互联网金融对我国商业银行的冲击及其应对策略摘 要随着我国互联网和信息技术的蓬勃发展，互联网金融企业应势而生。互联网金融正在以超乎人们想象的速度发展，如今的互联网金融企业的业务已经渗透到金融的各个子领域，如第三方支付平台、P2P网贷、各种“宝宝”类余额理财产品，诸如此类的创新模式，已经使得传统商业银行坐立不安了。金融的本质是服务，因此，随着客户的需求变化而变化才是传统商业银行的生存之道。正是因为互联网金融企业以开放、平等、分享和包容的互联网精神融入自身的企业建设，才得以发展。而在互联网金融快速发展这一大背景下，传统商业银行应该如何应对？本文将介绍传统商业银行当前所面临的冲击以及初步应对措施，再运用SWOT分析法，分析得出传统商业银行的未来之路，为商业银行的改革提供少许建议。 关键词： 互联网金融，传统商业银行，冲击Internet financial impact on Chinas commercial Banks and their coping strategiesABSTRACTWith the vigorous development of the Internet and information technology in China, the Internet financial enterprises should be potential. Internet financial are than people imagine the speed of development, todays Internet financial enterprise business has already penetrated into each field of finance, such as the third-party payment platform, P2P network, all kinds of baby classes loan balance of financial products, such as this innovation model, has made the traditional commercial bank on pins and needles. Is the nature of financial services, therefore, as the customer demand changing is the survival of traditional commercial Banks. It is because of the Internet financial enterprises to open, equality and sharing and inclusive spirit into its own Internet construction of enterprise, to develop. Rapid development in Internet financial this big background, the traditional commercial Banks should be how to deal with? This article describes the impact of the traditional commercial Bankscurrently faces and preliminary countermeasures, SWOT analysis method, analysis the future of the traditional commercial bank, a little advice for the reform of commercial Banks.KEYWORDS：the Internet finance, traditional commercial Banks, the impact目 录1 研究综述11.1 研究的背景及意义11.2 文献综述11.2.1 有关互联网金融发展现状与未来趋势的研究11.2.2 有关商业银行经营模式问题的研究11.2.3 商业银行如何应对互联网金融变革浪潮所带来的挑战的探21.3 本文写作思路及创新22 早期互联网金融发展对商业银行的冲击32.1 互联网金融发展概述32.1.1 互联网金融定义32.1.2 互联网金融模式分类32.2 互联网金融对商业银行的冲击42.2.1 对商业银行存款业务的冲击42.2.2 对商业银行贷款业务的冲击52.2.3 对商业银行中间业务的冲击53 商业银行应对互联网金融冲击的初步转型现状63.1 商业银行的创新模式63.1.1 线上融资模式63.1.2 电商平台模式63.1.3 移动金融模式73.1.4 社交金融模式73.2 民生银行的探索74 商业银行应对互联网金融冲击的SWOT分析95 具体应对策略115.1 转变经营理念115.2 改革经营体制125.3 累积消费数据125.4 培养复合型人才135.5 监管部门加强监管135.5.1 对P2P网贷的监管规范135.5.2 对第三方支付平台的监管规范145.5.3 众筹平台监管有待完善14参考文献15后 记16- ii -1 研究综述1.1 研究的背景及意义通过实践证明，在互联网的发展下，中国的改变体现在方方面面，其中的互联网金融改变了中国传统金融的发展模式。这俨然已成为我国金融行业发展的新趋势。传统金融机构面对互联网金融大潮的冲击，首当其冲的是商业银行。 因此，通过研究在互联网金融大背景下商业银行的应对策略，可为商业银行积极应对互联网金融带来的冲击以及机遇，提供少许的建议与参考。1.2 文献综述自 2012 年起，学术界陆陆续续对互联网金融的发展以及对传统商业银行经营模式的创新分别进行研究，以下选取具有代表性的成果分类阐述。1.2.1 有关互联网金融发展现状与未来趋势的研究（1）谢平、部传伟（2012）认为：以互联网技术为代表的现代信息技术，特别是移动支付、社交网站、搜索引擎等，将对传统的金融模式产生颠覆性影响。可能出现不同于商业银行间接融资和资本市场直接融资的第三种金融融资模式，即称之为“互联网金融模式”。(2)刘澜彪、沈鑫、郭步超认为：互联网金融模式与传统金融模式之间不仅是竞争关系，两者之间存在较大的融合空间。到目前为止，互联网金融对金融机构的中介功能替代较小。无论从交易规模或种类来看，互联网金融对传统金融中介尚不构成威胁，但随着大数据、云计算等技术的发展，其影响或许不容小觑。1.2.2 有关商业银行经营模式问题的研究（1）杨雪莱认为，商业银行经营模式指的是银行业务范围的选择以及银行如何整合这些业务两方面, 商业银行经营模式的转变必然会受制于社会经济发展水平与金融深化水平双重因素的影响。（2）姜虹认为，商业银行自身的主动性是转型不可或缺的因素。我国的商业银行进行经营模式的转型升级是符合时代要求的必然选择。（3）郭莽提出，聚焦并捕捉中国经济增长内生动力释放过程中的机会，平衡长期战略方向与短期盈利目标之间的关系，强化基层创新改革的执行力等，这对于推进商业银行经营模式的创新与转型有着较大的现实意义。1.2.3 商业银行如何应对互联网金融变革浪潮所带来的挑战的探（1）曹凤岐认为，未来将呈现一种差别于传统直接融资和间接融资的新型金融，传统商业银行在转型中可以利用自身客户、网络、信息及征信体系完善的优势，积极主动地发展互联网金融。这将大大促进金融企业综合发展。监管机构则需加强对互联网金融的监管，为互联网金融健康规范发展提供保障，防范互联网金融风险。（2）孙杰，贺晨对比了互联网金融和商业银行之间的差异，探讨了两者之间的融合路径和改进方向；指出谋求互联网金融和商业银行最大交集、推测了未来可能的变化，寻求两者如何对接与融合，从而确立大数据时代的互联网金融创新及传统银行转型的路径。（3）郝身永，陈辉认为，互联网金融已经对传统商业银行的中间业务产生了一定的冲击，使得传统商业银行的存款、贷款业务失去了原有的优势，但同时也激发了银行对各项业务内部结构的调整，未来互联网金融与传统商业银行的良性竞争、充分合作和双向融合能够产生互利多赢的结果。（4）罗琰钦认为，传统商业银行应通过转变观念、提升客户体验感、深化大数据应用等对策迎接互联网金融的挑战。1.3 本文写作思路及创新本文的基本写作思路为：在分析早期互联网金融对商业银行的冲击以及银行初步转型实例的基础上，运用SWOT来总结银行在互联网金融方面存在的优势、劣势、机遇和挑战，最后提出未来发展对策。本文的创新点在于运用SWOT分析法，分析商业银行自身的优势和劣势以及外部的机遇和挑战，并与当前的监管新趋势结合加以分析得出商业银行的未来之路。32 早期互联网金融发展对商业银行的冲击2.1 互联网金融发展概述2.1.1 互联网金融定义互联网金融是指借助互联网技术、移动通信技术来实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式，谢平教授将互联网金融模式定义为：不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。在互联网金融的定义上，学术界上的专家众说纷纭，谢平教授的观点是提出最早的观点之一。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神向传统金融行业的渗透，已经对传统金融模式产生了本质影响。2.1.2 互联网金融模式分类互联网金融模式是对互联网金融的狭义解释，也是其主要的含义。以互联网金融的功能为划分标准，互联网金融模式可以分为第三方支付平台模式、P2P网贷模式、众筹模式、大数据金融平台模式、互联网金融门户模式、信息化金融机构6种模式，以下重点介绍第三方支付平台模式、P2P网贷模式、众筹模式：（1）第三方支付平台模式关于第三方支付平台的概念，在中国人民银行公布的非金融机构支付服务管理办法中是这样规定的：指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供网络支付、预付卡的发行与受理、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。可以看到，第三方支付平台的业务不仅仅是简单的提供一个购物支付平台，如今已经覆盖到了基金、保险、理财产品等金融业务，甚至于由支付宝推出的网商银行以及微信推出的微众银行，加上本身低成本、高效率的特点，已经深深撼动了传统商业银行的地位，因此，当务之急就是要加快转型的步伐。（2）P2P网贷模式所谓P2P网贷模式，即网络信贷公司提供平台，将有小额借款需求的人与有理财需求的贷款人对接起来，借款人发布借款信息，出借人了解对方的身份、信用等信息后，直接与借款人签署合同，资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。对于小额贷，传统商业银行认为成本过高，避而远之。P2P网贷的出现对于拓展社会的融资渠道有一定程度的帮助，再加上2016年8月24日银监会联合工信部、公安部、网信办等四部委发布了网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法对P2P网贷的具体限制要求后，个人认为P2P网贷与传统商业银行各司其职，P2P网贷难以撼动商业银行的地位。（3）众筹模式众筹即大众筹资。众筹利用互联网传播的特征，让小企业、艺术家或个人向公众展示创意，争取大众的关注和支持，进而获得所需求的资金援助。这是一种新型的融资方式，融资方利用众筹平台阐释自己的项目，网民用少量的资