泰康人寿的 SWOT 分析泰康股份有限公司系 1996 年 8 月 22 日经中国人民银行总行批准成立的全国性、 股份制 人寿保险公司，公司总部设在北京。 2000 年 11 月，泰康人寿全面完成经国务院同意、保监 会批准的外资募股工作。 下面我们将对作为保险业界后起之秀的泰康人寿做详细的 SWOT 分析，运用这种方法，对 泰康人寿现在所处的情景进行全面、 系统、准确的研究，从而制定相应的发展战略、计划以及对策等。所谓 SWOT 分析，即态势分析，就是将与研究对象密切相关的各种主要内部优 势、劣势、 机会和威胁等， 通过调查列举出来， 并依照矩阵形式排列， 然后系统分析的思想， 把各种因素相互匹配起来加以分析，从中得出一系列相应的结论。 一、宏观经济环境分析（ O-T ）宏观环境因素包括机会因素和威胁因素， 它们是外部环境对公司的发展直接有影响的有 利和不利因素，属于客观因素，一般归属为经济、政治、人口、社会、技术、市场竞争等不 同范畴。这里，我们采用的是 pest 分析方法对外部环境进行分析，通过政治、社会、经济、 技术四个因素来分析泰康人寿所面临的状况。（一）政治环境 1、国家的社会保障政策 商业保险独立于社会保障制度之外，又对社会保障制度形成必要的补充。商业保险虽 然只可以纳入广义的社会保障体系， 但不宜改变其补充地位， 即社会保障必须承担丐维护社 会公平并解除国民后顾之忧的职责， 而商业保险则应当适应市场规则， 并在寻求自身发展的 同时， 发挥弥补社会保障不足的作用， 二者应当在尊重各自规律的基础上分工协作、 合，相得益彰地共同发展。2、 财税政策财税政策作为国家经济调节的重要杠杆， 险业的高税负财税政策虽然增加了财政收入， 保险业的发展。我国保险业财税政策的特点：税种较多， 制设计不合理，没有设立“巨灾准备金” 资保险企业的税收负担；规范外资保险企业税收优惠政策；借鉴国际经验，细化税种设计。3、 政府监管 我国对保险业的政府监管存在许多问题：政府监管部门缺乏足够的权威性， 在保险公 司的市场准入和退出问题上没有实际权力， 行政处罚和法律和法律制裁往往也流于形式因定 位不清， 实际工作中还存在重复监管和监管真空并存的问题， 并且尚未实现以规则为基础的 合规性监管向以风险为基础的偿付能力监管过渡；监管重心仍然放在保险机构的市场行为 上，对保险公司资本金和资产负债表的审慎监管、 对真正的风险管理重视不够， 特别是缺少 保险机构的跟踪分析，基本还处于事后的“救火”的被动状态；同时，监管手段仍以行政手 段为主，监管者与被监管者之间的信息严重不对称。 中国保险商品的价格受到政府严格管制， 致使竞争行为扭曲 （优胜劣汰的市场机制不能发挥作用， 经营者感受不到市场的压力不计后 果的高风险活动泛滥就成为很自然的事情） ，赔付率被压低（抑制投保人正常的合理赔偿要 求以获得超额利润）4、 其他国家和政府为投保人提供税收优惠政策， 以鼓励、 刺激保险业的发展； 法律法规逐步完能有力地调节、 影响保险业的发展。 但却不适应保险业发展的客观要求，有机结我国对保这制约了营业税税负偏高， 中外保险企业税负不公平，。因此，我国应该改善高税负的财税环境：减轻内善，2009年10月1日正式实施新保险法；进一步开放保险市场，加强对保险业的调节 作用。（二）经济环境经济环境对保险经营的影响，主要表现为经济增长水平对保险发展的促进作用、金融 政策对保险发展支持或遏制、货币流通状况对保险的影响等。1、经济增长水平目前，我国经济处于快速发展的时期，保险业的发展也是蒸蒸日上。2009年，我国国民经济运行良好，国内生产总值（GDP） 335353亿元，比上年增长 8.7%。与此同时，2009年我国实现保费收入 11137.3亿元，同比增长13.8%，首次突破一万亿元。其中，财产险业 务继续保持较快增长，保费收入2875.8%，同比增长23.1%人身险业务保费收入 8262.5亿元， 在上年增速较高的基础上同比增长10.9%。按照我国09年人口总数为13.5亿推算，我国目前的保险密度约为 824.9851元人民币，约合121.04美元，保险深度约为 3.321%。同保险业 较为发达国家和地区相比，截至2006年，美国和日本的保险密度已接近4000美元，美国保险密度接近9%，日本保险深度已超过 10%，可见，我国的保险行业才起步不久，泰康人寿 作为国内排名第四位的保险公司来说，依然存在巨大的发展空间和发展潜力。我国2005-2009年保险业发展情况2005 年2006 年2007 年2008 年2009 年GDP总量（亿元）182321209407257306314045335353保费收入（亿元）49275641.47035.8978411137.3保险深度（亿元）2.7022.6942.7343.1153.3212、金融市场、金融政策2009年2月9日，中国人民银行行长周小川表示，“通货膨胀已经显现，虽然仍处于低位，但中国必须对目前的形势保持警惕。”通货膨胀对保险的运营有相当大的影响：首先，通胀可能提高保险公司的投资收益。适度通胀会伴随股指在一定估值范围内的震荡走高，从而提高保险公司股票和基金投资的收益率；通胀也会导致利率水平提高， 从而提高保险公司新增债券投资及银行存款和其他债权类投资的收益率；通胀还会促使房地产增值，给不少已通过超额持有自用物业等方式储备了一定的房地产项目的保险公司带来不菲的收益。其次， 通胀对保险公司保单的销售经营有明显的负面影响。通胀发生时，保险公司不但运营成本增加、运营风险增大， 寿险业还将受到巨大冲击。河南保监局一份材料表示，通货膨胀每增加1个百分点，我国的寿险需求将减少0.5个百分点。这是因为通货膨胀降低了被保险人保障程度，改变了保险消费者投资心态，伴随市场利率的升高，投保人更愿意选择套现，将钱用于投资而非投保。所以说通胀对于泰康发展来说，既是机遇，也是挑战。（三）社会文化和自然环境1、社会文化社会文化对保险经营的影响， 不仅停留在保单的销售， 还直接或间接贯穿于保单设计、 投保、核保、交费到后续服务全过程中，有时甚至影响到市场选择及进入市场的方法，基影响主要体现在人口变动和文化差异方面。人口变动对泰康人寿经营发展的主要影响有：第一，人口老龄化加剧。这会使得新增保单相对减少，而保险公司面临的给付保险金压力增大。第二，城市化程度加快。城市人口增加，农村人口向城市转移， 这种现象促使家庭应对风险的传统互助模式逐步解体，为保险市又为小额保场释放更多购买力；而大批意外风险大、 收入少且不稳定的打工人群涌入城市，险的发展提供市场。第三，现代家庭结构变化，呈现“四二一式的倒金字塔”型。这种家庭 结构，加重了子女负担，迫使人们改变“养儿防老”的观念，转而通过购买养老型保险的 方式来自负风险。第四，离婚率不断上升。这使得保单续保降低，退保增加，同时也将诱发 应对离婚风险的新险种的开发。 第五，职业女性数量上升。女性经济地位提高，成为保险产 品重要的购买力。第六， 人们学历层析提高。 随着教育水平的发展，人们购买保险的意识逐 步增强，拉动保险需求，同时，对保险质量的要求也越来越高。文化差异对泰康人寿经营发展表现为：消费者文化背景层次影响公司的产品定位和目 标市场选择； 保险产品的设计必须符合当地的文化习惯， 其定价受诸如成本、 需求条件和各 地方的法律等因素的影响； 营销方式依据各地的文化习惯和人们的接受程度应各有侧重， 尤 其在寿险个人推销过程中，应迎合各地的风俗习惯，避开宗教、民族等存在的忌讳；不同和 文化背景决定着消费者对保险售后服务内容的期望值和认同感，等等。2、自然环境保险经营的自然环境， 包括保险经营过程中可利用的各种自然资源和自然界的不规则变 动状况两大部分。 自然界不规则的变动状况对保险经营具有很大的影响， 保险公司必需了解 其发生的规律，比如巨灾风险证券化的产生。而自然风险影响到保险公司经营的各个方面， 如险种设计、承保、防灾防损、风险融资等。就泰康人寿国内市场而言，中国主要的自然灾害包括水灾、旱灾、地震、台风、风雹、 雪灾、山体滑坡、 泥石流、 病虫害、森林火灾等， 每年都有发生， 这些灾害各类多、 强度大、 频率高、损失重、时空分布不均，对此，我们应严格区分可保与不可保风险，采取有选择性 的承保方式。例如，长江流域易发生洪水，我们对泄洪区就不予承保。（四）科学技术科学技术对保险业依然存在一定的影响， 这里我们将其分为正面和负面的影响加以阐 述：从正面来看， 科学技术的发展带来社会生产力的发展及产业结构的变化， 促使进保险 所在的第三产业的飞速发展； 科学技术的发展带来新的风险， 促使新险种不断出现； 科学技 术促使保险技术（保费厘定、核保理赔等）的提高。从负面来看，科学技术的发展可能对保险经营形成威胁。例如：计算机技术的普及， 互联网的发展便利了人类的同时， 也使网络安全、 高技术犯罪成为不可不防的问题： 基因技 术的发展为人类明天做出巨大贡献，同时增加了信息的不对称，产生逆选择和道德风险。二、行业环境分析（ O-T ） 下面我们将用波特模型来对泰康人寿所面临的行业环境进行分析。目前，我国经济性进入（一）保险行业有较高的进入壁垒，但进入壁垒有下降趋势 保险业的进入壁垒主要包括经济性进入壁垒与行政性进入壁垒。壁垒较低，而行政性进入壁垒较高，且行政性管制起主导作用。经济性进入壁垒低： 我国目前的保险公司的规模都不大， 都未形成规模效益， 因此规模 效益壁垒较低； 同时我国保险深度和保险密度很低， 发展空间巨大， 我国保险市场正处于上 升时期，市场容量壁垒很小；第三，我国各保险公司的险种结构相似率达90%以上，产品差别很小； 第四是目前我国保险精算技术和管理水平都不高， 不构成技术性进入壁垒； 第五 是资源性进入壁垒较高（保险业的资源包括客户资料、营销网络资源、 保险人才、 本土文化 资源等）。其中，资源性进入壁垒对新的保险公司进入市场限制作用较明显）行政性进入壁垒高且起主导作用： 由于我国金融体系尚不健全、 对金融风险的承受能力 还较脆弱， 再加上保险业起步晚、保险人才缺少、 监管部门监管能力不足， 我国长期以来对 保险业实行严格的管制，对保险业的设置很高的壁垒，以维护我国保险业的稳定发展。然而， 随着我国金融体系的完善、保险市场的发展、保险监管能力的增强， 我国保险业的行政性进入壁垒降低。 2006 年 11 月中国已履行入市承诺，对外资保险公司开放，对中小 内资公司的成立也放宽了限制。因此，可以预测未来保险业进入壁垒将降低。（二）供应商的议价能力较高，但未来几年内将下降 我国保险行业的营销成本在总成本中占主导。 目前我国保险业的销售渠道以代理人制为 主，网络营销、 电话营销等新型营销方式发展处于起步阶段； 国民保险意识薄弱， 自发投保 行为比例仍很低。因此，对于我国保险公司来说，营销成本更高。 （本文把营销主体视为保 险代理人作为主供应商） 由于中国保险方面的人才较少，代理人队伍也是这几年才有较快的扩大，但总体来说， 代理人仍供不应求。 代理人的流动性较大， 致使代理人的议价能力较高。 但随着保险销售渠 道的扩展、 保险专业的迅速增加， 就业压力增大等因素的影响，