关于农村民间借贷的研究1选题背景及意义22农村民间借贷的定义及存在的原因22.1农村民间借贷的定义22.2农村民间信贷存在的原因32.2.1社会传统的渊源32.2.2正规金融的缺位32.2.3农村民间借贷能更好的满足农村资金需要42.2.4农村闲散资金的趋利本性43农村民间借贷的现状及特征43.1农村民间借贷的现状43.2农村民间借贷的特征53.2.1借贷主体和用途的多元化53.2.2借贷方式呈现多样化的特征53.2.3利率形式多样，差异大，普遍偏高54农村民间借贷的积极作用64.1有利于缓解农村地区资金供求矛盾64.2促进储蓄转化为投资，带动农民增收64.3提高农村金融市场竞争性64.4抑制资金外流，实现农村资金本土化利用75农村民间借贷欠规范的弊端及存在的问题75.1农村民间借贷的弊端75.1.1干扰了农村金融机构的业务经营75.1.2容易引发债务纠纷，增加农村社会不稳定因素85.1.3给国家宏观调控带来困难85.2农村民间借贷带来不利影响的原因85.2.1借贷主体的整体金融素质不高85.2.2相关法律及监管缺失85.2.3农村民间借贷本身的运作、组织机制存在问题96规范农村民间借贷的建议96.1建立健全农村民间借贷相关制度96.1.1加快农村民间借贷立法96.1.2建立农村借贷组织的准入和退出机制106.2加强监管，促使农村民间信贷规范化发展106.3正规金融机构深化改革，积极开展个人委托贷款业务106.4加强金融知识宣传，优化农村信用环境11关于农村民间借贷的研究1选题背景及意义推进社会主义新农村建设的一项极其重要的内容就是发展农村经济，促进城乡经济社会的协调发展。而当前制约农村经济发展的一个突出问题是资金供求严重失衡，现有的农村金融服务体系难以满足农村经济发展对资金的需求。于是，备受压抑的金融需求促使民间借贷市场蓬勃发展。现如今，农村民间借贷已成为我国农村金融市场中不可忽视的组成部分，并成为解决农村资金匮乏问题的重要途径。然而，由于法律、监管的“缺位”，导致农村民间借贷撑起被排斥在金融体系之外，业务经营缺乏有效的监管，加之自身组织制度、运作机制的不规范，信用审核、信息处理、借贷契约、借贷利率、风险防范、财务管理及审计制度等规范性管理制度的缺乏，导致农村民间借贷在繁荣农村经济的同时，也给农村经济的发展带来了一定的消极影响。那么，农村民间借贷究竟有什么特征？为什么能蓬勃发展？又存在怎么样的问题？对农村经济有什么样的积极和消极影响？如何加以规范，并以此促进农村经济发展？这些问题便构成了本文研究的主体。本文研究的目的正在于通过对农村民间借贷现状及特征的描述，对农村民间借贷的积极和消极影响进行剖析，探寻规范农村民间借贷，促进农村经济发展的对策。2农村民间借贷的定义及存在的原因2.1农村民间借贷的定义根据最高人民法院对民间借贷的司法解释，民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其他组织之间发生的借贷行为。本文中所涉及的农村民间借贷是相对于农村官方金融而言的。在我国农村，所谓官方金融一般是指农村信用合作社、中国农业银行、中农业发展银行和其他形式的商业银行在内的金融机构及与这些金融机构发生的资金融通活动。而农村民间借贷只要是指农户或农村中小企业因得不到官方金融机构的贷款而转向官方金融机构意外的民间渠道，以非标准化金融工具为载体的，未纳入金融监管当局监管的资金借贷和融通活动。民间借贷的形式也是多种多样的，有个人、亲朋好友的私人借贷，有组织的和会、台会、私人钱庄，以及典当行等。2.2农村民间信贷存在的原因 据国际农业发展基金做的统计，民间金融市场的借贷规模远远超过了正规的金融机构，而根据中国人民大学温铁军教授的抽样调查，民间借贷的发生率高达95%。民间借贷借贷不断的发展壮大这一现象并非偶然，而是我国农村金融市场发展和现行金融体制下的一种必然。2.2.1社会传统的渊源民间借贷是最早出现的信用形式，它随着商品经济的产生而产生，并伴随着商品经济的发展而发展。我国的民间借贷在工商业社会主义改造完成以前比较活跃，但在计划经济时期规模和范围都很小，可以说已经基本消失。改革开放以来，我国的民间借贷逐渐发展起来。同时中国传统社会是典型的“乡土社会”，中国的传统文化中有很强的家族血缘意识，而农村民间借贷这种融资方式大多是基于血缘或朋友关系实现的。在农村，遇到困难向亲朋好友求助时很自然的事，同时民间信贷的手续简便，经营方式灵活，农民急需用钱时，能够很快地获得资金。2.2.2正规金融的缺位与农业农村相关的正规金融机构，包括中国农业发展银行、中国农村信用社、邮政储蓄及中国农业银行等。农业发展银行不农户及乡镇企业等贷款；农业银行在进行商业化改革后，顾及自身的经济利益，已经大量的撤并了在农村的分支机构；邮政储蓄更是多年来一直扮演者农村金融的“抽水机”角色；农村信用社作为现阶段支农的主力军，已形成垄断之势，垄断必然带来低效率，缺乏创新意识，服务手段单一，且近年来农信社也表现出了明显的脱农倾向。然而在农村地区，农户的数量多，经营规模小，单笔资金需求量较小。正规金融机构若要满足农村的资金需要，则需要增加农村的营业网点，对农户进行信用评估，监督贷款的使用等，这样将会导致成本的大幅度上升。从成本收益的角度分析，正规金融该机构在农村扩展其业务所得到的收益会远小于其成本，所以农户资金需求很难得到正规金融机构的支持。2.2.3农村民间借贷能更好的满足农村资金需要 农村的资金需求者大致可以分为农户、农村乡镇企业、村集体。以农户为例，农户的资金需求具有突发性、季节性强、资金需求额度小等特征。正规金融机构贷款手续繁杂、审查周期长、贷款条件严格，难以及时满足农户的资金需求。民间金融在满足农户资金需求方卖弄具有三个优势：首先是信息优势。民间借贷中的当事人彼此比较了解，信息相对对称，放贷人对借贷人的经济实力、道德人品认识比较准确，这极大减少了逆向选择的发生；并且在借款后，债权人能够利用社会人际关系网络对债务人进行随时的监督，这又降低了借贷的道德风险。其次是成本优势。民间借贷过程中信息搜寻成本和管理成本很低，不需要对放贷方进行“公关”而支付“寻租成本”，融资交易成本较之正规金融明显要低。再次是速度优势。如前所述，民间借贷没有繁琐的交易手续，交易过程快捷，融资效率高，能尽快达成交易，是借款人迅速方便地筹到所需资金。2.2.4农村闲散资金的趋利本性 农村多有存钱防灾的习惯，富裕的农村家庭大都有存款，处于安全性考虑一般会选择储存在银行，但近两年存款利率持续下调，存款收益减少，价值物价上涨迅速，存款甚至一度出现“负利率”现象，银行对农民存款的吸引力降低，但是农村又缺乏除民间借贷之外的其他投资手段，如购买债券、股票、投资基金等。而民间借贷的市场化的利率普遍高于银行利率，资金在利益驱使下进入民间借贷领域。 3农村民间借贷的现状及特征3.1农村民间借贷的现状 随着新农村金融体制改革的进行，大部分国有商业银行逐渐退出农村金融市场，正规金融机构的信贷规模远不能满足日益增长的农村经济对资金的需求，导致农村民间借贷有着庞大的市场空间，目前民间借贷规模已经占至全部农村融资总量的一半以上。3.2农村民间借贷的特征3.2.1借贷主体和用途的多元化 民间借贷的主体从以“借”而无“息”的有余钱的亲朋好友，转向以获利为目的“食利”人员，资金较为宽松的私营企业，包括放高利贷者；同时，随着民间借贷的发展，求贷主体已渐渐由原来的农户为主发展到以个体工商户和私营企业为主。 普通农户的借贷主要用于解决临时生产、子女上学、治病、生活消费等，金额不大，一般在万元以下，多是亲朋好友之间互相借用，利息低微或没有利息；个体工商户借贷资金一般用于经商办企业、建筑、买房、购车运营等，金额较大，一般在万元以上；民营及小企业借贷资金主要是补充流动资金不足，金额大，一般在5-10万元以上。3.2.2借贷方式呈现多样化的特征一是口头约定型。这种情况大都是在亲戚、朋友、同乡、邻居等熟人中进行，他们完全靠个人间的感情及信用行事，无任何手续。二是简单履约型。这种借贷形式较为常见，双方只是简单履行一下手续，大都是仅凭一张借条或一个中间证明人即可成交。借款期限的长短，借款利率的高低，凭双方关系的深浅而定。三是高利贷型。个别富裕农民把目光投向了民间借贷，他们甚至联合城市中有闲置资金的亲戚、朋友共同出资，以比银行贷款利率高出许多的利率将款项借给急需资金的农户或农村企业，从而赚取高额回报。这种方式的贷款一般数额比较大，会采用抵押、担保、保证等形式。3.2.3利率形式多样，差异大，普遍偏高 私人借贷的期限一般较短，利率形式与高低是由借贷双方自行确定，因此利率形式多样，有按年、按季计算的，也有按月甚至按天计算的，且利率包括无息、低息、高息和高利贷，水平差异很大。因为民间信贷的风险大，利率一般高于银行贷款利率，特别是为了投资而禅城的民间借贷，比银行贷款利率要高出很多。4农村民间借贷的积极作用4.1有利于缓解农村地区资金供求矛盾 国有商业银行转轨后，由于受信贷规模、投向、用途等多种因素的约束，其业务向大城市、大企业倾斜，导致许多欠发达地区的农村缺乏金融部门的支持，对于面广、额小的个体私营企业借贷和农户生活性、生产性借贷无法提供有效服务，在此情况下，民间借贷成了农村生产发展的主要依靠。 民间借贷手续简便，不受繁琐的正式借贷制度和政策的束缚，借贷资金可多可少，借贷时间可长可短，借贷利息双方约定，手续灵活、简便，可以解决急需资金者的燃眉之急，及时为个人或企业提供资金。尤其在一些金融机构已退出市场或尚未涉足的贫困落后地区，民间借贷更成了富余资金的主要出路和支持经济发展的主要途径。由于金融机构债权维护工作的日益抓紧，金融机构的贷款手续也日益烦琐，如抵押、担保、资产评估等让许多需要贷款的客户望而生畏，许多农村居民所需的化肥、农药、种子等贷款需求必然选择进行民间借贷。农村民间借贷有效的弥补了金融机构信贷工作的缺陷，在一定程度上解决了农村地区的贷款难问题，促进了农村经济的发展。4.2促进储蓄转化为投资，带动农民增收民间借贷所具备的信息优势可以使放宽这在农村社区小范围内深入地对经营投资项目的风险大小、潜在的发展前景和贷款人的性用状况进行综合分析，并选择一个风险和收益相对合理的项目给与资金支持，使大批中小企业和农村新型特色产业获得借贷资金的有力支持。民间借贷有效地把分散在农户手中的生活积余资金转化为生产性投资，实现了资金要素在农村地区的优化配置，有利于促进农村一、二、三产业的发展，推动社会主义新农村建设。 此外，民间借贷活动实际上也成为农民一种新的投资收入来源。在一般情况下，借贷双方都能增收活力，借方增加利息收入，贷方增加资金投入发展生产。事实证明，民间借贷促进了农民收入水平的提高，有助于使更多的农户脱贫致富。4.3提高农村金融市场竞争性民间借贷的发展，分流了正规金融机构的存款，这在“以存定贷、存为基础”的金融经营背景下，增加了正规金融机构的压力，有助于正规金融机构转变经营理念、改善金融服务。反过来，正规金融机构金融服务的改善也促使民间借贷把较高的借贷利率降下来，以增强自身的市场竞争力。民间借贷和正规金融之间的这种良性互动关系，增加了农村金融市场的竞争气氛，有利于适度竞争市场格局的形成。4.4抑制资金外流，实现农村资金本土化利用当前，我国城乡金融发展极不协调，在农村资金供给严重不足的背景下，仍有大量的资金通过农业银行、邮政储蓄等渠道，从农村流向城市、从农业流向非农产业。民间信贷市场的存在，很大程度上遏制了农村闲置资金“外流”的现状。这主要是