石河子大学毕业论文题 目： 人口老龄化背景下的金融产品创新研究 院 （系）： 商学院统计与金融系 年 级： 2008级 专 业： 金 融 学 班 级： 2008（1）班 学 号： 姓 名： 指导教师： 完成日期： 2012年6月*日 目 录1引言11.1研究背景和意义11.1.1研究背景及特点11.1.2研究的目的与意义12人口老龄化给金融业带来的机遇与挑战22.1我国人口老龄化的概况22.2人口老龄化给金融带来的机遇22.3人口老龄化给金融带来的挑战33应对人口老龄化的金融创新53.1在银行业方面的金融创新53.2在保险业方面的金融创新63.3在产品服务方面的金融创新74金融创新存在的问题74.1我国银行业在人口老龄化背景下金融创新中存在的问题74.2保险业在人口老龄化背景下金融创新存在的问题84.3人口老龄化背景下金融创新存在的其他问题85加强金融创新应对人口老龄化应采取的措施95.1在银行业存在问题的解决措施是95.2保险业存在人口老龄化背景下金融创新出现的问题的解决措施是95.3关于金融创新现状及创新风险的措施10结束语11致谢12参考文献13摘要人口老龄化已经发展成为全球性的社会问题。我国作为一个人口基数大国，人口老龄化趋势更为突出，通过对人口老龄化与金融市场的关系问题的讨论，分析人口老龄化对金融业发展产生的影响，阐述人口老龄化背景下金融业创新的种类，及面对人口老龄化这一背景下金融业所面临的机遇与挑战，讲述金融产品的创新存在的问题和面对这些问题所采取的措施，显示了我国面临人口老龄化金融业所做出的努力和解决困难时金融业体现出的实力，显示出金融创新在生活以及未来解决新问题中所发挥的巨大作用。关键字：人口老龄化 机遇和挑战 金融产品创新 AbstractThe aging population has become a global social problem.China as a big population base, the ageing of the population trend is more outstanding, the aging of population and the discussion on the relationship between financial markets, analysis of population aging on the development of financial industry impact under the background of population aging, the financial innovation types, and faced with the aging of the population in this context financial industry faces opportunities and challenges, financial product innovation problems and face these problems the measures taken, showed our country facing the aging of the population and the efforts made by the financial industry to solve difficult financial embodies strength, showing that the financial innovation in the life and solve the new problems in the future the great role played.Keyword：Aging of population Opportunities and challenges The innovation of financial productsIV1引言1.1研究背景和意义1.1.1研究背景及特点当前我国人口发展的主要问题是人口老龄化不断加剧，人口的发展受社会、政治、经济的制约，同时它对社会的发展也起着促进或延缓的作用。经过30年的努力，我国在人口控制的问题上取得了卓效可喜的成绩。根据国家统计局最新统计，在计划生育政策实施后，我国人口总和生育率从20世纪70年代初的5.8%下降到现在1.8%左右。随着生育率的下降，人口的发展也使得人口老龄化问题尤为突出。根据联合国的统计标准，在一个国家或地区内，60岁以上人口占总人口的比例达到10%或者65岁以上人口占总人口的比例达到7.5%，就可以说明这个国家进入了老龄化社会。按照这个标准，本世纪我国已进入了老龄化社会，其特点是：老龄人口多，老龄化进程快，2005年我国老龄人口以3%的速度增长，60岁以上的老年人口近1.44亿，占总人口比例达11%。而且我国已成为世界上唯一60岁以上人口超过1亿的国家。预计到2015年，我国60岁以上的老年人口将超过2亿，到2020年65岁以上的人口将达到2.65亿，2051年达到最大值4.37亿。人口老龄化给我们带来了各种问题，同时也给金融带来了新的挑战和机遇，因为金融就是在不断的挑战与创新中慢慢发展的。1.1.2研究的目的与意义人口老龄化研究的主要目的是缓解人口老龄化对金融业带来的压力，帮助老龄化人口解决老龄化带来的影响。研究和探讨金融创新，具有重要的现实意义，总体上来看，我国金融市场，市场化不足，竞争不充分，活力不强。中小企业的贷款，经营的风险高，成本比较大，效益相对比较差，针对以上问题，国家最近几年也在推进金融的改革和创新，包括发展一些新型的金融机构，比如村镇银行，农村信用合作社，小额担保公司等。在这个背景下探讨农村金融创新问题，是及时的，有意义的。金融产品的创新主要作用与意义有以下四点：(1)提高了金融市场的运作效率。首先，提高了市场价格对信息反应的灵敏度。其次，增加了可供选择的金融商品种类。第三，增强了剔除个别风险的能力。第四，降低交易成本，使投资收益相对上升，吸引了更多的投资者和筹资者进入市场，提高交易的活跃程度。(2)提高了金融机构的运作效率。首先，金融创新通过大量提供具有特定内涵与特性的金融工具，金融服务、交易方式或融资技术等成果，从数量和质量两方面同时提高需求者的满足程度，增加了金融商品和服务的效用，从而增强了金融机构的基本功能，提高了金融机构的运作效率。其次，提高了支付清算能力和速度。第三，大幅度增加金融机构的资产和盈利率。(3)金融作用力大，为加强金融作用力主要是指金融对于整体经济运作的经济发展的作用能力，一般是通过对总体经济活动和经济总量的影响及其作用程度体现出来的。第一，提高了金融资源的开发利用与再配置效率。第二，社会融资和投资的满足度及便利度上升。第三是各种投资与融资的限制逐渐被消除，金融创新后各类投资融资者实际上都进入市场参与活动。第四，增加了货币作用效率，创新后用较少的货币就可以实现较多的经济总量，意味着货币作用对经济的推动力增大。(4)对银行稳定性的影响。金融创新对西方银行体系产生了双重影响：一方面由于金融工具与市场的创新，银行业务日趋多样化，银行业变得更加集中，经营更为稳健，效率不断提高。另一方面利率厘定自由化，银行业务综合化，金融工具多样化及全球市场一体化必然带来金融机构间竞争的加剧,使银行经营风险大为增加，导致银行倒闭事件增多。综上，现阶段研究和探讨金融产品的创新是十分有意义的。2人口老龄化给金融业带来的机遇与挑战2.1我国人口老龄化的概况老龄问题包括老年人问题与老龄化问题，而老年人问题与老龄化问题相联系，但又不完全相同，一般把有关老年人的社会保障和权益保护看作“老年人问题”，把有关老年人增加对社会经济发展的影响称为“老龄化问题”，这是从人类社会经济发展的范畴来认识老龄问题。根据国际通行的判断标准，当一个城市或国家60岁以上人口所占比重达到或超过总人口数的10%时，标志着这个城市或国家进入了“老龄化社会”。从世界各国人口老龄化的发展看，当一个国家人口的年龄结构进入了顶部老龄化进程以后，意味着老年人市场的成熟。在人口老化速度和老年人口的绝对数增长较快，以及人口老化超前于经济发展水平出现的状况下。中国的金融业也在加入WTO的大背景下，面临外资银行的全方位挑战，特别是盈利水平较高的高端市场客户(中年事业有成者)的流失更为明显，因此，我国金融业只有在竞争中树立特色才能生存和发展。老年人市场作为一个正在成长和未开发的市场，特别是在养老保险制度不完善的情况下，商业化的金融机构必将形成对政府养老机制的有利补充，其中必然产生巨大的商机。2.2人口老龄化给金融带来的机遇中国作为世界老年人口数量最多的国家，人口老龄化具有两个突出的特点：一是人口老龄化速度和老年人口的绝对数增长快。在人口总体老龄化的同时，高龄老人增长速度最快。二是人口老龄化超前于经济发展水平而提前出现。西方国家先进入工业化，后进入人口老龄化，社会财富积累到人均大约1万美元后进入老龄社会，是“先富后老”，有充裕的财力支持建立养老保险制度，而我国在国内生产总值人均仅800美元时，老龄化就提前到来，是“未富先老”。而且我国在人口老化速度和老年人口的绝对数增长较快，以及人口老化超前于经济发展水平出现的状况下。（1）人口老龄化给商业银行带来的机遇人口老龄化主要通过银行存款、银行贷款和银行中间业务三方面给商业银行带来机遇。在银行存款方面，根据生命周期理论和收入预期理论，人们会尽量平滑的趋尽一生的消费，人们会在年轻的时候减少消费，增加储蓄。但是，随着老龄化的到来，储蓄就开始转化为消费，储蓄率就会降低。老龄化的影响不仅体现在老年人自己的储蓄减少, 还体现在对家庭经济产生影响。我国以家庭养老为主的形式预示着年轻人的养老压力的增大，储蓄自然也会减少。在银行贷款方面，我国老龄化的高峰是在2040年到2060年，这一时期的老年人口将是从20世纪70年代以后出生的人，这两部分人是现阶段住房和汽车信贷要求最强烈的人群, 也是银行贷款的主要目标人群。他们面临着自己的父母的养老问题，儿女的教育问题，自己的养老问题，随着医疗技术和费用的增加，他们的还贷能力就受到了考验，商业银行的贷款风险也在不断增加。银行中间业务会迎来新的机遇，老龄化会要求人们对自己的财富进行长期规划和投资管理，如此，银行通过个人理财业务来规避各种风险就得到了广泛的需求，给商业银行带来了很大机遇。（2）人口老龄化给保险业带来了巨大的机遇我国养老保险深度和广度还不够，剩余部分必须通过商业保险渠道来解决。老龄化对长期护理保险等产品的需求会增加，有利于保险市场规模的扩大，工业化、现代化以及生活节奏的加快，导致各种新疾病的出现以及患病年龄的年轻化，为商业重疾