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“创时代”的保险业创 业、创新、创意、创投、创作、创设、创优、创 富这是一个“创”时代,技术的指数级发展和产品的快 速迭代改变了原有的创新方式,一个又一个颠覆性的故事不 断演绎。对于源自人们互助需要而诞生的保险业来说,其功 能也在不断深化与拓展, 在规模化发展的同时,也面对着“创” 的调整。保险功能的演进保险自诞生以来,其功能经历了一个由单一到多元的发 展过程。一是单一保险功能阶段。商业保险发物于14世纪后半叶意大利的海上保险,是从行会合作保险的基础上发展起来 的。最初,船东在启航时先将一笔钱存放在一个商人那里, 如果航程一切顺利,船舶安全抵达,船东不收回那笔钱;如 果船在航程中由事,发生了损失,就由这个商人根据船东的 损失进行赔偿。最早的保险就是在商人和商船船东间达成协 议而形成的。由于当时还没有精算技术,保险功能的发挥受 到很大限制。17世纪后半叶,保险精算学的诞生使理论意义 上的人寿保险转化为现实意义上的人寿保险,开创了人寿保 险发展的新局面,大大促进了保险经济补偿功能的发挥。二是复合保险功能阶段。由于保险费是预付的,保险赔偿或给付责任要在整个保险期内履行,加上损失发生与赔付 之间存在间隔,使得投保人的资金能够较长时间存留在保险 公司的账户上。从18世纪末到19世纪中叶,随着保险业的 壮大,保险公司聚集了大量资金,保险随之衍生生了资金融 通功能。1895年,德国经济学家雷克西斯、法学家爱伦伯格 和数学家波耳曼首次将保险与经济结合起来研究,开创了以 保险为经济杠杆解决社会经济问题的先河,开始了保险社会 管理功能的萌芽。保险业在不断发展的过程中,逐步形成了 经济补偿、资金融通和社会管理三大功能体系。当下,保险业已经成为非公部门发挥社会公共管理功能、 提供公共产品或公共服务的一个专门系统,它从微观或市场 层面,通过熨平社会运行中的各种风险和摩擦,规避风险, 补偿经济损失,降低社会总成本,促进政治、经济、社会、 文化和谐发展。“创时代”的保险业我国保险业在近30余年中取得了飞速发展。目前,中 国保险行业中有11家保险集团(控股)公司,72家财产险公司,76家人身险公司(包括寿险、健康险、养老险),8家再保险公司,13家资产管理公司,49家专业保险经纪公 司,29家专业保险公估公司,44家专业保险代理公司,中 国保险行业进入黄金十年的发展阶段。截至2016年5月末, 我国保险行业总资产达到 139769亿元,资金运用余额达到121109.30亿元;2016年15月保险业原保费收入 16120.18 亿元,赔款和给付支由 4452.40亿元。经济发展、技术进步、全球化进程,我们面对的是一个 快速发展变化着的世界,保险业面对的风险也在不断变化, 城镇化、现代化、互联网化、老龄化进程不断加快,金融危 机、环境污染、老龄化带来的养老医疗负担、 全球气候变化、 恐怖主义袭击、巨灾发生频率和损失程度不断上升传统 的风险在变化,新型的风险不断涌现。保险业在取得成绩的 同时,也面临着巨大的挑战和发展机遇。仅以寿险行业为例,其当前市场产品主要集中在保障型、 万能型、分红型以及投连型这四类,问题不少。首先,保险 产品单一化、同质化现象严重。市场主要主体设计开发的产 品差异化小,不外乎在佣金、回报率等方面的细小区别。消 费者在选择产品时,产品相关条例规则的复杂性和不友好性 带来了对保险产品本身理解上的困难,而且产品实质内容的 雷同也易让消费者忽略保险产品本身的保障功能转而一味 追求回报率等理财指标。其次,客户价值体验亟需提升。保 险市场上大量售卖理财型的产品,这类产品背后缺少保险本 该承担的经济补偿功能。保险,本身意在风险防控,是消费 者主动管理风险的工具。从消费者角度来看,购买保险后, 直到保险缴费或理赔时,才能见到保险公司的从业人员。一 张保单,背后提供的服务太少,既没有健康管理、客户关系管理的服务,又没有相关医疗、养老资源的链接,使得保单 仅仅是补偿赔付功能,而没附加有客户服务体验。事实上, 任何一个购买保险的消费者,选择进行风险管控,内心并不 希望真是通过生病或死亡得到赔付。如果保险公司能够做好 投保人的健康管理等服务,辅助降低其致病率和死亡率,那 么就既能够服务好投保人,又能够减少赔付率,从死差益中 获得利润,从而实现双赢的结果。再次,利差损风险加大。 目前很多市场主体,特别是一些新进入者,大量售卖短久期 的建交产品(2016年5月其占到同业规模保费的 45%,比 2015年同期再增长6%),形成不利于资产负债匹配的资产结 构。特别是在当前经济形势放缓,资产荒且投资收益率偏低 的大环境下,高成本、短久期的渠道产品,形成部分保险公 司巨大的利差损,三年期建交产品客户端收益率5%以上,渠道成本年化1.5%,管理和销售再加保险保障基金等成本叠 加后总的负债成本达到年化 7%以上,在不到3%的10年期 国债水平下,给投资端造成巨大压力,本应该作为风险厌恶 型的保险投资资金,不得不去选择一些高风险的资产从而对 高成本黏性的负债进行匹配。当下,我国保险业已经形成了完整的市场体系,具有了 相当的规模与利润,“创时代”里,保险业也在从粗放式到 精细化发展的转变,需要从理念、技术、产品等方面进行创 新,寻求外延式发展路径,在更大的范围内优化分支机构调置,开辟新的营销渠道,利用技术和信息资源,扩大产品组 合,以承担更高更复杂的风险。首先,大力发展网络保险。从建立“保险信息网”,到建立“保险销售网”,再到实现“保险服务网”,待条件成熟, 实行三网合一,使之成为保险销售的主渠道,为客户提供全 方位的保险服务。其次,促进传统保险产品向现代保险产品的转变。一是 推广“一揽子”保险计划。扩展过去那些彼此分离、各自独 立的保险商品的保障范围,打破传统保险分类给销售带来的 不便,节省投保人的时间和费用。 二是推广“积木式”保险。 保险人将保障项目采用积木式结构投向保险市场,投保人可 以根据其意愿和所需保险保障的项目,从积木式系列保险商 品种中进行选择,可多可少,不受限制。这些增设有附加保 障作用的积木式保险可以为不同的保险对象提供不同层次 的保险服务。三是加强产品的创新。可借鉴外国较受欢迎的 万能变额保险、投资连结保险等新险种,把满足客户保险与 投资、保险与储蓄等多重需求作为突破口。并且通过产品的 设计,与投保人建立长期合作关系,吸收投保人参与风险管 理。四是增加保险服务产品。 现代保险商品的一个重要标志, 是商品内涵的不断扩大,不仅为投保人提供补偿保障功能, 而且为投保人提供与保险有关的各种服务。将与保险产品有 关的服务纳入合同,使之成为投保人的一项权利,不仅可以为投保人带来实惠,也为保险人巩固保险市场、创造竞争优 势提供了有效的武器。与保险有关的服务因险种而异,包括 提供热线信息,提供急救物品,提供救灾技术人员,支付救 灾费用,帮由差的投保人照顾小孩及家务等。再次,实现保险业管理经营发展思路的转变。从侧重风 险计量的精算管理向侧重风险转移和分散的金融工程管理 转变,从侧重对历史交易情况记录的财务会计管理向关注公 司未来价值的公司金融管理转变,从侧重卖保单为主的负债 驱动型经营模式向资本驱动型经营模式转变,从侧重静态地、 独立地管理资产和负债向协调资产和负债的动态管理转变, 从单一保险思想向一体化金融思想转变。“创时代”下的保险,有很多议题可以讨论,比如互联 网保险、互助保险、保险集团化下的混业经营、多牌照下的 保险金融集团化趋势、巴菲特影响下的保险投资公司 “新国十条”从服务国家治理体系和治理能力现代化的高度, 提由了保险服务业发展的新定位;从着眼由保险大国向保险 强国的转变,明确了保险服务业发展的新蓝图;从提升保险 业服务能力、创新能力和国际竞争力由发,提由了对保险服 务业发展的新要求。号角声中,中国保险大时代正在开启。(韩铭珊为人保寿险首席投资执行官,陈薪羽为人保寿险投 资部职员)口
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