业务内控机制与量化考核办法图表-2评审姿M舍本佥优西(1) 内控机制基本思路：使用业务部考核办法，以客户经理为主要考核基点，以月为考核 记时周期，对客户经理及业务部工作经行考核。根据贷前、贷中、贷 后三个流程步骤中客户经理出现错误或超过实效限制等评分,并由业 务部全面记录，交由行政考核备案。第一部分如图所示为(贷前部分)：客户经理将以市场开拓、客 户授信、贷前调查为主要工作，在得到潜在贷款客户或者由业务部分 配的客户后，将向业务经理通报。并由业务部备案，此期间首先需要 时效限制，具体时间讨论决定，如有特殊情况可向主管领导申请延长 调查期。在全部贷前工作完成后出现两种情况:一是准入授信，二是 拒绝准入，（如出现特殊授信由主管领导特批准入。准入情况下客户 经理将向业务部索取贷款合同号，后进入贷中阶段。并由业务部经理 对其贷前阶段个工作进行评分。标准：1）资料收集完整度，（2）调 查报告准确度，（3）贷前时效限制，（4）风险问题处理情况。如拒绝 准入客户经理将书面说明理由，将办理流程相关材料交由业务经理评 审后进行评分。第二部分如图所示为（贷中阶段）：客户经理向业务部领取贷款 合同号进入贷中阶段。此阶段以：（1）贷款合同办理时效（2）担保 方式完成情况（3）放款承诺时效。为主要考评要素，时效限制均由 贷款合同号申领日开始计算，完成后业务部备案并移交行政部归档， 其中贷款合同办理即签订相应法律文书、相关合同签订，时效限制需 讨论决定。如出现抵（质）押情况将按照管理部门正常办理时效计算。 放款将根据具体办理流程相应需要改变考核时效。第三部分如图所示为（贷后阶段）：客户经理在贷后阶段主要以 贷后维护、利息清收、本金回收为主要考核要素，其中贷后维护包括 以下俩种情况：1.业务办理时如贷款客户特批后放款，风险部所提出 的补充手续完成度。2.正常放款后定期对客户的贷后回访，以贷后调 查报告及情况收集完成度。3定期通知贷款客户偿还利息及本金工作 的完成度。在借款进入贷款期后，业务部将对客户经理进行定期抽查， 此工作主要了解客户经理对所管贷款户了解程度及贷后维护完成情 况。此部分业务部将用书面形势给我于优秀、良好、及格、不及格三 项标准，并作为主要考评数据。贷款利息及本金的清收将体现在财 务部贷款利息偿还情况及本金回收情况,如确实发现由于业务部过错 导致贷款逾期情况发生将追究相应责任。（2）业务量化考核标准及说明：图表-3评分表陌生客户关系人客户贷前借款人（企业及个人）分值借款人（企业及个人）分值基本资料15基本资料15调查报告5调查报告5风险控制情况5风险控制情况5时效限制5时效限制5保证人（企业及个人）保证人（企业及个人）基本资料15基本资料15调查报告5调查报告5风险控制情况5风险控制情况5时效限制5时效限制5贷中合同完成度3合同完成度3时效3时效3贷后贷后管理2贷后管理2利息清收情况2利息清收情况2客户经理测评30客户经理测评30图表三：所出现的是各个贷款流程中出现的考核点，分为贷前、 贷中、贷后三大部分，其中贷前、贷中、贷后两项分值为70分，客 户经理测评为30分，总分共计100分。考核方法以完成度、完整度、实效性作为考核标准，并逐一给予相应分数，具体操作点说明如下:一、贷前风险控制及考核点，具体考核数据如下：(1) 基本资料按照新增客户首次准入资料单收集，在没有领导 特批的情况下，缺少资料单中任何一项则扣除相应分值，即15分全 部扣除，生效环节为贷中立项风险初审与报批环节。(2) 调查报告应当由分管客户经理调查后进行撰写，调查报告 要写明借款主体以及担保主体的基本信息、借款以及同意担保的金 额和期限、借款用途以及还款来源、借款主体及担保主体偿债能力 及担保能力分析、借款主体及担保主体提供的担保方式和调查分析 意见，以上为调查报告必写内容，缺少或者表达不明、有错字或者 行文逻辑不明扣除相应分值，即5分全部扣除，生效环节为贷中立 项风险初审与报批环节。(3) 风险控制方法由专属风险经理作初步决定并向领导汇报以 确定客户质量等级和准入门槛，风险测评报告由该专属风险经理在 完成对客户经理咨询帮助与接收移交材料后撰写，风险测评报告要 写明借款主体以及担保主体的基本信息并分析以上主体借款和担保 的法律资格，之后对所提供相关文件及资料的效力性进行审查、分 析借款以及同意担保的金额和期限存在的风险因素和风险可控程 度、分析借款用途以及还款来源存在的风险因素和风险可控程度、 分析借款主体及担保主体偿债能力及担保能力方面存在的风险因素 和风险可控程度、分析借款主体及担保主体提供的担保方式所存在 的风险因素和风险可控程度、进行综合风险测评同时出具风险提示 单并对客户经理调查报告进行全面性审查，以上为风险测评报告必 写内容，缺少或者表达不明、有错字或者行文逻辑不明扣除相应分 值，即5分全部扣除，生效环节为贷中立项风险初审与报批环节。（4 ）时效限制贯穿于整个业务流程，贷前资料收集、客户准 入、业务立项均有时间限制，具体时间讨论决定。如业务超出时间 限制，扣除相应分值，即5分全部扣除，生效环节为贷中立项风险 初审与报批环节。二、贷中风险控制及考核点，具体考核数据如下：（1）贷中立项风险初审是对由贷前流程提交的合同、法律文 件、相关资料、调查报告、风险测评报告及贷前时效限制进行初 审，该初审是对贷前考核项目的生效审查，决定考核分值。贷中立 项风险初审与报批的完成度、准确度和时效限制考核结果在报批中 或者报批发回后予以确认，如出现提交文件资料不完整，文件等资 料有错误有缺失可以认定为该初审完成度准确度存在问题，应扣掉 相应分值，即3分全部扣除。（2）贷中立项风险初审与报批有时间限制，在规定的时限内未 完成初审和报批，应当扣除相应分值，即3分全部扣除。具体时间 限制讨论后决定。三、贷后风险控制及考核点，具体考核数据如下：（1 ）定期及特批贷后管理风险报告由风险经理根据定期贷后管 理计划表和特批贷后管理要求对分管客户经理进行督导，分管客户 经理按要求按时限提交贷后管理报告后，由分险经理撰写贷后风险 测评或者预警报告进行汇报。未按时完成或者未作贷后管理应扣除 相应分值，即2分全部扣除。（2）利息及本金清收督导由风险经理根据清收专员档案统计对 分管客户经理进行提前的利息及本金的督导，分管客户经理将利息 或者催收情况进行反馈，风险经理进行记录并汇报本部门。未按时 或者及时或者未作贷后利息或者本金的督导工作，无反馈记录和汇 报信息，应当扣除相应分值，即2分全部扣除。（3）风险经理测评是由风险部门经理对风险经理就其分管审查 和进行风险测评的业务进行综合性评分，其中涉及风险经理对该笔 业务的熟悉程度，风险情况掌握程度，审查子文件及资料到位否， 风险测评报告质量等。结果按照综合评定等级给以分值。分值在一 定范围内，有上限也有下限。见图表4客户经理等级累计笔数分数值结果工资等级初级560入职三级2070升级二级4080升级一级6090升级说明：以一季度为考核期，已累计笔数平均分为考核点，相应调整客户 经理等级及相关内容。图表四：在建立相应考核办法后，将客户经理的工作量化，直 接体现客户经理价值。60分为入职分数、70分为中、80分为良、90 分为优秀。具体说明如下：（1）初级客户经理就是我公司新招收的 业务部人员，业务完成5笔，评分为60分即可入职，进入公司工 作，其他不予录用。（2） 个季度内以客户数与评分数相结合达到 三级客户经理，20笔，评分70分方可进入稳定期，若工作期1年内 仍未升职三级客户经理，予以辞退。（3）从三级客户经理升职二级 客户经理需要达到40笔，评分80分方可升职，但此升职必须由客户 经理自行提出，方可进入考核步骤。（4）二级客户经理升职至一级 同样采取自动提出，并考核60笔、评分90的基础标准。（5）其中 所有笔数均为考核基础点，只可超出不可小于，所有评分均为多笔 考核平均分数。（6）各级客户经理如出现重大错误，影响公司待跨 安全，以降级或解除劳动合同作为惩罚措施。（7）如客户经理提出 升职要求在，进入考核步骤后未达到考核标准将给予相应处罚。图表-5高级客户经理基点一级客户经理累计笔数达到60笔，分值九十；维系客户数清零，不在计入下一阶段。从下个月份开始，新增贷款笔数20笔，达到9优7良（68.50）。图表五：高级客户经理，业务部暂定为今后有独立放款资格的业 务人员，其主要考核标准较为苛刻，达到一级客户经理后，所有客户 评分及客户数清零，下一个考核期内新增贷款量20笔，并达到平均 开合分数68.05分即可升任。