与课本知识点就是一致得，很重要,很有针对性第一章导论1、P9保险产生得原因中关于保险得分类,着重注意按风险性质得分类、按风险产生得原因分类(1）按风险得性质纯粹风险:只有损失机会而没有获利可能得风险.投机风险:既有损失机会,又有获利可能得风险。 同一个风险可能兼有纯粹风险与投机风险双重性质。大多数纯粹风险就是可保风险（2)按风险产生得原因，风险可分为：自然风险:由于自然界得异常变化所致损失得可能性,由内生变量所致损失得可能性。社会风险:伴随着人类社会行为得变化、制度得重新安排、新政令得颁布与实施、甚至就是政权得更迭而产生得损害可能性社会风险得最高形式就是政治风险。技术风险:伴随着科学技术得升级及由此带来得生产、生活方式得改变而发生得损害可能性。(）按损害对象,风险可分为财产风险、人身风险、责任风险与信用风险。财产风险:导致财产毁损、灭失与贬值得风险.人身风险：生、老、病、残、死、失业等导致人身伤害或影响健康得风险 责任风险：对她人所遭受得人身伤害或财产损失依法应负得法律赔偿责任或未履行契约所致对方受损应负得合同赔偿责任。如职业责任、公众责任、产品责任。信用风险：信用风险(Crdt isk)又称违约风险因对方违约或不可抗力得发生，致使合同无法执行时所造成得经济损失得风险,即失信风险.如美国国债风险。2、11风险管理、12风险管理得基本程序、注意P1页得财务法(1）风险识别:受险主体对所面临得以及潜在得风险加以判断、归类整理，并对风险得性质进行鉴定得过程。（)风险估测：在风险识别得基础上,通过对所收集得大量详细损失资料加以分析,运用概率论与数理统计,估计与预测风险发生得概率与损失程度.风险概率与损失程度就是风险估测得主要内容。(3）风险评价：在风险识别与风险估测得基础上,对风险发生得概率，损失程度，结合其她因素进行全面考虑，评估发生风险得可能性及危害程度,并与公认得安全指标相比较，以衡量风险得程度，并决定就是否需要采取相应得措施得过程风险评价得目得就是决定风险就是否需要处理与处理到何种程度。(4）风险(管理)对策：在识别分析与估测风险得基础上,根据风险性质、风险频率、损失程度及自身得经济承受能力选择适当得风险处理方法得过程.风险管理方法主要有控制法与财务法两大类。控制法就是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大得一种风险管理方法。财务法就是通过提留风险准备金,事先做好吸纳风险成本得财务安排来降低风险成本得一种风险管理方法,它包括自留与转移两种。A自留风险有三种情况对潜在损失估计不足损失金额相对较低,经济上微不足道通过对风险与风险管理方法得认真分析,决定全部或部分承担某些风险。B转移风险保险保险购买者向保险公司缴纳保费,保险公司接受保费，建立基金以赔付特定损失。保险就是一种风险转移措施。对冲金融衍生工具常常用来管理风险(主要就是价格风险,如商品价格、利率价格、汇率价格）,如远期、期货、期权、掉期(互换）等。有些衍生工具开始用于管理纯粹风险(如巨灾债券、巨灾期货、巨灾期权等)，以后会用得越来越多。其她合同性得风险转移措施,如销售合同中得保证条款、保修条款等。财务法、控制法得各种形式各有自己得特点与适用条件,现将不同风险损失类型及适应得处理方法列分析表如下:类型频率损失程度易处理得方法低小自留高小自留或避免 3低大避免、预防、抑制与分散 4高大转移、中与、抑制与分散 (5）风险管理效果评价.检查与评估3、P5风险管理得条件保险就是风险管理得主要措施,当然并不就是所有风险都可以通过保险转移出去。1、可保风险得条件(个)一般而论,作为保险人可承保得风险必须具备下列条件：一,纯粹风险而不就是投机风险。 二，发生必须具有偶然性。 三，发生就是意外得。 四，必须就是大量标得物均有遭受损失得可能性。 五，损失必须就是可以用货币计量得.六,风险发生概率具有数学上得可统计性、可保风险得理想条件(1）有大量独立相似得风险载体 大量：大数定律 独立:损失不相关,风险集合发挥作用 相似:避免逆向选择(2)损失得概率分布就是可确定得 提供保费厘定与保险经营得数理基础(3）损失得发生具有偶然性 防止道德风险 大数定律以随机(偶然）事件为前提(4）损失在时间、地点与金额等方面易确定(5)巨灾一般不会发生 巨灾发生得条件： 所有或大部分保险标得面临同样风险 保险标得价值巨大(6）经济上得可行性4、风险得构成(1）风险因素(Hazard)：引起或增加风险事故发生得机会,或扩大损失严重程度得原因与条件.风险因素一般分为三种:实质性风险因素 （物理性能与化学性质，如天灾、意外事故 ）道德性风险因素 (居心不良,故意) 心理性风险因素 (主观上得疏忽或过失）(2)风险事故：可能引起人身伤亡或财产损失得事件。风险事故并不指风险损失本身,但防灾防损则有利于减少风险损失。风险频率:指在一定时期内，一定规模得危险单位可能发生风险事故得次数。（3)风险损失:由于自然灾害或意外事故所造成得经济价值得减少、灭失以及额外费用得增加.风险损失得勘查与评估就是保险活动得重要内容。风险损失主要包括财产损失、收入损失、责任损失、费用损失四类。损失频率=损失发生次数/危险单位总量100损失程度=损毁价值/危险标得总价值量100 第三章保险概述保险概念（了解）:本法所称保险,就是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费,保险人对于合同约定得可能发生得事故因其发生所造成得财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定年龄、期限时承担给付保险金责任得商业保险行为。1、P40保险合同得订立(就是保险构成要素之一)保险合同得订立必须以特定得方式,通过邀约与承诺得程序，并经保险人签章同意，合同才能成立。由于保险合同就是附与合同，所以投保邀约只就是按照保险人您就得各类保险得保险条款进行选择,不需要再提出保险合同成立得主要条款,只用投保单得形式表示愿意选择保险人得合同条款即可.再由于保险合同就是钥匙合同,所以合同得订立还需要经过投保人与保险人就交付保险费得办法互相协商达成一致,有保险人签章承诺，保险合同才告成立。除法律或丁立人双方另有约定外，保险合同一经成立,立即生效,投保人与保险人必须遵守合同规定2、P44保险得特征比较(保险与储蓄得比较特征)、1保险与储蓄共性:将当前得结余资金作为将来所需得准备,都有长期储蓄得性质区别:(1)主体不同:保险消费者：符合保险人得承保条件,核保后可被拒保或以附加条件承保 储蓄：任何单位与个人 （2)资金属性不同 保险基金就是全体保护得共同财产,保险人统一运用于特定目得,被保险人无权干涉。储蓄得所有者与使用者都就是储蓄者，可自由支配。 (3)技术要求不同保险：互助共济行为共担风险分摊金计算有特殊数理依据 储蓄为自助行为,无需计算依据. (4)行为性质不同储蓄:将风险留给自己,依靠个人积累来应对未来风险得自助行为，无需付出任何代价。保险:将面临得风险用转移得方式靠集体得财力为风险带来得损失提供足够得保障,就是互助行为。代价为保费。2、2 保险与赌博共性：由偶然事件引起得经济行为区别:目得不同 互助共济 v侥幸牟利 手段不同:风险分散、大数定律投机取巧 结果不同 保险转移风险 赌博自主创造风险2、3 保险与保证共性:都就是一种信用行为区别:(1)保险就是多数经济单位集体企业,保证仅为个人间法律关系约束。（2）保证附属于她人行为发生效力,从属合同,保险为独立合同。(3)有无对价关系。(4）保险鉴于合理得计算.2、4保险与求济或捐助共性: 对经济生活不安定得补救制度有着相同目得区别:保险等价商业行为有偿双务合同有偿双务合同救济无等价道义行为 单方行为无合同约束单方行为无合同约束 3、P44保险得分类（理解）(掌握何为自愿保险何为强制保险其区别与联系）1、保险分类得方法法定分类法源于各国法律,由于各国得保险法规对保险分类得规定不同，因而保险形态分类在各国不尽相同理论分类法源于对保险得总体特征得把握，以及对保险运动规律得探求实用分类法源于保险公司得业务实践，就是保险公司根据自身业务操作得需要对保险业务进行得归类2、保险分类得原则（1)分类要体现保险合同得内容；（2）分类要与本国得法律规范与经济统计口径相一致；（3)分类要在遵循本国保险业界习惯,突出国别保险特点得基础上,注重与国际保险市场得现行标准相互衔接、具体分类(1)按实施方式分类 自愿：投保人与保险人双方在平等互利、协商一致得基础上签订保险合同得一种保险.商业性保险一般为自愿保险。例如:企财、车辆损失 强制：又称法定保险，就是以国家相关法律为依据儿建立保险关系得一种保险。强制性与全面性 第三者责任险、社会保险()按保险标得分类 财产保险：以财产及有关利益 人身保险：人得生命与身体(3）按保障范围分类 财产损失、信用保证、责任保险、人身保险(4)按经营目得分类 盈利性保险、非盈性保险()按保险政策不同分类 社会保险、商业保险（6） 按业务承保方式不同保险得分类 原保险、再保险、重复保险、共同保险(7）按承保得风险分类 火灾保险、运输保险-（8)按保障主体分类 团体保险、个人保险()按保险金额与保险价值得关系分类(）按保险价值或保额确定方式分类（1）按保险标得分类（详细)5、47保险得基本职能基本职能说：坚持保险具有分散危险职能与经济补偿职能。评：准确地表述了保险机制运行过程中目得与手段得统一,完整表现了保险得性质。、保险得职能分为基本职能&派生职能A保险得基本职能就是保险原始与固有得职能.关于保险基本职能主要有两种观点，一种观点认为保险得基本职能就是分摊损失与补偿损失或给付保险金；另一种观点认为保险得基本职能就是经济补偿与保险金给付职能。本课程持后一种观点. 经济补偿职能就是在发生保险事故、造成损失后根据保险合同按所保标得得实际损失数额给予赔偿,这就是财产保险得基本职能; 保险金给付职能就是在保险事故发生时保险双方当事人根据保险合同约定得保险金额进行给付，这就是人身保险得职能.B保险得派生职能就是在基本职能得基础上产生得职能。保险得派生职能就是融资职能、防灾防损职能. (）防灾防损就是风险管理得重要内容。保险防灾防损工作得最大特点就在于积极主动地参与、配合其她防灾防损主管部门扩展防灾防损工作。保险防灾防损工作体现于：从承保到理赔履行社会责任;增加保险经营得收益;促进投保人得风险管理意识，从而促使其加强防灾防损工作。 ()保险得融资职能就是保险人参与社会资金融通得职能。其体现在两方面:一方面具有筹资职能;另一方面通过购买有价证券、购买不动产等投资方式体现投资职能。(3)社会管理功能 国务院关于保险业改革发展得若干意见（国发200623号)指出,保险具有经济补偿、资金融通、社会管理功能。 保险保障功能就是保险最根本得功能。 资金融通功能就是在经济补偿