关于临沂市农村金融服务体系建设情况的调研报告丰绍明 孙全梓 高黎黎“农村经济要发展，农村金融需先行。”随着农业产业结构调整和县域经济的不断发展，农业、农村和农民对金融、融资的需求不断增加，如何进一步完善农村金融服务体系、增强农村金融服务功能、优化金融资源配置、满足人民群众日益增长的金融需求，成为当期社会关注的焦点问题。近年来，临沂市先后出台了关于进一步加强金融监管，深化金融企业改革，促进金融业健康发展的若干意见、关于进一步加强金融生态环境建设的意见等文件，致力于优化农村金融发展环境，建立多元化多层次的农村金融服务体系，形成与全市农村经济社会发展相适应的现代金融业发展格局。一、 农村金融服务体系现状 临沂是一个农业大市，农业人口818万，占总人口的近80%。截止2009年底，我市基本形成了由人民银行宏观调控、银监局实施监管，国有独资商业银行、政策性银行、农村合作银行、农村信用社、资金互助社、小额贷款公司等为主体多层次的农村金融服务体系。目前，全市有涉农金融机构营业网点941家，其中，农发行10家（1家二级分行、9家支行），农业银行137家，邮政储汇机构252家，农村信用社542家。2009年末，全市金融机构各项存款余额1762.3亿元，其中，储蓄存款1178.1亿元。各项贷款余额1287.4亿元，其中，涉农贷款余额633.2亿元。从地域金融发展情况看：自然条件较好和经济发展水平较高的平原地区，金融需求旺盛，金融机构网点分布较密集；自然条件较差和经济发展水平相对落后的偏远山区，金融需求较少，网点分布较分散，金融品种少，业务单一，服务水平相对较低。以郯城为例，全县有17个乡镇、1个经济开发区、674个行政村，金融服务网点城区占46.5%，乡镇及以下占53.5%，辐射面积为78.1%，农民接受一次存、贷款及结算等金融服务平均行程10公里以上，最边远的地方达到30公里以上。从全市范围来看，各家金融机构75的ATM、81的POS机集中在市区。从农业贷款利率水平看：据对县域金融机构放贷款执行情况调查，2009年度，涉农金融机构的贷款利率除助学贷款、百万农户致富工程贷款等少数信贷品种执行基准利率外，其他信贷品种全部执行上浮贷款利率，农行的贷款利率执行区间在（1，1.7，农信社的在（1，2.3，邮政储蓄银行按照15.8%统一执行。从整体水平看，农村和农户贷款利率仍保持高位运行状态。从金融供给主体上看：农信社是我市农村金融主力军，在农村金融中占主导地位，很大程度上满足了农村、农业、农民发展经济的需要，但由于受自身规模和经营体制所限，基于风险考虑，较多地为相对富裕的农户提供贷款，低收入农户的贷款满足率相对较低。从金融需求结构上看：相对富裕的农户主要表现为生产性、经营性的金融需求，而相对贫困的农户需要更多的生活性金融。目前，虽然农民仍然以种植、养殖业为主要产业，种养业资金需求占总需求的74%，但已经从传统的散种、散养向无公害蔬菜、优质果品和规模化标准化养殖转变。从户均资金需求量可以看出，温饱型农户需求较少，具有一定规模的发展型农户需求较大，尤其是从农业中脱离出来的个体商户，且呈现加速增长的趋势；农副产品加工业占比较低，且大多为粗放型加工，缺乏深加工项目。从需求额度上看，农村资金需求正由分散小额借款向集中大额方向转变。二、农村金融体制改革进展情况1996年以来，中央推行了新一轮的农村金融体制改革，8月国务院关于农村金融体制改革的决定明确指出，农村金融体制改革的指导思想是“建立和完善以合作金融为基础，商业性、政策性金融分工协作的农村金融服务体系”。2007年，中央“定调”农村金融改革框架：要加快农村金融改革，构建分工合理、投资多元、功能完善、服务高效的农村金融组织体系。我市于2002年成立农村金融改革领导小组，同年3月颁布了关于进一步加强金融监管，深化金融企业改革，促进金融业健康发展的若干意见首次提出农信社改革的重点是明确产权关系和管理责任，强化内部管理和自我约束机制；农信社改革要因地制宜，分类指导。（一）农村信用社改革深化。1996年起，农信社与农业银行正式脱钩，恢复具有独立法人地位的合作金融组织性质，由人民银行代行行业管理职责。我市农信社改革自2003年启动，以发行农信社试点专项中央银行票据方式进行，经历了清产核资、增资扩股、发行票据、票据兑付等几个环节。2004年，12家信用联社分三批发行央行票据88370万元；至2007年3季度末，全市12家信用社分四批成功兑付专项央行票据，兑付率达到100%，在全省10家联社以上地市中，我市为最先完成票据兑付的地市，在此过程中，兰山、河东、费县三家联社改建为农村合作银行。其中，费县农村合作银行自2008年10月经省联社批准启动，2008年12月将筹建申请材料报至省银监局，省银监局于2009年5月出具关于山东费县农村合作银行筹建申请材料的审核意见，2009年11月，经中国银行业监督管理委员会批复，费县联社获准筹建费县农村合作银行，并召开了首届股东代表大会，选举产生了新一届董事会、监事会成员，组成了“三会一层”。截止2010年2月，农信社存款余额为631.3亿元，贷款余额472.2亿元，其中，涉农贷款余额361.7亿元，涉农贷款余额占贷款总量的76.6%。（二）农业银行商业化改革稳步推进。1997年以来，农业银行根据商业化经营需要，对乡镇营业网点进行撤并，目前，乡镇营业网点已不足乡镇数量的三分之一。2007年，农行股份制改革启动。按照“面向三农、整体改制、商业运作、择机上市”原则，根据上级行部署，进行了资产清分等准备工作。2008年，完成全部股改不良资产的外部审计、剥离工作，共计剥离不良资产45.8亿元。目前，按照银监会的中国农业银行三农金融事业部制改革与监管指引，进行股改上市前的内部机构（三农事业部）设置等准备工作。2009年末，农行贷款余额190亿元，涉农贷款余额86亿元，占比45.26%。其中，县域行涉农贷款41.8亿元，城区行44.2亿元。（三）邮政储蓄机构改革。2003年8月1日起，人民银行决定邮政储蓄新增存款可自主运用，以此促进邮储资金回流农村。2006年9月13日，临沂市储汇局在全市开办了邮政储蓄定期存单小额质押贷款业务；2007年8月18日，费县邮政局成立了山东邮政储蓄系统第一个小额贷款营业部。至2008年 6月6日，全市10家一级支行全部开办小额贷款业务，在全省率先完成信贷“县县通”工程。2008年8月9日，个人商务贷款试点开办；同年12月15日，开办了二手房贷款业务。截止2010年3月31日，该行累计发放贷款4.52万笔、23.39亿元，其中，发放小额贷款4.23万笔、18.1亿元，发放个人商务贷款1395笔、30027万元，发放二手房贷款1451笔、23063万元；贷款结余25232笔、13.2亿元，其中小额贷款结余22788笔、8.8亿，个人商务贷款结余1005笔、2.1亿元，二手房贷款结余1439笔、2.3亿元。（四）农业发展银行改革。2006年以来农业发展银行逐步开始试点农业产业化龙头企业贷款，2007年开办了农业小企业商业贷款业务。目前，该行业务范围概况为“一体两翼”，即以粮棉油收购储备贷款业务为主体，支持农业、农村发展中长期贷款和农副产品加工信贷业务为“两翼”。2009年末，涉农贷款余额为亿元，全年发放贷款32亿元。2010年第一季度，共发放涉农贷款8.7亿元。（五）农业保险逐步推进。根据全省统一部署，于2007年底开展政策性农业保险试点，于人保财险临沂分公司、中华联合临沂中心支公司。安华农险临沂中心支公司3家被选为试点公司。2008年，全市承担政策性能繁母猪头、保险金额30518.6万元；政策性小麦.7亩、保险金额23463万元；承担政策性玉米.7亩、保险金额38514.1万元；全市农险保险金额万元，保费收入3368万元，赔款支出1760万元，赔付率达52.3%。（六）新型农村金融改革试点进展情况1、沂水县聚福源农村资金互助社2008年3月，经银监部门批准成立的我省首家新型农村金融机构，取得了国家金融许可证。该机构是在原桃店子镇蔬菜协会的基础上，由农民和农村小企业自愿入股组建而成的社区互助性质的金融机构，注册股金58万元，股东48户。资金互助社自开业以来，截止2009年1月末，累计向19名社员发放贷款35笔，金额236万元，累计收回贷款25笔170万元。2010年3月末，各项资金来源50.3万元，贷款余额89.5万元，实现利息收入5.12万元。2、临沭青云山农民资金互助社2007年由省扶贫开发办、省财政厅确定的“贫困村村级发展互助资金”试点县的基础上成立资金互助组织，合作社社员有1553人，股金总额155.3万元，其中，财政扶贫资金75万元，农户入股资金80.3万元。按照每份1000元的标准，绝对贫困户为全额资助户，直接由政府扶贫资金每户赠予一份；低收入户为部分资助户，政府扶贫资金和农户每股各占一半；其他为全额出资户，须自交资金1000元，不予补助。5个试点村共有全额资助户126户，部分资助户1248户，全额出资户179户，总入社户数1553户，占试点村户数的49.2%，社员中低收入家庭占到88%。自试点工作以来，已累计向305户农民发放贷款480万元，贷款余额151万元。3、小额贷款公司（1）华盛江泉小额贷款公司。2008年11月经山东省金融办批准成立的我省第一家小额贷款公司，公司以华盛江泉集团有限公司为主发起人，注册资本一亿元，主要经营办理各项小额贷款业务，开展小企业发展、管理、财务等咨询业务。公司秉承为农业、农民、农村及小企业服务的原则，自公司成立至2010年3月，贷款余额为10670万元，其中，中小企业公司类贷款3230万元，“三农”（个人贷款）贷款7440万元，实现利息收入12万元。（2）苍山县荣庆小额贷款股份有限公司。于2008年12月成立经山东省人民政府金融办批准的我市第二家小额贷款公司，注册资金5000万元，由苍山县荣庆通达驾驶培训有限公司、凯立矿业有限公司、金信皮革有限公司3家企业及张广喜等6人入股。现有员工人数12人，管理层5人，主要经营范围是在苍山县行政区域内办理各项小额贷款，开展小企事业发展、管理、财务等咨询业务。截止2010年3月，发放贷款余额5611.4万元，其中，农户贷款3815.4万元，中小企业公司类贷款1306万元，实现利息收入18.6万元。三、存在的问题（一）资金回流不够。由于农业投入回报周期长、收益低，乡镇、民营企业受体制、规模等因素影响，造成金融机构放贷不积极，农户、个体工商户和企业主贷款需求受到不同程度的抑制。加之目前农村人口向城市流动，农村储蓄存款额一半以上集中在城区，农村资金外流现象日益加剧。据对县域金融机构存贷款情况调研，以沂南县为例，2008年度，全县农信社吸收存款余额33.3亿元，发放贷款余额25.6亿元，贷存比例77%。邮政储蓄机构吸收存款余额13.3亿元，发放贷款余额3772万元，发放贷款额不足存款余额的3%。可以说大量的农村资金没有用到农村经济发展上。农村金融“失血”过多，信贷紧缩抑制了农村经济的发展。（二）农业贷款担保体系缺失或不完善。农户在申请贷款时，缺乏有效的抵押担保，直接影响获款能力。农村土地、林地属集体所有，房屋产权不完整，因此农村土地、林地、房屋以及承包经营权、农业受益权等不能进行抵押担保等，农户除了以信用获得小额贷款外，得到扩大再生产的大额资金比较困难。（三）穷困农民面临贷款难问题。“贷款难”一直是困扰农村经济发展的难题。由于农业“靠天吃饭”，经营风险较大，种植户点多面广，经营规模较小，面对业务量巨大、经济效益差、成本高、单笔贷款额度小的农村金融市场，大多数商业银行往往望而却步，不愿涉足。（四）合作金融发展定位不清晰。目前，农信社改革以控制风险为目的，由于合作金融法规的缺失，在性质、地位、设立、经营、监管、清算重组以及财税货