文档从网络中收集，已重新整理排版.word版本可编辑,欢迎下载支持.汽车保险理赔案例出了交通事故，公了比私了好：出了交通事故，找关系不是办法，履行正常手续更好一些。很多 驾驶员在发生交通事故以后，怕扣分，倾向于私下解决。实际上，通 过交通队解决的办法要好一些，起码对自己是一种保护。特别是撞人 的事故，撞人之后双方私下写个协议，撞人的驾驶员认为赔些钱，以 后就太平了，但假如被撞的人今后一旦有问题，那么这个协议则是无 效的，被撞的人仍然可以追究肇事者的责任。有一个车主将一个骑自行车的小孩撞了，交警也去现场了，此车 主因害怕长期拖下去，就赔了5万块钱给对方。当其向保险公司索赔 时，保险公司认为赔付要有明细：医疗费多少、误工费多少、自行车 修理费多少，结果保险公司拒绝赔付这笔钱。再举一个事例：联防队员拦截一辆摩托车，摩托车将停未停，在 主路上与联防队员纠缠的时候，一位车主开车将摩托车驾驶员给挑起 来了，摩托车没熄火又撞伤了联防队员。联防队员当时就没收了该车 主的行驶证和驾驶证，摩托车主要求该车主赔一笔钱私了。像这类事 情就不能私了。因为即使签了协议，日后还会追究汽车驾驶员的责任。 况且，被撞的人主动提出私了，一定有原因。当时开摩托的人被联防 队员拦截，欲停又跑，估计是有问题。交警来了以后，发现对方的摩 托车和驾驶证根本没有年检。在这种情况下，性质就变了。如果当时 赔了一笔钱，那后面的事情就说不清了。由于当时的情况确实属于追 尾，警察判定：各修各车，双方负同等责任。在保险理赔中，对交通事故的不同处理方式可能带来不同的结 果。从上面的例子来看，如果当时私下把钱给对方了，保险公司也不 会赔付。因为只有在交通事故处理得当的时候，保险公司才会正常赔 付。另外，在事故刚发生后，一些隐患可能当时发现不了，私了只会 在将来带来无穷无尽的麻烦。建议驾驶员在发生交通事故之后，尽可 能通过交通队解决，这虽然可能会被暂扣车辆和驾驶木，手续比较麻 烦，但对于保护自己更加有利。另外，通过交通队解决时，交通队对于事故的各项损失，都有非 常明确的标准，像护理费、住院费、医疗费等都有明确的标准，这样 对于减少被保险人的损失是有好处的。而保险公司也是以交管部门的 证明作为赔偿依据。（3）先行赔付存在道德风险有的保险公司在施行一种“先行赔付”的制度。1000元以下的 索赔要求无须出具发票，直接付给被保险人现金。这种做法给客户带来了方便，但是存在 道德风险。保险公司的赔款目的是将被保险人的车恢复成原状，但“先 行赔付”就有可能达不到这个目的。例如，我的车撞了，然后到保险 公司报案。假定车损坏的部位要修理，需要1000元。如果保险公司 赔了钱就不管了，也不要发票，那么一些车主可能就不修了，或者在 以后再发生事故的时候一起修，或者到保险公司进行再次索赔。保险 是一种补偿，而不是让被保险人赢利，所以外修的时候要出具发票和 维修清单才能报销。保险理赔的基本流程出现交通事故后首先要做的是及时报案。出了交通事故除了向交 通管理部门报案外，还要及时向保险公司报案。一方面让保险公司知 道投保人出了交通事故，另一方面也可以向保险公司咨询如何处理、 保护现场，保险公司会教车友如何向对方索要事故证明等。车主在理赔时的基本流程：（1）出示保险单证。（2）出示行驶证。（3） 出示驾驶证。（4）出示被保险人身份证。（5）出示保险单。（6）填写出 险报案表。（7）详细填写出险经过。（8）详细填写报案人、驾驶员和 联系电话。（9）检查车辆外观，拍照定损。（10）理赔员带领车主进行 车辆外观检查。（11）根据车主填写的报案内容拍照核损。（12）理赔员 提醒车主车辆上有无贵重物品。（13）交付维修站修理。（14）理赔员开 具任务委托单确定维修项目及维修时间。（15）车主签字认可。（16） 车主将车辆交于维修站维修。以上是车主和保险公司理赔员必须要做的。事实胜于雄辨，车主 一定要注意做好前期工作，避免事后理赔时麻烦被动。其次要及时与保险公司沟通。车主要积极协助保险公司完成对车 辆查勘、照相以及定损等必要工作。结案前应向交管部门了解事故中 自己应负多大的责任、损失多少和伤者的赔偿费用等情况，然后再向 保险公司询问哪些情况能赔哪些情况不能赔，尽量减少损失。同时， 车主在找救援公司拖车以及找修理厂修车时，关于价格问题要与保险 公司及时沟通，避免救援公司或者修理厂的开价与保险公司的赔偿价 格相差太大。对于定损时没有发现的车辆损失，应及时通知保险公司, 由保险公司进行二次查勘定损，这笔额外的损失就不用车主自己掏钱 了。因为保险事故受损或造成第三者财产损坏，应当尽量修复。修理 前被保险人须会同保险公司检验，确定修理项目、修理方式及修理费 用。若客户自行修理，保险公司会重新核定甚至拒绝赔偿。车辆修复 以后，在支付修理费用和办理领车手续前务必对修理质量进行查验。最后提醒车主在出现交通事故后不应该出现两个极端：（1）在发 生交通事故后喜欢私了，也就是说怕麻烦，觉得去理赔就是浪费时间, 宁愿把这些时间浪费在和对方车主争执上。结果是耽搁了理赔的时 间，往往是两头得不到赔偿，苦水只能往肚子里咽了。所以当发生交 通事故时，最好不要私了，更不能忍气吞声。（2）哪怕一丁点的小刮 擦都要去保险公司理赔。这样做既浪费时间，又增加了自己的理赔率, 因为保险公司每年根据车主的出险率有一定的折扣。我们拿太平洋保 险公司举例，太平洋公司规定：被保险车辆出险3次后，保险公司将 从第4次事故起，每增加一次保险事故，则在条款规定的免赔基础上 增加5%免赔率，在一年内该项免赔最高增加15%。由此看来，那一小 点损失去理赔就不值了。因此建议车主在有很小的损失时就没有必要 东奔西跑地浪费精力了。二、汽车保险理赔时的基本常识(D报案方式：电话报案、网上报案、到保险公司报案以及理赔 员转达报案。(2)保险事故发生后，应在24小时之内通知派出所或者刑警队， 在48小时内通知保险公司。(3)理赔周期：被保险人自保险车辆修复或事故处理结案之日起, 3个月内不向保险公司提出理赔申请，或自保险公司通知被保险人领 取保险赔款之日起1年内不领取应得的赔款，即视为自动放弃权益。 车辆发生撞墙、台阶、水泥注及树等不涉及向他人赔偿的事故时，可 以不向交警等部门报案，及时直接向保险公司报案就可以。在事故现 场附近等候保险公司来人查勘，或将车开到保险公司报案、验车。案例一：被保险车辆驾驶员无证驾驶，承保保险公司能否免责? 原告魏某诉称：被告周某驾驶其自有的二轮摩托车,与前方同向骑自 行车的原告发生碰撞，致原告受伤。该起交通事故经公安交警部门处 理，认定周某负事故的全部责任，魏某不负事故的责任。被告某保险 公司系肇事摩托车交强险的保险人。现诉求两被告赔偿原告因交通事 故受伤所造成的医疗、误工、残疾赔偿金以及精神损害抚慰金等各项 损失合计人民币59029. 20 7Eo被告周某认为其驾驶的摩托车已经向保险公司投保了交强险，对 原告的实际损失应当先由被告保险公司先承担赔偿责任，超过或不足 部分再由其承担赔偿责任。被告保险公司辩称，由于本案的被告周某系无证驾驶，根据机 动车保险条款的约定，保险公司不应承担任何赔偿责任。故应驳回 原告对保险公司的诉讼请求。分歧：对该案的处理存有两种不同的意见：一种意见认为，由于作为被 保险人的被告周某系无证驾驶被保险机动车而引发的该起交通事故, 根据机动车保险条款的约定，保险公司应当免责。故应当驳回原 告对被告保险公司的诉讼请求。另一种意见则认为，尽管被保险人周某系无证驾驶机动车，但由 于机动车保险条款与机动车交通事故责任强制保险条例（下 称交强险条例）在免责范围的规定上存有冲突，机动车保险条款 对保险公司的免责范围作了不当扩大，此情形下应按交强险条例 的规定处理，即该机动车投保交强险的保险公司不应当免责。评析：本案中，对被告周某应当向原告承担赔偿责任并无争议，关键是 被告保险公司是否应当在交强险赔偿限额内向原告承担赔偿责任？ 就本案而言，由于肇事的机动车已向被告保险公司投保了交强险，该 强制保险是指由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故造成本 车人员、被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额 内予以赔偿的强制性责任保险。在被保险机动车发生道路交通事故造 成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的，由保险 公司依法在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。 我国交强险第三十一条规定：“保险公司可以向被保险人赔偿保 险金，也可以直接向受害人赔偿保险金”。该规定己明确地确认了赔 偿权利人对保险公司的直接请求权，因此原告有权要求被告保险公司 承担赔偿责任。保险公司抗辩认为由于本案的被告周某系无证驾驶， 根据机动车保险条款的约定，保险公司不应承担任何赔偿责任的 主张，与法有悖。首先，中华人民共和国道路交通安全法（下称道交法）己赋 予了交通事故的受害人在强制保险限额内享有无过错的受偿权利，该 项权利是法定的权利，相对应的，凡是在中华人民共和国范围内（除 港、澳、台地区）运行的机动车均有投保交强险的法定义务。其次， 我国交强险条例是道交法的配套法律，该条例的实施标志着 在全国范围内机动车强制保险制度的正式实施。从立法目的来看，交 强险条例是保证交通事故中的受害人能够获得赔偿，且尽快获得赔 偿。国务院制定强制保险条例的目的在于具体实施道交法的原则 性规定，并在全国范围内全面强制实施交强险制度，保证交通事故中 的受害人能够依照法律、法规的规定，尽快获得赔偿，减少社会负面 影响，促进道路交通安全。最后，机动车保险条款所做免责不符 合交强险条例的规定，不应作为解决保险公司是否应当免责争议 的依据。因为：其一，机动车保险条款是国务院授权保监会制定 的，是授权性规范，其效力应低于国务院制定的交强险条例；其 二，机动车免责条款对免责范围作了不当扩大，表现在交强险条例 第二十二条规定，有下列情形之一的，保险公司在机动车交通事故强 制保险责任范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿：驾驶人未取 得驾驶资格和醉酒的、被保险机动车被盗抢期间肇事的、被保险人故 意制造交通事故的。有前款所列情形之一，发生交通事故的，造成受 害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任。而机动车保险条款 第九条规定，对驾驶人未取得驾驶资格和醉酒的、被保险机动车被盗 抢期间肇事的、被保险人故意制造交通事故的四种情形下，保险公司 只负责垫付相关责任限额的抢救费用，而对其他损失和费用，保险公 司不负责垫付和赔偿。在交通事故的损失中，经济性的损失包括人身 受损和财产直接受损而造成的部分损失，另外还有受害人人身造成严 重损害后果可获得的精神损害赔偿。交强险条例中对四种情形下 的交通事故，规定保险公司只免赔财产损失，并不包括人身损失，对 此机动车保险条款显然作了扩大。交强险条例第二十一条是 对第三人范围及赔偿范围解释的具体规定，“被保险机动车发生交通 事故造成本车人员、被保险人以外的受害人人身伤亡、财产损失的， 由保险公司在机动车交通事故责任强制保险责任限额范围内予以赔 偿，受害人故意造成的保险公司不予赔偿”。从该条文字表述可以看 出，交强险条例对第三人的损失界定为人身损失和财产损失两部 分，且将人身损失和财产损失并列分开表述，而第二十二条规定的免 赔范围，仅用了 “财产损失”的概念，更能体现出立法者的原意即免 赔的部分只针对直接财产损失，而不包括人身受伤害受到的损失。因 此，由于机动车保险条款与交强险条例在免责范围的规定上 存有冲突，此情形下应按交强险条例的规定处理，即无机动车驾 驶证驾驶机动车造成第三人因人身伤害损失的，该机动车投保的交强 险的保险公司不应当免责。故本案被告保险公司应当在交强险赔偿限 额内向原告承担赔偿责任。 Iword版本可编