船舶险的种类和性质船舶险是指船舶的所有人、光船租赁人、经营人和管理人为了减少船舶和其它利益的风 险责任，与保险人签定保险合同，并支付保险费，约定对可能发生的事故因其发生所造成的 财产损失或人身伤亡，由保险人承担保险赔偿责任的保险。船舶险，一般均将其列入财产险类中，因为它较多的是反映了保险船舶本身的物质损失。 但是，船舶险与其它财产险是有一定的区别的。一般财产险的保险标的仅是作为保险对象的 财产，当该财产因保险责任内的事故发生损坏或灭失时，由保险人对该损失給付保险赔偿金。 但船舶险中，其包含的内容是有所不同的。就国内船舶保险条款规定，投保船舶险，已包含 下列保险责任：1 船壳险，指因自然灾害和责任事故造成保险船舶全部或部分 损失，及保险船舶在航行 中失踪；2 碰撞责任险，保险船舶与它船或它物发生直接碰撞，造成对方的船、货、物或/和人员 伤亡的赔偿责任；3 共同海损险，按规定应由保险船舶摊负的共同海损牺牲和费用；4 施救和救助费用，被保险人为防止或减少保险船舶的损失而支付的、必要的和合理的施 救和救助费用；国内船舶一旦投保了船舶险，保险人已承担了上述四种责任的全部，保单列明除外责任 或特约规定除外。但按从1997 年开始实行的、经中国人民银行总行修订的沿海、内河船舶保险条款 的规定，沿海、内河船舶保险被修改分为全损险和一切险，一切险包括船舶的全部和部分损 失、碰撞和触碰责任、共同海损和救助及施救。但碰撞和触碰责任仅负责赔偿金额的四分之 三，即百分之七十五；共同海损、救助和施救三项费用之和的累计最高赔偿额以不超过保险 金额为限。新的条款将船舶险分为三个险种，即：船壳险、碰撞和触碰险、共同海损、救助、 施救险。在涉外船舶保险中，通常称为远洋船舶保险，又分为两种：基本险和附加险，基本险又 分为全损险和一切险：附加险有战争险和罢工险两种。全损险，是指保险船舶遭受承保风险受损时，只有全部损失，保险人才承担赔偿责任， 对部分损失，则不负任何责任。一切险，是指已包括全损险中责任，还包括部分损失责任，并承保下列责任和费用。A 碰撞责任B 共同海损和救助报酬C 施救费用 远洋船舶的一切险，基本同经修改的沿海、内河船舶保险条款的规定相一致。 船舶险的险种可以分为两类，即财产险和责任险。船壳险和共同海损、救助报酬、施救 费用属财产险的范畴，它是直接以保险标的船舶和为保全船舶的价值、利益的费用为保险对 象的险种，直接与被保险人财产利益相联系；而碰撞责任险，则是以被保险人的船舶可能因 碰撞事故的发生而造成对第三方的损害赔偿责任为其保险对象，与被保险人的财产不发生直 接的联系。因此，船舶的一切险，是一种财产险和责任险的混合险，一般以财产险为其主要 表现形式，其中船壳险、共同海损和救助报酬、施救费用是财产险，碰撞责任是责任险。 三 船舶险的投保方法和保险费率当投保了国内船舶险，就已经包含了3 种责任风险，即：船壳险、碰撞责任险和共同海 损、救助及施救险。其费率通常是按船体材料、船龄、机动性、船区、吨位或马力所确定的。但远洋船舶险，投保人对保险的险种有完全的选择权，主要的方式有：1 全损险附加战争险和/或罢工险；2 一切险附加战争险和/或罢工险；3 全损险附加碰撞责任险和/或共同海损和救助报酬和/或施救费用等。其保险费率是按其投保的险种、附加险的种类和数量、赔付率、船况等情况不同而具体 确定。但无论投保何种险，对每一船舶通常按其具体情况和投保险种要求确定一个费率。不 因有附加险，而对每一个具体险种分别确定费率。因此，船舶险的费率，不是每个险种费率 纯数学的累计。其所最终确定的费率即为保险合同中约定的全部投保险种的费率，因此，其 保险金额适用于保险合同中每一险种，这就是我们通常所说的投保一切险的船舶，有 3个保 额，在理论上被保险人可获得3 倍于保险金额的保险赔款，每个具体险种，都有各自一个单 独的保额。 四 不足额保险的保险赔偿责任的确定以船舶一切险为例，按新的保险条款，其项下共有3 个险种。如前所述，该3 个险种，可分为两类，即：财产险，指船壳险、共同海损和救助报酬及 施救险3 种；责任险，指碰撞责任险。当船舶不足额保险时，如S轮船价为200万元，保险金额为100万元。但由于碰撞事 故，造成双方船舶均受损时，如何确定保险赔偿额？保险法第三十九条第三款规定，应 按保险金额与保险价值的比例赔偿。笔者认为，比例赔偿对财产险的适用是毋庸置疑的。因 为，船舶是一个完整的整体，是不可分割的，投保100万元，是无法确定这100万元保的是 船舶的哪个部分，或是哪一半。当被保险的船舶本身受损时，当然也就无法确定受损部分是 否属保险的部分。因此，只能以比例赔偿的方法来确定保险人的保险赔偿金额，这是非常合 理的；同样，对如发生共同海损和救助费用和施救费用，这是为挽救船舶的整体而发生的费 用，而无法确定是为了抢救船体的某一部分，因此也只能用比例赔偿的方法方显合理。所以， 用比例赔偿适用财产险是完全正确的。但是，对责任险-碰撞责任险，比例赔偿则不能适用，因为： 1责任险的保险标的，是一种责任风险，是非实体的，不象财产险中有实实在在的财产利 益存在； 2责任险的保险对象是对被保险人的过错行为所造成的民事侵权的赔偿责任，而不同于财 产险中的财产损失。虽然责任险的最终赔偿，是以财产来反映的，但只是以财产来表现和计 算被保险人过错行为及相应责任而已；3 责任险的保险合同规定的是赔偿限额，在投保时，由投保人（被保人）和保险人协商确 定或按规定确定，在投保时或事故发生前，是无法将被保险人的行为和可能所造成的第三人 损害的财产价值作直接的联系；而财产险投保时，确定的是保险金额，它是根据保险对象的 价值和利益来确定的，两者有直接的联系；4 船舶不足额投保时，因为它有3 个保额，毫无疑义，其财产险部分应按比例赔偿；但责 任险部分，由于责任具有不可分割性，因此不存在投保了这部分责任，另一部分责任没有投 保的问题。保险人在保险合同中所确定的保险金额，并按此确定保费，等于保险人已确认了按保费所对 应的碰撞责任的赔偿限额。所以保险人对责任部分也就应按所收取的保险费来承担被保险人 责任的赔偿金额，而无比例赔偿之说。只有当被保险人的赔偿责任，大于保险人的赔偿限额 时，保险人的赔偿责任以不超过赔偿限额为限。如：按新的沿海、内河船舶保险条款的规定，P轮的保险金额为100万元不足额保险， 但其碰撞赔偿责任为150万元，那保险公司对P轮船东的赔偿为150万元的百分之七十五， 即112万5千元，但由于这已超过了保险金额，故只能赔偿100万元；再如Q轮的船舶价 值为200万元，保险金额为100万元，其碰撞赔偿责任为120万元，则保险公司的赔偿责任 应为120万元的百分之七十五，即 90万元，而不应按不足额保险的百分之五十即90万元的 一半的比例来计算。五 超额保险问题当船舶超额投保一切险时，按保险法第三十九条第二款的规定，对财产险的超额保 险部分，理应无效。但对碰撞责任，作为保险人既已接受了投保人投保要求，并按该金额决 定费率收取保费，就意味着碰撞责任险的赔偿限额已被确定。发生事故后，保险人就应该按 责任险的赔偿限额进行保险赔偿，而不应根据船舶投保价值来降低碰撞责任险的赔偿限额。综上所述，我们认为，船舶险中的碰撞责任险，不存在不足额保险或超额保险的问题。 但由于我国保险法在险种分类和片章结构上的不尽合理，未将责任险单险分立，而归于 财产险中，又未对船舶项下的险种性质予以明确规定，使人们容易产生将碰撞责任险也归入 财产险中，与财产险一同适用保险法第三十九条关于不足额保险比例赔偿、超额保险超 额部分无效的误解，并往往按此方法错误地计算保险赔偿金。在实践操作上，由于在认识上 的不一致，也常常出现不同的计算方法，最终造成保险人和被保险人之间的矛盾，甚至引起 不必要的诉讼。但如果明确了船舶险中财产险和责任险的真正含义和相互的区别，问题也就 迎刃而解了。出师表两汉：诸葛亮先帝创业未半而中道崩殂，今天下三分，益州疲弊，此诚危急存亡之秋也。然侍卫之臣 不懈于内，忠志之士忘身于外者，盖追先帝之殊遇，欲报之于陛下也。诚宜开张圣听，以光 先帝遗德，恢弘志士之气，不宜妄自菲薄，引喻失义，以塞忠谏之路也。宫中府中，俱为一体；陟罚臧否，不宜异同。若有作奸犯科及为忠善者，宜付有司论其 刑赏，以昭陛下平明之理；不宜偏私，使内外异法也。侍中、侍郎郭攸之、费祎、董允等，此皆良实，志虑忠纯，是以先帝简拔以遗陛下：愚 以为宫中之事，事无大小，悉以咨之，然后施行，必能裨补阙漏，有所广益。将军向宠，性行淑均，晓畅军事，试用于昔日，先帝称之曰“能”，是以众议举宠为督： 愚以为营中之事，悉以咨之，必能使行阵和睦，优劣得所。亲贤臣，远小人，此先汉所以兴隆也；亲小人，远贤臣，此后汉所以倾颓也。先帝在时， 每与臣论此事，未尝不叹息痛恨于桓、灵也。侍中、尚书、长史、参军，此悉贞良死节之臣， 愿陛下亲之、信之，则汉室之隆，可计日而待也。臣本布衣，躬耕于南阳，苟全性命于乱世，不求闻达于诸侯。先帝不以臣卑鄙，猥自枉 屈，三顾臣于草庐之中，咨臣以当世之事，由是感激，遂许先帝以驱驰。后值倾覆，受任于 败军之际，奉命于危难之间，尔来二十有一年矣。先帝知臣谨慎，故临崩寄臣以大事也。受命以来，夙夜忧叹，恐托付不效，以伤先帝之 明；故五月渡泸，深入不毛。今南方已定，兵甲已足，当奖率三军，北定中原，庶竭驽钝， 攘除奸凶，兴复汉室，还于旧都。此臣所以报先帝而忠陛下之职分也。至于斟酌损益，进尽 忠言，则攸之、祎、允之任也。愿陛下托臣以讨贼兴复之效，不效，则治臣之罪，以告先帝之灵。若无兴德之言，则责 攸之、祎、允等之慢，以彰其咎；陛下亦宜自谋，以咨诹善道，察纳雅言，深追先帝遗诏。 臣不胜受恩感激。今当远离，临表涕零，不知所言。