银行系统论文：农信社如何做好信贷管理工作湘南某县农信联社截止2008年8月份止，各项存款余额22亿元，各项贷款余额15.18亿元，贷存比例是69%，其中农业贷款为10.2亿元，占67.1%。贷款按五级分类，其中正常贷款7.9亿元，关注贷款0.3亿元，次级贷款0.24亿元，可疑贷款4.54亿元，损失贷款2.2亿元。正常和关注贷款占比54%，不良贷款占比为46%。这是报表上的数字，据笔者了解，还有一部分的社为了应对考核没有实事求是的调整形态，加上这一部分的数字在内，不良贷款占比在60%左右，不能生息的贷款有6个亿，占贷款总比例近40%。该县联社的资产质量在全市处于中等偏下水平。由于信贷资产质量较差，严重影响贷款利息收入，近年来是勉强维持收支平衡，发展速度缓慢，可以说是经营维艰，前景不容乐观。银行属于特殊的企业，是做钱币生意的，信贷资产的效益性、流动性、安全性是其经营宗旨。农村信用社作为中国金融体系的最后一环，处于金融“金字塔”的最低部，在当前中国城乡二元经济结构中，处于农村这一薄弱的一元中，而服务“三农”始终是农村信用社的职责所在，要在服务“三农”中发展和壮大，是摆在农信社面前的重要课题，当前在农村信用社的经营中，信贷是主业，贷款利息收入占到90%以上。近年来农信社中间业务虽然有了长足的发展，但由于受农村经济水平和自然条件的限制，要想像商业银行那样大力拓展中间业务，大幅度地提高中间业务的收入水平是不可能的。因此，抓好信贷这个主业是农信社的当务之急。在目前的情况下，加强信贷管理，提高信贷资产质量，提升管理水平，就成了农信社工作的第一要务，从某种意义上来说，始终要把信贷工作放在首位，其它一切工作都要围绕信贷这个中心工作来转，信贷强了，农信社就强了。怎样做好农信社当前的信贷工作，笔者认为，主要是从三个方面下手，即:盘活存量，放大增量和综合配套。一、盘活存量，防范风险当前农村信用社不良资产占比高，在绝大多数地方较普遍，尤其是欠发达地区的农信社较突出，因其信贷资产流动性差，潜在风险大，严重制约了信用社的发展，甚至威胁到信用社的生存。因此，必须首先要从盘活现有信贷存量入手，有效防范和化解经营风险。1、要建立健全制度，强化约束机制。不断完善信贷内控制度，严格执行贷款“三查”制度，从加强管理、防范内部风险出发，建立健全一整套的规章制度，进一步规范信贷程序。实行审贷分离，做到职责分明，相互制约，协调发展，实行民主科学的决策，防止一言堂和长官意志，做到有章可循，规范运作，严格管理，强化监督机制，逐步达到制度制定无漏洞，执行制度无弹性。2、要大力盘活现有贷款存量，降低不良贷款占有比率。根据各地的实际情况，要因地制宜制定盘活现有信贷存量的措施，特别是那些风险大的贷款的盘活和降低风险是摆在当前的一个重大课题，这个问题不解决，农信社发展就是一句空话。那么，必须要采取多种办法来清收盘活现有的不良贷款，努力达到不良贷款额度减少，比例下降的“双降”目的，要将清收任务层层分解到社到人，确定期限，确定数额，把清收任务落到实处，利用一切可以利用的手段，包括法律的、行政的手段，对于那些人为因素造成的不良贷款要采取责任清收的办法落实责任人，实行责任追究；对期限内未达到清收目的的责任人实行转岗清收或停职收贷，增强制度执行的严肃性，有效地防范和化解信贷风险。要成立专业清收队伍，以县联社为单位挑选精兵强将，实行专业清收，因为清收盘活不良贷款是一项专业性强的工作，不仅需要从业人员有法律、金融、财务等方面的知识，还要具有一定的社会经验和活动能力，还要有吃苦耐劳精神。待添加的隐藏文字内容13、要加强教育培训，提高全员防范风险意识。县联社要经常性地加强对农信社的工作人员特别是信贷员的业务培训，提高业务水平，掌握必要的法律知识，掌握企业经营管理知识和财务管理知识，提高风险防范的意识。4、要建立风险预警机制，防范和化解风险。信用社要利用现代科技手段，通过对信贷信息的输入和综合加工处理，充分利用人民银行的证信系统，分析预测风险，制定防范对策，组织信贷人员开展市场调研，及时掌握了解企业的发展前景和贷款的风险程度，建立信贷风险预警机制，做到风险有防，未雨绸缪。二、放大增量，提高效益农村信用社当前信贷资产质量差形成原因是多方面的，既有主观的又有客观的，还有历史的和现实的原因，鉴于其复杂性，要想化解已形成的风险是需要一定的时间，甚至有一部分的贷款已经造成了损失，根本没有办法化解。农村信用社要生存、要发展，靠什么呢，这就是要靠另外一条腿。即放大信贷增量，增加自身“造血”功能，增强活力。通过信贷增量，增加收入，提高效益，减少不良占比，从而达到增收化险一箭双雕的效果。1、创新贷款方式，拓展信贷投放渠道。农村信用社要从农村、农民、农业的实际情况出发，不断推出适合“三农”发展的信贷产品，大力完善和拓展无需抵押担保的农户小额信用贷款和农户联保贷款，科学确定小额贷款的力度、利率、期限，尽力满足分散的农户、产粮大户、粮食加工业的生产资金需求。创新担保方式，积极与担保公司开展合作，鼓励担保公司为农业贷款提供担保，探索建立农业龙头企业、农户、农村专业合作社、财政或政府、担保公司等多方参与的信贷联保模式，切实解决农业生产发展的“融资难”问题。2、抓住沿海产业转移机遇，扶持当地工业经济的发展。农村要发展必须要走城镇化的道路，而城镇化必须要有工业支撑，没有工业化，那城镇化就是空中楼阁，农村也就不能发展。当前由于国际国内经济形势等方面的影响，沿海地区，如长珠三角等地的加工工业大量向内地转移，各内陆省份正在抓紧机遇招商引资，承接产业转移大潮，如何在这次转移中抓住机遇，掌握优质的客户资源，对这些转移过来的企业进行信贷支持，从而掌握自身发展的一次机遇，是摆在农信社面前的一个课题，我们要主动出击，主动与政府、企业联系，搞好调查研究，掌握第一手资料，对那些有发展前景、产品有市场的企业大力进行扶持，不断创新信贷方式，适当放宽准入条件和标准，完善适合中小企业信贷、资金结算、信息技术等服务保障功能，既要做到风险有防，又要做到灵活机动，随时掌握企业的动态信息，不断地提高管理水平和能力。三、综合配套,协调发展农村信用社的信贷管理是一项系统工程，单靠哪一个方面是做不好这项工作的。首先我们要建立一支高素质的信贷员队伍，加大改革力度，充实基层信贷人员。当前农信社普遍是城里人满为患，人浮于事，农村社人手少，大部分社是一个信贷员，甚至没有信贷员,而少量的信贷员还有相当一部分时间在代内勤班，这种状况不改变，基层信用社信贷管理工作就无从谈起。先要解决有人去做的问题，再就是要提高信贷员的素质，至于如何提高素质，一是要加强培训，再就是“换血”，农村信用社目前人员严重老化，不淘汰一批老员工，不进新人，人员素质的提高也是一句空话。关于人员的新陈代谢问题，在其它商业银行已经解决了，而在农信社还没有引起各级领导足够的重视。二是要建立健全激励机制，改革内部分配制度，建立科学的激励机制，完善以信贷、效益为中心的考核管理评价体系，包括建立对员工个人的考核评价体系，遵循业绩优先的原则，建立一个长效的激励机制，保证农村信用社的健康发展。三是要完善监督机制，在信贷领域要建立严格的监督程序，从制度上保证信贷工作的科学性，保证信贷资产的流动性、效益性和安全性，防范道德风险，变人治为法治，特别是新增贷款的质量不是靠个人道德而是要靠制度和程序来保证，从而从根本上使农村信用社走上良性发展的轨道。