题目：我国商业银行个人住房贷款风险初探院 系 经济学院 专 业 金融学 班 级 金融一班 学生姓名 刘怡临 学 号 1121100014 导师姓名 于 亦 导师职称 副教授 2014年 5月 20日【摘要】近些年，随着我国经济的快速发展，住房制度的改革，我国商业银行个人住房贷款得到了迅猛的发展。个人住房贷款从无到有，不断的深入，其在商业银行贷款中所占的比重也在日益增加。个人住房贷款已经成为我国商业银行贷款业务中一项较为重要的业务，在大力发展商业银行个人住房贷款的今天，不良贷款率逐渐上升，存在于此项业务中的风险也在逐渐暴露，并且给我国商业银行带了快一定的影响。本文主要分为四个部分：第一部分文章通过对我国商业银行个人住房贷款的基本特征以及业务种类的分析，使人们对于商业银行个人住房贷款有一个初步的认识。第二部分在对个人住房贷款有了一个比较全面的认识之后，从商业银行内部、外部两个大的方面对个人住房贷款存在的风险进行了进一步清楚的分析。第三部分分析了以美国为代表的西方发达国家个人住房贷款的风险防范机制，主要从银行内部和外部两个方面进行分析，并且从中得到启示。最后一部分在之前对于我国商业银行个人住房贷款的现状的充分分析的基础上，提出提高商业银行自身管理水平、建立个人信贷评级制度、加强和完善法制建设、完善政府担保体系等政策建议，以此来防范和控制个人住房贷款风险。总之，本文在借鉴国外个人住房贷款风险管理的先进防范经验的基础上，根据我国的经济体制，从多个角度提出我国商业银行风险的防范措施，从而保证我国商业银行个人住房贷款市场的健康发展。【Abstract】In recent years, with the rapid development of economy in our country, the reform of housing system, our country commercial bank personal housing loan has been rapid development. The deepening of the personal housing loan from scratch, and constantly, its share in the commercial bank loans are also increasing. Personal housing loan has become our country commercial bank loan business, an important business in developing commercial bank personal housing loan, non-performing loan ratio rising gradually, exists in the business of risks are also gradually exposed, and brought our country commercial bank fast. This paper is divided into four main parts: The first part of the article through to the basic features of our country commercial bank personal housing loan and analysis of the types of business, make people for commercial bank personal housing loan has a preliminary understanding. The second part of personal housing loan has a more comprehensive understanding after, from the commercial Banks internal and external two aspects, to individual housing loan risks were analyzed further clear. The third part analyzes the western developed countries represented by the United States, personal housing loan risk prevention mechanism, the main internal and external two aspects carries on the analysis from the bank, and get enlightenment. Before the final part of the for the current situation of our country commercial bank personal housing loan, on the basis of full analysis, proposed improves the management level of the commercial bank itself, establishing personal credit rating system, strengthen and perfect the legal system construction, improve the government guarantee system policy Suggestions, such as a way to prevent and control the personal housing loan risk. In a word, personal housing loan risk management in foreign countries as a reference in this paper, on the basis of advanced experience to prevent according to our countrys economic system, from various angles proposed our country commercial bank risk prevention measures, to ensure the healthy development of our country commercial bank individual housing loan market. 目录一、 绪论1（一）选题背景以及意义11、选题背景12、研究意义1（二）研究思路和方法11、研究思路22、研究方法2二、我国商业银行业个人住房贷款现状分析2（一）我国商业银行个人住房贷款概述21、我国商业银行个人住房贷款的定义22、我国商业银行个人住房贷款的业务种类23、我国商业银行个人住房贷款业务特征3（二）我国商业银行个人住房贷款的发展现状51、住房消费快速增长52、住房信贷市场亟待完善53、个人住房贷款风险增加5三、我国商业银行个人住房贷款业务的主要风险分析6（一）商业银行内部风险分析61、操作风险62、管理体制不完善引发的风险63、专业人才缺乏引发的风险7（二）商业银行外部风险分析71、开发商引发的风险72、借款人自身引发的风险83、市场风险94、利率风险95、政策风险10四、国外个人住房贷款风险的可借鉴性经验10（一）美国个人住房贷款风险的内部防范101、对借款人的严格审查102、推进贷款方式多样化113、健全违约处理机制11（二）北美个人住房贷款风险外部防范111、完善的个人信用体系122、健全的保险担保制度123、美国个人住房贷款证券化制度12（三）发达国家个人住房贷款风险防范经验对我国的启示121、注重贷款品质132、吸收先进经验133、制定科学合理的投放计划134、加大科技投入135、建立规范共享的个人征信系统13五、我国商业银行个人住房贷款风险防范策略14（一）我国商业银行个人住房贷款风险的内部防范策略141、提高商业银行自身业务管理水平142、推进个人住房贷款产品的创新15（二）我国商业银行个人住房贷款风险的外部防范策略151、建立个人信用评级制度152、加强和完善法制建设163、完善政府担保体系16六、总结16参考文献17致谢18一、 绪论（一）选题背景以及意义1、选题背景依据国务院关于进一步深化城镇住房制度改革加快住房建设的通知，在1998年下半年，我国停止了住房实物分配制度，开始逐步实行住房分配货币化。住房分配货币化的实行，大大激发了居民的购房热情，宁愿背负债务，也要拥有属于自己的住房。据一项对35万人进行的网络调查显示，近八成的人认幸福与房子有关，69.9%的人认为幸福的家庭至少拥有一套住房。人们之所以有这样的想法，不仅是因为房产是财富的象征，更是因为拥有住房可以给人们带来稳定和安全的感觉。因此，在这样的文化意识背景下，通过申请商业银行的住房贷款，成为了多数个人或家庭实现购房梦的必然选择。但近几年，我国住房价格也在不断攀升，这使得普通民众购房难成为了凸显的社会问题。为了保障普通民众的住房需求，政府不断推出调整房地产市场和房价的政策，并从2010年开始，商业银行个人住房贷款业务也逐渐成为了调控房价重要工具。另外，房价的不断上涨，也使得我国商业银行个人住房贷款业务的抵押物中的房产价值风险凸显。2007年美国次级债危机爆发所造成的危害，仍然历历在目。而引发这种危机的重要诱因之一就是美国持续上涨的房价。而就我国商业银行个人住房贷款的比重来说，如果风险发生，必将累及到整个金融业，甚至国家的经济安全。2、研究意义根据央行的统计数据，截止2013年年末，个人住房贷款的余额约为9万亿，大约占到住户消费性贷款余额的69.34%，约占人民币贷款余额的12.5%。而在全部的个人住房贷款中，商业银行提供的商业性住房贷款就占到了70%以上。从这些统计数据中可以看出，个人住房贷款业务对于我国商业银行稳定发展的重要性。因此，本文将结合我国商业银行个人住房贷款的现状，对在该业务中所存在的主要风险进行分析，指出我国商业银行个人住房贷款中所面临的风险，并具有针对性地寻找出风险防范策略。本文还参考了以美国、加拿大为代表的国外个人住房贷款风险防范措施，以国际市场为背景分析这些制度的好处和坏处以及对我国商业银行个人住房贷款风险防范的启示，为我国商业银行防范和控制个人住房贷款风险提供有益的对策和建议。（二）研究思路和方法1、研究思路本文主要分为四个部分，第一部分分析了我国商业银行个人住房贷款的现状，同时对商业银行个人住房贷款的种类和特征进行了研究说明；第二部分分析了我国商业银行个人住房贷款中存在的问题即当前存在的风险，并对风险进行了分类，这样有助于风险防范措施的提出；