电子银行 论文电子银行业务论文我国电子银行的风险探析及管理摘 要 随着互联网技术的不断发展，电子银行因其便捷、快速、低成本的优势已经成为金融发展的方向之一，但其风险问题一直是人们关注的焦点，本文主要针对电子银行的风险问题进行了简要的探析。 关键词 电子银行 风险管理 我国的电子银行起步于20世纪90年代，发展到先在已经形成包括网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等渠道在内的电子银行服务体系。虽然我国的电子银行业发展迅速，取得了一些成就，特别是加入WTO以后外资银行的进入，给我国电子银行业带来了活力，但与国外相比我国电子银行还存在许多不足之处，特别是在风险管理方面。 一、电子银行的风险种类和风险特征 电子银行的风险可以按不同的标准风为不同的类型。 巴塞尔委员会按照电子银行风险管理原则（Risk Management Principle for Electronic Banking），将电子银行中与技术相关的风险归结为：操作风险、声誉风险、法律风险和其他风险。 一般地我们认为电子银行业的主要风险包括以下几种： （一）战略风险。主要是指由于决策失误、决策不当或对行业变化不敏感而造成的不确定性。战略风险受该组织各部门战略目标的一致性，以及完成战略目标而使用的资源，技术各方面的限制。如果管理部门没有理解、支持或应用Internet技术，而该技术对银行的竞争能力又是至关重要时，或银行使用了某项不可靠的技术时，就会产生战略风险。 （二）技术风险。是指电子银行由于技术采用不当，或是采用的技术相对落后所造成的安全性风险或系统性风险。电子银行具有高技术性、虚拟性、短时间成交的特点，这就决定了电子银行的技术风险要比传统银行的风险大。如电子银行由于操作不当，泄露了客户的密码，个人资料之类，一些不法之徒就会利用这些信息盗取客户的资金，存款等。 （三）法律风险。是指违反、不遵从或无法遵从法律、法规、规章、惯例或伦理标准而给网上银行所造风险。客户由于不了解法律法规，或现行法律法规还没明确银行和客户之间就某件事的具体法律措施，由此而导致的损失的部确定性。银行可能面临罚款、赔偿或合同失效。于快速发展的电子银行业相比，我国的电子银行法需要不断更新，不断完善。 （四）操作风险。操作风险是指由于不完善或失灵的内部程序、人员和系统，或外部事件导致损失的风险。电子银行的操作风险主要包括技术选择性风险，系统安全性风险，网上黑客攻击性风险，计算机病毒破坏性风险以及外部技术支持造成的风险等。这些风险可能来自银行客户的疏忽，也可能是网上银行安全系统，还可能是产品设计和操作失误。 （五）声誉风险。是指由负面的公众舆论而导致银行资金或客户流失的风险。电子银行依托于互联网，而互联网对信息的传播往往比传统的媒体快的多，所以，一旦有什么负面的舆论也会迅速、大面积的扩展开，这会严重损害银行的声誉。声誉风险是与其他风险密切相关的风险，其他一切风险导致的负面舆论都会影响到银行的声誉。 （六）信息部不对称风险。是指由于市场信息传播的不充分导致网上银行面临的不利选择以及道德问题引发的风险。电子银行客户隐蔽信息和隐蔽行动做出对自己有利但损害银行或社会大众利益的行为。如很多不法分子利用电子银行进行洗钱活动。 （七）网上犯罪风险。是指犯罪分子利用电子银行进行破坏活动。如网络黑客入侵破坏电子银行网络系统，窃取商业机密盗取资金；不法分子利用电子银行进行洗钱活动。 二、电子银行风险的成因 电子银行风险的成因是来自多方面的，但主要由以下几点。 （一）来自电子银行自身。电子银行本身具有高虚拟性、高技术性、操作隐蔽性，这就为电子银行带来技术风险，法律风险，信息不对称风险等，而且这些风险具有分散性、交叉性等特点为监管带来了麻烦。 （二）法律法规的不健全。电子银行属于一种新兴的事物，发展时间不长，虽然我国相继颁布了一些法律法规如电子支付指引、电子银行业务管理办法、电子认证服务管理办法、国务院办公厅关于加快电子商务发展的若干意见以及支付清算组织管理办法（征求意见稿）电子签名法在电子银行业的发展发面奠定了一定的法律基础，但给我国电子银行在法律发面还存在很多的缺陷，在具体细节方面规定还欠完善。 （三）来自系统、网络方面的风险。由于银行管理系统，网络本身有其自身的漏洞，而电子银行是建立在其基础上的，也就受其影响带来风险。一份来自国际反网络诈骗组织的报告显示，中国已成为世界第二大拥有仿冒域名及网站的国家“，网银大盗”等事件已成为中国网上银行的头号威胁。 （四）来自客户操作方面的风险。电子银行的操作要求客户具备一定的计算机知识和一定的风险意识。客户由于自身素质会造成一些个人密码泄露，或操作不当而导致一定的风险。 三、电子银行风险的管理 在网络环境下，电子银行的信息服务性、数字性、技术性等特点，可能具有比非网络环境下的银行更大的风险，可能遭受更大的损失。所以电子银行的风险管理必不可少。 （一）加强立法与政府进行适当的干预。尽快制定配套的法律、法规使电子银行业务操作，风险防范有法可依。同时政府发挥国家职能，在国与国之间的法律协调制定上发挥其应有的职能。如参与国家对话，解决跨地区纠纷；同时国家还应组织力量在安全技术，标准制定等方面进行研究。 （二）提高人员素质，降低操作风险。电子银行不仅需要专业水平高的专业人才，也需要综合素质高的综合人才，在电子银行管理、营销等方面开拓进取去得很好的业绩，同时在风险防范方面也取得突破，降低那些低级的操作错误。 （三）加强内部控制。内部控制是防范一切风险的根源。银行内部各部门之间要职责明确，分工合理，各部门之间相互监督，制定明确的规章制度，同时建立有效的风险评估、监测体制。 （四）加强相关机构的横向合作。银行可以采取与保险公司、计算机病毒防治公司三方协作的方式，来有效防范网上银行风险，从而确保电子银行交易的安全性。 参考文献： 1李伏安,李良.电子银行风险评价与管理.银行家.2009(04). 2金川.电子银行业务现状及存在的问题.大众商务.2010(04). 3陈沁.电子银行商业模式创新.中国金融电脑.2010(06).