推动我国商业银行中间业务发展的对策研究摘要中间业务是国际上各商业银行近年来利润的新增长点而我国的商业银行却存在巨大差距解决的途径是转变经营观念；细分市场业务；大力开展“数字营销”和“品牌营销”；规范中间业务收费标准；完善技术水平；完善有关法律、法规；加强中间业务和风险防范与管理关键词商业银行；中间业务；发展现状；原因；对策一、我国商业银行中间业务发展现状及存在的问题近几年国内银行业的竞争日趋激烈传统的商业银行业务能带来的利润越来越少为寻求和扩大盈利空间各商业银行将目光投向中间业务我国商业银行中间业务起步较晚发展不快严重滞后于西方发达国家据了解我国四大银行2001年中间业务占其全部收益比重分别为中国银行约17%、中国建设银行约8%、中国工商银行约5%、中国农业银行约4%.再以中国建设银行为例2002年实现中间业务收入75.06亿元仅占全行收入总额的6.7%中间业务净收入44.75亿元比上年增长了35%但也仅占净利息收入的6.9%.1从具体内容看我国商业银行中间业务不仅业务量占总收入的比重偏低而且品种较少仅仅限于结算、代理收费等劳动密集型产品投入大量的人力、物力和财力仅开办代收代付、邮寄对账单、代发工资、银行转账和一卡通等业务并且大都不收费投入得不到应有的产出技术含量高的资信调查、资产评估、个人理财和期货期权以及衍生工具类在我国才刚刚起步2有的基本没有开展我国商业银行中间业务存在着很多的问题表现在观念滞后对中间业务的认识不够；经济效益差发展速度慢；对中间业务的监管制度不健全致使经营风险不能得到有效的监控二、我国商业银行中间业务发展缓慢的原因1.金融环境中存在诸多制约因素导致许多方面落后影响了中间业务的发展（1）管理制度的制约20世纪90年代以来我国金融制度沿着与国际金融潮流相反的方向发展实行严格的分业经营和严厉的金融管制抑制金融产品的创新从制度上制约了我国商业银行中间业务的发展虽然人民银行已于2002年8月颁布了管理办法但起步已晚2（2）经营理念的落后陈旧的经营理念导致我国商业银行尚未真正走出存、贷、结算的传统业务范围对从战略角度将中间业务作为银行业务的主要支柱认识不足再加上我国消费者的长期消费习惯对银行的有关中间业务收费还不能接受这又进一步增加了银行在推广新品种、新业务过程中的顾虑加大了经营服务的成本（3）技术手段落后商业银行的中间业务需要强大的技术为后盾计算机的网络化水平、电子通讯的速度质量、银行外部的技术支持等对中间业务的开展都具有较大的制约而我国的商业银行缺乏高效、快捷的结算支付系统缺乏健全、科学的核算体系缺乏完善的管理信息系统通过网络、计算机应用软件配套能力差导致高科技的作用难以充分发挥应用程度低下目前仅限于电算化和电子化的初级阶段部分资源严重浪费给中间业务经营与发展带来较大的负面影响业务创新能力低产品雷同（4）从业人员匮乏国内高素质的中间业务从业人员不多这已成为我国银行业不能开展高技术含量业务的“瓶颈”中间业务需要从业人员不仅知识面宽而且综合能力强长期的经营理念的落后使我国的商业银行既无储备中间业务人才的意识也无培养中间业务的阵地2.市场开拓乏力由于经营理念落后又缺乏实战经验导致各商业银行市场营销、开发力度不足造成中间业务低层次的无序竞争使中间业务不能步入良性循环目前我国加入WTO大批外资银行涌入我国金融市场而国外商业银行的中间业务发展已相当成熟加之外资银行刚步入中国市场由于营业网点、人才等因素的限制会将中间业务的发展作为“切入点”逐步扩大他们的经营范围和品种面对外资银行强大的优势和冲击中国人民银行颁布的管理办法已从管理制度上为我国商业银行提供了政策法律依据外资银行将与中资银行展开全面竞争他们主要抢夺高端客户并且他们在高端客户服务的优势是明显的如果中资银行明白自己的优势和劣势与之展开错位竞争明确自己的目标市场就不会在竞争中失败3当然我国商业银行中间业务的发展仍然需要管理当局的宏观组织协调更离不开商业银行自身的开拓、创新和进取3.中间业务市场相对较小为了抢占市场份额争揽业务不惜工本除想方设法扩大原有业务的经营规模外对他行开办的新业务品种采取“一哄而上”“仿而效之”的方法以致于形成中间业务品种十分雷同因而在中间业务经营过程中形成“无卖点”、“少特色”缺乏对客户的吸引力加剧了中间业务经营的压力由于欠发达地区的商业银行原有的经营观念尚未从根本上转变商业银行对中间业务的经营与管理没有成立专门的机构大多放在零售业务部门或储蓄部门经营与管理人员都是兼职即使在基层行处也普遍存在临柜人员兼办中间业务现象中间业务的经营与管理显得力不从心难以发挥商业银行经营与管理中间业务的自主性与积极性竞争无序成本支出快速上升与经济发展较快地区市场范围大、经济基础好相比欠发达地区商业银行中间业务市场范围有限费用支出水平较低4各家银行业务竞争更为激烈为争揽业务不惜工本赔本赚吆喝的事时有发生部分商业银行对此解释为“先抢占市场再说”4.银行中间业务收益与其投入成本及承担风险不匹配银行大力开展中间业务的利益驱动相对较弱国外银行服务收费高我国银行中间业务的收费低甚至难以抵补其投入成本及承担的风险商业银行开展此类业务的利益驱动力明显不足银行提供的中间业务服务往往只是争取存款的一种竞争手段中间业务是一种银行业务的副产品处于从属地位不能和存款、贷款相提并论银行中间业务收益低主要有三方面原因其一是银行自身不具有定价权一些中间业务的定价权掌握在人民银行和政府部门手中商业银行根据中间业务成本与风险制定出的合理价格难以实现；其二是银行之间缺乏自律性的竞争规则各家银行为争取存款不计成本和风险大小竞相压低中间业务收费标准；其三是在传统思维定式下客户习惯了廉价的银行服务这进一步增加了银行在中间业务上获取收益的难度三、推动我国商业银行中间业务发展的对策1.彻底转变经营观念更新经营思想调整经营战略从银行发展战略角度出发把拓展中间业务工作纳入重要的日程要像抓存款、抓信贷资产质量的提高一样抓中间业务的发展使之成为支柱业务摒弃“以存款论英雄”的陈旧思想真正建立起以经济效益为中心的经营管理体制树立银行的金融服务意识提高服务素质和服务技巧转变服务态度和服务作风处理好资产负债业务与中间业务的关系使三者的发展相得益彰形成良性循环2.细分市场业务各商业银行应根据自身的特点和优势充分利用银行已有的营业网点在空间上从城市包围农村要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始再逐步向中、小城市甚至农村推进在时间上先立足发展如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高再发展风险较大、收益丰厚的业务品种并逐步向衍生金融工具交易方面拓展根据西方金融界“二八定理”银行可以财产为标准把客户划分为高、中、低三档分别提供相应的服务以合理配置资源3.树立现代化市场营销观念大力开展“数字营销”和“品牌营销”目前由于了解银行中间业务品种和功能的客户还很有限且各家银行同业间竞争越来越激烈所以各银行树立现代化市场营销观念是开展中间业务的一个关键环节根据新经济和数据库开展营销的体系加强网络营销和数据库营销健全包括功能、流程、关系在内的“三维”营销体系使中间业务安全、快捷和便利各商业银行要通过整体的市场营销策划选择适当时机发挥整体优势结合整体业务有计划、有系统地开展宣传营销活动向社会推销中间业务品种在公众中树立全新的整体形象商业银行通过广告、公关、促销等手段塑造各行产品的良好形象使产品具有独一无二的特征使客户产生拥有该产品的美好憧憬5为此要对品牌的命名、内涵、特色和内容进行详尽规范让产品具有鲜明的个性特征；同时又要通俗易懂具有生活情趣保持品牌的亲和力贴近客户生活4.规范中间业务收费标准加快中间业务的发展商业银行的中间业务收费应该以银行投入的全部成本为底线并且适当考虑银行合理利润、风险补偿和服务差别最高标准通过行业协会自律确定并参考国外银行的收费标准形成我国商业银行合理的中间业务收费标准和价格形成机制从而真正建立起完善的商业银行发展中间业务的利益驱动机制为我国商业银行中间业务的发展打下一个良好的运营基础5.完善技术水平坚持科技兴行策略增加业务品种的技术科技含量加大科技投入力度应集中组织银行的人力、物力和财力研制、开发或引进全行通用的、具有一定超前性、能满足客户多种需求的软件系统并且还应及时总结基层行研制开发的科技成果避免重复开发促进科技成果尽快得以应用对网络系统中存在的技术问题应同相关部门沟通提高中间业务交易成功率改善技术环境6自加入WTO以来外资银行与中资银行的竞争已经到了短兵相接的地步我国的各商业银行要面临挑战逆流而上中间业务的发展至关重要甚至可以说是决定我国商业银行未来发展的关键一步6.进一步完善有关法律法规有这样一个事例2003年6月10日下午储户杨先生开着汽车带着总面值近21万元的20麻袋硬币来到某商业银行支行存款银行紧急抽调10名工作人员花了5天时间才点清了这笔钱面对该支行的优质服务杨先生十分感动想要酬谢银行员工或是交纳适当的手续费但被银行婉言谢绝了其实银行也认为自己的员工确实为清点这20麻袋硬币付出了艰辛的劳动理应酌情收取服务费但是在先行法律法规中又找不到收费的依据最后银行是分文服务费没有收7所以完善的法律、法规是发展中间业务的有力保障如对网络银行客户与银行的权利与义务、数字签名、电子票据的合法性与真伪技术都应做出明确的法律界定7.采取有力措施加强中间业务的风险防范与管理中间业务是一种低风险性业务但并不等于是无风险业务它包括有信用风险、市场风险、流动性风险、结算风险和法律风险商业银行在中间业务的经营中要避免其风险必须采取一些有力的防范措施具体说来一是要加强对客户的评估和调查慎重地对待各种担保和承诺二是要制订相应的保护措施如办理担保要求客户存入部分资金以保证办理业务的费用开支三是要加强风险分析和预测根据业务风险大小采取相应措施分散、转移和化解风险如大额业务选用与其他商业银行合作共同参与办理四是将操作和监督分开强化约束机制五是要按照客户的信用等级和业务的性质以及风险系数大小进行合理定价确定收费标准这也是减少风险损失的重要措施参考文献1王世豪大力推进中间业务拓展收入增长空间J.城市银行2004（8）2刘巧艳我国商业银行中间业务的现状、原因及对策J.成都大学学报2004（9）3张维平论商业银行中间业务J.首都经济贸易大学学报2004（5）4黎红梅我国商业银行中间业务的制约因素及拓展思路J.湖南财经高等专科学校学报2004（6）5薛群英我国商业银行中间业务发展思路探析J.财经论坛2004（9）6路敬松谈商业银行开展中间业务的策略J.大庆高等专科学校学报2004（1）7刘忠燕商业银行经营管理学案例M.北京中国金融出版社2004145-147.