*农村信用合作联社不良贷款风险排查报告省联社驻*办事处：为防范信贷风险，强化信贷管理，提高信贷资产质量， 化解存量贷款风险，根据人民银行 *中心支行于*年*月 *日召开了全州金融机构联席会议精神，结我县农村信用社 实际，认真进行了信贷风险排查，现将信贷风险排查工作报 告如下：一、基本情况我县联社现有*个营业网点，*名从业人员，截止到* 年*月*日各项存款*万元，各项贷款*万元，其中：四级 不良贷款余额*万元，较年初上升*万元,不良率*%；五级 分类不良贷款余额*万元，较年初上升*万元, 不良率*%。 存贷比例（剔除支农再贷款后）*%。二、组织领导为落实信贷风险排查工作，加大排查力度，联社领导高 度重视，明确相关人员负责排查工作。对全辖网点不良贷款 贷款进行风险排查。三、排查内容（一）不良贷款风险排查。主要排查了不良贷款有无隐含正常贷款、不良贷款进帐审批流程是否合规、不良贷款责任追究是否到位、到期贷款是否及时催收、不良贷款是否丧失诉讼时效、借款人故意逃废债务是否采取措施挽回损失、 内外勾结造成信用社债权丧失等。（二）抵（质）押及保证贷款风险排查。主要排查了是 否按“三个办法一个指引”贷款新规发放贷款、抵（质）押 物是否评估过高、抵（质）押率是否超过规定的比例、抵（质） 押合同是否有效、抵（质）押物是否办理评估登记、抵（质） 押物是否具备担保条件、是否有虚假抵（质）押贷款、保证 人是否具备担保资格、是否有违反信贷制度放贷收息行为 等。（三）房地产、地方政府融资平台贷款风险排查。主要 排查了是否有项目滞销、资金回笼困难，无法如期还贷等。（四）假冒名贷款风险排查。主要排查了是否有内部工 员内外勾结以伪造、编造虚假借款人身份信息资料，以虚假 借款人名义在信用社骗取贷款的行为；实际借款人冒用他人的名字借款行为；内部员工提供他人的身份证明资料给实际 借款人骗取贷款行为等。（五）对贷款风险分类管理是否符合规定，审批程序是 否合规；是否按国家宏观经济调控政策调整信贷投向，对国 家限制行业的信贷投入是否有效的控制；是否按“三个办法 一指引”的要求落实委托支付，是否加强对贷款资金使用的 有效监管；是否制定贷款业务管理办法和操作流程，是否实 行审贷分离制度等。四、存通过不良贷款风险排查，呈现出信贷管理中的一些问题， 充分暴露了我县农村信用社贷前调查信息不对称，贷后管理 环节薄弱，存在重放轻收的粗放型管理模式。一方面社主任 和信贷员的自身素质高低影响到信贷资产质量，有些人员岗 位调换后存在不注重旧账的思想。主要是：存在*个客户通 过自己在辖内多个营业网点借款或指使他人（亲戚朋友）在 同一营业网点借款后归自己使用共*笔，金额*万,现有贷款 余额*万元，涉及*个营业网点，现已全部逾期，大部分客户 已丧失还款能力，并无任何财产可执行，可能给信用社造成 较大的信贷资金损失。从五级分类不良贷款结构来看，涉农不良贷款较年初上 升较为突出，而涉农不良贷款上升基本上为农户信用贷款形 成。主要原因是：一是*主要以种植业为主，由于受*年干 旱气候影响，大部分乡镇农作物出现减收甚至绝收，农户清 偿能力降低，导致农户到期不能清偿贷款；二是随着劳动力 对外转移，特别是近几年来，受极端天气的影响，农户对农 产品的预期不看好，纷纷外出务工，导致农户贷款形成不良； 三是近年来农村危房改造及新农村建房住房等消费贷款由 于农户收入的不稳定、消费不理性及贷款缺乏合理安排，导 致贷款逾期。五、处置措施（一）加大清收力度。加大各种清收措施，采取责任清 收、行政手段清收、法律手段清收，将风险降到最低限度， 及时化解不良贷款。（二）联社成立资产保全部门，专门负责通过各种渠道 清收不良贷款。（三）加大追责力度。“三违”贷款等，对相关责任人加 大问责力度，可以执行下岗收贷、专职收贷或经济赔偿。（四）加大考核力度。对不良贷款加大收清考核，提高 不良贷款考核分值，督使信贷员加大到期贷款与不良贷款催 收，维护信用社的债权，保持贷款的诉讼时效。（五）加强对农户信用等级评定宣传，树立农户诚信意 识，打造诚信社会环境。