目录、手机银行的概念31.1 概念 31.2 特点和优势 51.2.1 服务面广、申请简便 51.2.2 功能丰富、方便灵活 51.2.3 安全可靠、多重保障 51.2.4 7 小24时服务、资金实时到账 6二、手机银行的发展现状62.1 国内外发展现状。 62.2 手机银行的技术实现形式 72.2.1STK手机银行 82.2.3 USSD手机银行 82.1 / 122.4 WAP手机银行 82.2.5 客户端手机银行 9三、手机银行发展中存在的问题93.1 推广成本高，用户资费较高 93.2 使用不够便捷，缺乏个性化 103.3 手机支付功能不足 103.4 安全问题 10四、关于手机银行发展的建议 134.1 降低进入门槛、减少服务费用134.2 探索差异化发展道路，持续提升客户体验 134.3 大力推动手机支付研发 134.4 进一步提高手机银行的安全性 14手机银行-发展现状、存在的问题及解决办法一、手机银行的概念1.1 概念手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络 将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统 都可称之为手机银行。它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在2 / 12 具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地 的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方 式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合 性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴 随着中国 3G 时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕 手机银行产生丰富的增值业务。作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新 服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业 务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全 的方式为客户提供传统和创新的服务，而移动终端所独具的贴身特性，使之成 为继 ATM、互联网、 POS之后银行开展业务的强有力工具，越来越受到国际银 行业者的关注。目前，我国移动银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，如何突 破业务现有发展瓶颈，增强客户的认知度和使用率成为移动银行业务产业链各 方关注的焦点。手机银行是网络银行的派生产品之一，它的优越性集中体现在 便利性上，客户利用手机银行不论何时何地均能及时交易，节省了ATM 机和银行窗口排队等候的时间。手机银行主要采用的实现方式有 STK、SMS、BREW、WAP 等。手机银行是由手机、 GSM 短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过 程中,用户通过 SIM 卡上的菜单对银行发出指令后 ,SIM 卡根据用户指令生成规定 格式的短信并加密 ,然后指示手机向 GSM网络发出短信 ,GSM短信系统收到短信 后 ,按相应的应用或地址传给相应的银行系统 ,银行对短信进行预处理 ,再把指令转 换成主机系统格式 ,银行主机处理用户的请求 ,并把结果返回给银行接口系统 ,接口 系统将处理的结果转换成短信格式 ,短信中心将短信发给用户。手机银行并非电话银行。电话银行是基于语音的银行服务,而手机银行是基于短信的银行服务。目前通过电话银行进行的业务都可以通过手机银行实现,手机银行还可以完成电话银行无法实现的二次交易。比如 ,银行可以代用户缴付电 话、水、电等费用 ,但在划转前一般要经过用户确认。由于手机银行采用短信息3 / 12 方式 ,用户随时开机都可以收到银行发送的信息 ,从而可在任何时间与地点对划转 进行确认。手机银行与 WAP 网上银行相比 ,优点也比较突出。首先 ,手机银行有庞大的 潜在用户群 ;其次,手机银行须同时经过 SIM 卡和帐户双重密码确认之后 ,方可操 作,安全性较好。而 WAP 是一个开放的网络 ,很难保证在信息传递过程中不受攻 击；另外，手机银行实时性较好，折返时间几乎可以忽略不计，而 WAP 进行相 同的业务需要一直在线，还将取决于网络拥挤程度与信号强度等许多不定因 素。1.2 特点和优势1.2.1 服务面广、申请简便只要您的手机能收发短信，即可轻松享受手机银行的各项服务。1.2.2 功能丰富、方便灵活通过手机发送短信，即可使用账户查询、转账汇款、捐款、缴费及消费支 付等八大类服务。而且，手机银行提供更多更新的服务功能时，您也无须更换 手机或 SIM 卡，即可自动享受到各种新增服务和功能。手机银行交易代码均取 交易名称的汉语拼音首位字母组成，方便记忆，您还可随时发送短信 “？”查询 各项功能的使用方法。1.2.3 安全可靠、多重保障银行采用多种方式层层保障您的资金安全。一是手机银行（短信）的信息 传输、处理采用国际认可的加密传输方式，实现移动通讯公司与银行之间的数 据安全传输和处理，防止数据被窃取或破坏；二是客户通过手机银行（短信）4 / 12 进行对外转账的金额有严格限制；三是将客户指定手机号码与银行账户绑定， 并设置专用支付密码。1.2.4 7 小24时服务、资金实时到账无论何时，您身在何处，只要可以收发短信，立即享受工行手机银行（短 信）724小时全天候的服务，转账、汇款资金瞬间到账，缴费、消费支付实时 完成，一切尽在 “掌”握。二、手机银行的发展现状2.1 国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和著名 商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国 追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用 Java 和 SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间 使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时， NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银 行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使 用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过 30 万人 在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并 进行交易时的信息加密。在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有 GSM协会、 WAP论坛、 UMTS论 坛、 Mobey 论坛、 Radicchio、PKI论坛等。早在 WAP技术出现的时候，欧洲的 运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银 行业务主要采用的是 WAP方式，因此也被称为 “WAP Banking Service ”，但是早期的 WAP 并没有达到技术要求的水平，虽然有了 GPRS网络，但 由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好 地发展起来，其他与 WAP 相关的业务也没有得到很好的发展。5 / 12国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的 发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种 金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹 配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银 行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、 技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。2.2 手机银行的技术实现形式手机银行是由手机、 GSM 短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过 程中，用户通过 SIM 卡上的菜单对银行发出指令后， SIM卡根据用户指令生成 规定格式的短信并加密，然后指示手机向 GSM 网络发出短信， GSM 短信系统收 到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处 理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回 给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发 给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了 STK、 SMS、 USSD、 BREWKJava、WAP等不同的技术实现形式：2.2.1STK手机银行靠智能 SIM 卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一 些转账和缴费业务，其前提需要用户将 SIM 卡更换成 STK卡，银行服务菜单写 在卡中。但各银行发行的 STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且 STK卡 的换卡成本较高，始终没有成为主流。2.2.3 USSD手机银行超级短消息 USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于 GSM网络的新型 交互式数据业务，它是在 GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。 USSD 可以将现有的 GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过 USSD自行制定 符合本地用户需求的相应业务，提供接近 GPRS的互动数据服务功能。这样，6 / 12USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统 几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。 USSD方式的优势在于：（ 1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的 GSM手机；（ 2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1 元。其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及2.2.4 WAP 手机银行2.2.5 客户端手机银行客户端手机银行是指在 GSM和 CDMA 手机上下载客户端软件，通过 Client 方式访问实现手机银行功能。客户端手机银行有 KJAVA，BREW， IPHONE等不同 平台的版本。客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机 终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等 硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开 发的难度，开发维护成本也较高。三、手机银行发展中存在的问题7 / 12虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物， 手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：3.1 推广成本高，用户资费较高目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务 范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张 SIM 卡只能使用 同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的 SIM 卡，无法 实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费 标准是 “信息服务费流量费 ”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用 在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话 银行和网上银行相比资费仍然较高。3.2 使用不够便捷，缺乏个性化目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对 手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供 的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个 性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人 群的个性特点设计才能更有效果。3.3 手机支付功能不足目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关 系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线 支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴