精选优质文档-倾情为你奉上打造社区型零售银行的探究随着我国国力的不断增强，全球经济一体化进程日益加快，国内各个领域都受到了来自世界经济的强大冲击，银行业也不例外。对于国外银行业来说，零售银行、社区银行已经成为他们的“主力军”，相比之下，国内的“星星之火”尚未形成燎原之势，但零售银行、社区银行已成为银行业的潮流，本文以XX农村商业银行为例，对打造社区型零售银行探究，籍以抛砖引玉。XX农商行在原XX农村信用合作社的修练下，于XX年6月29日成功“蝶变”，她作为服务全国首个省级城乡统筹市的本土银行，将其打造成为社区型的零售银行，有着重要的社会意义，也利于扩大客户群，加快向现代化商业银行挺进的步伐。一、基本概念从字面来说，社区银行跟零售银行是两个根本不同的词语。零售银行通常是指主要向消费者和小企业提供服务的银行，它所包含的内容极为广泛，涉及到银行的各个领域，但服务对象都是以个人或小企业为主；社区银行在我国则常被界定为“县域商业银行”，指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行，可以看出，社区银行的目标客户群是中小型企业和社区居民这类的客户。社区型零售银行把社区银行和零售银行有机融合，以普通大众和中小企业为目标客户群，涉及内容更为广泛，对象更为大众化，金融产品更为多样化，经营业务更为特色化。因此将作为地方股份制商业银行的XX农商行打造为社区型零售银行，更贴合XX城乡统筹发展的实际，也更切合该行目前发展状况。二、重要意义笔者认为，当前发展“社区型零售银行”，是促进经济金融和社区协调发展的必要选择，有利于实现金融服务全覆盖，是关注民生的具体体现。发展“社区型零售银行”，是完善银行结构体系的必要措施银行体系的结构合理性。不但要注重金融企业形式的多样化，而且还要大、中、小型比例适当。就我国目前的银行业来说，最薄弱的环节便是地方性商业银行，比重太低，而大型银行的比重又太高。我国当前的国情为地方商业银行的发展带来了前所未有的发展机遇，特别是XX城乡统筹发展，为地区型，社区型的商业银行更是提供了难得的发展契机，也为完善银行结构体系创造了条件。发展“社区型零售银行”，是缓解“中小企业”难贷款的治本措施这里的“中小企业”，指的是规模与地方商业银行相当，与地方商业银行有共存共荣的唇齿关系。中小企业群体庞大，机制灵活，效益总体良好。但在实际操作中，大型银行向中小企业发放贷款却显捉襟见肘：一是信息不对称，信贷风险控制难。中小企业基础资料缺乏，信息不透明，财务数据不准确、不真实、不完整，以致银行难以用“常规”方法评估其还款能力和信贷风险；加上中小企业规模小、固定资产少，有效抵押物不足值，变现能力弱，缺乏“第二还款保证”，致使银行感到风险难以控制；二是有效服务难。中小企业经营灵活、资金周转快，要求贷款手续简便、快借快还，银行的“公司业务”操作流程则较难满足；三是提高自身经济效益难。中小企业贷款“额小、面广、期短、工作量大”，与大额贷款比较，费用率要高得多，因而有能力发放大额贷款的银行机构从自身经济效益出发，通常是不愿涉足的。地方商业银行而言，不仅“规模”因素迫使它们更多地面向中小企业，而且因其熟悉中小企业，有能力突破“信息不对称”等困难。因而，它们也往往能在以“中小企业”为主要服务对象的同时，良好地控制信贷风险、取得较好的经营效益。发展“社区型零售银行”，是完善金融宏观调控的需要社区型零售银行有助于减少县域中的信贷资金外流；有助于引导、“规范”民间借贷，促进其向正规金融转化；有助于促进信贷资金更多地流向实业领域，减缓“房贷”增速，从而有力促进金融宏观调控的改善。发展“社区型零售银行”，是建设社会主义和谐社会的需要建设社会主义和谐社会的主要内容之一就是缩小贫富差距。为此，需要扩大就业、扶助弱势群体。由于“社区型零售银行”在缓解“中小企业”贷款难等方面起着不可替代的作用，而“中小企业”是企业中的弱势群体，还承担着较大的社会就业等责任。显然，发展“社区型零售银行”，促进“中小企业”健康发展，更有助于扩大就业面，有力地促进社会主义和谐社会的建设。三、当前发展社区型零售银行的“危”与“机”就当前国内外的金融形势来说，作为地方银行的XX农商行在发展社区型零售银行的过程中困难与机遇并存。发展社区型零售银行的困难1、国情方面，金融机构的体制性和思想认识方面还存在着一定的障碍。目前，金融机构的“准入和退出”都是行政化的，监管是保姆式的。各级政府部门在金融机构的准入和退出上都存在一定的强制承担，有的甚至还承担了金融机构的金融风险。我认为在这种体制结构下，在当前金融生态环境不是很好的情况下，发展社区型零售银行则较为令人担忧。XX年席卷全球的美国次贷机，更是给我国萌芽中的社区型商业银行雪上加霜。当今社会，还存在着思想认识上的差异：存在追求银行机构规模的倾向。监管部门存在“规模大、风险就小”的认识倾向。民间资本则认为“规模较大才有干头”。这些认识都不利于发展“社区型零售银行”；偏好组建个别机构的试点，忽视体制配套改革。目前，对于发展“社区型零售银行”感兴趣者，无论是地方政府还是知名学者，都还较普遍存在上述偏好。其实“个别机构试点”乃是计划经济框架下的通常做法，在发展“社区型零售银行”时，若仅是“个别机构试点”，而忽视体制配套改革，那么，不仅“试点”的结果缺乏普遍意义，而且风险也是较大的。由长期计划经济体制所造成的“一刀切”、“一哄而上”的惯性思维还存在，很容易出现“一放就乱、一控就死”。其实，银行机构也与工商企业类似，其发展状况应当由市场来决定。2、XX农商行的发展实际，面临诸多不利因素。发展社区型零售银行尚存在制度盲点。由于社区型零售银行在国内的发展尚属起步阶段，没有太多的联系国情的成长经验以供参考借鉴。因此，在发展社区型零售银行这方面只能依靠自身探索，并无太多经验可循，这就形成了一定的制度障碍，须有探索、实践、创新的过程。尚缺“有创新意识，有胆识，有想法，有干劲”的“四有”新人。该行改制为农商行以来，虽然已经成功招聘了两批计600多名应届大学毕业生，注入了新鲜血液，但人员结构仍需有步骤地改善。目前XX农商行的人员结构中，高中到大专文化程度的人员比重仍然较大，而且年龄结构也日趋偏大，思想觉悟和认识等方面尚需尽快适应新要求。服务质量，产品种类以及业务规范上存在一定程度的滞后。社区型零售银行主要是服务于社区百姓以及中小企业，目前而言，该行的服务质量与先进同业相比，尚存在“比上不足，比下有余”的状态，而且由于习惯等原因，目前的业务操作上还存在不规范的现象。再则，金融产品略显单一，作为21世纪消费主流的借记卡、贷记卡、信用卡等银行卡业务，在同业中相对滞后。作为社区型零售银行，无论在服务质量上，应该作得更好，让百姓乐意接受，有口皆碑；还是在产品开发上，更应花血本，费大劲，组织专家队伍，开发出一系列富有特色的金融产品，特别是银行卡等中间业务方面。在业务操作方面，对新进员工进行岗前培训，促其一开始便养成规范操作的良好习惯，更要培养自觉抵制违规违纪操作的良好风气，防范操作风险。历史遗留给XX农商行的不仅仅是回忆，更有沉重的包袱。农信社的时候，该行的不良贷款占比相当高，虽然在改革期间，通过央行票据兑付、政府匹配资产、增资扩股、优惠税收等不同方式置换了不良资产和历史包袱约90亿元，但迄今为止，仍有近60亿元不良资产，占比仍高于其他经营良好的商业银行，这在一定程度上制约了该行发展社区型零售银行的战略目标的实现。XX农商行发展社区型零售银行所面临的机遇当前，在国家扩大内需，拉动经济的大好经济形势下，农村金融改革和发展也迎来了又一个春天。1、国家为支持农村金融改革，出台一系列利好政策。如改革期间减免合作金融机构营业税和所得税、涉农贷款利息收入反哺于农、代发财政直补资金、优惠存款准金率等。都综合发挥了财税、货币、监管等政策的作用，建立激励有效、风险可控、协调配套的政策扶持体系。合理运用财政杠杆，通过财政补贴、担保或税收减免等措施吸引金融机构增加对“三农”的信贷投入；放宽准入条件，鼓励村镇银行、贷款公司等新型农村金融机构的设立；适应农村金融组织特点，改进农村金融监管，对不同类型的金融机构执行不同的监管政策。2、XX被列为城乡统筹综合配套改革试验区，国家金融政策的大力倾斜。该行自改革以来，得到了XX市委市政府的支持和关注，争取实现了一级法人改革目标，加大执法力度，动用行政手段、财政手段，推行“土地换和平”等方式，盘活清收公务员、“普九欠债”等不良资产；消除“不在信用社开户”等歧视性漏规；推进“信用村”、“信用镇”、“信用县”等信用工程建设，共营良好金融生态环境，打造诚信社会，建设文明社区等等，都对发展社区型零售银行奠定了基础。3、历史以来，XX农商行在群众中有人熟、地熟、情况熟，群众基础好，社会声誉高的良好企业形象，现已基本形成了内控严密，资本金充足，盈利能力增强，企业文化健康而有朝气，人员素质普遍提高，精品网点逐步增多，金融产品不断创新，金融竞争力不断增强，社会声誉不断提高的良好局面，这些都为该行发展社区型零售银行的条件创造了成熟条件。4、当前金融危机条件下，各家银行，金融机构陆续推出了支持返乡农民工创业的一系列优惠措施，该行做为半个世纪以来生长于农，服务于农的“农”姓银行，更应该抓住机会，把服务三农的口号做到实际行动中去，得民心，得市场。四、打造社区型零售银行的建议针对XX农商行目前发展社区型零售银行所遇到的困难和面临的机遇，建议各级管理者以持续的科学发展观来统领经营管理的各个领域，指导全行稳健发展。在日常服务中，以每个员工及其亲属为“媒体”，无论是上班，还是下班，无论是在大街，还是在小巷，无论是在公交车上，还是在农家院舍，都不忘记一点一滴的向顾客介绍该行零售业务的好处及其特点，让市民更多的了解其服务宗旨、市场定位、业务品牌、服务流程和服务理念。综合西方发达国家的发展经验，以理论指导实践，用实践验证理论，在实践中联系自身发展实际，探索一套发展社区型零售银行的自身思路，成熟经验，做“真正的”西部地区农村金融领头羊。加大力度，发展自身，充分利用中央和地方政府的各种扶持政策，加快发展速度，提高盈利能力。争取政府支持，尽早消化各类中小学、财政、政权建设等政府行为贷款，促其轻装上阵。加大人力资源改革力度。结合自身实际，出台既有激励，又有鞭策，既兼故历史，又着眼未来的用人政策，逐步有序改善用人环境，切实做到“能干事的人有事干，会干事的人能干事”，营造“有为才有位，有位要有为”的用人氛围，培养优秀的“四有”新人。提高网点服务质量，规范业务操作流程。创新“拿来主义”，建立“以客户为中心”的服务机制，借鉴“保险”营销员、“安利”推销员等有效服务方式，通过更新营销理念，聘请社会监督员或“神秘人”，安装服务监督器等手段，切实提高服务质量，优质高效为广大客户以及中小企业服好务，更好的发挥该行的强大优势，促其成为社区型零售银行的佼佼者，“全国一流、西部领先”的现代商业银行。作者单位：XX农村商业银行忠县支行专心-专注-专业