县域经济和金融的协调发展。（一）社会金融意识显著增强。不庸讳言，创立活动开始之前，因为多方面原因致使信贷环境不佳，我县确实存在一定程度的金融风险。而伴随整改金融环境秩序、确保一方金融平安活动序幕的拉开和逐步深化，全县社会金融意识渐次增强。这种成效的取得受益于方法的强化：一是领导重视，组织得力。创立动员大会后，县政府迅即组成了由县长任组长、常务副县长和分管金融工作的副县长任副组长的创立金融安全区领导小组，各乡镇对应成立了整改领导小组，由行政一把手对整改工作负总责，创立领导小组实施每三个月召开一次例会等制度；县政府和各乡镇政府、县直相关部门、各金融机构签署了创立金融安全区目标责任书，将创立情况和各单位关键责任人的政绩考评评选挂钩，并纳入双文明建设目标考评范围，县人民银行还将其作为考评高级管理人员任职资格的主要条件；近三年来，每十二个月成功举行了一次银企信贷营销会。二是宣传先行，营造气氛。为推进创立工作向乡镇基层延伸，提升广大农民的信用意识，确保广大农村的金融安全，全县各级和相关部门广泛宣传了创立金融安全区的意义，并把创立金融安全区和支持“三农”有机结合起来，开展了创立信用村镇活动。由县人行组织、各金融机构参加，组成治理金融环境巡回宣传队，在全县24个乡镇深入宣传了“只有讲信用，才能求发展”、“信用就是效益”等理念；各乡镇和各基层金融机构采取口号、挂横幅、出公告等形式宣传，现在全县上下不论是乡镇领导还是一般农民已认识到，调整产业结构、培植财源建设、促进经济发展、增加农民收入全部需要银信部门的大力支持。三是经典带动，良性互动。200X年全县发放农户小额信用贷款6200万元，支持农户7万户，支持面达40%，很好地处理了农民“贷款难”的问题，同时，农村小额贷款政策在乡村形成了“讲信用，守信用”的良好气氛，步入了“讲信用贷款易更讲信用”的良性轨道。并伴随创立工作的深入，“只有讲信用，才能求发展”逐步成为了社会共识，企业和银行之间相互信任和协作的新型银企关系正在逐步形成。牛田镇政府从净化信用环境入手，在全镇开展诚信教育和信用村镇活动，赢得了金融部门的支持，促进了全镇经济发展。该镇峡山口村多年来形成了20多家民营企业，得到银信部门100多笔贷款业务的支持。原益阳市四水泥厂原有农行贷款本息507万元，改制组建县宏达水泥有限企业后，不以破产甩掉银行债务为目标，而将企业全部资产作抵负担债务，在她们这一诚信之举的感召下，县农行主动争取上级行的支持，又新注入该厂技改贷款130万元，不但使企业快速恢复了正常生产，生产规模也由原来的4.4万吨扩大到了16万吨。桃江金山竹木有限责任企业、三湘特种水泥有限企业、万鑫水泥有限责任企业等一大批依靠当地优势发展起来的科技含量较高、市场前景很好的企业，因诚信既取得了银信部门的信贷支持，又赢得了企业的大发展。（二）金融机构运行质量不停提升。我县金融机构以落实实施稳健的货币政策为准绳，深入完善了内控约束机制，紧紧抓住增存、放贷和盘活的根本来经营，取得了可喜的成绩。一是金融机构各项存款稳步增加。到200X年7月，全县金融机构各项存款余额达248359万元，比上年同期增加42804万元，增加20.82%。二是各金融机构扭亏和不良贷款“降比”工作取得实质性进展，抗御风险能力提升。至200X年7月，全县金融机构不良贷款总额为48230万元，绝对额比年初下降了3125万元，不良贷款占各项贷款总额的百分比为42.74%，比年初下降了2.78个百分点，其中工、农、建三家国有商业银行和信用联社不良贷款比率分别下降2.7、11.46、1.92、33.9个百分点。三是各金融机构实现了减亏和部分盈利。200X年全县金融机构同比减亏1981万元，其中工行、农行、农发行、农村信用社分别减亏698万元、365万元、116万元、802万元，中行、建行分别盈利100万元、392万元，信用联社盈利1万元，较上年多盈利803万元（200X年亏损802万元）。另外，县人民银行认真推行央行职能，强化依法监管，整理金融秩序，在风险控制上做到“底数清楚、对象显著、关键突出、责任到人”，确保了金融秩序稳定、金融案件有效控制、金融机构有新的发展。（三）金融对地方的支持力度不停加大。全县金融部门认真落实中央扩大内需的战略方针，主动支持地方经济发展，有效信贷投入逐年增加，200X年工行、农行、中行、建行分别累发贷款5284万元、6054万元、1250万元、2980万元；农发行投入粮棉贷款3012万元，支持县棉麻企业搞活经营、实现利润150多万元，做到了政府满意、企业愿意、银行顺意。今年17月各金融机构又累放贷款57200万元，其中新增贷款占新增存款的90.13。同时做到了贷款投向合理，关键突出。一是支持农村产业结构调整。主动配合县委、县政府确定的农业产业结构调整“1+5”工程的实施，支持了含有县域特色的优质稻、竹制品、葛制品、土鸡、瘦肉型猪等六大系列产品产业链的建设和旅游产业开发。200X年县信用联社累放各项贷款44617万元，同比增加14432万元，贷款月平均余额由年初的40722万元增加至53077万元，增加12355万元，增幅达30.33%；人民银行对农村信用社直接投的支农再贷款月平余额达1.26亿元，累放支农再贷款3.65亿元。二是主动支持个体私营企业发展。200X年农行向私营企业放贷3560万元，占全部累放贷款的58.8%，建行对民营企业的贷款余额净增1312万元，信用联社投放民营企业的贷款8400万元，支持民营企业145家。三是构建银企联姻平台结硕果。从200X年起，由县政府牵头成功地举行了5次信贷营销会，来自全县各地的企业老板和银信部门自主洽谈，双向选择，200X年的信贷营销会参加洽谈的企业达100多户，共签署贷款协议或意向协议33个，贷款意向协议金额达1.54亿元。经过这一活动的开展，我县一批财源建设项目得到有效支持，为增强县域经济活力作出了主动的贡献。二、金融安全区创立中存在的隐患和问题尽管我县金融安全区创立来势很好，为全县经济连续发展作出了主动贡献，不过，也应该清醒地看到，目前我县金融中还存在部分风险隐患，金融安全区创立活动中还存在部分突出问题，影响金融业的正常运行和经济金融稳定，阻碍着经济的快速发展。（一）部分企业信用缺损。因为受多年的计划经济体制影响，部分企业认为银行是国有的，企业也是国有的，国有企业用国有银行的钱，还不还全部无所谓。县林业局和县茶叶企业（已破产）共同组建的“桃江县天竹复合板有限责任企业”96年开始在农发行数次贷款，累计本金1000万元，企业体改后，县林业局和县茶叶企业把银行贷款甩在一边，债务悬空，至200X年底积欠农行（属政策性转移）贷款本金1000万元、利息300万元无人问津。200X年5月，在县政府和县人民银行等相关部门的调解和协商下，县中行和县板溪锑矿签署了新的银企合作协议书，但因为多方面原因未能认真推行，影响了中行的经营效益。灰山港镇向阳花村企业总企业下属的一、二水泥厂积欠农行贷款余额分别为1033万元、1094万元，从200X年开始水泥厂实施租赁经营，租赁者用企业投入和技改的资金列抵租赁费，使得企业不说还本金，连当年的利息偿还也是寅吃卯粮，农行数次催促村支部、村委会对两个厂进行产权改制，而村干部因担心失去一部分资金而没有采纳，眼看贷款将成为新的不良。（二）金融维权难度大。现在我县企业破产全部是以银行清偿率为“0”而告终。这其中有依据中国破产法要求的破产清偿秩序使银行债权债务排名末位而造成清偿率低、加之企业的资产抵押手续繁琐严格且兑现难等实际原因，但作为债权行和债权行的上级，感觉这是有意实施的逃废银行债务的行为。调查银行反应，其实她们要求并不高，也很现实，对真正符合破产条件的企业，那怕是清偿率只达成1%或给一间两间门面，也以为是在维护基层银行的权益，以为政府重视金融，反之，就会对桃江信用缺乏信心，而影响桃江金融工作。去年工行总行把湖南省列为金融高风险区，使桃江2600万元核呆工作化为泡影。（三）企业和个人拖欠贷款严重。欠债还钱，天经地义。多年来，各金融机构相继推出依法催收的举措，对部分有偿还能力且拒不偿还的企业和个人付诸法律清收，然而判决轻易实施难。据工行反应，因依法收贷效果不大，有35户贷款企业（贷款总额5200万元）已将营业、生产场地和临街门面全部出租，其租赁费用全部用于缴纳离退休人员的社会保障金，根本没考虑银行还贷；还有23笔贷款，企业无人管理、名存实亡，贷款余额为655万元。对于经过打官司收回贷款，银行、信用社普遍反应缺乏信心，一是因为不愿挫伤各方面的关系，二是花钱打官司，经常是赢了也照样收不回贷款。县信用联社反应，贷款户以房产作抵押的手续齐全，法院去实施，钱照样没还，房子照样住，原因是关系太复杂，尤其是县城的欠贷户。现在，全县行政、机关干职员拖欠金融机构贷款现象十分严重，仅拖欠农村信用社的借款就高达1077.8391万元。这对于需求贷款多而资金有限的信用社无疑是雪上加霜。信用社久欠不还的贷款中，很大一部分是当地领导干部，因为她们手中有权力，信用社好多工作需要所在地领导支持，因迫不得已不该贷的也贷了。（四）银行资金上存造成多项负面影响。银行信贷资金90%以上来自居民和单位存款，大量赖账、逃账造成银行不良贷款的包袱越来越重，加上银行管理者需承受上级行信贷规则的严格制约，对贷款从投放到收回负终生责任等方法，使得各金融机构仍含有“惧贷”心理，县级商业银行慢慢撤退或收缩业务，把大量的资金上存市行。我县各家金融机构暂时上存市系统内资金79834万元，存入县人民银行的邮政储蓄资金29193万元，巨额资金闲置，没有发挥对地方经济的支持作用，同时信贷资金的有效投入受到制约，对县域经济、金融健康发展产生了多项负面影响。一是造成全县经济发展没有充分的后劲，影响地方经济的做大做强；二是影响企业正常生产经营和企业经营规模、效益管理水平的快速升级；三是阻碍银行本身健康发展。在调查中，各金融机构责任人均期望金融安全区创立取得更大进展，她们将主动争取上级行的支持，筹措信贷资金投入地方经济，使银行取得更加好的效益。各商业银行上存资金数（截止200X年7月31日）单位 工行 农行 中行 建行 合 计 数额（万元） 24546 22378 10410 22510 79834（五）部门收费偏高有碍信贷营销。根据贷款通则要求，贷款必需有担保或适用适销的物质作抵押，企业往往以厂房、门面、土地作抵押，这些财产在办理抵押过程中手续繁琐且收费高。关键的收费部门是房产和国土部门。房产部门的收费有办理房产抵押的评定费（按抵押物的5）、她项权证手续费（按贷款金额的2）、登记费（80元）；国土部门的收费有四项，即管理费（按地产评定价格或贷款额度的2%）、土地评定费（按评定价值的34）、中介服务费（按抵押土地价值的5）和抵押登记费（80元）。通常情况下，贷款2万元的收费标准在300元左右，贷款2050万元的收费标准在5000元左右，一笔贷款假如期限仅6个月，部门收费比贷款利息还要高。假如贷款不能按期归还，还须办理、房产国土延期手续，企业又要重新缴纳上述费用。因为手续繁琐、收费高，企业不愿再出钱重新办理抵押贷款手续，使得部分正常贷款成为不良，影响了银信部门信贷投放的力度，同时，也增加了企业融资的难度。三、对策提议创立金融安