某某银行个人贷款管理办法（试行）第一章总则第一条为加强本行个人贷款业务审慎经营管理，有效防范信贷风 险，促进个人贷款业务稳健发展，根 据国家有关法律、法规以及中国人民 银行、中国银行业监督管理委员会等 有关规定，结合我行实际，特制定本 办法。第二条 本办法所称的个人贷 款，是指我行向符合贷款条件的自然 人发放用于个人合法消费、生产经营 等指定用途的本外币贷款。第三条个人贷款应当遵循依法 合规、审慎经营、平等自愿、公平诚 信原则。第四条 办理个人贷款业务时应 严格按照国家反洗钱的法律法规，履 行反洗钱工作职责；必须贯彻逐笔面 谈面签制度；必须坚持“四真实”原 则，即真实的身份、真实的交易背景、 真实的借款用途、真实的还款能力。第五条 办理个人贷款业务时应 加强对贷前调查、贷款审查、贷款审 批、出账前审核、贷款出款、贷后管 理等环节的尽职调查和合规操作。个人信用贷款及以保证方式担 保的贷款，贷款的贷前调查、面谈面 签、担保落实等环节的操作应由不少于两名信贷人员完成。第六条 经办行应加强贷款资金 支付管理，有效防范个人贷款业务风 险。第二章贷款对象、条件和用途第七条 个人贷款对象为年满 18周岁至65周岁，具有完全民事行 为能力的中华人民共和国公民或符 合国家有关规定的港、澳、台居民及 外国人等境外自然人，且借款人年龄 加贷款年限原则上不得超过70。第八条申请个人贷款借款人应具备以下条件：1、具有合法有效的身份证明资 料（指居民身份证、户口本或其他有 效居留证件）；2、在中国大陆境内工作、投资或 常住；其中境外借款人应在中国大陆 境内工作、投资或常住超过1年；3、有明确合法的用途；4、有合理的贷款申请数额、期限 和币种；5、具备还款意愿和有合法、稳定 的收入来源及按期偿还贷款本息的能 力;6、个人信用状况良好；个人信用 报告中近2年连续逾期期数原则上不 得超过2期，能够提供相应资料证明 无恶意逾期行为的除外。7、在我行开立结算账户，自愿接 受本行信贷监督；8、能提供我行认可的担保或具 备我行评定、认可的信用资格；9、我行规定的其他条件。第九条 个人贷款用途应符合国 家有关法律、法规和政策，可用于个 人合法消费、生产经营等用途。不得 用于法律、法规所禁止的用途，不得 发放无指定用途的个人贷款。第三章贷款种类、金额及还款方式第十条 个人贷款按业务品种分 为自营贷款、委托贷款。其中自营贷 款按其性质不同分为以下几个品种：一、个人贷款按用途分为消费性 贷款和商用性贷款。消费性贷款包括：住房按揭贷款、 自用车贷款、耐用消费品贷款、住房 装修贷款、旅游贷款、助学贷款、出 国留学贷款、其他消费性贷款；商用性贷款包括：商业用房、工业 用房及其它房屋按揭贷款、商用车贷 款、助业贷款和其他商用性贷款。二、按有无担保可分为：担保贷 款和信用贷款。其中担保贷款按担保 方式可分为：保证贷款、抵押贷款、 质押贷款。第十一条按授信方式不同分为个 人单笔贷款和个人额度贷款。个人额 度贷款是指我行根据自然人的资信 状况和所提供的担保能力，在额度有 效期和额度内以可循环或不可循环 使用方式向其发放的贷款。第十二条经办行应结合借款人 收入、负债、支出、贷款用途、担保 情况等因素，以借款人稳定的收入来 源为基础合理确定贷款金额和期限。严格贷款金额与还款能力的匹 配，控制借款人每期还款额不超过其 还款能力，原则上借款人月均所有债 务支出与收入比不超过55%,对收入 较高、职业稳定且资信优质客户可适 度调整该比率。对港、澳、台居民及外国人等境 外自然人应充分考虑其居留及境内 收入的稳定性，适当提高首付款比 例、降低贷款抵（质）押率，合理确 定贷款金额，且仅限于个人房屋按揭 贷款及低风险担保信贷业务，其贷款 合同、担保合同及其它相关文件应办 理公证。第十三条贷款还款方式可为：一 次性还本付息、利随本清，分期付息、 一次性还本，分期还本付息以及我行 可提供的其它还款方式，具体可与借 款人按照有关规定协商确定。贷款期限在一年以上的个人贷款原则上应选择分期还本付息还款 方式。第四章贷款期限及利率第十四条个人额度贷款额度有效 期原则上应为一年，额度贷款品种有 特殊规定的从其规定。第十五条个人单笔贷款按具体业 务品种确定贷款期限，其中：1、住房按揭贷款期限最长不超 过三十年；2、其他各类消费性贷款期限一 般为五年、最长不超过十年；3、商业用房、工业用房及其它房屋按揭贷款期限最长不超过十年；4、其它各类商用性贷款期限一 般为三年、最长不超过五年；5、质押贷款期限最长不得超过 质押权利到期日，若以多张质押权利 进行质押的，以到期日最近的质押权 利到期日确定贷款期限。具体业务品种贷款期限有特殊 规定的从其规定。第十六条贷款期限在一年以内 （含1年）的个人贷款展期期限累计 不得超过原贷款期限；贷款期限在一 年以上的个人贷款展期期限累计与 原贷款期限相加，不得超过该贷款品 种规定的最长贷款期限。个人商用性贷款不得办理借新 还旧。第十七条贷款期限在一年以内 （含1年）的个人贷款按实际放款日 相应档次、期限的法定贷款利率计 息，贷款合同期内，遇利率调整不分 段计息。贷款期限在一年以上的个人贷 款根据贷款合同确定的期限，按实际 放款日相应档次的法定贷款利率计 息，遇利率调整，应根据利率管理规 定及贷款合同约定进行调整。第十八条贷款期内不能按期支付 的利息，从拖欠之日起按罚息利率计 收复利；到期未归还的贷款本金，从 逾期之日起按罚息利率计收复利；贷 款逾期且拖欠利息的，逾期部分本金 和欠息均按罚息利率计收复利。第十九条 贷款期内，借款人如无 拖欠的本息或复利，可申请变更贷款 期限。经审批同意变更贷款期限的， 该贷款从变更之日起，执行新期限相 应档次的利率。第二十条借款人在贷款期内提前 归还部分贷款，贷款期限不变更的， 剩余贷款仍执行原合同利率。第二十一条借款人可申请办理提 前归还部分或全部贷款，并提前提交 书面申请至经办行。经办行应按规定 对借款人提前还款情况进行审核，发 现可疑交易按规定及时报告，经批准 后办理提前还款手续，经办行可根据实际情况自主规 定借款人提交书面申请的提前天数、 提前还款的条件和批准方式。第五章贷款支付方式第二十二条经办行应按照贷款合 同约定，通过贷款人受托支付或借款 人自主支付的方式对贷款资金的支 付进行管理与控制。贷款人受托支付是指我行根据 借款人的提款申请和支付委托，将贷 款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。借款人自主支付是指我行根据 借款人的提款申请将贷款资金直接 发放至借款人账户，并由借款人自主 支付给符合合同约定用途的借款人 交易对象。第二十三条个人贷款资金应当采 用受托支付方式向借款人交易对象 支付,但允许采用自主支付方式的除 外。第二十四条有下列情形之一的个 人贷款，经审批同意可以采取自主支 付方式：（一）借款人无法事先确定具体 交易对象且金额不超过三十万元人 民币的；（二）借款人交易对象不具备条 件有效使用非现金结算方式的；（三）贷款资金用于生产经营且 金额不超过五十万元人民币的；（四）法律法规规定的其他情形 的。第六章贷款程序第二十五条贷款流程1、借款人递交资料、申请贷款;2、我行受理并进行贷前调查、 面谈；3、按有关程序对贷款进行审查、审批;4、与借款人面签合同，如贷款合同、担保合同等；5、落实贷款条件，如担保、保 险等；6、经出账前审核同意后向借款人 发放贷款；7、按规定进行贷款资金支付管理;8、贷后管理。第七章受理与调查第二十六条 个人 贷款的申请。借款人应向经办行递交 书面形式的个人贷款申请书（申请的 内容主要包括客户基本情况、申请的 信贷品种、币别、金额、期限、用途、 担保方式、还款来源及还款方式等）, 同时提交以下资料：一、借款人合法有效的身份证 明资料（指居民身份证、户口本或其 他有效居留证件）；二、借款人婚姻状况证明及配 偶身份证明资料；三、借款人偿还贷款能力的证 明资料，如借款人所在单位出具的收 入证明、工资单、借款人纳税单、保 险单等；借款人为个体工商户的，还 须出具工商行政管理机关核发的、经 年审的非法人营业执照及相关行业的 经营许可证。四、真实、合法、有效的交易合 同、协议、相关用途证明资料或用途 申请说明；贷款资金用于借款人生产 经营的，还应要求借款人提供其经营 实体资料，包括但不限于：经营证照、 相关财务报表、征信报告等。五、借款人以抵（质）押方式申请 贷款的，应提供质物或质押权利凭证、 抵押物清单及权属证明文件、权属人 及财产所有人同意抵（质）押的书面 文件。六、借款人以保证方式申请贷款 的，应提供保证人同意担保的书面文 件。七、担保人资信及身份证明资料。担保人具体资料按某某银行授信担 保管理办法规定要求提供。第二十七条信贷经办人员在受理、 审核有关贷款申请资料后，应对借款 人申请内容和相关情况的真实性、完 整性、合法、有效性进行调查核实， 履行尽职调查职责。贷前调查应以实地调查为主、间接 调查为辅，采取现场核实、电话查问 以及信息咨询等途径和方法，并与借 款人、保证人进行面谈、同时做好面 谈记录。第二十八条通过电子银行渠道发 放低风险质押贷款的，经办行至少应 当采取有效措施确定借款人真实身份，具体管理内容另行规定。第二十九条贷前调查包括但不限 于以下内容：（一）借款人基本情况调查借款人基本情况时，应重点 识别借款人身份，了解此笔贷款是否 存在实际控制人，审核借款人的身份 证明是否由有权部门签发、是否在有 效期内、身份信息是否属实，借款人 年龄和身份是否符合我行贷款条件。（二）借款人信用状况对借款人信用状况调查时，应通过 中国人民银行个人信用信息基础数 据库及中国银行业监督管理委员会 公布的违约信息查询借款人个人信 用记录，并可通过借款人的聘用单 位、税务部门、工商管理部门等独立 的第三方进行调查，对于境外借款人 还应尽可能要求其提供境外征信机 构出具的信用记录材料。（三）借款人收入情况在对收入状况进行调查时，应利 用个人收入证明资料如个人税务凭 证、公积金查询记录、社保记录、工 资单并结合借款人的年龄、学历、工 作年限、职业、在职年限、银行存折 流水和资产等信息核实和判断借款 人目前收入的真实性、稳定性、合理 性及未来行业发展对收入水平的影 响；对于自雇人士或公司股东、董事 的收入审核时，不能仅凭个人开具的 收入证明来判断其还款能力，应通过 要求其提供有关资产证明、银行对帐 单、财务报表、税单证明和实地调查 等方式，了解其经营情况和真实财务 状况，全面分析其收入的真实性、稳 定性。（四）贷款用途及贷款支付方式 充分了解借款人的交易目的、交 易性质和交易的实际受益人，调查贷 款用途的真实性、合法性，判断贷款 用途的合理性，发现可疑交易或潜在 洗钱风险的，应按我行反洗钱内控制 度要求报告可疑交易。根据借款人申请的贷款用途、结 合贷款申请金额，判断是否能事先确 定具体交易对象、交易对象是否具备 条件有效使用非现金结算方式，合理 选择贷款资金的支付方式、确定相应 支付方式的支付金额、支付对象（范 围）、支付条件，并说明理由。（五）借款人还款来源、还款能 力及还款方式通过调查了解借款人收入、资产 和负债情况判断其还款来源是否真 实、稳定，借款人每期还款额是否超 过其还款能力，贷款期限、还款方式 选择是否合理。（六）保证人担保意愿、担保能 力或抵（质）押物价值及变现能力以保证、