互联网金融平台发展目标及规划一、 互联网金融电商平台建设背景1.1 当前中小银行发展形势分析（内忧与外患）在传统银行业内，利率市场化推进步伐加快，存款保险制度和银行破产退出制度即将实施，中小银行面临的声誉风险空前巨大，国有大行乘机大肆宣传，侵吞中小行市场。行业外部，随着阿里小贷、余额宝、P2R众筹等众多新业务形态的出现，尤其是2013年6月余额宝的横空出世，互联网对金融的冲击变的空前巨大。支付中介边缘化、中间业务收益被蚕食、信用中介被弱化，金融脱媒现象加速，银行利润空间被挤压，对于在银行系统中本来就处于弱势地位的中小银行来说，对这种“被挤压”的感觉体会更加强烈。1.2 我行寻求转型突破之迫切性对于农商行而言，信用品牌本身就相当脆弱，客户忠诚度并不高，多年来一直凭借本地品牌优势，依靠“数量型”、“关系型”市场拓展策略与大行竞争。随着互联网文化对整个社会带来的冲击，客户的行为模式已发生了重要的变化，越来越多的客户选择互联网办理业务，我们逐渐在丧失与客户面对面的机会，“数量型”、“关系型”优势被产重弱化，产品交叉销售与客户潜在需求挖掘变的越来越困难。另一方面，各家银行已经把互联网作为新的战场，它的无边界化、快速化，让地方性银行的本地优势急剧弱化。同时，良好的客户体验让互联网客户具有强粘性，一旦客户习惯培养完成，客户资源将很难被抢夺。基于当下形式，我行应当主动寻求转型，适应市场环境变化，由局限的传统金融服务向开放的综合生活服务转变，将金融服务渗透到互联网金融平台，借力当下电商客户及互联网客户的活跃度及强粘性，来弥补银行与客户之间接触面的不足，从而增强对互联网金融带来冲击的抵抗力。二、 互联网金融电商平台的发展策略作为地方性银行，应当结合本地特色，打造区别与大行系、互联网公司系的电商平台，准确来说，未来我行的电商平台应当是：1）以金融服务为支撑的本地化生活服务圈；2）与本地农户，商户合作的产品营销服务平台；3）基于电商数据的融资交易服务平台。三、 互联网金融电商平台的发展目标及规划发展目标：打造全方位立体化的多功能生活服务平台。总体规划：前期以发展传统电商业务为主，搭建具有当地特色的差异化基础服务平台；后续随着市场的逐步成熟，陆续渗透我行金融业务，形成搭载生活服务与金融服务一体化的金融电商；同时，搭建社会化的电商社区，增强线上互动与导流，深化多媒体客服体系，最终依托客户数据沉淀，结合数据平台，实现大数据电商。1）依托本土优势打造具有本地化特色的电商基础服务平台目前大型电商主要以一二线城市为主战场，逐步在布局三四线城市及农村市场，我行应依托多年积累的本地资源优势，深耕本地消费市场，以B2CJI式打造线上综合服务平台，围绕衣、食、住、行、娱乐、生活服务等方面，提供一条龙服务体系。与大型互联网电商、银行系电商相比，我们拥有无可比拟的本地优势：在商品服务资源方面，可以引入大量本地优质品牌入驻，提供地方特色的食品，旅游等服务，可以与本地社区结合，提供便捷的生活服务，如家政、家教等服务；在支付结算方面，依托市民卡的巨大优势，打造PC端、移动端统一支付平台，接入互联网收单业务，创造支付便利性；另外，通过发行电商卡、积分支付等创新支付工具，结合声波支付、二维码支付等创新支付方式，不断强化支付能力，打造双屏无障碍支付；在物流配送方面，专注布局本地服务网络，打造2小时内极速配送模式，同时，部署社区银行，建立社区电子储物柜，解决物流配送最后一公里问题，让24小时高效物流配送成为现实。2）金融业务前移，打造一体化金融电商服务平台在电商基础服务平台搭建完成后，我们将逐步渗透金融服务，将传统的金融业务场景变身产品服务，摆上商城货架。以直销银行、P2B业务、电子账户、账户管理、生活缴费、投资理财、转账汇款为代表的一系列金融服务场景，无缝接入电商服务平台，传统银行服务的围墙将被拆除，以更加简单、鲜活的方式呈现出来，传统金融业务与生活化服务融为一体，在休闲、娱乐过程中，轻松完成业务办理。服务形态前移的同时，后台搭建以电子账户为支撑的账务体系，拆除传统银行服务的最后一道门槛，彻底打破实体网点与客户之间的距离障碍，构建可自营的线上金融综合服务平台；与此同时，充分利用智能手机为载体，打造TSM空中发卡平台，突破线下传统卡片的束缚，充分利用手机NFCH寸的便捷性，切入线下消费市场，最终形成线上线下“去银行化”、“无卡化”的双线格局，线上依托开放式账户体系，将流量变用户，围绕电商平台，营造生活服务圈，搭配线下的“手机城市通”模式，打造城市生活圈的服务闭环。3）增强线上互动，挖掘潜在客户，营造电商社区，进军社交金融以生活服务、金融服务为主的电商平台，主要满足客户日常生活方面的刚性需求为主目标，而电商社区定位将是以满足社交需求为主目标的辅助平台，最终从两个方面将客户锁定在服务闭环以内。电商社区主要以社会化的传播方式，营造集营销互动体系，积分成长体系，撮合服务体系，客户服务体系于一体的服务平台。营销互动体系与积分成长体系一方面作为存量客户的粘性培养土壤，且将银行积分无缝对接电商平台，深化金融的增值服务；另一方面作为线上营销引流的工具，依托微信及移动社区，辅以社会化的传播方式，形成用户与用户之间的互动传播。撮合体系包含两个方面，一是生活服务类撮合，以移动端社区服务为主，利用位置服务，为用户与用户之间提供撮合交易平台，如同社区内的二手物品交易，租房，维修服务等，二是金融服务类撮合，打破传统银行的间接融资模式，实现个人对个人的融资等业务。客户服务体系是电商平台整体的服务支撑，以电话客服、在线客服、社区银行客服、智能客服进行建设，电话客服即传统的语音互动，在线客服涵盖微信、微博、视频等新媒体互动形式，社区银行客服提供线下的面对面客户服务，智能客服提供管家式的贴心服务。4）构建大数据电商平台，切入供应链金融在完善上述一系列电商平台建设工作后，随着平台商户和用户的积累，我们将充分掌握物流信息、消费者和小微企业的交易信息等，再结合我行多年沉淀的客户数据和金融交易数据，我们将构建一个以大数据分析为基础的金融服务链。对于个人客户，客户信息数据、消费行为数据、金融资产数据及电商社区活跃数据，已经完整的构建出一个人的生活成长轨迹。在这些数据中隐藏着大量的客户潜在需求，我们可以从生活服务，金融服务，社交服务等进一步挖掘，与客户实现有效互动，进而实现精准营销和定制化的服务。对于企业客户，我们可以掌握其上下游企业的信用状况、物流状况、发货记录以及相应的企业信息，从而依托这些数据建立自己独立的信用评级机制，为上下游企业提供贷款融资等服务。四、 互联网金融电商平台的总体架构1城市生活圈社区服务生活购物在线金融