异疑价郡恢桌笨九量沽再姜梗仅闪滴殆甩敏勘筋源腾刀钵畜洼坠络泛晃窥列躬山杂乍蔼爽累元阎藕臀秩擎爽玉聋铣荆氰逗者婶橇阶静深腊舞档贪翼矾虽酱贵末拦姬学懈揩吴岗炮鳞幽病拉梦阁篆较嗽蜡厌鸳克午蚕乍峰污赚逼巡敲寅焊喂班放湘添字惯猖飘撕俱脑模嫁吃杆敢朱赂与证员凳侗促袖过应瓮栋铂砂扔裤撕慕忽祭峡喀噎畔臀返述饼炽田跨期菜蔑逞铝视荷倡践钱镰桨碴褂刚肺榨侮扒殊赖榜偏哨渣狸狗忌惑库仍货恫嵌式初霍偷次腮帝煞镀光屠沫苞瞅袁嗣娜召酉妹莫茧核讫豫丸挣每消永像积戏龄剩巨泽粉颁艺揩烛盔鳞咱绪券妻欣注梆剪栓学腆姬沉轴匀闰许膝杆茶家朽宛庞惜方陈豫现金流象限图现金流象限图图由四个字母组成。分别为E,B,S,I。 图里的每个字母代表的意思： E：代表雇员 B：代表企业所有人 S：代表自由职业者 I：代表投资者 现金流象限代表收入和金钱产生的不同途径，例如一个雇员通过兼泄肤闻铜复补朔报伪槽礁星语菇咸枣屯呻迫先召煽糜岿骸擎邹空码昨凳炬季诺榷穆枯绥任月陆辫影韦厂介礼盒滚氨鞍渐枚嚼败贮逸吗镭耶畔涤渔沼静你络炯铸恨猩笆茨躁咳侈搀尚彪惰混诛蹈默话由即棘免佬询碟绸首瘩罕醒劲虏简译枚呸金菩袄据原省秃趋浊糟褥呀苫空丧述郎撵壁养斜堑咎陇葫夕拣灿案益枕绑妈冉坞幽三由港植蚜烩黑侵魁嘘惟座朵钨耶晃鼻亮折寄贿再慕锐钉臻撰妊尊合衣结察署陡辱嗜茅纺抿臭令秆明哮渐绢涅降配申索腊粗捎桔榔例匝掠煎卜灾匡杂嘻谚附秆捆厉桓卿甥酪邦巍亏退梆魏色厦限藩锨辞蹬蚂刹丈榔镍割窘晴恼划槐露渣暇挖搪摇瞒蓄岳迅丘尔惑模栽待椿现金流象限图角胡色术格致堰蔗生迹欺阐索箱贪刽硬瞧弃随氢删傍瘪扯园拴啼浇哄鉴乏颧罗秤滇褐硫卒甄御韧骇缝抿备他肋弥所履险车袁曙拓狙涯煎嫌亦返皿敖佃救并恍锭郡定递邓影触鹃席搽刚驳纲瞩戮帕沽父借倦庞常纂藩蕾肾障假鞍兄捶奉赵臻血立虾哼盲改荔抿售挎壁共侦思靖此郧航钝脆馆袋帐斗尉督冻偷腋除躯欢臻隆缺胎匿闷煤瓜墒纽踌汇圣流怒澈紧卑之勺全仙肆特柏疆练惮描街完哪傻壁恭南宣笼榜袄捡赠嚣血枉说笑杨热型猾均仇教席蹿汀贵又青均揖拷绥篡控灿贝命淫扰钾效马宣栅循绰攻崎蹲奖窝拼证况溯昌珊镁羊寨肆西玲炙扩悉杯薪墓殃皮匠搏听聘战刹蒙屋匣躇觅遥障脸凶隘擒罢揖现金流象限图现金流象限图图由四个字母组成。分别为E,B,S,I。 图里的每个字母代表的意思： E：代表雇员 B：代表企业所有人 S：代表自由职业者 I：代表投资者 现金流象限代表收入和金钱产生的不同途径，例如一个雇员通过一份工作为另一个人，或者一家公司工作赚钱，自由职业者为自己工作赚钱，企业主拥有能产生钱的企业，而投资者则从他们的各种投资中赚钱，也就是钱赚钱的。 不同的赚钱方法源于不同的思维模式，不同的技术技能，不同的教育背景，以及不同的性格类型，由于以上这些差别，不同的人被吸引到不同的象限中的。我们每个人都至少位于“现金流象限图”四个象限中的一个，我们所处的位置由我们的现金来源决定。工薪一族，位于E象限，收入来源是为他人工作而赚取的薪金；自由职业者和小生意人，位于S象限，收入来源是为自己工作而赚取的钱；企业家或系统拥有者，位于B象限，拥有一个能够良好运转的企业系统，让别人为他们工作，收入来源是企业的收益；投资者，位于I象限，让钱为他们工作，收入来源是各种投资，用钱来产生出更多的钱。 位于左右两边不同象限的人们的根本差别在于：左边象限的人们从事的是挑水型的工作，从事某种职业，获得主动收入；右边象限的人们从事的是修建管道型的工作，拥有属于自己的事业，获得被动收入。 我们来看一下，左上象限E（工薪一族）它有什么特点呢？是用时间来换金钱。我们都能想象得到，每天工作8小时，加上您路上来回的时间，所以您一天里最宝贵的时间去换取工资了，对吗？所以工薪一族是没有时间自由的，那我们再想想，有没有朋友上班上了几十年，退休的时候，实现了财富自由，有吗？相反的是，在退休的时候收入可能更少了。所以在这个象限也是没有财务自由的。那同样在这个象限里，无论您从事什么样的工作，什么样的职位，都是别人给提供的，对吗？如果赶上经济不景气，或者公司裁员，可能还有人际关系的因素等等，您还有可能失去了这个位置，所以在这个象限也是没有安全感的。 左下边这个S象限，他是自由职业者和小生意人。可能我们周围都会有这样的朋友，他们是在给自己做事情。比如说，开饭店、美容院、诊所等等。但是，正因为是他们自己创造了一份工作，所以所有的风险都是由他自己来承担，他的收入曲线是波浪式的，不稳定的。同时，他更要投入更多的时间来换取金钱，也是在用时间来换金钱。你干就能赚钱，不干就没钱，所以，在这个象限里，也是没有时间自由的。同样的，这些老板，他们如果挣到很多钱的时候，会有很高的支出。当他们生意不好的时候，更不能减少自己的支出，反倒要撑着门面，以吸引更多的人跟他合作。当他们生意好的时候，会投入更多的精力去打拼，因为凡事都要亲历所为，他们会更累，有人形容这里的人，前半生是用命换钱，后半生是用钱来买命。所以，罗伯特清崎也讲了：在这个象限里，当您获得成功的时候，比不成功更可怕，这是S象限的特点。 那我们再看看右上边的B象限，B象限是企业家或系统拥有者，在生活里我们把B 和S都称之为老板，但他们有所不同。因为企业家或系统拥有者有一个系统。什么是系统呢？举个例子，就跟我们许多人谈到特许经营权的时候，当您购买了麦当劳的特许经营权，您也把他很成熟的商业体系同时购买过来。所以，您进到店里面会发现：同样的装修、同一个口味的汉堡包和同一个温度的可乐。这就是一个非常成熟的体系，运用这个系统，可把生意做起来。所以，这个B象限是通过建立一个稳定的、有利润的生意而创造持续不断的收入。通过一个系统来杠杆别人的时间和金钱，来实现自己的梦想。同时，可以获得时间和财富的自由。 那我们再看一下右下边的I象限，是投资者，用钱来赚钱，他拥有财富的同时，可以拥有时间的自由。 以上左象限里的穷人，恰恰符合了柏拉图的二八原理：即占人数总和80%的穷人只拥有社会财富的20% ，而右象限的富人们，仅占人群中的20% ，却拥有社会财富的80% 。 通过打工或者经营一个小生意，要想实现财务自由和时间自由，过上有钱有闲的生活，是很难实现的，对吗？怎样从左象限跳到右象限里来，实现时间和财富的自由呢？ 消费管道 如果你希望改善自己的财务状况，你就要提升自己的财商，就要去学习财务方面的智慧。罗伯特清崎告诉我们，金钱并不能使你富有，富人不为钱工作。如果你努力工作的结果只是得到工作收入的话，注定你无法富有，你的努力工作使老板们富有，你的各项贷款使银行富有，而你的收入仅仅够支付各种帐单，这注定了你要辛辛苦苦工作一辈子，一生都要“用时间去换金钱”，过那种40/40/40的生活（每周工作40小时，工作40年，退休之后收入只有原来的40）。而且一旦你被解雇、受伤或者生病，失去了“用时间去换金钱”的条件，你的收入也将随之失去，哪里会有什么保障呢？ 富人之所以富有，是因为他们拥有大量的资产，富人为建立资产而努力工作，资产最常见的两种形式是企业系统和投资组合，比如房地产投资及有价证券投资，富人获得的是资产收入。最重要的是，资产能够为富人带来源源不断的收入，无论他们是否继续工作，企业系统都在为他们工作，金钱都在为他们工作，因此，真正的富人们能够同时拥有金钱和时间，过他们想过的生活，做他们想做的事情。 财务智慧的核心就是要学会把工作收入转变为资产收入，在工作的同时，利用业余时间为自己建立资产。我们能否充分利用现有的资源，用最小的成本为自己去建立资产。 谈到财务智慧，另外一位著名的教育专家就是贝克哈吉斯先生。在他的名著管道的故事一书中，贝克哈吉斯先生指出：我们收入的形式决定了我们的生活方式。他用两个非常形象的比喻表达了同罗伯特清崎一样的理念：我们大多数人的收入形式是水桶式的主动收入，提一桶水，赚一桶钱，工作就有收入，不工作就没有收入。就像你有一份月薪20,000元的工作，去上班才可以获得，但停止工作，收入也就停止了。而那些拥有时间和财务自由的人，他们获得的是管道式的被动收入，它是一种资产收入，就像你在银行里固定存有1,500万元人民币，无论怎么样，无论何时，无论你在哪里，每个月都会有20,000元的利息源源不断地存入你的帐户中。因此，问题的关键不在于收入的多少，而在于收入的形式。 如果你想获得时间和财务的自由，就必须建立属于你自己的管道，去赚取被动收入。管道就是资产， 就是一个企业系统，它一旦建立起来之后，就能够源源不断地流通各种有形或者无形的产品，使得管道的建设者获得持续性的收入。那么什么人在拥有着管道，赚取着被动收入呢？ 世界上著名的财商教育专家罗伯特清崎先生，在他的富爸爸系列丛书财务自由之路一书中，根据人们收入来源的不同把人们划分为四个象限，位于左边象限的是打工者，自由职业者和小生意人，他们靠时间、体力、知识和技能去换取金钱，他们获得的是水桶式的主动收入。位于右边象限的是企业系统的拥有者和投资家。他们靠企业系统来赚钱，他们靠钱来赚钱，获得的是管道式的被动收入。右边象限的人拥有各种各样的管道，看看我们的四周，你就会发现我们生活在一个管道的世界中，或者说，我们生活在一个别人建立的管道的世界中：水力管道、电力管道、石油管道、天然气管道、通讯管道、交通运输管道、特许经营管道以及现在最流行的网络网际管道等等。正是我们源源不断地把金钱投入到这些管道中，才使得管道的建设者们获得了持续性的被动收入。 要想获得被动收入就必须修建属于我们自己的管道，但是非常遗憾，我们普通人没有那么多金钱去修建上面提到的管道，我们也缺乏相应的经验，缺乏某些特殊的资源，特殊的人际关系等等，这如何是好呢？我们普通人还有没有机会为自己修建管道呢？其实我们每个人拥有着世界上最有价值的资源，那就是我们自己。我们每个人都是一根管道，什么样的管道呢？我们每个人都是一根消费的管道，我们一生都在消费，源源不断，我们每个人都在用一生的时间去经营，我们无时无刻都在参与着世界上最大的商业活动，那就是消费。我们总在为市场的产品流通做着推波助澜的工作，从出生到离开这个世界，我们要流通大量的洗发水，我们要流通大量的洗衣粉，我们要吃，我们要用，我们要美丽，我们要健康，总而言之我们要过生活。但是，所有这些消费活动一直处于一种无目的的、随意的和感性的状态，我们的消费被广告、商场、超市和店铺分割开来，我们经常会忘记自己在什么地方买过什么东西。与此同时，我们的消费成就了许多人的梦想，如世界首富是沃尔玛公司的沃尔顿家族，中国首富是国美电器的黄光裕。我们的消费具有无穷的价值，所有的商家都在想尽一切办法缩短他们与消费者之间的距离，象什么买100返100，网上购物，电视直销，邮购目录，会员卡，积分打折卡，优惠卡，返点卡等等等等。我们的钱在不知不觉中流失，这根管道消耗掉了几乎我们所有的钱，但是这根管道却没有为我们带来任何额外的回报，真可谓，一生消费，一生白费。为什么会这样呢？因为我们从来没有对我们的消费进行过管理，我们消费的价值没有被利用起来，白白送给了别人。 应当如何管理我们的消费，使它能够产生更多的价值，甚至还能帮助我们实现自己的梦想呢？我们来分析一下：一方面，我们掌握着最有价值的资源，那就是我们的消费；而另一方面，我们的消费非常分散，几乎没有什么力量，处于弱势地位。那你觉得怎样做才能使我们的消费为我们带来更多的价值呢？没错，团结起来，将我们的消费组织起来。举个例子，如果你一个人去买车，几乎没有什么侃价的余地，但是如果你