互联网金融对商业银行的影响研究摘 要近年来，随着互联网技术的发展与普及，我国也迎来了互联网金融时代。互联网金融凭借便捷的操作模式、较低的交易成本以及多样化的金融产品迅速获得了大批客户的认可，这给长期以来依靠利差来获利的商业银行带来了影响和冲击。进一步促进商业银行顺应市场需求，创新服务与产品，巩固自己的市场地位。互联网金融的出现，对商业银行的发展来说，既是机遇又是挑战，如何利用互联网金融的积极影响，促进商业银行的发展，是目前我国商业银行亟待解决的问题。对此，本文将以中国工商银行为例，分析互联网金融对商业银行的影响，包括资产业务、负债业务以及中间业务三个方面，并结合商业银行的实际，提出针对性的发展对策，进一步促进我国商业银行的改革，实现资源的最优化配置。关键词：互联网金融；商业银行；影响Internet financial research on the influence of commercial BanksAbstractIn recent years, with the development and popularity of the Internet technology, our country also ushered in the era of the Internet financial. Internet financial with convenient mode of operation, lower transaction costs, as well as a variety of financial products quickly won a large number of customer recognition, it have long relied on spreads for a profit of commercial bank brings the influence and impact. To further promote the commercial Banks to adapt to market demand, innovative services and products, consolidate their market position. The emergence of the Internet financial, for the development of commercial Banks, is both an opportunity and challenge, how to utilize the positive influence of the Internet financial promote the development of commercial Banks, is an urgent problem in the commercial Banks of our country at present. To this, this article will with the industrial and commercial bank of China as an example, analyzed the influence of the Internet financial of commercial Banks, including asset business and liability business and intermediary business three aspects, and combining the reality of commercial Banks, put forward the corresponding development countermeasure, to further promote the reform of commercial Banks in our country, to achieve the optimal allocation of resources.Key words: Internet financial; Commercial Banks; impact目录摘 要1Abstract2一、引言3二、相关理论概述4（一）互联网金融的内涵4（二）互联网金融的特点4（三）互联网金融的功能5三、我国商业银行的经营现状6（一）经营理念6（二）经营方式6四、互联网金融对中国工商银行的影响分析7（一）对银行资产业务的影响7（二）对银行负债业务的影响8（三）对银行中间业务的影响11五、互联网金融背景下商业银行的发展策略13（一）加强人才队伍建设13（二）优化组织结构13（三）提升科技水平14（四）打造以客户为核心的运营模式14（五）加强风险管理15六、结论15参考文献16致 谢17一、引言近年来，互联网行业发展迅速，逐步渗透到金融业，互联网金融成为金融业发展的一个新趋势。2013年，以“余额宝”为代表的互联网金融模式跃入国人视野，改变了人们对互联网金融的认识。“余额宝”凭借其无最低限额的投资门槛、年化率6%左右的可观收益以及“T+0”的交易方式，风靡国内金融市场，获得了众多投资者的青睐，一批类“余额宝”的互联网金融理财产品如雨后春笋般诞生。互联网金融产品通过网络低成本的融资平台，聚集草根阶层在银行账户内闲置的小额资金，投资于货币基金市场，返还给储户高于银行活期利息十几倍的收益，唤醒了我国草根阶级的理财热情。互联网金融凭借便捷的操作模式、个性化的服务产品以及低廉的交易成本迅速引了消费者的目光。与此同时，大数据、云计算等一系列的互联网技术也改变了消费者的消费模式。消费者不必再去营业网点排队办理业务，只要通过网络或者手机进行简单操作，互联网金融给人们的生活带来了极大的便利，同时也给我国传统金融行业以及商业银行带来了重大的影响。央行数据显示，截止至2015年2月底，人民币存款增加1.99万亿元，同比多增1.22万亿元，虽然2月份人民币存款出现回升，但前两个月新增存款较去年同期大幅减少8339亿元。反观余额宝，截至2015年12月，短短半年多的时间，其规模突破5000亿元，用户数超过8100万，用户量超过中国股票市场。互联网金融产品在我国金融市场上掀起波澜，不断地拨动着商业银行的敏感神经，给我国商业银行的发展带来了极大的挑战，如何在互联网金融背景下促进银行的发展，成了众多商业银行亟待解决的问题。对此，本文将以工商银行为例，分析互联网金融对我国商业银行的影响，并结合商业银行的实际，提出针对性的解决对策，有利于促进商业银行的发展，实现资源的最优化配置，对于我国金融改革以及金融创新理论发展有一定的推动作用。二、相关理论概述（一）互联网金融的内涵所谓互联网金融是互联网技术、移动通信技术与传统商业银行业务、产品和功能相结合所产生的新兴领域，其本质是以互联网为平台提供的银行、证券、保险等多种金融服务，实现资金供需匹配、支付结算和信用媒介等功能的新型金融业态。广义的互联网金融是指所有具有互联网精神的金融业态。例如：第三方支付、p2p网贷公司、互联网理财产品销售、金融电子商务等；狭义的互联网金融是指以货币流通的电子化、虚拟化，也就是专指资金融通功能通过互联网技术手段来实现。（二）互联网金融的特点1、支付便利、使用者众多在IT技术的支撑下，主流支付措施逐步被移动通讯设施、无线通讯设施组成的移动支付方法所取代，变成了快速、便捷、费用更少的第三方结算，使得互联网金融支付更为便利。而网络拥有普惠性质的平台，放宽了准入条件，让使用者遍布各行各业，对规模较小的公司筹资等难题的解决有很大的推动作用。2、交易信息相对对称在互联网时代，任何企业和个人都会或多或少利用互联网并在互联网上留下信息，而且这些信息被搜索、抓取的成本极低。互联网金融模式下，交易双方通过互联网低成本、高效率的搜集信息，并通过这些信息直观的评估交易对手的财力和信用情况，降低信息不对称。当贷款对象违约时，恰恰由于互联网信息的易获取性、高效传播等特点，互联网金融企业公开交易对手违约信息、降低其信用评级将大大的提高违约成本。3、资源分配自主性依靠电商平台与网络有关IT技术，人们可以在互联网金融形式下饭方便翻看交易对象的买卖记录、利用信息技术对信息加以深层次的发掘与剖析，以此为基础，比较客观与全面地掌控交易目标的资料，促进资源的最优配置。在互联网金融下，资金供给与需求不必经过第三方资本中介，就可以在网络上进行有效匹配，个体投资与公司筹资进行资本衔接。因此，在电商平台上，能够同时实施的两者或多者买卖及竞争充分的定价均会最大程地提高资金效率，进而让社会福利达到最高水平。4、具有独特的风险特点互联网金融诞生时间较短，国内有关互联网金融的法律法规还不完善，有关互联网金融的公司经营业务处于监督管理空白与法律涉及不到之处，因而，互联网金融存在一定的法律风险。此外，互联网金融是金融和网络技术相融合的产物，电脑病毒或平台技术漏洞都有可能整体网络金融系统的崩溃，因而互联网金融存在一定的技术风险。最后，互联网金融集中了众多信息，对信息的管控不当会导致数据的损坏、遗失或者泄漏，因而具有一定的信息风险。（三）互联网金融的功能1、平台功能互联网金融企业为客户提供了一个低门槛的平台，客户可在互联网金融企业搭建的网络金融平台上自行选择适合自己风险偏好的金融产品。而且，在网络金融平台上，客户选择金融产品和服务的效率将极大提高。客户仅需在个人网络终端上动动手指，即能完成转账、支付结算、贷款申请、理财产品选购等金融活动。2、融资功能互联网金融本质上是一种直接融资方式，资金供求双方直接在网络金融平台发布信息，并通过网络平台的自动匹配功能，实现资源配置的去中介化。在互联网金融模式下，供求双方发布的信息是完全公开的，潜在交易双方可以方便的查阅、记录对方的交易需求和交易记录。交易双方可通过对对手方信息和数据的全面、深入分析快速完成交易，互联网金融模式提高了资源配置的效率。3、支付功能互联网金融模式下，第三方支付公司利用其互联网技术优势方便、快捷、高效、低成本的帮助商家和客户完成支付结算交易。第三方支付公司在一定程度上影响了商业银行和传统支付平台在支付结算领域的垄断地位。4、信息搜集和处理传统金融模式下，庞杂的信息资源掌握在不同的金融机构中，而不同的金融机构之间缺乏有效的信息共享机制和平台，这就造成了信息数据难以有效处理应用。然而，在互联网金融模式下，无论是个人客户还是金融机构均可在互联网金融平台发布需求信息，并且利用互联网技术，实现数据获取和处理的标准化、结构化，提高数据使用效率。三、我国商业银行的经营现状（一）经营理念传统金融中介理论的产生是金融业实践发展的结果。在互联网信息技术普及之前，金融中介机构利用其大量的实体营业场所和专业的业务团队，降低资金融通的风险和交易成本。另外，金融中介掌握着庞大的资金供求信息，通过对其信息资源的整合处理能够缓解资金供求双方的信息不对称问题。由此可见，传统金融中介理论认为，金融中介机构存在的两个主要功能是资金中介和信息中介。（二）经营方式就目前我国金融业的发展趋势来看，尽管中国商业银行发展平稳，总资产和总负债年均复合增长率近五分之一。但是以“重投入、数量、规模、速度，轻效益、质量、结构、管理”为特点的粗放型增长模式仍然是我国商业银行主要的盈利和发展模式。我国商业银行的发展模式创新与规模增长速度相比具有一定的滞后性。目前，我国商业银行的主要客户群体为大中型企业和高端个人客